Comprendre la sécurité des institutions financières

L'économie influence tous les aspects de la vie quotidienne, de l'alimentation de votre maison à la fourniture de pièces pour votre voiture ou votre camion afin que vous puissiez vous rendre au travail. Les moteurs de cette économie sont les grandes institutions financières, qu'elles soient locales, nationales ou internationales. Ces institutions assurent la stabilité autour de laquelle tourne l'économie. Sans cette sécurité, la stabilité de l'économie serait menacée, même dans votre propre communauté.

C'est pourquoi la sécurité devrait être l'une des premières choses auxquelles vous pensez lorsque vous décidez avec quel type d'institution financière principale vous souhaitez travailler. Chaque banque et coopérative de crédit a son propre modèle commercial unique, et ces modèles commerciaux influencent à leur tour leurs mesures de sécurité. Lorsque vous envisagez de choisir une institution financière principale, vous devez tenir compte de la sécurité de cette institution et avoir au moins une certaine connaissance de ses politiques et directives.

Que sont les institutions financières ?

Avant de choisir une banque ou une coopérative de crédit pour être votre institution financière principale (parfois abrégée en PFI), il est utile d'avoir une compréhension approfondie de ce que sont les institutions financières et des services que leurs modèles commerciaux fournissent. Les services de base incluent :

• Déposer et retirer de l'argent

• Accorder des prêts

• Services de carte de crédit

• Traitement des paiements

• Recouvrement de créances

• Vendre un produit financier

• Développer et augmenter l'épargne

Quel que soit le modèle d'entreprise utilisé par chaque institution financière, elles sont importantes car elles agissent comme intermédiaires entre le public et les marchés financiers nationaux et étatiques plus larges. Ils contribuent à améliorer la littératie financière dans leurs communautés, à réglementer le commerce et à créer des emplois. Comprendre les différents types d'institutions et la sécurité qu'elles utilisent est essentiel avant de faire votre choix.

Types d'institutions financières

Vous n'essaieriez pas de déposer le fonds d'urgence de votre famille dans une société d'investissement et vous ne choisiriez pas une banque commerciale comme compte bancaire privé. Chaque type d'institution financière peut répondre différemment aux besoins d'un client, il est donc utile de comprendre ce que font les différentes entités financières pour servir leurs titulaires de compte. Voici quelques types différents :

Banques centrales , comme la Réserve fédérale américaine, sont des institutions budgétaires de haut niveau qui surveillent et supervisent la politique monétaire de la nation. Toutes les autres banques des États-Unis relèvent de la Réserve fédérale, la banque centrale.

Banques de détail offrent des comptes chèques et d'épargne, des prêts, du crédit et d'autres services financiers au public. Lorsqu'elles remplissent cette fonction uniquement pour les entreprises, elles sont qualifiées de banque commerciale. Les dépôts bancaires sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC).

Banques commerciales offrent les mêmes services que les banques de détail, mais adaptent leurs services aux entreprises. La plupart des grandes banques fonctionnent à la fois comme banques de détail et comme banques commerciales.

Coopératives de crédit sont des institutions financières qui fonctionnent de la même manière que les banques, sauf qu'elles offrent des services de crédit et de prêt à des coopératives ou à des groupes démographiques particuliers. Contrairement aux banques, les coopératives de crédit sont des entités à but non lucratif, ce qui signifie qu'elles ne paient pas d'impôts. Les mêmes personnes qui participent à leurs offres dirigent également la caisse populaire. Si vous faites affaire avec une coopérative de crédit, vos dépôts sont assurés par la National Credit Union Administration (NCUA).

Institutions financières de développement communautaire (CDFI) se concentrer sur le développement de la communauté financière dans les communautés moins favorisées.

Associations d'épargne et de crédit mettre en commun l'épargne collectée publiquement pour la prêter à des particuliers pour le logement.

Compagnies d'assurance aider les particuliers et les entreprises à se protéger contre les risques financiers liés à la perte de biens, ou à tout le moins à atténuer ces risques, et peut également fournir certains des mêmes services financiers qu'une banque, tels que des prêts.

Courtages se spécialiser dans le négoce de titres, y compris les fonds négociés en bourse (FNB) et les actions ; des transactions qui sont réglementées, mais non garanties, comme avec les banques et les coopératives de crédit.

Sociétés d'investissement émettre des titres aux particuliers et aux organisations qui cherchent à lever des capitaux. Cela signifie qu'ils existent pour offrir plus d'opportunités d'investissement à plus de personnes.

Sociétés hypothécaires proposer des financements immobiliers aux futurs propriétaires, mais aussi gérer l'immobilier d'entreprise. La plupart des sociétés de prêts hypothécaires travaillent avec d'autres prêteurs qui fournissent le capital pour ces prêts immobiliers.

