Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ? Tout ce que vous devez savoir pour être admissible aux prêts, aux cartes de crédit et plus encore

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit? La réponse est délicate, mais ce guide vous indique tout ce que vous devez savoir pour bénéficier de prêts, de cartes de crédit, etc.

Que vous traitiez principalement en espèces ou que vous récupériez toutes les cartes de crédit de magasin et de compagnie aérienne qui vous sont proposées, votre pointage de crédit aura probablement un impact majeur sur votre vie.

Ce nombre insaisissable à trois chiffres résume vos compétences en gestion de l'argent de manière ordonnée pour quiconque essaie de déterminer s'il doit vous prêter, louer ou vous accorder un crédit. Cela pourrait faire ou défaire votre désir d'acheter une maison, et cela pourrait vous coûter ou vous faire économiser des tonnes d'argent en paiements d'intérêts tout au long de votre vie.

Cela soulève donc la question :quand votre pointage de crédit est-il suffisamment bon ?

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

Dans la plupart des modèles de pointage de crédit, un bon pointage de crédit est supérieur à 670. Techniquement, les pointages de crédit sont divisés en catégories, où «bon» signifie officiellement qu'un pointage compris entre 670 et 740 et 740+ est considéré comme «excellent». Les catégories typiques ressemblent à ceci :

Catégorie de pointage de crédit	Plage de pointage de crédit
Très médiocre	300 à 579
Équitable	580 à 669
Bon	670 à 739
Très bien	740 à 799
Exceptionnel ou excellent	800 à 850

Définir un "bon" score est cependant délicat, car les modèles de score de crédit et la manière dont les prêteurs interprètent les informations varient.

Modèles d'évaluation du crédit

Vous avez plus d'un pointage de crédit, même si nous aimons parler de « votre pointage de crédit ». Au lieu de cela, vous avez un historique de crédit basé sur la façon dont vous avez géré vos finances dans le passé, et de nombreuses entreprises utilisent leurs propres formules mathématiques pour calculer un pointage de crédit à partir de ces informations.

Notez que les modèles de notation de crédit ne sont pas la même chose que les bureaux de crédit. Les bureaux de crédit – dominés par les trois grands, Experian, Equifax et TransUnion – sont les entreprises qui suivent votre historique de crédit.

Les modèles de notation utilisent les informations de votre historique de crédit pour calculer votre pointage de crédit. Chaque modèle comprend des informations différemment; ils essaient tous de donner du poids aux informations les plus importantes pour déterminer le plus précisément possible votre solvabilité.

Les principaux modèles d'évaluation du crédit incluent :

Score FICO

Il s'agit de la cote de crédit la plus ancienne, et c'est ce sur quoi environ 90 % des prêteurs et des créanciers comptent encore. Le modèle a été lancé par la Fair Isaac Corporation en 1958 et est la référence pour un usage général depuis 1989.

Vous pouvez obtenir votre score FICO gratuitement auprès de nombreuses banques si vous êtes membre, ou vous pouvez l'obtenir avec la surveillance du crédit et la protection contre le vol d'identité de myFICO .

Un bon score FICO est considéré comme n'importe quel score de 670 à 739. Un score de 740 à 799 serait très bon, et un score de 800+ serait exceptionnel, selon Experian.

VantageScore

Les trois principaux bureaux de crédit ont développé VantageScore en tant que concurrent de FICO en 2006, et il a considérablement évolué depuis. Il utilisait à l'origine une plage de pointage de crédit différente de celle de FICO, mais est passé à la plage familière de 300 à 850 en 2013 avec VantageScore 3.0.

Le modèle actuel, VantageScore 4.0, conserve cette plage et inclut des mises à jour pour donner un poids différent aux différents types de dette (comme moins de poids pour la dette médicale) et considère l'utilisation du crédit comme une tendance au lieu d'un instantané dans le temps - deux différences majeures par rapport à FICO .

Lorsque vous obtenez votre pointage de crédit auprès d'un service comme Credit Karma , vous verrez votre VantageScore.

Bien que les prêteurs soient plus susceptibles d'utiliser le modèle FICO, ces informations vous donnent au moins un moyen d'évaluer où vous en êtes et comment vous progressez - et c'est gratuit, quel accès à votre score FICO peut ne pas l'être.

