Comment construire un crédit de la bonne manière

Il existe plusieurs façons de se constituer un crédit rapidement sans s'endetter. Comparez les cosignataires, les cartes de crédit de démarrage, les prêts de crédit et d'autres options pour voir ce qui vous convient le mieux.

Comment obtenir un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un bail d'appartement? En présentant à la banque ou au propriétaire un bon historique de crédit qui démontre que vous avez été financièrement responsable dans le passé.

Mais que se passe-t-il si vous n'avez aucun historique de crédit, car vous n'avez jamais été approuvé pour un crédit ?

C'est le catch-22 ultime :

• Pas de carte de crédit ? Aucun historique de crédit.
• Aucun historique de crédit ? Pas de carte de crédit.

Si vous paniquez parce que vous ne savez pas comment vous obtiendrez le prêt dont vous avez besoin sans antécédents de crédit, détendez-vous. Cela peut être fait.

Nous vous expliquerons comment établir rapidement un bon crédit, même si vous partez de zéro.

Obtenez l'aide d'un membre de la famille qui a un bon crédit

Un parent consentant ou une autre personne significative qui utilise le crédit de manière responsable peut vous aider à démarrer votre pointage de crédit en cosignant un prêt ou en vous ajoutant en tant qu'utilisateur autorisé sur un compte de carte de crédit.

Souscrire un prêt avec un cosignataire

Le moyen le plus simple de se constituer un crédit pour la première fois est d'ouvrir un compte de prêt avec un cosignataire qui dispose déjà d'un bon crédit. Un cosignataire est simplement quelqu'un qui accepte d'être responsable du prêt si vous arrêtez de payer vos factures pour une raison quelconque.

Dans la plupart des cas, une banque approuvera un prêt pour une personne sans antécédents de crédit s'il y a un cosignataire solvable sur la demande. Pour que cela fonctionne, vous avez besoin de quelqu'un qui :

• Vous fait suffisamment confiance pour mettre sa cote de solvabilité en jeu pour votre prêt.
• A un bon crédit lui-même.

Soyez averti :si quelqu'un cosigne un prêt pour vous et que vous n'effectuez pas de paiements en temps opportun, le crédit de votre cosignataire en souffrira avec le vôtre. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, c'est-à-dire que vous arrêtez complètement de payer, votre cosignataire est légalement responsable du remboursement de la dette. Cette situation a ruiné beaucoup de relations. Procédez prudemment.

Un autre inconvénient de cette méthode est qu'elle nécessite de contracter un emprunt. C'est bien si vous avez besoin d'un prêt, de toute façon - par exemple, vous achetez une voiture. Mais vous n'avez pas à payer d'intérêts pour vous constituer un crédit.

Devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre

Avec cette option, vous ne demanderez pas la carte ensemble, mais vous pouvez demander à quelqu'un de vous ajouter à son compte de carte de crédit en tant qu'utilisateur autorisé. Assurez-vous que vous êtes ajouté au compte en tant qu'utilisateur pleinement autorisé, car certaines entreprises émettront des cartes supplémentaires sous différents noms, mais n'associeront le compte qu'à un seul propriétaire.

Une façon de vérifier cela :demande-t-on votre numéro de sécurité sociale ? Sinon, cette astuce ne vous aidera pas à développer votre crédit.

Une fois que vous êtes devenu un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'un parent ou de quelqu'un d'autre, vous n'avez même pas besoin d'utiliser la carte - tant qu'ils continuent de payer leurs factures à temps, vous commencerez à accumuler du crédit. (Mais cela va dans les deux sens, donc s'ils arrêtent de payer, cela pourrait en fait nuire à votre crédit. Encore une fois, procédez avec prudence).

Obtenez une carte de crédit de démarrage

Une carte de crédit de démarrage est conçue pour les personnes qui découvrent le crédit. Contrairement à de nombreuses cartes de crédit classiques, les cartes de crédit de démarrage ont souvent :

• Limites de crédit inférieures (300 $ à 500 $ est un début courant).
• Une cotisation annuelle.
• Taux d'intérêt plus élevés.
• Récompenses limitées ou inexistantes.

Cartes de crédit sécurisées

Certaines cartes de crédit pour débutants sont également des cartes de crédit sécurisées. Cela signifie que vous devez avoir de l'argent sur un compte bancaire équivalent à votre ligne de crédit. Donc, si vous voulez dépenser 1 000 $ sur votre carte de crédit, vous avez besoin de 1 000 $ à la banque pour couvrir cette somme.

