Qu'est-ce qu'un APR de pénalité et comment l'éviter ?

Les APR de pénalité peuvent rendre plus difficile le remboursement de votre dette de carte de crédit. Aujourd'hui, nous expliquons ce qu'est une pénalité APR et comment l'éviter.

Avez-vous déjà été en retard sur un paiement par carte de crédit, pour voir votre taux d'intérêt monter en flèche hors de contrôle ?

Si tel est le cas, vous avez probablement subi une pénalité APR. Les APR de pénalité peuvent nuire à votre crédit et à votre capacité à rembourser votre dette à temps. Dans cet article, nous allons passer en revue ce qu'est une pénalité APR, comment elle est déclenchée et ce que vous pouvez faire pour l'éviter.

Pénalité de carte de crédit APR :qu'est-ce que c'est ?

Le pénalité APR ( Taux annuel effectif global ) est un taux d'intérêt appliqué par les émetteurs de cartes de crédit aux titulaires de cartes en retard dans leurs paiements . Certaines sociétés émettrices accordent un délai de grâce aux clients (généralement quelques jours) pour régler la facture avant de calculer les frais d'intérêt plus élevés.

En règle générale, les intérêts APR de pénalité sont facturés à 29,99 %, mais ils peuvent être inférieurs sur certaines cartes de crédit.

Un émetteur peut déterminer une pénalité APR pour les clients qui ont plus de 60 jours de retard dans le règlement de leur solde impayé. L'émetteur doit informer l'utilisateur par écrit, au moins 45 jours avant de facturer le taux APR majoré.

Ces conditions sont entrées en vigueur après la loi sur les cartes de crédit de 2009, protégeant les intérêts des consommateurs et limitant les pénalités.

Comment la pénalité APR est-elle déclenchée ?

La pénalité APR ne se déclenche pas tout de suite. Si vous manquez un paiement, l'autorité émettrice vous facture un taux d'intérêt régulier qui dépend du taux de votre banque.

Paiements en retard

La pénalité APR se déclenche généralement lorsqu'un consommateur tarde à régler le solde et semble susceptible de faire défaut sur la carte. En règle générale, le client doit être en retard d'au moins 60 jours sur le paiement avant que l'émetteur de la carte puisse facturer le taux d'intérêt élevé.

Violation des conditions de carte de crédit

L'émetteur de la carte de crédit peut également imposer la pénalité APR aux utilisateurs de la carte pour violation de toute autre condition.

Supposons que vous essayez de payer l'émetteur de votre carte par chèque et que le solde du compte bancaire est insuffisant. Le chèque est sans provision et retourné. L'émetteur de la carte peut déclencher la pénalité APR à partir de la date à laquelle le chèque a été rejeté même s'il vous reste quelques jours pour régler le montant.

Vous pouvez également déclencher la pénalité APR en maximisant la carte de crédit et en continuant à effectuer des transactions pour dépasser la limite de la carte.

Combien de temps dure la pénalité de carte de crédit APR ?

La pénalité APR peut être financièrement dommageable pour une personne. Non seulement cela augmente le taux d'intérêt de la dette existante, mais cela peut également affecter vos emprunts futurs.

La période pour une pénalité APR varie. Il est basé sur le montant de la dette que vous aviez au moment où la pénalité est entrée en vigueur et sur le montant d'argent supplémentaire que vous avez emprunté après le déclenchement de la pénalité.

La pénalité APR dure généralement 6 mois

Généralement, la pénalité APR reste effective uniquement sur le solde restant dû pendant six mois. Si vous effacez la dette et respectez l'accord de votre titulaire de carte avec l'émetteur, le taux d'intérêt revient au niveau normal après six mois.

La pénalité APR peut être indéfinie

Si vous contractez une dette supplémentaire pendant que la pénalité est en vigueur, l'émetteur de votre carte peut maintenir la pénalité APR en vigueur pendant une période indéterminée.

