Qu'est-ce que VantageScore 3.0 ?

Alors que le score FICO reste le modèle de notation de crédit le plus populaire aux États-Unis, VantageScore devient rapidement l'un des favoris parmi les prêteurs.

Développé conjointement par les trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion), VantageScore a été utilisé plus de 6 milliards de fois par les prêteurs entre mi-2014 et mi-2015.

La version originale a été créée en 2006. Le VantageScore 3.0 actuel reflète désormais les tendances les plus récentes en matière de pointage de crédit. Alors ne supposez pas que votre prochain prêteur demandera automatiquement vos scores FICO. Révisez les détails de VantageScore 3.0 pour comprendre comment cela fonctionne et pourquoi c'est important.

Pourquoi les cotes de crédit sont importantes

Comme d'autres modèles d'évaluation du crédit, VantageScore analyse les informations contenues dans votre dossier de crédit personnel pour vous attribuer une note numérique en fonction de votre solvabilité.

Chaque fois que vous demandez un prêt ou même une carte de crédit, le prêteur examine votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Cela leur donne une idée de la probabilité que vous remboursiez le prêt ou le solde de la carte.

Si vous avez une cote de crédit élevée, les prêteurs vous offriront les meilleures conditions de prêt. Vous aurez très probablement droit à un faible taux d'intérêt, à un montant de prêt plus élevé et à une période de remboursement plus longue. De plus, vous aurez beaucoup plus de flexibilité avec le type de prêt ou de carte de crédit que vous pouvez obtenir lorsque votre pointage de crédit est élevé.

Si vous n'avez pas de bonnes cotes de crédit, vous pourriez même ne pas être approuvé pour un prêt ou une carte de crédit, selon le prêteur et vos cotes réelles. Même si vous êtes admissible à un prêt, vous paierez beaucoup plus d'intérêts. Vous ne pourrez probablement pas non plus emprunter autant qu'une personne ayant un score plus élevé.

Ce n'est pas parce que vous ne prévoyez pas de demander un prêt de sitôt que votre pointage de crédit ne peut pas vous affecter. Les propriétaires et les employeurs peuvent demander l'accès à votre historique de crédit pour savoir à quel point vous seriez digne de confiance en tant que locataire ou employé.

Comment fonctionne VantageScore 3.0

La nouvelle gamme VantageScore 3.0 suit la gamme de notation de FICO car c'est celle que les consommateurs connaissent le mieux. Au lieu de noter les consommateurs sur l'échelle d'origine de 501 à 990, le nouveau modèle de notation de crédit utilise désormais la gamme omniprésente de 300 à 850, 300 représentant le score le plus bas et 850 représentant le plus élevé.

La modification des valeurs de pointage de crédit VantageScore aide également les prêteurs qui pourraient déjà disposer d'un système automatisé basé sur la plage de notation FICO.

VantageScore 3.0 prend en compte six catégories différentes lors du calcul d'un pointage de crédit. Bien que le poids réel de chaque catégorie diffère d'une personne à l'autre, l'ordre d'importance reste le même.

Ils vous indiquent sur quoi votre score actuel est basé. VantageScore 3.0 donne également un aperçu de la façon dont vous pouvez améliorer efficacement votre pointage de crédit à l'avenir. Voici une explication des éléments les plus importants jusqu'aux moins importants.

Historique des paiements

Comme votre score FICO, VantageScore 3.0 se préoccupe principalement de la façon dont vous avez géré vos paiements passés. Après tout, le comportement passé est l'un des moyens les plus fiables de déterminer le comportement futur, du moins aux yeux des principaux bureaux de crédit et des prêteurs.

Vos cotes de crédit souffrent lorsque des retards de paiement figurent sur votre dossier de crédit. Malheureusement, vous réduisez également vos chances d'obtenir une approbation de financement plus tard.

Âge et type de crédit

La deuxième catégorie la plus importante pèse depuis combien de temps vous avez un crédit et quel type de crédit vous avez. Plus vos comptes de crédit sont anciens, mieux c'est pour vos cotes de crédit.

Vous obtiendrez également un meilleur score avec VantageScore si vous avez différents types de crédit. Ceci est également connu sous le nom de «composition de crédit». Il est idéal d'avoir une combinaison de crédit renouvelable (comme les cartes de crédit) en plus des prêts à tempérament.

Utilisation du crédit

C'est un autre facteur important dans la détermination de votre VantageScore. L'utilisation du crédit fait référence à la quantité de crédit que vous avez utilisée par rapport à votre limite globale. Vous n'obtiendrez pas un bon score dans cette catégorie si vous êtes sur le point d'utiliser au maximum vos cartes de crédit.

Solde total de la dette

VantageScore considère le ratio de la dette au crédit disponible. Le modèle de pointage de crédit examine également le montant global de vos dettes. Si vous essayez d'augmenter vos cotes de crédit, le remboursement de votre dette est un bon point de départ, car cela vous aide dans ces deux domaines.