Avec les cartes de crédit sécurisées, vous effectuez toujours un paiement mensuel - ce n'est pas une carte de débit, où chaque achat est déduit de votre solde. Contrairement aux cartes de débit, les cartes de crédit sécurisées signalent vos paiements aux bureaux de crédit afin que vous puissiez vous constituer un crédit.

Découvrez nos choix pour les meilleures cartes de crédit sécurisées si c'est un itinéraire que vous souhaitez emprunter.

Cartes de crédit pour étudiants

Si vous êtes un étudiant à temps plein, essayez de commencer avec une carte de crédit étudiante - consultez nos suggestions pour les meilleures. Ces cartes sont conçues spécifiquement pour approuver les étudiants et vous pouvez les mettre à niveau lorsque vous obtenez votre diplôme.

Beaucoup n'ont pas les TAP les plus bas ou les meilleures récompenses, mais vous aurez une bonne chance d'être approuvé et vous pourrez commencer à vous constituer un meilleur crédit.

Demander un prêt de constructeur de crédit

Certains prêteurs proposent des prêts de renforcement du crédit - de petits prêts personnels conçus pour toute personne novice en matière de crédit. Ils vous aideront à développer votre crédit, mais ont un coût.

Si vous contractez un petit prêt personnel et que vous le remboursez en temps voulu, cela renforcera votre crédit.

Self est un programme assez unique qui vous permet de contracter un prêt et de vous rembourser. Les prêts vont de 500 $ à 1 700 $ et la durée du prêt est d'un an ou de deux ans.

L'idée derrière Self est simple :vous ouvrez un prêt, vous remboursez et montrez aux bureaux de crédit que vous êtes responsable du crédit. Cela augmentera probablement votre pointage de crédit, tout en maintenant les frais et les intérêts à un faible niveau.

Qu'en est-il des prêts étudiants ?

Si vous avez contracté des prêts étudiants pour l'université, vous avez de la chance. Bien que les prêts étudiants fédéraux soient accessibles à tous, quel que soit le pointage de crédit, ils vous aident toujours à accumuler du crédit au fur et à mesure que vous les remboursez.

Un ou deux prêts étudiants, cependant, peuvent ne pas suffire pour accumuler rapidement du crédit. Si vous le pouvez, vous voudrez peut-être ajouter une ou deux de ces autres techniques d'établissement de crédit pour augmenter votre pointage de crédit en moins d'années.

FAQ sur le crédit de construction

Pourquoi ai-je besoin d'augmenter mon crédit ?

Si jamais vous espérez obtenir un prêt immobilier ou un prêt auto, vous aurez besoin d’un bon crédit. De nombreux propriétaires exigent même un bon crédit pour louer un appartement.

C'est formidable si vous voulez rester loin des dettes aujourd'hui, mais un jour vous découvrirez qu'il vaut mieux avoir le crédit et ne pas en avoir besoin que d'en avoir besoin et ne pas l'avoir.

Je connais un groupe de personnes qui ont passé la majeure partie de leur vingtaine sans crédit. Ils n'avaient pas de prêts étudiants, pas de cartes de crédit, pas même de prêt automobile. Ils ont payé en espèces et cela a fonctionné pour eux. D'une part, ils n'ont jamais eu à s'inquiéter de s'endetter. Mais à mesure qu'ils vieillissaient et commençaient à penser à acheter une première maison (ou qu'ils voulaient simplement une carte de crédit pour un voyage d'affaires), ils avaient des années de retard sur les autres qui ont commencé à se créditer au début de la vingtaine - ou même plus jeunes.

Votre historique de crédit peut également être utilisé pour des choses comme le calcul des primes d'assurance automobile et la sélection d'emploi.

Je ne dis pas ça pour te faire peur. Personnellement, je pense que c'est merdique que certaines personnes soient ignorées pour des emplois parce qu'elles ont payé quelques factures en retard. (Et certains États interdisent heureusement cette pratique.) Mais tel est le monde dans lequel nous vivons.

Combien de temps faut-il pour établir un bon crédit ?

Vous pouvez établir une cote de crédit moyenne ou bonne en seulement un an ou deux. Mais cela peut prendre jusqu'à sept ans pour établir une excellente cote de crédit de 750 ou plus. (Voici pourquoi.)