Un bon VantageScore est considéré comme n'importe quel score compris entre 661 et 780, selon Experian. Un score de 601 à 660 est juste, et de 781 à 850 est excellent.

Modèles spécifiques à l'industrie

Tout au long de l'histoire, des secteurs tels que les prêteurs hypothécaires et les concessionnaires automobiles ont développé leurs propres modèles de notation qui utilisent différentes plages de notation et pèsent les critères différemment de FICO ou de VantageScore.

Depuis la fin des années 1980, cependant, la plupart des industries, à l'exception de l'assurance, sont passées au score FICO, et nous accordons beaucoup moins d'attention aux spécificités de ces autres modèles.

Si vous demandez un crédit ou un prêt auprès d'une entreprise qui utilise un modèle différent, elle peut vous attribuer un score compris entre 250 et 900. Demandez quel modèle elle utilise pour vous assurer que vous interprétez correctement votre score.

Qu'est-ce que les prêteurs considèrent comme une bonne cote de crédit ?

Quelle que soit la cote qu'ils utilisent, les prêteurs et les sociétés de cartes de crédit veulent voir une cote de crédit qui leur montre que vous pouvez rembourser l'argent qu'ils vous prêtent à temps. Parce que la plupart d'entre eux utilisent un score FICO, ils voudront voir un score de crédit de 670 ou plus.

Les prêteurs ont des normes différentes, cependant. Certains répondent à un mauvais crédit et peuvent approuver des emprunteurs avec des scores aussi bas que 620. Certains offrent des avantages plus coûteux et d'énormes lignes de crédit, ils recherchent donc des emprunteurs avec un excellent crédit supérieur à 740.

La plupart des entreprises privées considèrent que les cotes de crédit inférieures à 620 sont des subprimes, et vous aurez probablement du mal à obtenir un crédit ou des prêts non garantis dans cette catégorie. Les prêts garantis par le gouvernement, comme un prêt hypothécaire FHA ou un prêt USDA, sont généralement disponibles pour les emprunteurs dont la cote de crédit est aussi basse que 580.

Une fois que vous connaissez votre pointage de crédit, recherchez des produits financiers conçus pour permettre aux personnes dans votre situation financière de réussir. Vous pouvez obtenir des suggestions de prêts, de refinancement et de cartes de crédit en fonction de votre pointage de crédit via Fiona , un marché de prêt.

Estimateur de pointage de crédit

Estimez votre pointage de crédit en 30 secondes environ. Répondez simplement à quelques questions simples sur votre utilisation passée du crédit :

Pourquoi une bonne cote de crédit est importante pour votre argent

Une bonne cote de crédit est une bonne mesure de votre santé financière, même si ce n'est pas tout. C'est un moyen rapide, mais imparfait, d'évaluer votre capacité à gérer votre argent et à respecter vos principales obligations financières.

Votre pointage de crédit entre en jeu tout au long de votre parcours financier, notamment :

Demander un prêt hypothécaire et des prêts

Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour déterminer votre taux d'intérêt et le montant de votre prêt lorsque vous demandez une hypothèque ou un autre type de prêt. Plus votre score est bon, généralement, plus vous pouvez emprunter et à un taux d'intérêt plus bas.

Même si les taux d'intérêt ne varient que de quelques points de pourcentage, un taux plus bas peut signifier des milliers de dollars d'économies sur la durée d'un prêt, en particulier pour les prêts plus importants comme les hypothèques.

Obtenir de nouvelles cartes de crédit

Vous avez généralement besoin d'au moins une bonne cote de crédit pour être admissible à une carte de crédit. Tout comme pour les prêts, une cote de crédit élevée signifie généralement un taux d'intérêt plus bas.

Les taux des cartes de crédit varient énormément, de 10 % ou 20 %, et un faible taux peut vous aider à économiser des centaines de dollars chaque mois en cas de retard de paiement.

Ouverture de nouveaux comptes bancaires

Les banques peuvent effectuer une vérification de crédit souple lorsque vous demandez un compte. Votre pointage de crédit ne fait généralement pas de différence, mais des facteurs tels que l'historique des paiements peuvent le faire.

