Comment déclarer un revenu sur votre demande de carte de crédit

Demander une carte de crédit n'est pas un processus compliqué, mais les informations de base que l'on vous demande de fournir ont une incidence énorme sur votre approbation.

En plus des données personnelles telles que votre nom, votre date de naissance, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale, il vous sera également demandé d'indiquer le montant de votre revenu annuel.

En utilisant ces informations, ainsi que votre pointage de crédit, la société de carte de crédit décide alors d'approuver ou non votre demande. Bien sûr, votre limite de crédit et votre APR sont également affectés par ces résultats. Mais trouver comment déclarer vos revenus peut être un peu délicat.

Cela est particulièrement vrai si vous n'avez pas d'emploi salarié. Peut-être travaillez-vous à l'heure ou êtes-vous travailleur autonome. Ou peut-être êtes-vous étudiant ou même parent au foyer.

Il existe d'innombrables scénarios qui ne relèvent pas d'un modèle de revenu traditionnel. Dans ces cas, il est judicieux de savoir exactement comment déclarer vos revenus afin que votre demande de carte de crédit soit à la fois complète et exacte.

Nous vous guiderons étape par étape afin que vous sachiez exactement ce qui compte et ce qui ne compte pas comme revenu. De cette façon, vous aurez l'application la plus solide possible pour accéder aux meilleures conditions.

Pourquoi le revenu est-il considéré comme faisant partie de votre demande de carte de crédit ?

Avant 2009, peu de lois réglementaient les émetteurs de cartes de crédit et la façon dont ils approuvaient les demandes. Il était beaucoup plus facile de se qualifier pour une carte de crédit à cette époque, car les sociétés de cartes de crédit n'étaient pas tenues de demander le revenu des demandeurs de carte de crédit - et elles ne le faisaient pas le plus souvent.

Bien que cela puisse sembler formidable (des cartes de crédit pour tout le monde !), donner à chacun une ligne de crédit a eu des conséquences. L'environnement réglementaire laxiste a entraîné le défaut de paiement ou la faillite de nombreuses personnes. Et, bien sûr, cela a ruiné leurs cotes de crédit.

Tout a changé avec la loi sur les cartes de crédit de 2009. L'une des nouvelles règles incluses dans cette législation était que les créanciers doivent croire que vous avez la capacité de rembourser votre dette.

Pour comprendre cela, ils ont ajouté le revenu dans le cadre des informations requises sur toutes les applications. Cela aide l'émetteur de la carte de crédit à établir votre capacité de paiement, en particulier lorsqu'il est mis en balance avec le niveau actuel d'endettement indiqué sur votre dossier de crédit.

Qu'est-ce qui compte comme revenu sur votre demande de carte de crédit ?

Vous avez rempli le reste de votre demande et en êtes à la dernière entrée :votre revenu annuel. Si vous avez un flux de revenus non traditionnel ou plusieurs flux de revenus, vous vous demandez peut-être ce qui compte réellement dans ce domaine.

La réponse à votre question dépend en fait de votre âge, grâce à la loi sur les cartes de crédit. Voici comment cela se décompose.

Si vous avez entre 18 et 21 ans :

Dans cette tranche d'âge, vous ne pouvez utiliser que des revenus indépendants, y compris des revenus personnels (y compris les «allocations régulières»), des bourses et des subventions. Donc, si vous êtes à l'école et que vous recevez une aide financière autre que des prêts étudiants, vous pouvez probablement l'utiliser sur votre demande.

Pensez à tout ce que vous recevez :un travail en alternance, une allocation d'assistant pédagogique, un stage rémunéré ou tout autre type de complément monétaire que vous pouvez utiliser. Bien sûr, les emplois à temps partiel (ou à temps plein d'ailleurs), que vous fréquentiez l'université ou non, peuvent également être pris en compte dans votre revenu personnel.

Si vous avez une question sur un type de revenu spécifique, vous pouvez toujours appeler le service client de l'émetteur de la carte de crédit. Ils peuvent vous orienter dans la bonne direction afin que vous ne commettiez pas d'erreur accidentelle dans la déclaration de vos revenus.

Ne vous attendez pas à une limite de crédit élevée à cet âge, surtout s'il s'agit de votre première carte de crédit. Soyez honnête avec vos revenus, et ils vous fourniront la bonne carte de crédit.

Si vous avez plus de 21 ans :

Lorsque vous avez 21 ans ou plus, il existe de nombreux autres types de revenus que vous pouvez inclure dans votre demande. Par exemple, la loi sur les cartes de crédit de 2009 autorise tout argent auquel vous pouvez « raisonnablement » vous attendre à accéder.