Il est possible de se constituer un bon crédit en quelques années seulement, mais cela nécessite d'ouvrir au moins quelques comptes de chaque type (prêts et cartes de crédit) et d'être absolument méticuleux pour effectuer des paiements en temps opportun. Plus votre historique de crédit est court, plus un seul retard de paiement vous coûtera cher.

La plupart des consommateurs dont les cotes de crédit se situent dans le 10e centile supérieur (800 ou plus) ont au moins 10 ans d'antécédents de crédit. En effet, l'âge moyen de vos comptes de crédit est un facteur de notation. Plus vos comptes sont ouverts depuis longtemps et en règle, plus vous semblez solvable.

Ainsi, même si vous n'avez pas besoin de crédit aujourd'hui, si vous souhaitez obtenir le meilleur taux hypothécaire dans 10 ans, vous devez commencer à vous constituer un crédit dès maintenant.

Comment puis-je augmenter mon crédit rapidement ?

Vous pouvez créer rapidement un crédit en commençant par un compte, puis en ajoutant progressivement de nouvelles cartes de crédit ou d'autres comptes tous les six mois.

Encore une fois, il faudra environ deux ans pour établir une cote de crédit « décente ». Mais si vous ajoutez de nouveaux comptes et que vous les payez tous à temps, votre score pourrait être assez bon dans le même laps de temps.

La première étape pour établir un crédit consiste à ouvrir un compte qui rapporte votre historique de paiement aux bureaux de crédit.

Il existe trois bureaux de crédit :Equifax, Experian et TransUnion. Les bureaux maintiennent des bases de données sur les antécédents de crédit de chacun et regroupent ces informations sous forme de rapports et de scores à vendre aux banques, aux propriétaires, aux employeurs, etc.

Pour la plupart, ils collectent des informations similaires, bien que chacun puisse suivre ces informations différemment, et il peut y avoir des divergences sur votre historique de crédit avec chacun. C'est pourquoi il est important de vérifier vos trois rapports de solvabilité au moins une fois par an. Vous avez légalement droit à un rapport de solvabilité gratuit de chaque bureau chaque année, mais ces rapports n'incluent malheureusement pas votre score. Voici comment obtenir également votre pointage de crédit gratuitement.

Voici des exemples de comptes qui relèvent des bureaux de crédit :

• Principales cartes de crédit (Amex, Discover, Mastercard, Visa).
• Comptes de prêt à tempérament (hypothèque, automobile ou étudiant).

Exemples de comptes qui ne le font pas rapport aux bureaux de crédit comprennent :

• Cartes de débit (vérifications régulières et prépayées).
• Facturations de services publics et de téléphone (électricité, eau, câble, téléphones portables).
• Paiements de loyer, sauf si vous ou votre propriétaire souscrivez à un service de déclaration de loyer.

Ainsi, même si vous avez un compte courant, un appartement et un téléphone portable, vous n'avez peut-être pas d'antécédents de crédit.

Pourquoi avoir plus de crédit aide-t-il mon pointage de crédit ?

Étant donné qu'il est plus difficile de gérer plusieurs comptes de manière responsable que d'en gérer seulement un ou deux, le système d'évaluation du crédit récompense les consommateurs qui paient régulièrement plusieurs comptes.

Les cotes de crédit sont drôles. Je sais qu'il semble contre-intuitif que quelqu'un qui a plus de cartes de crédit présente moins de risques que quelqu'un qui n'en a qu'une. Mais c'est vrai, jusqu'à un certain point.

Une bonne cote de crédit s'obtient en gérant bien le crédit. Jusqu'à ce que vous fassiez cela, les bureaux de crédit n'ont aucun moyen de dire quel type de risque de crédit vous serez. C'est un peu comme une conduite sécuritaire. Les compagnies d'assurance accordent souvent des rabais aux conducteurs qui n'ont pas eu de contravention ou d'accident depuis quelques années. Mais lorsque vous commencez à conduire, vous ne pouvez pas obtenir cette réduction car il n'y a pas de données pour indiquer si vous êtes un conducteur prudent. Donc, montrer que vous pouvez gérer plusieurs comptes de crédit différents est une bonne chose.