Ici, le taux de pénalité plus élevé ne s'applique qu'au crédit que vous souscrivez après le déclenchement de la pénalité. Vous pourriez payer un taux d'intérêt de 29,99 % sur toutes les transactions futures jusqu'à ce que vous effaciez complètement la carte.

Quelle est la pénalité avec pénalité de carte de crédit APR ?

Les frais d'un TAEG de pénalité dépendent du crédit que vous avez prélevé sur votre carte et du taux d'intérêt en vigueur au moment où la pénalité s'est déclenchée.

La pénalité APR dépend de votre taux d'intérêt actuel

Supposons que vous aviez un taux d'intérêt de lancement de 0 % APR et que vous n'avez pas réussi à effacer votre solde et que vous avez déclenché la pénalité APR. Dans ce cas, votre taux d'intérêt passera probablement de 0 % à 29,99 %.

Mais si vous payiez déjà un taux d'intérêt élevé de 23,99 % sur la carte et que vous déclenchiez la pénalité, votre taux d'intérêt passerait à un APR de pénalité de 29,99 %. Vos nouveaux frais d'intérêt seront toujours plus élevés, mais pas tant que ça.

La pénalité APR dépend également de votre dette totale

Supposons que vous conserviez un solde de 4 000 $ sur votre carte de crédit pendant six mois. C'est alors que la pénalité APR sur votre carte est en vigueur. À un taux d'intérêt de 29,99 %, cela vous coûterait environ 600 $ en intérêts sur cette période de six mois. Si votre TAP n'était que de 18 % avant la pénalité, vous auriez engagé un coût d'environ 360 $ en intérêts et vous auriez dû payer 240 $ supplémentaires.

Si vous aviez un taux promotionnel de 0 % sur la carte, cela ne vous aurait coûté aucun intérêt.

Conseils pour éviter les APR de pénalité

La plupart des émetteurs de cartes suppriment la pénalité APR sur la carte après six mois de paiements à temps. Cependant, il est beaucoup plus souhaitable de ne jamais avoir à payer les taux APR de pénalité. Le taux d'intérêt de 29,99 % est élevé, et il existe des moyens d'éviter de payer des intérêts à un taux aussi élevé.

Voici six choses que vous pouvez faire pour éviter de payer les intérêts élevés sur le solde impayé de votre carte de crédit.

Négociez avec votre prêteur

C'est la première chose que vous devriez considérer. Si vous pensez que vous serez en retard pour payer à l'émetteur de votre carte, vous devez le contacter et voir si vous pouvez négocier un compromis. De nombreuses sociétés de cartes de crédit prolongeront la date d'échéance du paiement ou réduiront les pénalités pour aider leurs clients.

Assurez-vous d'appeler votre fournisseur de carte de crédit avant de manquer le paiement. Ils seront plus sympathiques avec vous si vous les informez à l'avance que vous ne pouvez pas respecter la date d'échéance.

Le simple fait de demander à l'entreprise de prolonger votre date d'accouchement peut ne pas fonctionner à chaque fois. Vous aurez une meilleure chance de convaincre l'émetteur de votre carte si vous effectuez généralement vos paiements à temps.

• Si vous manquez des paiements tous les quelques mois, votre compagnie de carte de crédit sera moins généreuse en vous proposant d'autres options.
• Si vous avez d'excellents antécédents en matière de règlement des soldes à temps, ils vous écouteront davantage.

Vérifiez votre contrat de carte de crédit

Lisez le contrat de carte de crédit et comprenez les politiques concernant les retards de paiement. Il y a toujours une section spécifique dans les informations obligatoires qui vous indique quelle sera la pénalité APR et comment elle sera déclenchée pour les paiements manqués.

Si vous savez comment la pénalité APR entre en jeu, vous pouvez gérer votre carte plus efficacement et éviter la pénalité.

