L'épargne-retraite doit-elle l'emporter sur l'épargne d'urgence ?

Votre pécule a certainement besoin de votre attention, mais devrait-il être votre priorité absolue ?

Il y a une raison pour laquelle on nous dit tous d'économiser de l'argent pour la retraite pendant nos années de travail :la sécurité sociale ne fournira pas un revenu suffisant pour subvenir à vos besoins une fois que vous cesserez de percevoir un salaire de votre travail, donc si vous n'avez pas les moyens de compléter ces avantages, vous aurez probablement du mal en tant que senior. La bonne nouvelle, cependant, est que si vous commencez à mettre de l'argent de côté pour la retraite à un âge relativement jeune, il y a de fortes chances que vous accumuliez suffisamment d'économies pour vivre confortablement pendant vos années dorées.

Mais que se passe-t-il si votre fonds d'urgence est quasiment inexistant ? Devriez-vous consacrer vos ressources financières limitées à votre IRA ou 401(k) ? Ou devriez-vous continuer à déposer de l'argent sur un compte d'épargne fiable jusqu'à ce que votre fonds d'urgence soit complet ?

Votre fonds d'urgence doit venir en premier

Peu importe à quel point vous êtes impatient de commencer à constituer une épargne pour l'avenir, si vous êtes en retard sur l'épargne d'urgence, la constitution de ce filet de sécurité devrait être votre première priorité. Que signifie « derrière » lorsqu'il s'agit de fonds d'urgence ? Essentiellement, vous devriez avoir un minimum de trois mois de frais de subsistance à la banque, mais idéalement, plutôt une valeur de six mois. De cette façon, vous aurez accès à de l'argent au cas où vous seriez confronté à une facture imprévue que votre chèque de paie ne peut pas couvrir. Vous aurez également de l'argent pour payer les factures au cas où vous perdriez votre emploi et n'auriez aucun revenu pendant quelques mois.

Si vous n'avez pas près de trois mois de frais de subsistance à la banque, vous devez consacrer chaque dollar de réserve que vous obtenez à l'épargne. Si vous ne le faites pas, et que vous êtes Si vous faites face à une dépense imprévue, vous risquez d'accumuler des dettes coûteuses, des dettes qui pourraient nuire à votre crédit et compromettre votre stabilité financière.

Une fois que vous avez accumulé trois mois de frais de subsistance, vous pouvez commencer à financer un régime de retraite. Dans le même temps, cependant, il pourrait être avantageux d'allouer une partie de votre argent inutilisé à votre fonds d'urgence pour vous rapprocher de cet objectif de six mois.

Cela dit, tout le monde n'a pas besoin de six mois complets de frais de subsistance à la banque. Si vous ne possédez pas de maison ou de véhicule, n'avez pas d'enfants et avez un emploi stable dans une industrie florissante, vous pouvez probablement dormir profondément la nuit avec trois mois de dépenses à portée de main. Et si tel est le cas, vous devriez vous sentir libre de vous concentrer sur la constitution de votre épargne-retraite à partir de ce moment.

Réapprovisionner votre fonds d'urgence

Vous pouvez rester assis sur vos fonds d'urgence pendant des années sans les utiliser. Mais que se passe-t-il lorsque vous êtes obligé de retirer de ce fonds pour couvrir une facture imprévue ? À ce stade, vous avez peut-être l'habitude de financer régulièrement un IRA ou un 401 (k). Devriez-vous arrêter de mettre ces fonds de côté pour votre retraite si vos économies à court terme en pâtissent ?

Dans un monde idéal, vous seriez en mesure de remplacer l'argent que vous avez retiré de votre épargne d'urgence en réduisant vos dépenses et/ou en prenant plus de travail, plutôt que de freiner vos cotisations à votre régime de retraite. Mais si ce n'est pas possible, vous feriez mieux de faire une pause sur le front de la retraite et de recentrer vos efforts sur votre fonds d'urgence.

C'est noble d'épargner pour vos années dorées, et plus tôt vous commencerez, plus vous donnerez de temps à votre argent pour fructifier. Dans le même temps, avoir un fonds d'urgence entièrement chargé devrait l'emporter sur tout autre objectif financier que vous vous fixez, et si vous êtes obligé de puiser dans ce compte d'épargne, le réapprovisionner devrait devenir votre nouvelle priorité absolue. Lorsque vous avez besoin d'argent immédiatement, un IRA ou 401 (k) robuste ne vous fera pas une once de bien si vous ne pouvez pas effectuer de retraits sans pénalité (ce qui, dans la plupart des cas, ne se produira que lorsque vous atteignez 59 ans 1/2). Par conséquent, vous devez toujours vous efforcer de vous assurer que votre fonds d'urgence est en bonne santé avant de placer votre argent ailleurs.