Compte courant ou compte épargne :lequel choisir ?

Ce sont les deux types de comptes bancaires les plus courants, et ils servent à des fins différentes. Voici comment choisir entre la paire.Source de l'image :Getty Images.

Le chèque et l'épargne sont les deux types de comptes bancaires classiques. Ils sont facilement disponibles auprès de presque tous les prêteurs et sont des instruments financiers presque indispensables pour les particuliers et les familles.

Pour des raisons que vous découvrirez, les comptes courants et les comptes d'épargne sont très complémentaires et vont souvent de pair. Il est prudent de dire qu'un grand nombre, sinon la majorité, des clients des banques américaines détiennent les deux types.

Néanmoins, si un choix devait être fait entre le duo, voici un abécédaire sur lequel s'adapter à tel ou tel type de client bancaire.

Les bases des comptes chèques

À la base, le compte courant est un outil pour dépenser de l'argent. Il est destiné à être un instrument à partir duquel payer les dépenses récurrentes et occasionnelles. C'est pourquoi le compte courant typique est extrêmement flexible en termes de dépenses. Heureusement, les banques vous permettent de vous séparer facilement de l'argent que vous avez stocké à l'intérieur et certaines offrent même de gros bonus pour l'ouverture d'un compte courant.

Caractéristiques des comptes chèques

La vérification des comptes ne jouirait pas de la popularité durable et généralisée dont ils jouissent s'ils n'étaient pas extrêmement utiles. Voici un aperçu de leurs caractéristiques les plus distinctives.

Commodité -- Déposer des fonds sur un compte courant et les transférer depuis celui-ci est généralement un jeu d'enfant. Cela vaut double pour les retraits et les dépenses, car il existe de nombreux moyens facilement disponibles pour le faire. Les plus courants sont :

• Cartes de débit -- Ce sont des cartes de paiement pratiques, généralement gratuites avec un compte, qui ne peuvent retirer que le maximum du compte. Cela contraste avec une carte de crédit, qui est en fait un appareil de paiement qui contracte un prêt auprès de l'émetteur chaque fois qu'il est utilisé pour un achat.
• Chèques -- Bien que ces morceaux de papier ne soient plus autant utilisés qu'auparavant pour les paiements, ils restent une option populaire. Un carnet de chèques est généralement fourni gratuitement lors de l'ouverture d'un compte, bien que les recharges soient payantes.
• Services bancaires en ligne  -- Nous sommes nombreux à passer au moins une partie de notre journée de travail ou de loisirs sur un PC, une tablette ou un téléphone portable. Les trois appareils sont des lieux de banque en ligne, ce qui est un moyen idéal pour surveiller un compte et mener certaines des activités qui y sont liées. Il s'agit notamment du paiement de factures en ligne, du dépôt de chèques, du transfert d'argent et même de la commande de chèques.

(Presque) aucune limite ! -- En dépit de toutes ces commodités modernes pour faire entrer et sortir de l'argent, les banques freinent rarement les comptes chèques. Les limites strictes qui limitent certaines activités liées aux comptes d'épargne (voir ci-dessous) n'existent généralement pas dans un compte courant. Ainsi, l'argent peut être (plus ou moins) librement épargné et retiré, selon les moyens du client bien sûr.

Assurance FDIC -- Inquiet pour l'économie et/ou la viabilité de votre banque ? Vous craignez qu'une défaillance systémique ou un effondrement bancaire ne vaporise votre compte courant ? Eh bien, non. Les comptes chèques sont assurés jusqu'à 250 000 $ par titulaire de compte par la Federal Deposit Insurance Corporation. Cette couverture est fournie automatiquement et gratuitement aux clients des banques.

Vérification des frais de compte -- Particulièrement dans le secteur financier, nous n'obtenons pas quelque chose pour rien. Il y a un prix à payer pour la facilité et l'utilité des comptes chèques, sous la forme d'intérêts à 0 % ou de taux si minimes qu'ils sont presque invisibles. De plus, les comptes chèques ont généralement un barème de frais assez chargé. C'est une façon pour les banques de récupérer leurs coûts en nous fournissant les comptes.

Certains des frais les plus courants pour les comptes chèques, ainsi que leurs coûts typiques, sont :

Frais de maintenance mensuels - Cela varie généralement de 5 $ à 12 $, mais peut aller plus haut. Il existe cependant de nombreuses façons d'obtenir l'exonération des frais. Ils incluent :

• Effectuer un certain nombre de transactions sur une carte de débit liée au compte
• Respecter une exigence de solde moyen minimum (voir ci-dessous)
• Configurer au moins un dépôt direct récurrent sur le compte

Frais de guichet automatique -- Les banques facturent souvent entre 2 et 3 USD pour retirer les fonds d'un compte courant d'un guichet automatique hors de leur réseau. Les titulaires de comptes-chèques inconscients pourraient subir le double coup dur de ces frais, car les opérateurs de guichets automatiques prélèvent souvent leurs propres frais pour les cartes en dehors de leurs propres réseaux. Les comptes-chèques compétitifs peuvent renoncer à certains, voire à tous, ces frais dans des circonstances variables. Ceci est assez courant avec les comptes en ligne uniquement.