Gérer les soldes de vos cartes de crédit

Une autre méthode pour éviter un retard de paiement consiste à vérifier chaque relevé de carte de crédit que vous recevez et à les payer immédiatement. Vous pouvez répertorier les relevés mensuels pour chaque carte et les examiner une fois que le relevé vous est parvenu.

Prenez l'habitude d'inspecter fréquemment la liste pour vous assurer que vos relevés ne se perdent pas dans le courrier ou que la carte n'est pas utilisée par un malfaiteur essayant de voler votre identité. Vous pouvez configurer un rappel par e-mail et recevoir les relevés directement par e-mail, ainsi que les examiner sur un téléphone mobile si votre fournisseur de carte de crédit offre cette option.

Maintenez les soldes de vos cartes de crédit bas

Il est tentant de se laisser emporter par une carte de crédit car elle permet de dépenser de l'argent que l'on n'a pas. Mais soyez plus responsable avec une carte de crédit car vous devrez rembourser le solde plus tard.

Le fait de facturer une plus grande partie de vos achats réguliers sur votre carte de crédit augmente les risques que vous manquiez éventuellement un paiement, ce qui entraînerait une pénalité APR plus élevée.

Vous devez faire de votre mieux pour maintenir le solde de la carte à un niveau bas. Chargez simplement les frais sur la carte que vous pouvez payer à temps. C'est le meilleur moyen de contrôler votre solde.

Consolidez vos dettes

Si votre dette de carte de crédit est devenue incontrôlable et que vous ne pouvez pas la rembourser, vous pouvez contracter un prêt de consolidation pour réduire le coût de votre dette. Vous pouvez contracter un prêt personnel auprès d'une entreprise comme Prosper, qui (au moment de la rédaction) offre un TAP variable de 7,19 %.

Ou vous pouvez obtenir un prêt sur valeur domiciliaire sur une propriété à un taux d'intérêt d'environ 4 à 8 %. Le prêt peut rembourser le solde de votre carte de crédit.

Une pénalité APR est facturée à un taux beaucoup plus élevé de 29,99% alors que le coût d'un prêt hypothécaire est beaucoup plus bas en comparaison. La consolidation de vos frais de crédit dans votre prêt hypothécaire peut être une option judicieuse pour certains.

Envisagez d'obtenir une carte de crédit sans pénalité APR

Si l'obtention d'un HELOC n'est pas une option et que vous comprenez que vous ne pouvez pas surveiller vos coûts, vous pouvez envisager d'utiliser une carte de crédit sans pénalité APR. Le taux d'intérêt sur une carte sans pénalité APR reste constant même si vous êtes en retard de paiement de plusieurs mois.

Très peu de banques offrent cette possibilité à leurs clients. Bien qu'il puisse être difficile de trouver des cartes sans APR de pénalité, elles existent.

Un exemple de carte de crédit sans pénalité APR

Carte Citi Simplicity®

Citi Bank est connue pour offrir d'excellentes fonctionnalités à ses clients. Leur carte Citi Simplicity® n'a pas de pénalité APR, de frais annuels ou de frais de retard.

La carte est accompagnée d'une offre de lancement à 0 % APR pendant les 12 premiers mois sur les achats et 0 % APR sur les transferts de solde pendant les 21 premiers mois.

Après la période de lancement, les soldes impayés sont facturés un intérêt variable de 16,74 % à 26,74 %.

Résumé

De toute évidence, le scénario idéal est de ne pas avoir de pénalité APR sur votre compte. Mais si vous êtes quelqu'un qui oublie souvent de payer ses factures à temps, vous voudrez peut-être rechercher une carte de crédit qui ne vous frappera pas avec une pénalité APR.

Alternativement, vous pouvez tout configurer sur le paiement automatique afin de ne jamais manquer un paiement. Quoi qu'il en soit, il est essentiel de connaître les pénalités APR et de savoir comment les éviter si vous êtes un utilisateur moyen de cartes de crédit.

En savoir plus

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