Demandes de crédit et votre score FICO® :ce que vous devez savoir

Comment les demandes de crédit s'intègrent-elles dans votre score FICO® ?

La formule de notation FICO contient cinq catégories d'informations, et les demandes de crédit sont incluses dans l'une des catégories les moins importantes.

Plus précisément, la catégorie « nouveau crédit » de la formule de notation de crédit FICO contient deux principaux types d'informations :les demandes de crédit et les comptes de crédit nouvellement ouverts. Combinées, ces informations représentent 10 % de la formule. Cependant, bien que les demandes de crédit ne constituent pas une part importante de la formule FICO, elles peuvent faire évoluer votre score, il est donc important de connaître certains détails clés.

Demandes de crédit dures ou douces

La première chose que vous devez savoir est la différence entre les demandes de crédit fermes et douces. Les demandes sérieuses sont les seules à avoir une incidence sur votre pointage de crédit.

Un dur l'enquête de crédit se produit généralement lorsque vous faites une demande de crédit. Si vous remplissez une demande de carte de crédit, par exemple, ou remplissez une demande de pré-approbation pour un prêt hypothécaire, cela entraînera probablement une enquête approfondie.

En revanche, un soft une enquête de crédit se produit soit lorsque votre crédit est vérifié sans votre permission, comme pour une offre de carte de crédit préqualifiée, soit lorsqu'un prêteur vous dit spécifiquement qu'une pré-approbation n'affectera pas votre pointage de crédit. Ce dernier cas est particulièrement courant chez les prêteurs personnels, qui permettent souvent aux clients potentiels de vérifier leurs tarifs sans enquête approfondie.

Combien de temps une enquête de crédit sérieuse sera-t-elle importante ?

Les demandes de crédit sérieuses apparaissent sur votre dossier de crédit pendant deux ans, mais la formule FICO ne prend en compte que les demandes sérieuses des 12 derniers mois. Les nouvelles demandes ont généralement plus d'impact que les plus anciennes. En d'autres termes, si vous avez demandé une carte de crédit le mois dernier, la demande aura probablement une plus grande influence que si vous aviez demandé une carte de crédit il y a 11 mois.

Si vous demandez un crédit, combien votre score FICO® va-t-il chuter ?

La réponse courte est "pas grand-chose". D'une part, il est peu probable qu'une seule demande fasse chuter votre score FICO® de plus de quelques points. À titre d'exemple personnel, j'ai demandé une nouvelle carte de crédit il y a quelques mois et mon score FICO® a ainsi chuté de deux points.

Il est également important de mentionner que vous disposez de trois scores FICO® principaux basés sur vos rapports de crédit des trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion). Selon la nature de l'enquête, un prêteur peut mener une enquête approfondie sur les trois, ou juste un ou deux. Les prêteurs hypothécaires ont tendance à vérifier les trois scores FICO®, tandis que les émetteurs de cartes de crédit ne font généralement qu'une enquête approfondie auprès d'un seul bureau. Le fait est qu'une enquête pourrait même ne pas apparaître sur deux de vos trois rapports de solvabilité, de sorte qu'elle pourrait avoir encore moins d'impact.

Ayant dit tout cela, multiple les demandes de renseignements peuvent certainement faire chuter votre score de manière significative, mais ce n'est pas toujours le cas. Mon collègue Lyle Daly a récemment demandé six cartes de crédit en une journée, et son score n'a baissé que légèrement après que les demandes ont atteint son crédit.

Une règle spéciale sur les demandes de crédit

En parlant de demandes multiples, il existe une règle spéciale dans la formule FICO qui encourage les consommateurs à rechercher des taux pour les hypothèques et les prêts automobiles.

Essentiellement, tant que toutes vos demandes ont lieu au cours d'une période d'achat de deux semaines, elles seront traitées comme une seule demande à des fins de notation. En d'autres termes, vous pouvez postuler auprès de 10 prêteurs hypothécaires différents pour trouver le meilleur taux possible, et cela n'affectera pas votre crédit plus mal que si vous veniez de postuler auprès d'un seul.

Un autre effet potentiel des demandes de crédit

En guise de réflexion finale, il est également important de mentionner que si une enquête de crédit conduit effectivement à l'ouverture d'un nouveau compte de crédit, cela pourrait avoir un effet plus dramatique sur votre pointage de crédit que le enquête elle-même.

Un nouveau compte de crédit affecte deux catégories de votre score FICO®. Comme je l'ai déjà mentionné, cela fait partie de la catégorie "nouveau crédit". Il existe également une catégorie appelée "longueur des antécédents de crédit", qui représente 15 % de votre pointage de crédit. Pour être clair, cette catégorie comprend plusieurs facteurs liés au temps, mais elle tient compte de l'âge moyen de vos comptes de crédit ainsi que de l'âge de vos comptes de crédit individuels. D'une manière générale, plus c'est vieux, mieux c'est, donc un nouveau compte de crédit pourrait également affecter négativement votre score FICO® dans cette catégorie.