La phrase exacte est sujette à interprétation, mais vous pouvez facilement inclure de nombreuses sources dans cette définition. En termes simples, voici une liste de certains des types de revenus les plus courants pour ce groupe d'âge :

• Revenu personnel d'un ou plusieurs emplois
• Les revenus de votre conjoint ou partenaire
• Cadeaux ou allocations
• Distributions des fonds fiduciaires
• Subventions et bourses
• Distributions de fonds de retraite
• Revenus des cotisations de sécurité sociale
• Pension alimentaire et pension alimentaire

Vous pouvez voir qu'il existe en fait de nombreuses sources que vous pouvez compter comme revenu au-delà d'un emploi typique de 9h à 17h. Et si vous n'êtes pas le principal salarié de votre famille, vous pouvez toujours utiliser les revenus de votre ménage pour avoir droit à votre propre carte de crédit.

Quelle que soit votre situation actuelle, vous disposez de nombreuses options au-delà d'un chèque de paie normal à utiliser dans le cadre de votre revenu annuel sur une demande de carte de crédit.

Comment pouvez-vous utiliser le revenu du ménage pour être admissible à une carte de crédit ?

Comme mentionné dans la dernière section, vous pouvez utiliser le revenu du ménage en plus de votre propre revenu personnel lors de la demande d'une carte de crédit.

Voici exactement ce que cela implique depuis la loi sur les cartes de crédit de 2009. Tant que vous avez plus de 21 ans, vous pouvez utiliser les revenus de votre conjoint ou de votre partenaire comme s'il s'agissait des vôtres.

Une condition est que vous devez tous les deux être en mesure d'accéder à l'argent dans un ou plusieurs comptes conjoints. Vous pourriez certainement demander au principal soutien d'ouvrir un compte de carte de crédit et d'ajouter l'autre personne en tant qu'utilisateur autorisé. Cela peut également vous aider à augmenter votre pointage de crédit.

Cependant, cette méthode vous donne la possibilité d'avoir des antécédents de crédit distincts. Cela étant dit, lorsque vous demandez votre propre carte de crédit, vous ne pourrez utiliser que votre historique de crédit personnel, quelle que soit votre source de revenu mensuel.

Étudiants de plus de 21 ans

Les étudiants âgés de 21 ans ou plus peuvent également utiliser le revenu du ménage dans le contexte des revenus de leurs parents. Cependant, vous devez toujours pouvoir avoir cet « accès raisonnable » au revenu de vos parents. Si vous n'en recevez qu'une partie, par exemple par le biais d'une allocation ou d'une allocation mensuelle, vous ne pouvez déclarer cette somme que dans le cadre de votre revenu sur la demande.

Les colocataires partageant un appartement ou une maison ne peuvent pas cumuler les revenus par exception. Vous ne partagez probablement pas de comptes bancaires, et dans cette situation, il n'y aurait probablement pas d'accès raisonnable aux revenus de votre colocataire.

En ce qui concerne le revenu du ménage, nous ne parlons vraiment que des conjoints, des partenaires domestiques et, dans certains cas, des parents. N'oubliez pas que les deux principales composantes sont l'accès raisonnable et les comptes conjoints. Vous pouvez l'utiliser correctement pour vous qualifier pour votre prochaine carte de crédit lorsque vous gardez ces choses à l'esprit.

Les prêts peuvent-ils être considérés comme des revenus ?

Techniquement parlant, il n'y a pas de loi stipulant que les prêts ne peuvent pas être considérés comme des revenus sur votre demande de carte de crédit. Cependant, le revenu est censé représenter votre capacité à effectuer votre paiement par carte de crédit. Par conséquent, la plupart des experts considèrent qu'il est trompeur d'inclure d'autres dettes dans vos revenus.

Cela comprend tout type de dette, comme les prêts personnels, les prêts étudiants, les autres cartes de crédit ou les marges de crédit sur valeur domiciliaire. À l'exception d'un prêt hypothécaire inversé, où une personne âgée utilise la valeur nette de sa maison pour recevoir des paiements mensuels de la banque, les prêts ne fournissent pas un revenu constant.

Après tout, imaginez que chacune de vos dettes impayées arrive à échéance en même temps. Et en plus de cela, votre principale source de revenus se tarit en même temps, peut-être à cause d'une perte d'emploi. Serez-vous en mesure de rembourser votre carte de crédit avec les autres soldes impayés ?

Absolument pas. La dette est un passif, pas un actif. Ne le traitez donc pas comme tel lorsque vient le temps de demander des cartes de crédit. Au lieu de cela, répondez à la question sur le revenu de manière complète et précise pour éviter tout problème futur.