Le plus souvent, les banques utilisent un service appelé ChexSystems pour vérifier l'historique de votre compte bancaire. C'est surtout pour vous assurer que vous n'avez pas l'habitude de tirer à découvert et de vous éloigner. Les autres marques de votre dossier de crédit ne sont pas prises en compte dans cette vérification.

Location d'une maison

Lorsque vous postulez pour louer un appartement ou une maison, la société de crédit-bail peut effectuer une vérification de crédit souple pour voir votre historique de paiement. Ils ne se soucient pas spécifiquement de votre pointage de crédit, mais étant donné que l'historique de paiement est un facteur important dans votre pointage, un pointage de crédit faible pourrait être un bon signe que vous pourriez avoir du mal à obtenir une approbation.

Neuf façons d'obtenir une bonne cote de crédit

La bonne nouvelle est que, quelle que soit la position de votre crédit à tout moment, vous avez une tonne de pouvoir pour obtenir une bonne cote de crédit. Votre pointage de crédit est basé sur votre comportement financier, donc changer votre comportement changera votre pointage.

Il vous suffit de savoir quels comportements entrent dans le décompte.

La pondération peut varier d'un modèle à l'autre, mais une note de crédit est généralement composée des facteurs suivants, par ordre décroissant d'importance :

• Historique des paiements (35 %) - Remboursez-vous vos dettes à temps ?
  
• Utilisation du crédit (30 %) – Combien de votre crédit disponible - par ex. votre limite de carte de crédit — utilisez-vous à la fois ? FICO examine un instantané, tandis que VantageScore examine une tendance au fil du temps.
• Âge du crédit (15 %) – Depuis combien de temps utilisez-vous le crédit ?
• Mélange de crédits (10 %) – Avez-vous une variété de cartes de crédit et de prêts, ou votre utilisation du crédit est-elle concentrée dans un domaine, comme un seul prêt hypothécaire ou plusieurs cartes de crédit ?
• Nouveau crédit (10 %) – Avez-vous récemment demandé plusieurs cartes de crédit ou prêts ?

Compte tenu de ces facteurs, suivez ces étapes pour établir ou améliorer votre pointage de crédit.

1. Payez vos factures et vos prêts à temps

Ne pas effectuer les paiements de prêt existants ou les paiements par carte de crédit à temps est un énorme signal d'alarme pour les prêteurs que vous ne suivrez probablement pas avec un prêt de leur part.

Restez au courant des paiements de dettes existants, même si vous remboursez déjà des dettes en recouvrement. Cet historique stable contribue grandement à augmenter votre pointage de crédit.

Si vous n'avez pas de compte de dette existant, vous pouvez ajouter vos factures de services publics, de téléphone et de câble à votre dossier de crédit en vous inscrivant à Experian Boost™ , un service gratuit qui surveille votre compte bancaire pour l'activité de paiement de factures et l'ajoute à votre rapport de solvabilité Experian.

2. N'utilisez pas tout votre crédit disponible

Avoir des cartes de crédit ou une marge de crédit ouverte est utile pour votre pointage de crédit, mais vous n'êtes PAS obligé de l'utiliser pour que votre pointage en bénéficie. Plus votre utilisation est faible, mieux c'est pour votre score - 0 % est l'idéal ! La règle d'or consiste à maintenir votre utilisation en dessous de 30 % maximum.

L'utilisation du crédit prend en compte l'intégralité de votre crédit disponible. Elle inclut donc le total de toutes les limites de votre carte de crédit et de votre ligne de crédit.

Cela signifie que vous pouvez facilement réduire votre utilisation en augmentant votre limite de crédit, soit en demandant une limite plus élevée auprès d'un seul créancier, soit en ouvrant une nouvelle carte de crédit.

Étant donné que cela influe fortement sur votre pointage de crédit, l'ouverture d'une carte de crédit peut faire des merveilles pour votre pointage de crédit.

3. Gardez les anciennes cartes de crédit ouvertes

Dans la plupart des cas, vous bénéficierez du maintien des cartes de crédit ouvertes même après avoir cessé de les utiliser. Cela permet à l'âge de votre crédit de vieillir au fil des années.