Comment une institution financière est régie et protégée

En ce qui concerne la sécurité et la protection des consommateurs, diverses lois et réglementations protègent les actifs et les données des consommateurs lorsqu'ils traitent avec des institutions financières. Les titulaires de compte doivent avoir une compréhension des responsabilités et des risques inhérents à chaque institution et des diverses initiatives qui ont été prises pour les atténuer. Les États-Unis ont plusieurs entités qui soutiennent les institutions financières, telles que :

Assurance FDIC :Soutenu par la Federal Deposit Insurance Corp., ce qui signifie que si la banque où l'argent est déposé fait faillite, votre argent est garanti jusqu'à 250 000 $. La FDIC a été créée pour fournir une réponse à la série de faillites bancaires qui a ébranlé la confiance du public dans l'institution bancaire pendant la Grande Dépression.

RFPA :Contrairement à la croyance populaire, la Cour suprême des États-Unis a statué que les consommateurs n'ont pas de droit légal à la vie privée lorsqu'ils traitent avec des institutions financières. Cependant, le Congrès a adopté la loi sur le droit à la confidentialité financière (RFPA) pour mettre en œuvre une série de procédures que le gouvernement doit suivre avant d'avoir accès aux données financières d'une personne, notamment en lui envoyant un avis d'intention et en lui fournissant des moyens de contester la divulgation.

CUNA :La Credit Union National Association (CUNA) est une organisation nationale qui défend les intérêts des coopératives de crédit. CUNA fournit plusieurs ressources aux coopératives de crédit à utiliser dans leurs négociations avec les organismes de réglementation, ainsi que l'éducation des consommateurs sur les coopératives de crédit et leurs avantages.

CFPB :Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) est responsable de la mise en œuvre et de l'application des lois de protection des consommateurs qui vous protègent contre les prêts prédateurs, la fraude et le vol d'identité. En outre, chaque État des États-Unis a ses propres lois sur la protection des consommateurs qui protègent les consommateurs dans leur État respectif.

Bien que cela puisse sembler compliqué, considérez chaque institution financière comme sa propre industrie. Chaque industrie existe dans son propre climat juridique et réglementaire.

Ce qu'il faut rechercher dans la sécurité d'une institution financière

La connaissance des procédures de sécurité d'une institution financière est importante lors du choix d'une institution financière principale - votre banque ou caisse populaire principale, en d'autres termes. Certains des faits importants que vous voudrez peut-être connaître peuvent être résolus en posant les bonnes questions sur les pratiques commerciales de l'institution financière :

• Comment l'institution stocke-t-elle vos informations personnelles ?

• Quelle est sa réputation sur le marché financier au sens large ?

• A-t-il un historique de violations de données ?

• L'institution propose-t-elle des comptes multi-signatures ?

• Combien de plaintes ont été déposées contre l'institution ?

• L'institution propose-t-elle des services tels que le transfert d'argent, la banque en ligne et la banque mobile ?

Les prêteurs hypothécaires sont réglementés par la Fair Housing Act (FHA) et la Equal Credit Opportunity Act (ECOA). Le taux d'intérêt que vous recevez des marges de crédit est déterminé par la Réserve fédérale américaine et réévalué périodiquement. Si vous demandez une marge de crédit, ce taux d'intérêt est déterminé et réévalué périodiquement par la Réserve fédérale américaine. Toutes les institutions financières ont mis en place de tels modèles ou systèmes pour protéger vos actifs et vos investissements.

Une bonne façon d'en savoir plus sur l'institution financière est de lire son rapport annuel. Les rapports annuels contiennent des détails sur la santé financière de l'institution, y compris le montant du capital dont elle dispose, la manière dont elle parvient à atteindre ses objectifs et la manière dont elle gère les besoins bancaires de ses clients.

Trouver la bonne institution financière principale

Bien que le choix d'un PFI soit une question de priorités, la sécurité doit être en tête de liste. Vous avez votre propre "modèle commercial" en tant que consommateur et vous devez trouver une institution financière dont le modèle protège à la fois vos actifs et favorise vos objectifs. Cela signifie prendre en compte :

• Pratiques d'assurance et de sécurité :comment vous protégeront-elles ?

• Réputation - Pourquoi sont-ils connus?

• Environnement réglementaire :quelles agences et lois fédérales façonnent leur activité ?

• Produits et services :leurs offres vous aident-elles réellement ?

Il y a bien plus en jeu que la rentabilité. Sans la sécurité de vos actifs, la rentabilité peut perdre tout son sens. Lorsque vous recherchez une institution financière principale avec laquelle faire affaire, regardez toujours sous la surface et posez les bonnes questions pour vous assurer que votre argent est entre de bonnes mains.