Frais de solde minimum -- Se situe autour de 10 $ à 12 $. Évitable si des fonds suffisants sont conservés sur le compte. Les exigences de solde minimum sont souvent utilisées à la place comme exonérations des frais de maintenance mensuels.

Frais de transaction à l'étranger -- 3 % des transactions effectuées en dehors des États-Unis semblent être la référence. Important :avec certaines banques, ces frais incluent non seulement les achats effectués directement à l'étranger, mais également ceux effectués auprès de marchands non américains (quel que soit le point d'achat).

Frais de découvert -- 35 $ par incident est commun. Généralement pas renonçable.

Types de comptes chèques

Les comptes courants ont une longue histoire. Avec l'âge vient la variété; ce sont quelques-unes des variations qui se sont glissées sur les listes de produits bancaires au fil des décennies. La plupart d'entre eux sont explicites; mais nous avons quand même fourni quelques informations sur chaque type.

Vérification de base -- Cette version simplifiée du compte courant a généralement peu (ou pas) de frais mensuels et d'exigences de solde, bien qu'il puisse lui manquer certaines fonctionnalités d'autres types.

Vérification gratuite -- Le "gratuit" fait référence aux frais de maintenance mensuels, mais attention :ces comptes ne sont pas exempts de certains des autres frais énumérés ci-dessus.

Vérification conjointe -- Il s'agit d'un compte détenu par deux personnes ou plus, chacune ayant les mêmes privilèges.

Vérification commerciale -- Comme son nom l'indique, les comptes chèques d'entreprise sont distincts d'un compte personnel et sont principalement utilisés pour déposer des chèques et payer les dépenses liées à une entreprise. Ils sont idéaux pour les personnes qui ont besoin de suivre leurs dépenses professionnelles à des fins fiscales.

Étudiant (ou mineur) vérifiant -- Ayant généralement des exigences d'âge comprises entre le lycée et l'université, ces comptes chèques sont dotés de fonctionnalités abordables et pratiques qui conviennent bien aux personnes qui débutent dans le monde financier.

En ligne uniquement -- La banque en ligne n'est pas seulement une fonctionnalité offerte par les prêteurs traditionnels, c'est l'interface principale des banques en ligne uniquement telles que Ally et Bank of the Internet. Comme elles n'ont pas de frais pour les succursales physiques, ces banques peuvent souvent offrir des taux d'intérêt légèrement plus élevés et de meilleures conditions à leurs titulaires de compte. Cependant, leurs ensembles de fonctionnalités peuvent ne pas être aussi complets que ceux de leurs rivaux traditionnels.

Intérêt (ou rendement élevé) -- Comme indiqué ci-dessus, les taux d'intérêt et les comptes courants n'ont pas beaucoup de relation. Certains comptes paient cependant plus que leurs pairs, bien qu'ils aient tendance à avoir plus d'exigences à respecter.

Récompenses -- Cela marie essentiellement les caractéristiques d'un compte courant et d'une carte de crédit. Les achats éligibles rapportent des récompenses, telles que des points ou des remises en argent.

Deuxième chance -- Une mauvaise gestion de compte et des difficultés financières peuvent entraîner la suspension du compte courant. Certains prêteurs indulgents proposent des comptes de seconde chance destinés à faciliter le retour de ces clients dans le système bancaire. Les comptes de deuxième chance ont généralement des frais très modestes, bien qu'ils puissent être assez restrictifs par rapport à d'autres types de comptes chèques.

Principes de base des comptes d'épargne

Dites ceci pour l'humble compte d'épargne :son nom résume parfaitement son objectif. L'idée derrière un compte d'épargne est qu'il s'agit d'un instrument permettant d'économiser de l'argent, fondamentalement à l'opposé d'un compte courant (qui, encore une fois, est une facilité pour dépenser).

Les banques mettent l'accent sur la partie "épargne" du nom en offrant des taux d'intérêt plus élevés que pour les comptes chèques - un épargnant dédié pourrait alors voir son argent fructifier dans un tel compte. Ce qui aide, c'est que, selon la loi, les titulaires de comptes d'épargne ne sont pas autorisés à effectuer plus d'une poignée de certains types de retraits et de transferts.

Caractéristiques des comptes d'épargne

L'idée derrière un compte d'épargne est assez simple; mettez de l'argent, laissez-le gagner des intérêts, retirez-le rarement. Ce sont ses caractéristiques d'identification les plus importantes.

