Contributions de rattrapage :Définition,

montants par compte et comment les faire

Que sont les cotisations de rattrapage ?

Les cotisations de rattrapage sont une opportunité pour les personnes de 50 ans et plus d'économiser de l'argent supplémentaire pour leur retraite sur une base fiscalement avantageuse. L'augmentation est conçue pour l'épargnant qui a peut-être commencé tardivement son épargne-retraite ou a été contraint de retarder son épargne pour une raison quelconque – pour qu'il « rattrape son retard ».

Vous pouvez, cependant, travaillez pour rattraper votre retard même si vous n'avez pas l'impression d'avoir pris du retard. Ces cotisations s'adressent à toute personne qui cherche à maximiser sa capacité à épargner pour sa retraite tout en bénéficiant d'avantages sur son compte d'impôts, que ce soit maintenant ou dans le futur. Tout simplement, le rattrapage peut vous aider à aller plus loin dans vos objectifs financiers à long terme.

Comment fonctionnent les cotisations de rattrapage

Si vous avez cotisé de l'argent à un régime de retraite, vous avez respecté les limitations annuelles mises en place par l'IRS tout au long de la première partie de votre carrière. Les contributions de rattrapage relèvent ce plafond, permettant une croissance plus avantageuse sur le plan fiscal à mesure que vous vous rapprochez de votre dernier jour de travail.

Votre admissibilité aux contributions de rattrapage commence l'année civile où vous atteignez 50 ans – pas une fois que vous atteignez réellement 50 ans – ce qui signifie que les anniversaires de fin d'année peuvent maximiser leurs contributions avant d'atteindre le demi-siècle. Si, par exemple, tu auras 50 ans en juillet de l'année prochaine, vous êtes admissible aux cotisations de rattrapage à compter du 1er janvier. 2022.

Considérez la limite des cotisations à l'IRA pour les personnes de 50 ans et plus en 2021 : 7 $, 000, ce qui représente 1 $, 000 en cotisations de rattrapage supplémentaires. 1 $ de plus, 000 peut ne pas sembler être une différence majeure, mais ces paiements annuels supplémentaires s'additionnent. Regardons un épargnant qui vient d'avoir 50 ans et qui a déjà versé le maximum de 6 $, 000 à un IRA. En mettant 1 $ de plus, 000 chaque année jusqu'à 60 ans, et le garder investi jusqu'à 80 ans, il augmente le pécule de 35 $, 000, en supposant un taux de rendement de 5 pour cent. Ce rendement peut fluctuer, mais le calcul est clair :le rattrapage peut jouer un rôle essentiel dans la création d'un plan d'épargne gagnant.

La suite de calculateurs de retraite de Bankrate peut vous aider à estimer ce que les cotisations de rattrapage peuvent faire pour votre épargne.

Montants des cotisations de rattrapage par compte

L'IRS fixe des plafonds de cotisation de rattrapage, qui varient en fonction de votre régime de retraite. Ces montants s'appliquent jusqu'à fin 2021. Gardez à l'esprit que ces limites peuvent changer en 2022 et au-delà.

Plafond de cotisation Contribution de rattrapage Cotisation totale 401(k)19 $, 500$6, 500$26, 000IRA traditionnel$6, 000$1, 000$7, 000, à condition d'avoir au moins 7 $, 000 de revenus gagnésRoth IRA6 $, 000$1, 000$7, 000, à condition d'avoir au moins 7 $, 000 de revenus gagnésSimple IRA 13 $, 500$3, 000$16, 500

Comment faire des contributions de rattrapage

Si vous investissez dans un IRA traditionnel ou Roth par l'intermédiaire d'une maison de courtage ou d'une société de fonds communs de placement, vous devriez automatiquement voir un reflet de votre augmentation des cotisations disponibles. Vous pouvez effectuer ces cotisations supplémentaires au cours de l'année, ou vous pouvez ajouter une somme d'argent avant la date d'échéance de vos impôts.

Avec un régime parrainé par l'employeur, bien que, vous devrez peut-être prendre des mesures supplémentaires une fois que vous deviendrez admissible à ces contributions supplémentaires :

• Contactez votre service des avantages sociaux dès le premier jour : Vous devrez peut-être opter pour la possibilité de profiter des cotisations de rattrapage. Assurez-vous de communiquer avec la personne appropriée responsable de l'administration de votre régime. Autrement, votre employeur pourrait cesser automatiquement de percevoir vos cotisations une fois que vous atteignez les 19 $, 500 seuil.
• Planifier à l'avance: Vous planifiez votre retraite, mais vous devrez également faire un peu de planification dans le présent pour vos contributions de rattrapage. Calculez le nombre de chèques de paie qu'il vous reste dans l'année et combien vous devez cotiser en plus pour atteindre la limite. Si votre intention est de contribuer autant que possible, vous ne voulez pas tomber en deçà de la limite parce que vous n'avez pas cotisé suffisamment par chèque de paie.
• Budget en conséquence : Disons que vous atteignez les 19 $, 500 limite début novembre. Si vous souhaitez toujours allouer 6 $ supplémentaires, 500 à votre 401(k), il ne vous reste que quelques périodes de paie. Cela nécessitera de grosses contributions à un moment où vous ferez peut-être également des achats de fin d'année. Assurez-vous que votre plan de dépenses à court terme est conforme à votre stratégie d'épargne à long terme. Ajuster votre budget pendant quelques mois peut s'accompagner de frustrations, mais des décennies plus tard, vous reconnaîtrez que c'était une sage décision.
• Choisissez quand vos avantages fiscaux brillent : Décidez si vous souhaitez effectuer vos contributions sur une base avant impôts ou Roth. Certains employeurs proposent des plans Roth 401(k), qui n'ont pas de limites de revenus. Donc, peu importe combien vous gagnez en ce moment, en accumulant des actifs dans un Roth 401(k), vous pourrez profiter de retraits libres d'impôt à votre retraite.