Vous devez annuler toutes les cartes de crédit que vous n'utilisez pas si elles comportent des frais - ou si vous ne résistez pas à la tentation d'utiliser le crédit disponible. Sinon, gardez-les ouverts et découpez la carte pour maintenir l'âge et l'utilisation de votre crédit en bonne santé.

4. Utilisez une variété de produits

Une composition de crédit faible pourrait avoir un léger impact sur votre score si votre historique de crédit ne montre qu'une seule carte de crédit ou prêt, par exemple. Pour augmenter ce facteur, essayez d'ouvrir plusieurs comptes, comme une carte de crédit, une marge de crédit bancaire et un prêt automobile.

5. Étaler les demandes de nouveaux crédits ou prêts

Vous pourriez être tenté d'ouvrir plusieurs nouvelles cartes de crédit cette année pour profiter des nouveaux bonus clients, comme le bonus de 200 $ (après avoir dépensé 500 $ au cours des trois premiers mois) du Chase Freedom Flex℠ . Ou peut-être souhaitez-vous simplement augmenter votre limite de crédit.

Cela pourrait être une décision intelligente, mais ne faites pas tout en même temps.

Chaque demande de nouveau crédit (une demande de crédit ferme) affecte votre historique de crédit et peut avoir un impact sur votre score. Si vous ouvrez cinq cartes de crédit en quelques semaines seulement, cela pourrait signifier que votre score n'est pas aussi bon qu'il pourrait l'être à la cinquième, ce qui signifie des intérêts plus élevés.

Il en va de même pour la demande de prêt hypothécaire. Ne faites pas de demande de crédit ou de prêt dans les deux mois précédant la demande de prêt hypothécaire, afin que votre score ait le temps de se remettre de tout impact.

6. Gardez un œil sur votre pointage de crédit et vos rapports

Vérifier votre pointage de crédit avant de faire une demande de crédit ou de prêt est un moyen simple d'éviter d'avoir plusieurs coups sur votre rapport. Lorsque vous savez où vous en êtes, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre score avant de postuler, plutôt que de risquer d'être refusé.

S'inscrire à un service comme CreditWise de Capital One vous permet de voir votre pointage de crédit à tout moment et de surveiller votre dossier de crédit. Vous recevrez une notification chaque fois que quelque chose sur votre rapport de solvabilité changera, de sorte que vous contestez rapidement les erreurs et gardez votre score en forme.

7. Ouvrir une carte de crédit sécurisée

Sans pointage de crédit, vous ne pouvez pas vous qualifier pour la plupart des cartes de crédit. Mais vous pouvez généralement bénéficier d'une carte de crédit sécurisée, qui vous donne une limite basse en échange d'un dépôt remboursable.

Une carte sécurisée vous permet d'établir un historique de crédit en vous donnant accès à un crédit que vous pouvez utiliser et rembourser. Vous rendez la tâche moins risquée pour l'entreprise en versant un acompte, qui est souvent le même montant que votre limite de crédit.

La plupart des cartes de crédit sécurisées fixent une période après laquelle vous récupérerez votre dépôt et pourraient être éligibles à une augmentation de votre limite de crédit. Si vous limitez vos dépenses, cette augmentation de la limite peut améliorer encore plus votre pointage de crédit.

8. Devenez un utilisateur autorisé

Vous pouvez créer un historique de crédit simplement en ajoutant votre nom à la carte de crédit de quelqu'un d'autre. Cela revient à devenir cotitulaire d'un compte bancaire :vous obtenez une carte à votre nom et accédez à sa marge de crédit.

Devenir un utilisateur autorisé pour une personne ayant une utilisation responsable du crédit vous aide à développer votre crédit, car cette même utilisation se reflète sur votre dossier de crédit. Vous n'avez même pas besoin d'utiliser la carte de crédit pour que cela ait un impact sur votre score.

9. Souscrire un prêt constructeur de crédit

Les prêts de constructeur de crédit sont conçus spécifiquement pour les personnes sans antécédents de crédit. Bien qu'ils soient appelés "prêts", vous ne recevez jamais réellement l'argent.

