L'importance d'un fonds d'épargne d'urgence

Il existe une règle générale lors de l'établissement d'un fonds d'épargne d'urgence :la taille de votre fonds doit être égale à au moins trois mois de vos frais de subsistance. Prenez note que c'est trois mois' dépenses , pas trois mois de votre Payer . Et lors du calcul de ces dépenses, veillez à vous concentrer sur vos besoins et non sur vos envies.

Différentes personnes qui gagnent exactement le même salaire peuvent avoir des obligations mensuelles très différentes. Si vous n'avez pas d'enfants, par exemple, et aucun membre de la famille qui dépend de vous financièrement, pas de dettes de carte de crédit ou de paiement de voiture à effectuer, et ton hypothèque est payant ou du moins tout à fait gérable, vous pouvez probablement vous permettre d'économiser moins et investir plus de votre argent. D'autre part, si vous avez trois enfants à charge, avec un paiement de voiture important et carte de crédit factures à couvrir, votre fonds d'urgence devrait peut-être être un peu plus important que la règle. Il est donc extrêmement important de s'asseoir et de calculer réellement vos dépenses mensuelles.

Tout l'intérêt d'un fonds d'épargne d'urgence est de pouvoir faire face à vos engagements, pas vos désirs. Cela signifie que vous devez vous concentrer sur les nécessités pour garder votre ménage à flot; des choses telles que vos mensualités d'hypothèque et de voiture, utilitaires, Assurance, nourriture, et les soins de santé. Et n'oubliez pas d'inclure d'autres besoins de base importants, comme les frais d'entretien mensuels pour votre maison et votre voiture, avec les impôts. En outre, il peut être prudent d'ajouter un montant supplémentaire comme coussin lorsqu'il s'agit d'assurance. Si vous perdez votre emploi, vos coûts de soins de santé augmenteront probablement, et substantiellement ainsi. Cela pourrait également être vrai pour assurance-vie , puisque vous n'avez peut-être plus accès à la couverture d'assurance-vie collective d'un employeur.

Parce que vos factures ne seront pas exactement les mêmes d'un mois à l'autre - votre utilisation des services publics peut certainement varier, par exemple - assurez-vous d'écrire tout ce que vous dépensez pendant trois mois, puis faites la moyenne de vos dépenses afin d'arriver à une estimation raisonnable de vos besoins mensuels.

Avec ces choses à l'esprit, il y a quelques mises en garde à considérer avec la règle des trois mois. Par exemple, pendant les ralentissements économiques, il serait sage d'augmenter la taille de vos avoirs d'urgence à au moins six mois de frais de subsistance. C'est parce que les chances que vous perdiez votre emploi (c'est-à-dire bien sûr, l'une des principales raisons d'avoir des économies d'urgence en premier lieu) augmentera pendant ces périodes. Au sortir de la récession de la guerre du Golfe au début des années 90, le taux de chômage du pays est passé d'un peu plus de cinq à un peu moins de huit pour cent. De la même manière, suite aux attentats du 11 septembre, l'économie américaine a supprimé plus de deux millions d'emplois, faisant passer le taux de chômage de 3,9 % en 2000 à plus de 6 % en 2003. Et bien que le taux de chômage de 6 % soit encore généralement considéré comme faible, quand l'un des emplois perdus est le vôtre, C'est un cas d'urgence. En outre, des études ont montré qu'il faut souvent plus de quatre mois pour trouver un nouvel emploi. Il va sans dire, dans des cas comme celui-ci, un fonds de trois mois pourrait ne pas suffire.

Cacher l'argent

Une fois votre fonds constitué, la question peut naturellement se poser, « Où dois-je garder l'argent ? » N'oubliez pas que c'est votre urgence des économies , pas vos investissements d'urgence. Aucun de cet argent - pas un seul dollar - ne devrait être placé en bourse, même pas dans les plus diversifiés, bateau bleu Stock fonds là-bas. Gardez à l'esprit que vous serez toujours mieux quand vous rencontre votre argent avec vos besoins et objectifs financiers.

Moins vous avez de temps pour travailler (en d'autres termes, pour compenser d'éventuelles pertes monétaires, s'ils se produisent), plus vous devriez être prudent avec votre argent. Par exemple, l'argent que vous savez devoir utiliser dans un an ou deux doit être investi dans l'actif le plus conservateur et le plus accessible disponible, qui est en espèces. Les fonds dont vous n'aurez pas besoin avant deux à cinq ans devraient pouvoir augmenter, mais ils devraient être détenus dans des titres modérément sûrs tels que des titres à court et à moyen terme obligations , de sorte qu'il y a peu de chances que la valeur de votre investissement diminue pendant cette période. L'argent que vous n'allez pas toucher pendant cinq ans ou plus devrait être investi de manière plus agressive afin d'atteindre vos objectifs financiers à long terme et de vaincre les effets persistants de l'inflation.

Parce que vous pourriez soudainement faire face à une urgence demain, la logique veut qu'un fonds d'urgence soit détenu dans un compte à court terme extrêmement sûr. Bien que les placements à revenu fixe, ou des obligations, sont intrinsèquement plus sûrs que les actions, ils peuvent encore ne pas être suffisamment sûrs pour s'y fier en cas d'urgence. Vous voulez un compte qui offre une protection totale à votre capital. Une option est une banque Certificat de dépôt . Le problème avec les CD, cependant, c'est que même s'ils sont assurés par le gouvernement fédéral, vous pourriez payer des frais de pénalité substantiels pour un retrait anticipé de votre argent. Et on ne sait jamais; une urgence pourrait survenir bien avant que votre CD d'un ou deux ans n'arrive à échéance.

Une banque compte du marché monétaire peut être une meilleure alternative, surtout si vous magasinez pour celui qui offre des tarifs supérieurs à la moyenne. Comme les CD, les comptes du marché monétaire sont assurés par le gouvernement fédéral, mais vous avez un accès plus facile à vos fonds. Typiquement, une banque vous permettra de retirer de l'argent de ces comptes trois à six fois par mois sans pénalité, qui devrait généralement être suffisamment flexible pour la plupart des situations d'urgence. Ou vous pouvez simplement ouvrir un épargne sur livret- ou payant des intérêts compte courant . Bien sûr, ce sont probablement les endroits les moins bien payés où vous pourriez mettre votre argent, bien que la sécurité et l'accessibilité soient extrêmement élevées.

Si vous recherchez un peu plus de rendement pendant que votre argent est au repos, vous pourriez envisager un fonds commun de placement du marché monétaire . Un fonds d'argent, contrairement à un compte du marché monétaire, est un portefeuille qui investit dans une collection diversifiée de titres de créance à très court terme. Par la loi, la maturité moyenne de la dette détenue dans ces fonds ne peut excéder 90 jours, ce qui signifie qu'ils sont généralement à très faible risque et très stables. Cependant, contrairement aux CD et aux comptes du marché monétaire, les fonds d'argent ne sont pas assurés par le FDIC . Pour compenser cette zone de risque légèrement plus élevé, ils ont tendance à payer des taux d'intérêt légèrement plus élevés.