Quels types de prêts sont HMDA-Reportable ?

Le Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) a été promulgué en 1975 et a été mis en œuvre par le règlement C du Federal Reserve Board. Au cours des années, de nombreux amendements à la loi et au règlement d'origine ont été apportés. Néanmoins, le but de HMDA est resté intact, qui est de déterminer si les institutions financières répondent aux besoins de logement des communautés où elles résident sans discrimination et avec l'aide de fonds publics pour attirer les investissements privés dans les zones qui en ont besoin. Plusieurs types de prêts sont à déclarer au HMDA.

Prêts pour l'achat d'une maison

La HMDA exige que tout prêt garanti par un bien immobilier consenti dans le but d'acheter une maison soit déclaré annuellement au Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC), qui est l'agence d'information fédérale du Federal Reserve Board. Le mécanisme de déclaration utilisé s'appelle le registre des demandes de prêt (LAR), qui sert de journal pour les prêts à déclarer. La maison ne peut excéder plus de quatre unités de surface habitable. Par ailleurs, l'objet du prêt ne peut être l'achat d'un terrain, construction, la prise en charge d'une hypothèque ou à toute autre fin, sauf pour l'intention d'acheter une maison.

Prêts de rénovation domiciliaire

Tout prêt utilisé, au moins en partie, dans le but d'améliorer ou de rénover une maison, qu'elle soit sécurisée ou non par des biens immobiliers, est considéré comme un prêt de rénovation domiciliaire. Le prêt peut également être utilisé pour améliorer la propriété sur laquelle se trouve la maison. Ces types de prêts sont à déclarer HMDA à la FFIEC via la feuille de log LAR.

Refinancement

Un refinancement est un nouveau prêt immobilier garanti utilisé pour remplacer ou satisfaire un autre prêt immobilier garanti au même emprunteur. Cependant, si une partie du refinancement est utilisée pour acheter également un autre bien garanti ou pour améliorer le bien existant, le refinancement est considéré comme un prêt polyvalent. Dans ces cas, le deuxième objectif du refinancement répertorié comme achat de maison ou rénovation domiciliaire est le type de prêt qui est à déclarer à la HMDA selon la feuille LAR. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire partiellement utilisées pour l'achat ou l'amélioration d'une maison ne doivent être déclarées qu'au choix du prêteur. Cependant, si le prêteur déclare un prêt HELOC au cours de l'année civile, il doit déclarer tous les HELOC pour cette année-là.

Registre des demandes de prêt (LAR)

Tous les prêts HMDA à déclarer doivent être déclarés sur une ligne distincte sur la feuille LAR, qui est ensuite transmis annuellement à la FFIEC. Chaque prêteur doit lister des données prédéfinies qui incluent la date de la demande de prêt, type de prêt, montant du prêt, et l'emplacement de la propriété et la disposition de la demande (approuvée ou non approuvée). Les informations facultatives qui seront recueillies après l'approbation de l'emprunteur comprennent le nom, l'origine ethnique, course, sexe et revenu.