Au lieu de cela, le prêteur - généralement une banque ou une coopérative de crédit - met de côté un petit montant, environ 500 $ ou 1 000 $, dans un compte d'épargne verrouillé. Ou, vous pouvez garantir le prêt en versant l'argent vous-même.

Vous remboursez le prêt avec intérêt et accédez à l'argent à la fin de la période de remboursement. Cela pourrait être un an ou deux, ce qui, sur un si petit prêt, signifie de petits paiements mensuels gérables.

Qu'est-ce qui n'affecte pas votre pointage de crédit ?

Votre pointage de crédit ne tient pas compte de tout ce qui pourrait affecter la façon dont vous gérez votre argent. Cela n'inclut pas non plus tous les mouvements que vous faites avec de l'argent, ce qui est souvent frustrant pour les emprunteurs qui, par exemple, ont toujours payé le loyer et les factures à temps, mais n'ont jamais eu de carte de crédit.

Certains facteurs, cependant, sont laissés de côté pour protéger les emprunteurs contre la discrimination directe ou les décisions de crédit qui sont autrement prises sur la base de statistiques qui ne sont pas liées à votre comportement financier personnel.

Ces facteurs ne sont pas affecter votre pointage de crédit :

• Caractéristiques protégées par la loi. Sous le Equal Credit Opportunity Act de 1974 (ECOA), les prêteurs ne peuvent pas prendre en compte "la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe ou l'état matrimonial" pour prendre des décisions en matière de crédit, de sorte que les modèles de notation n'utilisent pas ces facteurs. Les créanciers peuvent demander ces informations pour leurs propres dossiers, mais ils ne peuvent pas les utiliser pour prendre des décisions.
• Âge. Bien que les cotes de crédit aient tendance à être inférieures en moyenne lorsque vous êtes plus jeune, votre âge n'est pas un facteur déterminant pour déterminer votre cote.
• Obtenir une aide publique. L'ECOA interdit également les décisions de crédit basées sur le fait que vous recevez ou non une aide publique.
• Statut ou historique d'emploi. Les prêteurs vous demanderont probablement et prendront en compte votre statut professionnel avec votre demande, mais cela n'affectera pas votre pointage de crédit.
• Revenu, valeur nette ou actifs. Votre revenu n'a pas d'incidence sur votre pointage de crédit, mais les prêteurs l'utiliseront probablement pour prendre des décisions en matière de crédit, car cela a un impact majeur sur votre capacité à rembourser votre dette.
• Résidence. L'endroit où vous vivez aux États-Unis n'a pas d'incidence sur votre pointage de crédit. Toutefois, si vous quittez le pays, votre pointage de crédit basé aux États-Unis devient obsolète dans d'autres pays, qui utilisent leurs propres systèmes de pointage de crédit.
• Demandes informelles. Aussi appelées « soft pull » ou « soft credit check », ce sont les vérifications que les employeurs, les sociétés de crédit-bail et les banques effectuent parfois pour consulter votre historique de crédit sans laisser de trace sur votre dossier de crédit. Une demande n'a d'incidence sur votre cote de solvabilité et votre rapport que si vous demandez un nouveau crédit (par exemple, si vous demandez une nouvelle carte ou un nouveau prêt).
• Vérification de votre pointage ou rapport de solvabilité. La demande de votre rapport de solvabilité annuel gratuit via AnnualCreditReport.com et la vérification de votre pointage de crédit par le biais d'un service comme CreditKarma, myFICO ou CreditWise sont différentes d'une demande formelle ou informelle, et elles n'ont aucun effet sur votre pointage de crédit ou votre historique.
• Paiements de loyer. Pour beaucoup d'entre nous, payer le loyer à temps est notre première grande démonstration de responsabilité financière. C'est donc un peu dommage de demander votre première carte de crédit (ou de refinancer un prêt étudiant) et d'apprendre que cette forme particulière d'adulte ne vous aide pas à développer votre crédit.
• Activité bancaire . Les modèles de notation de crédit n'incluent pas les informations des comptes de débit ou de dépôt tels que les comptes chèques, d'épargne et du marché monétaire. Mais votre activité bancaire pourrait être une excellente vitrine de votre solvabilité, c'est pourquoi FICO travaille à changer cela pour améliorer l'accès au crédit.

