Comprendre le prêteur commercial

Les petites entreprises emprunteurs peuvent souvent être frustrées par les prêteurs qui, au mieux, semblent désintéressés par l'examen d'une proposition de prêt ou par le temps qu'il faut pour parcourir le processus de demande. Les emprunteurs peuvent également être agacés par l'approche conservatrice que les prêteurs utilisent généralement pour souscrire des prêts aux entreprises. Ces situations sont très courantes et elles proviennent d'un certain nombre de facteurs que l'emprunteur ferait bien de comprendre.

Les prêteurs sont principalement opposés à risque . Leur travail consiste à investir dans des prêts dans des situations où le risque est considérablement minimisé, sinon totalement éliminé. Pour les risques que les prêteurs choisissent d'accepter, ils se protègent en ayant plusieurs options pour liquider leur investissement. Lorsque les prêteurs semblent trop conservateurs, ils répondent en fait à des conditions qui influencent ou soutiennent leur position.

D'abord, le propriétaire de l'entreprise doit garder à l'esprit que le prêteur est également en affaires. Le prêteur a la responsabilité de fournir un rendement financier à ses actionnaires en obtenant des fonds auprès de déposants ou d'investisseurs, puis en prêtant prudemment ces fonds à des emprunteurs responsables. Ils doivent également faire face à l'évolution constante du coût des fonds ainsi qu'à la concurrence d'autres institutions financières réglementées et non réglementées. En outre, les prêteurs bancaires ont le fardeau des régulateurs fédéraux et étatiques de gérer et de s'y conformer.

Seconde, la plupart des agents de crédit passent leur carrière de prêteur à se concentrer sur la souscription de milliers d'entités commerciales diverses. Bien qu'ils sachent peut-être un peu de choses, ils ne savent généralement pas grand-chose sur une chose en particulier. Et parce que les agents de crédit aux petites entreprises ne sont généralement pas des spécialistes, ils n'auront probablement qu'une perspective limitée du fonctionnement interne de la myriade de petites entreprises. En tant que tel, ils agiront avec détermination pour protéger les intérêts de l'institution qui les emploie.

Certains prêteurs, en particulier de nombreux grands, banques de taille régionale, n'acceptez tout simplement pas les risques liés aux prêts commerciaux aux petites entreprises. Leur politique a évolué vers la stratégie d'accueil des opportunités commerciales sur le marché tant que leurs fonds n'ont absolument aucun risque de remboursement; lequel, à toutes fins utiles, signifie ne pas prêter du tout aux petites entreprises. Les propriétaires de petites entreprises à la recherche de prêts devraient donc limiter leur recherche principalement aux petites banques ou aux prêteurs non bancaires ayant une attitude plus coopérative envers le marché des petites entreprises.

Les objectif de préparer une demande de prêt devrait être d'utiliser les informations actuellement disponibles pour l'emprunteur dans le cadre d'une bonne gestion. Par exemple, l'entreprise gagne-t-elle de l'argent ? Si c'est le cas, quelle est la force du flux de trésorerie ? Quelles sont les tendances à long terme de l'entreprise ainsi que le marché sur lequel elle est en concurrence ? Le but de cette information est d'éduquer le prêteur sur tous les aspects de l'entreprise. Mais il doit également convaincre le prêteur que l'emprunteur comprend également les données et est capable d'utiliser les connaissances pour guider l'entreprise vers le succès.

Le prêteur s'occupe de louer du capital. Les prêts ne sont accordés que dans des situations où la probabilité d'être remboursé est très élevée. En n'étant pas un investisseur, le prêteur évite les risques souvent pris par les petites entreprises ou les investisseurs en capital-risque. Il est indéniable que les prêteurs auront toujours besoin de plus d'une stratégie de sortie pour retirer le produit de leur prêt d'une entreprise, généralement en utilisant collatéral et garanties personnelles. Cependant, la protection dont un prêteur a besoin pour un prêt peut également constituer une garantie pour l'emprunteur, sous la forme d'un deuxième avis sur l'entreprise. Alors que les prêteurs sont rarement des experts dans le secteur de l'emprunteur, bon nombre d'entre eux possèdent une vaste expérience générale des affaires qui peut être utile à la situation globale de l'emprunteur.