Comment acheter un terrain sans acompte

Si vous n'avez pas le luxe d'acheter un terrain pour son plein prix en espèces, l'obtention d'un prêt foncier par l'intermédiaire d'un établissement de crédit est une option qui s'offre à vous. Cependant, les prêts fonciers peuvent nécessiter un acompte pouvant atteindre ​ 50 pourcent . Pour contracter un emprunt foncier sans mettre d'argent, participer à un programme de prêt qui offre 100 pourcent financement, ou négocier des conditions avec votre vendeur ou prêteur qui remplacent ou éliminent l'acompte. Jetez un œil aux différentes options que vous avez et les avantages et les inconvénients qui y sont associés.

Acheter un terrain avec un prêt

Étant des prêts dits non conformes qui ne répondent pas aux directives de financement de Fannie Mae, les prêts fonciers sont plus difficiles à trouver que les prêts pour les maisons existantes. Les prêts fonciers nécessitent des acomptes plus élevés en raison de leur risque de défaut relativement plus élevé que les prêts immobiliers. Le type de terrain affecte également les niveaux d'acompte. Parce que les terrains finis représentent moins de risques que les terrains vacants, l'acompte le plus bas pour le premier pourrait être ​ 10 pourcent , alors que les terrains non aménagés nécessiteraient au moins ​ 30 pour cent .

La métrique prêt-valeur aide les prêteurs à déterminer un acompte approprié. Le ratio prêt/valeur est le montant du prêt divisé par la valeur de la propriété. Généralement pour les prêts fonciers, le rapport prêt/valeur est compris entre ​ 60 et 80 pour cent , se traduisant par un acompte entre ​ 20 et 40 pour cent .

Trouver un prêteur de prêt foncier, encore moins un prêt foncier sans mise de fonds, peut être difficile. Cependant, vous pourrez peut-être financer un achat de terrain sans acompte, à condition que vous respectiez les lignes directrices de ces programmes de prêts spécialisés.

Obtenir un prêt USDA

Garanti par le gouvernement américain, le prêt de l'USDA donne aux acheteurs de terres éligibles la possibilité d'acheter des terres sans aucun acompte, mais ces prêts fonciers à 0 % nécessitent également d'y construire une propriété. Ce type de prêt s'accompagne des avantages d'un financement à 100 % et de primes d'assurance hypothécaire réduites, par rapport aux prêts FHA. Ils ont également le soutien de l'USDA, éliminant ainsi le risque et permettant aux banques d'offrir des taux plus bas.

Ce type de prêt est assorti des conditions suivantes :

• la propriété doit être dans un endroit que l'USDA considère comme rural
• revenu du ménage limité à 115 pour cent du revenu médian de la zone
• une durée de prêt :prêt à taux fixe sur 30 ans
• des actifs suffisants pour payer les frais de clôture, mais pas la capacité de fournir un 20 pour cent acompte
• le pointage de crédit et le ratio d'endettement doivent répondre aux exigences minimales

Même si vous ne mettrez pas d'argent de côté, vous devrez payer une assurance hypothécaire, qui s'ajoute au prix de la maison. Avec ce type de prêt, la valeur du terrain ne peut être supérieure à ​ 30 pour cent de la valeur totale du bien.

Utiliser un prêt VA

Une autre option pour les achats de terrains sans acompte est le prêt VA, qui est un prêt privé garanti par le département américain des Anciens Combattants. Ce prêt n'est offert qu'aux anciens combattants admissibles et aux conjoints survivants admissibles, ainsi que les militaires en service actif.

Le prêt VA offre aux anciens combattants des avantages supplémentaires sans primes d'assurance hypothécaire, la possibilité de payer par anticipation sans pénalité et l'assistance VA en cas de défaut de paiement. Cependant, cela ne fonctionnera que lorsque vous cherchez à acheter un terrain et à financer la construction d'une maison, car seuls les terrains liés à un engagement de construction peuvent être couverts par ce prêt. La VA exige que l'emprunteur demande simultanément le prêt à la construction et le prêt pour l'achat de terrains.

Éviter un acompte

Bien que vous puissiez avoir du mal à trouver 0 prêts fonciers, vous pouvez faire preuve de créativité pour remplacer l'acompte et négocier les conditions éventuelles du prêt, comme la vente de services au lieu d'un acompte. Selon votre métier, vous pouvez échanger des services comptables ou juridiques avec le vendeur ou le prêteur. Alternativement, proposer des biens immobiliers, comme un ou plusieurs lots dont vous n'avez pas besoin, comme forme d'acompte sur le terrain que vous voulez.