FAQ

? ? Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour mon âge? Les cotes de crédit moyennes aux États-Unis varient selon l'âge et le modèle de notation. L'Américain moyen de tous âges a un pointage de crédit passable ou bon. Votre pointage est susceptible d'être faible lorsque vous êtes plus jeune, car vous n'avez pas encore établi d'antécédents de crédit. Il a tendance à augmenter avec l'âge et à se constituer un bon crédit grâce à l'utilisation et à l'emprunt de cartes de crédit. Les scores FICO moyens par âge en 2020 selon Experian étaient :18 à 23 ans :674,24 à 39 ans :680,40 à 55 ans :699,56 à 74 ans :736,75 ans et plus :758. Les créanciers veulent juste voir un bon pointage de crédit, cependant. À moins que vous ne demandiez un crédit ou des prêts adaptés à votre groupe d'âge et adaptés à des cotes de crédit inférieures, vous devrez avoir un bon crédit pour être approuvé, quel que soit votre âge. ? ? Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour acheter une voiture? Les emprunteurs dont la cote de crédit se situe entre 600 et 500 sont souvent approuvés pour les prêts automobiles, mais plus votre cote est basse, plus vous ferez face à des taux d'intérêt plus élevés. ? ? Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour acheter une maison? Étant donné que les montants des prêts et les mensualités sont beaucoup plus élevés que ceux des prêts automobiles, les prêteurs peuvent vouloir voir une cote de crédit plus élevée pour une hypothèque que pour un véhicule. Plus votre score est élevé, plus le taux d'intérêt que vous recevrez est bas, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur la longue durée d'un prêt hypothécaire. Cependant, de nombreux programmes publics existent pour soutenir les acheteurs d'une première maison, de sorte que vous pourriez être approuvé pour un prêt immobilier garanti par le gouvernement avec un score dans les 500. ? ? Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour louer un appartement ? Une cote de crédit faible ou nulle ne devrait pas vous empêcher d'être approuvé en tant que locataire. Les sociétés de crédit-bail effectuent souvent une vérification de crédit souple, ce qui signifie qu'elles voient votre historique de crédit, mais la vérification ne s'inscrit pas dans votre dossier de crédit comme une demande de crédit (comme le fait une vérification de crédit ferme). Elles ne sont généralement pas concernées par votre crédit. score. Au lieu de cela, ils examinent votre historique de paiement pour s'assurer que vous pouvez effectuer les paiements de loyer à temps. ? ? Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour obtenir un prêt personnel ? Les prêteurs personnels veulent souvent voir une cote de crédit de 720 ou plus. En effet, les prêts personnels, y compris les prêts de refinancement, ne sont pas assortis de garanties comme une maison ou une voiture. Traduction :si vous ne payez pas votre hypothèque ou votre prêt automobile, la banque récupère votre maison ou votre voiture. Les prêts personnels ne viennent pas avec quoi que ce soit pour rassurer la banque, vous devez donc apparaître comme un emprunteur plus fort. ? ? De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour être approuvé pour une carte de crédit ? La plupart des sociétés de cartes de crédit exigent un très bon crédit pour être approuvées pour une carte de crédit. Si votre score est supérieur à 700, vous avez de bonnes chances d'être approuvé pour la plupart des cartes conçues pour un bon crédit. S'il est supérieur à 750, vous aurez votre choix de cartes et pourrez profiter de choses comme les bonus d'inscription et les récompenses de voyage, probablement avec des taux d'intérêt bas.

Résumé

Comprendre votre pointage de crédit est l'une des mesures les plus importantes que vous puissiez prendre pour votre santé financière. Une bonne cote de crédit est essentielle pour de nombreux mouvements d'argent importants que vous effectuerez tout au long de votre vie. Et votre pointage de crédit est un indicateur simple et rapide qui peut guider vos décisions financières.

En savoir plus :

• 14 conseils utiles pour conserver une bonne cote de crédit
• Meilleurs prêts personnels pour un bon crédit (pointage de crédit 670-739)

Outils associés

• Obtenez un pointage de crédit vraiment gratuit
• Surveillez votre crédit quotidiennement :commencez maintenant
• Nos cartes de crédit recommandées