Taux d'intérêt -- Sans doute la raison de mettre de l'argent dans un compte d'épargne. L'intérêt sur ces comptes se situe généralement entre le 0 % commun d'un compte courant et les 3 % actuels environ du haut de gamme des comptes du marché monétaire. Les meilleurs comptes d'épargne en ligne atteignent un maximum d'environ 2 %, une épargne diligente combinée à des retraits peu fréquents (ou inexistants) rapportera des intérêts décents au fil du temps.

Minimums bas -- Étant donné que le but des comptes d'épargne est de les rendre attrayants pour stocker de l'argent, il va de soi qu'ils ont généralement des minimums inférieurs à ceux des instruments bancaires concurrents. Il n'est pas rare qu'un compte d'épargne n'ait pas de solde d'ouverture minimum ni d'exigence de solde quotidien moyen.

Facilité et simplicité -- Pourtant, un autre aspect de la campagne « encourager les gens à épargner » est le faible entretien du compte d'épargne. S'inscrire à un compte sans bugaboos typiques de compte bancaire comme une exigence de solde d'ouverture minimum ou des frais mensuels entraîne une situation de réglage et d'oubli. C'est toujours agréable d'avoir une chose de moins à s'inquiéter.

Limites de retrait et de transfert -- Ce n'est pas seulement votre banque; la Réserve fédérale américaine veut également que vous gardiez des fonds dans un compte d'épargne et que vous n'y touchiez pas (beaucoup). Pour encourager cela, la Fed limite un titulaire de compte d'épargne à effectuer plus de six retraits et/ou transferts éligibles chaque mois.

C'est la mauvaise nouvelle; l'avantage est que cela ne couvre pas tous les types de retrait/transfert - les exceptions incluent les retraits aux guichets automatiques et les transactions en personne effectuées à la banque ; ceux-ci sont illimités.

Assuré FDIC -- Comme d'autres types d'instruments bancaires, les comptes d'épargne sont entièrement couverts par la police d'assurance générale de 250 000 USD par titulaire de la FDIC.

Types de comptes d'épargne

Étant donné que le compte d'épargne est un instrument financier assez basique, les banques astucieuses en ont conçu de nombreuses variantes. Voici une sélection de quelques types familiers et/ou intrigants.

Rendement élevé (ou intérêt élevé) -- Si les comptes courants peuvent avoir des versions "à haut rendement", pourquoi pas les comptes d'épargne aussi ? Comme pour tout produit financier portant ces adjectifs, les comptes d'épargne à haut rendement ont tendance à avoir des exigences plus strictes, comme un solde minimum plus élevé.

En ligne uniquement -- Un autre type partagé par le compte courant et le compte d'épargne est uniquement en ligne ; la plupart des banques Internet proposent des économies en plus des comptes chèques. Encore une fois, les taux d'intérêt et les conditions peuvent être relativement plus avantageux, mais les clients potentiels doivent garder un œil sur l'ensemble des fonctionnalités.

Collège (alias 529 plans) -- Très peu d'éléments de l'enseignement supérieur américain sont bon marché. Un compte d'épargne collégial aide à financer divers éléments de la vie universitaire; une forme de ce compte verrouille même les frais de scolarité aux taux actuels pour une fréquentation future. Ce compte présente également des avantages fiscaux pour le titulaire. Les étudiants qui fréquentent un collège ou une université au moins à mi-temps sont éligibles à ce type de compte.

Compte d'épargne santé (HSA) -- En parlant de choses chères en Amérique, les soins de santé sont en haut ou près du haut de la liste. Un compte d'épargne santé, comme le compte d'épargne universitaire, est un instrument déductible d'impôt qui aide à financer les frais médicaux non couverts par l'assurance maladie du titulaire du compte. Il est disponible pour les personnes inscrites à des régimes à franchise élevée.

Alors, lequel vous convient ?

Parce qu'ils sont fondamentalement opposés, les comptes d'épargne et de chèques se complètent à merveille. Quelle est la différence entre un compte courant et un compte épargne ? Le différenciateur clé est que l'un est un endroit où garer votre argent, l'autre est un portefeuille avec lequel le dépenser.

S'il y avait un choix entre les formes de base de l'une ou de l'autre, cependant, la décision reviendrait à ces deux activités principales :l'épargne et la dépense. En général, comment voulez-vous que votre argent travaille ?

Si vous en avez besoin à votre disposition pour prendre en charge vos dépenses, vous êtes probablement à la recherche d'un compte courant. Armé d'un carnet de chèques, d'une carte de débit liée et d'un smartphone chargé de l'application de votre banque, vous aurez plusieurs façons de retirer ou de transférer des fonds depuis votre compte.

Si vous voulez que votre argent rapporte de l'argent, comme le dit le vieil adage, le compte d'épargne serait le meilleur choix. Emballez ces fonds et regardez-les croître (si lentement) en enregistrant les intérêts. N'hésitez pas à puiser dans le compte de temps en temps pour un achat impulsif occasionnel ou si vous êtes à court d'argent provenant d'autres sources. Ne le faites pas trop souvent, sinon vous risquez d'effacer les gains des intérêts gagnés.