Comment le revenu est-il vérifié ?

Alors qu'est-ce qui vous incite à répondre honnêtement sur vos revenus annuels dans votre demande de crédit ? Dans certains cas, l'émetteur de la carte de crédit peut en fait effectuer des recherches supplémentaires pour vérifier vos informations.

Lorsque vous déclarez vos revenus, la meilleure chose à faire est de vous assurer que vous disposez d'un certain type de documentation pour justifier tout élément irrégulier, comme des relevés d'impôt.

Vous avez essentiellement besoin d'un type de preuve que vous recevez effectivement le revenu. Même ainsi, les créanciers tentent de vérifier vos revenus de différentes manières. Ils ne le font peut-être pas à chaque fois, mais on ne sait jamais.

Preuve documentée et modélisation du revenu

Tout d'abord, ils peuvent demander une preuve documentée de vos revenus. Dans d'autres cas, ils peuvent utiliser la modélisation des revenus, une tactique créée par les principaux bureaux de crédit.

Les émetteurs de cartes de crédit utilisent les informations de votre dossier de crédit pour déterminer combien vous êtes susceptible de gagner. Ils peuvent également vérifier si vous avez eu une augmentation des limites de crédit sur vos comptes courants.

Bien que certaines de ces données ne soient que des estimations, elles donnent à la société de carte de crédit un reflet fidèle de vos finances actuelles. Et de leur point de vue, c'est beaucoup plus efficace que de vous demander des documents.

Cependant, dans certains cas, la société de carte de crédit peut se sentir obligée d'effectuer un examen financier approfondi avant d'approuver votre demande. Le processus est rare car il est si coûteux et prend beaucoup de temps. Mais il est toujours bon d'être préparé au cas où un examen financier surviendrait.

Il vous sera en fait demandé de prouver le revenu que vous avez indiqué sur votre demande de carte de crédit au cours de ce processus. Vous aurez besoin de déclarations de revenus et de toute autre chose pour arriver au nombre que vous avez indiqué. Encore une fois, c'est pourquoi il est essentiel de comprendre ce qui peut et ne peut pas être inclus dans votre revenu annuel.

Que se passe-t-il si votre revenu déclaré n'est pas jugé exact ?

Alors, est-ce vraiment si important de déclarer votre revenu avec précision? Vous pariez que c'est le cas. Évidemment, un petit écart ne va pas soulever de drapeaux rouges. Mais la fausse représentation grossière de vos revenus est un gros problème, surtout si vous créez des flux de revenus faux ou inexistants.

Bien que ces scénarios extrêmes soient rares, ils peuvent certainement se produire. En effet, vous pouvez potentiellement être reconnu coupable de fraude pour avoir menti sur vos demandes de carte de crédit. Si cela se produit, vous risquez d'énormes amendes et même des peines de prison. Cependant, c'est l'un des scénarios les moins probables.

Mentir sur votre application

Mentir sur votre demande de carte de crédit est quelque chose qui peut revenir vous mordre si vous faites face à la faillite. Si la compagnie de carte de crédit peut prouver que vous avez menti sur votre demande, la dette qui en résulte ne peut pas être acquittée dans le cadre de votre règlement de faillite. En d'autres termes, vous devrez toujours payer ce que vous devez sur la carte.

Le créancier aura fait preuve de diligence raisonnable pour déterminer si vous êtes en mesure de rembourser toute dette contractée. Mais si vous déformiez grossièrement vos revenus, ils ne pourraient pas porter un jugement précis, comme l'exige la loi sur les cartes de crédit.

Bien sûr, une erreur innocente ne vous conduira pas en prison ou ne vous mettra pas en faillite. Faites donc de votre mieux pour estimer vos revenus de bonne foi et conservez les documents appropriés même après l'approbation de votre carte.

Ce sont de bonnes habitudes comptables à garder, de toute façon, donc couvrir vos bases pour votre prochaine demande de carte de crédit n'est que la cerise sur le gâteau.

Étapes suivantes

Même avec les nouvelles lois régissant la déclaration des revenus sur les demandes de carte de crédit, il y a vraiment beaucoup de latitude. Tant que vous comprenez les détails techniques liés à ce que le revenu compte et ne compte pas, vous devriez être prêt à partir.

N'oubliez pas non plus que l'historique de crédit est un élément important de votre demande. Vous ne pourrez peut-être pas contrôler facilement combien vous gagnez, mais vous pouvez prendre de nombreuses mesures pour améliorer votre pointage de crédit. Une combinaison des deux vous aidera certainement à obtenir la carte que vous souhaitez.