Comment prendre une retraite anticipée en 4 étapes faciles

Prendre sa retraite tôt demande un petit effort. Voici quelques-unes des étapes clés à suivre si vous souhaitez quitter le marché du travail plus tôt. Source de l'image :Getty Images.

Près de 40 % des Américains prévoient de travailler jusqu'à l'âge de 70 ans, selon une enquête Willis Towers Watson. Si cela ne vous semble pas amusant, vous envisagez peut-être de prendre une retraite anticipée. En fait, vous voudrez peut-être quitter le marché du travail bien avant d'avoir atteint le début ou le milieu de la soixantaine, c'est-à-dire lorsque la plupart des gens prennent leur retraite.

Prendre une retraite anticipée vous donne la liberté et la flexibilité de profiter de votre vie pendant que vous êtes encore relativement jeune et, espérons-le, en bonne santé. Mais, vous avez besoin de beaucoup d'argent pour le faire, ce qui signifie qu'il faudra du travail. Si vous envisagez sérieusement de prendre une retraite anticipée, voici quatre étapes à suivre.

1. Définissez votre objectif d'épargne

Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, vous avez besoin d'un gros pécule pour vous soutenir pour le reste de votre vie. Il est impératif que vous sachiez à quel point ce pécule doit être important afin de pouvoir établir un plan pour épargner suffisamment d'ici la date de retraite souhaitée.

Il existe de nombreuses façons de déterminer le montant d'argent dont vous aurez besoin à la retraite. Vous pourriez en fait vous asseoir, déterminer quelles seront vos dépenses à la retraite et voir de combien de revenus vous avez besoin pour produire cette somme d'argent. Si vous envisagez de prendre votre retraite avant de réclamer la sécurité sociale, vous devrez vous assurer que votre épargne seule peut produire le montant souhaité. Si vous avez besoin de 50 000 $, votre épargne devra générer un revenu de 50 000 $.

La plupart des experts financiers conseillent de retirer 4 % du solde de votre compte de retraite au cours de la première année de votre retraite, puis d'ajuster le montant à la hausse pour tenir compte de l'inflation chaque année. En respectant la règle des 4 %, vous ne devriez pas manquer d'argent. Donc, si vous divisez votre montant de revenu souhaité - 50 000 $ dans ce cas - par 4 %, vous pouvez voir combien d'argent vous devrez économiser. Cela signifierait que vous auriez besoin d'un pécule de 1,25 million de dollars avant de prendre votre retraite.

Si vous ne savez pas combien d'argent vous aurez besoin de votre épargne, vous pouvez simplement utiliser une formule communément acceptée, comme planifier d'économiser 10 fois votre dernier salaire. Si vous gagniez 50 000 $ juste avant votre retraite, vous auriez besoin d'environ 500 000 $ d'économies. Mais, cette règle s'adresse aux personnes qui prennent leur retraite à un âge typique, donc si vous avez besoin de votre épargne pour vous soutenir plus longtemps parce que vous prenez une retraite anticipée, vous voudrez peut-être pécher par excès de prudence et estimer un peu plus.

Quelle que soit l'approche que vous adoptez, il est très peu probable que vous preniez une retraite anticipée si vous n'avez pas d'objectif d'épargne clair lorsque vous êtes encore jeune.

2. Automatisez vos placements de retraite

Une fois que vous savez combien vous devrez épargner pour votre retraite, vous pouvez déterminer combien d'argent vous devez mettre de côté chaque mois afin d'atteindre cet objectif à l'âge de votre retraite souhaité.

Disons que votre objectif est de prendre votre retraite à 45 ans avec 1 million de dollars en banque et que vous commencez à épargner à 25 ans. Vous pouvez utiliser un calculateur de retraite pour déterminer que vous devez économiser environ 24 500 $ par an pendant 20 ans pour atteindre cet objectif de 1 million de dollars, en supposant un taux de rendement de 7 %. Cela représente environ 2 042 $ par mois.

Pour vous assurer d'atteindre cet objectif, automatisez les contributions à des comptes d'épargne fiscalement avantageux tels qu'un 401 (k) ou un IRA. Si vous cotisez automatiquement les fonds dont vous avez besoin pour atteindre votre objectif d'épargne, l'argent dont vous avez besoin pour prendre une retraite anticipée sera automatiquement transféré dans vos comptes de placement avant que vous ne receviez votre chèque de paie et que vous puissiez dépenser l'argent.

Vous devrez probablement respecter un budget afin d'économiser le montant souhaité pour prendre une retraite anticipée. Mais la clé est de rendre le processus automatique afin que vous soyez essentiellement obligé de vivre selon votre budget et que vous n'ayez pas à faire le choix responsable chaque mois.

3. Construisez le bon portefeuille d'investissement

Une fois que vous aurez épargné de l'argent pour votre retraite, vous devrez l'investir. Étant donné que votre objectif est de prendre une retraite anticipée, vous souhaiterez probablement investir de manière agressive pour faire fructifier votre pécule dès que possible.

Il est important que vous choisissiez un portefeuille qui vous permette d'obtenir un taux de rendement raisonnable. Si vous obtenez un rendement de 7 % et économisez de 25 à 45 ans, il y a de fortes chances que vous atteigniez votre objectif de 1 million de dollars. Mais si vous ne gagnez qu'un rendement de 3 % parce que vous avez investi de manière trop prudente, vous devrez économiser beaucoup plus (environ 3 050 $ par mois) pour économiser ce million de dollars.

Les investissements à haut risque ont généralement un taux de rendement plus élevé, mais vous courez également le risque de perdre de l'argent. Vous devrez en apprendre un peu plus sur l'investissement, par exemple sur la manière de choisir de bonnes actions ou sur la manière de choisir des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse, afin de pouvoir constituer un portefeuille diversifié d'actions susceptibles de bien performer pour vous. .

Vous devez également surveiller attentivement vos frais, car les frais d'investissement peuvent réduire considérablement vos gains potentiels.

4. Faites un plan pour couvrir vos frais de santé

Enfin, si vous envisagez de quitter le marché du travail avant d'être admissible à Medicare à 65 ans, vous devez savoir comment vous paierez l'assurance maladie. Vous devez également planifier vos dépenses de santé à mesure que vous vieillissez, car Fidelity estime qu'un couple de personnes âgées aurait besoin de 280 000 $ pour couvrir ses soins, même avec Medicare.

Idéalement, vous pourrez investir dans un compte d'épargne santé (HSA), car vous pouvez contribuer à un HSA avec des fonds avant impôts, investir l'argent pour qu'il fructifie et retirer de l'argent en franchise d'impôt tant que vous êtes utiliser l'argent pour payer les soins. Cependant, vous ne pouvez investir dans un HSA que si vous disposez d'un plan de santé éligible à franchise élevée.

Si vous ne pouvez pas investir dans un HSA, tenez compte d'une somme d'argent substantielle pour couvrir les soins lors de la définition de vos objectifs d'épargne - surtout si vous devrez payer des primes d'assurance pendant des années entre le moment où vous prenez votre retraite et le moment où vous ' re admissible à l'assurance-maladie.

Retraite anticipée est faisable avec un peu d'effort

Prendre une retraite anticipée est un objectif louable, et cela en vaut la peine. Bien que ces étapes puissent sembler décourageantes, si vous commencez dès aujourd'hui, vous serez sur la bonne voie pour quitter le marché du travail plus tôt.