La deuxième raison pour laquelle cela vous aidera est ce qu'on appelle votre ratio d'utilisation de la dette. Il s'agit du pourcentage des limites de crédit sur toutes vos cartes de crédit sur lesquelles vous avez actuellement emprunté. Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit avec des limites de 500 $, vous avez une limite de crédit totale de 1 000 $. Si vous avez un solde de 600 $ entre les deux cartes, votre taux d'utilisation est de 60 % :vous avez utilisé 60 % de votre limite de crédit totale.

Avec les ratios d'utilisation, plus bas est le mieux, et un ratio élevé diminuera votre pointage de crédit.

Voici quelques façons d'améliorer ce nombre :

1. N'utilisez qu'un petit pourcentage de votre ligne de crédit.
2. Réglez le solde de votre carte avant la clôture du cycle des relevés. (Cela réduira le solde de fin de mois utilisé pour calculer ce nombre).
3. Augmentez votre crédit disponible.

Si vous obtenez une nouvelle carte de crédit avec une limite de 1 000 $, votre crédit total disponible est désormais de 2 000 $ et votre taux d'utilisation passe à 30 % au lieu de 60, ce qui est meilleur pour votre pointage de crédit.

Dois-je m'endetter pour me constituer un crédit ?

Non! Et si vous pouvez l'aider, ne vous endettez pas juste pour augmenter votre crédit.

C'est un mythe courant que pour accumuler du crédit, vous devez avoir un solde sur une carte de crédit. Ce n'est pas vrai. Les bureaux de crédit vous récompensent pour l'utilisation d'une carte de crédit et pour son remboursement, que vous la payiez en totalité chaque mois ou non.

Et emprunter trop, surtout au début, nuira probablement à votre pointage de crédit, mais ne l'aidera pas.

Malheureusement, il y a une part de vérité dans le fait que les bureaux de crédit récompensent les consommateurs qui ont à la fois des comptes de carte de crédit (revolving) et des prêts avec des mensualités fixes. Mais si vous n'avez pas besoin d'un prêt, vous n'êtes pas obligé d'en contracter un et de payer des intérêts juste pour vous constituer un crédit.

Puis-je augmenter mon crédit en payant mon loyer à temps ?

Dans certains cas, oui.

Il existe plusieurs sociétés - Rental Kharma, Rent Reporters et RentTrack, par exemple - qui signaleront vos paiements de loyer à un ou plusieurs des bureaux de crédit.

À moins que votre propriétaire ou votre gestionnaire immobilier ne travaille déjà avec ces sociétés, vous devrez payer des frais mensuels (Rental Kharma facture 8,95 $ par mois aux locataires). Votre propriétaire devra également valider vos paiements de loyer pour que le système fonctionne.

Sachez également que la plupart des factures de services publics ne sont pas prises en compte dans votre crédit, à moins que vous ne les payiez pas.

Que dois-je faire une fois que j'ai reçu ma première carte de crédit ?

Vous avez donc une carte de crédit. Félicitations! Maintenant, les seules choses que vous devriez faire sont :utiliser la carte de temps en temps et payer la facture à temps chaque mois.

Assurer des paiements réguliers et ponctuels est la partie la plus importante de l'établissement du crédit. Manquer votre paiement une seule fois peut vous faire reculer d'un an ou deux. Mais tant que vous utilisez la carte de crédit et effectuez des paiements réguliers, vous commencerez à vous constituer un crédit.

D'un point de vue financier, ne débitez sur la carte que de petits montants que vous pourrez régler intégralement à la fin de chaque mois. Traiter votre nouvelle ligne de crédit comme de «l'argent gratuit» et ne payer que le solde minimum demande un gros mal de tête lorsque vous réalisez que vous devez des centaines ou des milliers à un taux d'intérêt élevé. Je le sais parce que j'ai fait cette erreur. Ne le faites pas !

Résumé

C'est le catch-22 des finances personnelles :vous avez besoin d'un bon crédit pour obtenir une carte de crédit, mais vous ne pouvez pas créer de crédit à moins d'avoir… oh oui, une carte de crédit. Mais il existe des moyens pour quelqu'un qui commence tout juste à se constituer un crédit. Devenez un utilisateur autorisé, demandez une carte de crédit de démarrage ou contractez un prêt de crédit.

Quelle que soit la voie que vous emprunterez pour obtenir un bon crédit, rappelez-vous que la chose la plus importante est d'effectuer des paiements en temps opportun, que ce soit sur une carte sécurisée ou un prêt de crédit.

Image sélectionnée :locrifa/Shutterstock.com

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