Demandes et comportement récent

VantageScore et FICO évaluent tous deux le nombre de demandes de renseignements récentes que vous avez eues sur votre dossier de crédit et le nombre de nouvelles lignes de crédit que vous avez ouvertes. Avoir de nombreuses demandes de renseignements et de nouvelles cartes de crédit peut signaler que vous êtes dans une situation financière difficile.

Crédit disponible

Enfin et surtout, VantageScore examine le montant de crédit pour lequel vous êtes approuvé. C'est la catégorie la moins impactante. Cependant, un moyen rapide d'augmenter votre pointage de crédit de quelques points serait de demander à un ou plusieurs de vos créanciers actuels une augmentation de votre limite de crédit. Tant que l'augmentation de votre limite de crédit ne vous incite pas à dépenser autant, cela réduira votre taux d'utilisation du crédit.

Qui aide VantageScore

VantageScore 3.0 considère plus d'informations que son concurrent FICO. Cela aide jusqu'à 30 millions de personnes qui seraient autrement considérées comme ayant trop peu de crédit.

Il examine des points de données de crédit plus larges, y compris 24 mois complets d'activité de crédit, et parfois même plus. Cela aide les personnes qui n'utilisent pas fréquemment leur carte de crédit et qui ont par conséquent un crédit "mince".

Ce n'est pas qu'ils ont nécessairement un mauvais crédit. Ils pourraient tout simplement ne pas utiliser leur crédit assez souvent pour avoir un historique complet. VantageScore 3.0 est particulièrement utile aux emprunteurs potentiels en train de construire (ou de reconstruire) leur crédit.

Avec VantageScore, les comptes de recouvrement qui ont été payés en totalité ne nuisent pas à votre crédit. Ils resteront toujours sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans, comme ils l'ont toujours fait. Cependant, ils ne seront pas inclus lors du calcul de vos cotes de crédit VantageScore.

VantageScore ignore également tout élément des collections de moins de 250 $, qu'il soit payé ou non. Ces nouvelles directives sont d'une grande aide pour les personnes qui tentent de se remettre de problèmes financiers antérieurs.

Conseils pour augmenter votre VantageScore

Que votre pointage de crédit soit exactement là où vous le souhaitez ou que vous ayez du travail à faire, il existe quelques moyens efficaces de maintenir ou d'augmenter votre VantageScore.

Payer les factures régulièrement

Comme vous pouvez le constater par les catégories de pointage de crédit, votre première étape consiste à payer toutes vos factures à temps chaque mois. Même si un certain créancier ne signale pas vos paiements à temps, il pourrait très probablement signaler vos retards. Tout paiement avec 30 jours de retard ou plus peut entraîner une baisse considérable de votre pointage de crédit, alors restez au courant de ces factures chaque mois.

Réduire votre utilisation du crédit

Essayez de ne pas devoir plus de 30 % de vos limites de crédit pour éviter de réduire votre pointage de crédit. Vous pouvez utiliser ce nombre comme objectif initial lorsque vous remboursez votre dette. C'est un nombre beaucoup plus gérable que zéro et peut vous donner la confiance dont vous avez besoin pour continuer à travailler sur l'élimination de la dette.

Minimiser les demandes de crédit

Une seule demande ne fait baisser votre VantageScore que de quelques points, mais ceux-ci peuvent vraiment commencer à s'additionner si vous avez demandé plusieurs prêts ou cartes de crédit. Allez-y doucement et ne faites une demande de crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin. Lorsque cela est possible, demandez une pré-approbation pour comparer les offres sans avoir à effectuer une enquête approfondie sur votre dossier de crédit.

Mélangez votre crédit

Les cartes de crédit sont peut-être le type de crédit le plus populaire disponible, mais elles ne devraient pas être le seul type sur votre dossier de crédit. Les prêts à tempérament sont tout aussi importants, qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire, d'un prêt personnel ou d'un prêt automobile.

Évidemment, vous ne devriez pas vous endetter inutilement juste pour diversifier votre composition de crédit. Cependant, vous pourriez améliorer votre pointage de crédit en effectuant des paiements sur un prêt plutôt qu'une simple carte de crédit.

Garder les anciens comptes ouverts

Étant donné que la durée de votre historique de crédit fait partie de votre VantageScore, il est utile de garder les anciens comptes ouverts même si vous ne les utilisez plus.

Ils ne déposeront pas votre dossier de crédit immédiatement, mais ils disparaissent dix ans après leur fermeture. Lorsque cela se produit, cela peut entraîner une chute spectaculaire de l'âge moyen de votre compte et de votre pointage de crédit.

VantageScore comporte plusieurs caractéristiques uniques qui le distinguent du score FICO plus traditionnel. Toutes les différences ne sont pas énormes. Mais cela ouvre de nombreuses opportunités aux consommateurs qui n'ont pas d'antécédents de crédit étendus ou qui essaient de mettre un passé financier moins que parfait derrière eux.

Maintenant que vous savez comment fonctionne VantageScore 3.0, vous pouvez travailler pour améliorer le vôtre car les prêteurs continuent d'utiliser ce modèle de notation de crédit plus fréquemment dans le processus d'approbation de prêt et de crédit.