7 premières étapes faciles pour rembourser une dette

Faire face à la dette peut être stressant et accablant. Mais il est important de se rappeler que peu importe à quel point vous pourriez vous sentir dépassé, la dette est un trou dont vous pouvez sortir. Vous pouvez absolument le faire. Voici les premières étapes à suivre.

1. Calculez combien vous devez

La première étape peut être la plus douloureuse. Il est temps d'avoir un aperçu de votre dette, ce qui signifie que vous devez additionner tout ce que vous devez et bien examiner votre total. Cette, mes amies, peut être un moment difficile. Mais ce moment difficile vous fournira également la clarté dont vous avez besoin pour commencer à reprendre le pouvoir sur votre avenir financier.

Comment faire

Rassemblez vos états financiers ou connectez-vous au portail en ligne pour chaque compte sur lequel vous devez :vos cartes de crédit, hypothèque, prêt étudiant, prêt de voiture, Lignes de crédit, prêt sur valeur domiciliaire, etc. Créez une feuille de calcul simple avec quatre colonnes :une pour identifier chaque dette (« Prêt étudiant »), un pour le montant dû, un pour la mensualité minimale, et un pour le taux d'intérêt. Tirez votre rapport de crédit pour rechercher les dettes en souffrance, et comparez les informations avec celles que vous avez dans vos propres dossiers.

2. Trier et prioriser la liste des dettes

Il est maintenant temps de commencer à trier les entrées de votre feuille de calcul afin que vous puissiez trouver le meilleur plan possible pour vous désendetter.

Vous pourriez penser que la dette la plus importante à rembourser est la plus importante; cependant, c'est souvent une bonne idée d'identifier la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé et de l'éliminer en premier. C'est ce qu'on appelle la méthode d'avalanche de remboursement de la dette. Des taux d'intérêt plus élevés entraînent une accumulation plus rapide de dettes et vous font payer un montant plus élevé au cours du remboursement de votre dette. Plus vite vous pourrez vous débarrasser des dettes à intérêt élevé, le meilleur.

Comment faire

Triez votre feuille de calcul par la quatrième colonne, celui du taux d'intérêt. Vous pouvez voir n'importe quoi à partir d'un taux d'intérêt de 4 % (par exemple, sur un prêt étudiant) à un énorme taux d'intérêt de 22% sur, dire, Une carte de crédit. Vous devrez peut-être plus de capital sur votre prêt étudiant, mais relativement parlant, vous gaspillez plus d'intérêts chaque mois sur cette carte de crédit. La carte de crédit est donc la priorité la plus élevée pour un remboursement complet. (Voir aussi :5 façons de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé)

3. Additionnez vos paiements minimums

Vous n'arrêtez pas de payer les dettes à faible taux d'intérêt, même s'ils ne sont pas la priorité la plus élevée. Au lieu, vous devez continuer à effectuer les paiements mensuels minimums sur toutes les dettes à faible taux d'intérêt tout en effectuant des versements plus importants sur votre dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois que vous avez complètement éliminé une dette à intérêt élevé, vous donnez la priorité à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé suivant et continuez à payer des minimums sur tout le reste.

Comment faire

Additionnez les mensualités minimales pour tous les dettes sur votre liste, y compris la dette au taux d'intérêt le plus élevé. C'est le total, montant minimal de remboursement de la dette qui doit correspondre à votre budget actuel. Cela peut être une étape éprouvante pour les nerfs, surtout si vous n'avez pas assez de revenus pour vous permettre confortablement ce montant minimum mensuel total. Vous devrez peut-être prendre des mesures pour réduire les dépenses ailleurs, ou apporter des sources de revenus supplémentaires.

4. Déterminez votre paiement excédentaire nécessaire

Il est maintenant temps de calculer le paiement dont vous avez besoin pour rembourser le plus rapidement possible cette dette au taux d'intérêt le plus élevé. Si vous continuez à ne faire que le paiement minimum, vous continuerez à accumuler des frais d'intérêt et il vous faudra beaucoup plus de temps pour les rembourser. Au lieu, pensez à un échéancier cible (peut-être six mois ou un an) pour rembourser la dette au taux d'intérêt le plus élevé, et calculez un montant idéal que vous pouvez payer au-dessus du paiement minimum pour atteindre cet objectif.

Comment faire

Utilisez un calculateur de remboursement de carte de crédit en ligne. Saisissez les informations relatives à votre dette au taux d'intérêt le plus élevé :montant total dû, taux d'intérêt, et le paiement minimum. Vous verrez combien de temps il vous faudra pour rembourser la dette si vous ne faites que les paiements minimaux. Maintenant, au lieu de paiements minimaux, entrez le nombre de mois dans lesquels vous souhaitez le rembourser. Le résultat vous indiquera le montant mensuel que vous devez payer afin d'effacer la dette dans les délais impartis.

5. Offrez-vous les meilleures conditions possibles

Vous avez les chiffres essentiels dont vous avez besoin. Ils peuvent être douloureux, mais la connaissance est le pouvoir. La prochaine étape consiste à trouver des moyens de réduire l'impact financier de ces dettes pendant que vous les remboursez. La consolidation de dettes peut être la meilleure façon de le faire; cependant, vous pouvez également réduire vos taux d'intérêt et négocier de meilleurs plans de paiement sur les dettes individuelles, également. (Voir aussi :4 façons de négocier une dette de carte de crédit)

Comment faire

Cela prend du temps, selon le nombre de dettes que vous avez. Appelez chaque créancier et demandez comment vous pouvez réduire votre taux d'intérêt. Vous pourrez peut-être refinancer un prêt hypothécaire ou un prêt automobile à un taux inférieur, par exemple. Si vous avez un bon historique de remboursement, demandez aux sociétés émettrices de cartes de crédit de tenir compte de votre dossier fiable et de vous offrir un meilleur taux d'intérêt. Si vous êtes en mesure de contracter un prêt à faible taux d'intérêt, comme une marge de crédit ou un prêt sur valeur domiciliaire auprès de votre banque, vous pourrez peut-être l'utiliser pour rembourser votre dette à intérêt élevé et consolider au moins certaines de vos dettes en une seule, prêt à taux réduit.

6. Protégez votre crédit et vos finances

Si vous êtes en retard de paiement, être proactif peut vous éviter d'accumuler des frais et d'endommager votre pointage de crédit. Par exemple, si vous appelez la société émettrice de la carte de crédit et expliquez que vous ne pouvez pas effectuer le paiement minimum intégral à temps, ils peuvent travailler avec vous pour diviser le paiement en deux pour le mois afin que vous puissiez éviter les frais de retard. À plusieurs reprises, un appel téléphonique et une conversation courtoise peuvent réduire ou supprimer des frais, prolonger un délai, ou aboutir à un plan de paiement plus gérable.

Comment faire

Configurez des alertes ou programmez des paiements mensuels minimums automatiques afin de ne pas manquer les dates d'échéance. Si vous savez que vous n'aurez pas l'argent à temps pour un paiement particulier, appelez à l'avance pour négocier un délai prolongé ou mettre en place un plan de paiement fractionné. En outre, vous voudrez peut-être garder un œil sur les changements dans votre rapport de crédit.

7. Protégez votre avenir financier

Aussi difficile que cela puisse paraître d'économiser de l'argent lorsque vous essayez de rembourser une dette, c'est tellement important. Vous avez besoin d'un fonds d'urgence pour les dépenses imprévisibles qui se produiront. Construire un fonds d'urgence vous évitera d'avoir à augmenter votre dette lorsque la voiture tombe en panne ou que vous n'obtenez pas le bonus sur lequel vous comptiez. En d'autres termes, c'est l'outil essentiel qui vous permet de sortir de ce gouffre de la dette, même quand la vie se passe. Sans ça, un revers peut déclencher une spirale descendante plus profonde dans l'endettement. Vous ne voulez pas ça. (Voir aussi :4 nouvelles raisons pour lesquelles vous avez besoin d'un fonds d'urgence)

Comment faire

Si votre budget est au maximum, vous pouvez choisir une activité secondaire ou utiliser une autre stratégie à court terme, telle que vendre quelques articles de grande valeur, ou prendre un travail saisonnier - pour constituer rapidement un fonds d'urgence. (Voir aussi :6 façons rapides de réapprovisionner un fonds d'urgence)