Habitation ou retraite :quel objectif d’épargne devriez-vous privilégier ?

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Si vous disposez de fonds limités à consacrer régulièrement à votre épargne, décider d’épargner d’abord pour une maison ou de cotiser à des comptes de retraite nécessitera une certaine priorisation. Les deux options présentent des avantages et des inconvénients qui peuvent dépendre de votre situation.

Commencer par l'épargne-retraite

La société de gestion de placements Vanguard recommande de donner la priorité à l'épargne-retraite plutôt qu'à d'autres objectifs en raison du potentiel de gains qui est le plus élevé lorsque vous commencez à investir dans la vingtaine. Par exemple, étant donné un ​4 % ​ taux d'inflation annuel, ​1$ ​ investi à l'âge de ​20 ​ pourrait valoir ​5,84 $ ​ quand vous avez 65 ans. Ceci est comparé à ​1$ ​ vaut seulement ​3,25 $ ​ si vous y cotisez à l'âge de ​35 ​.

Si vous retardez trop longtemps vos cotisations de retraite pour épargner pour une maison, vous devrez cotiser beaucoup plus pour tenter de rattraper votre retard. Cela peut être plus difficile pour votre budget et également plus difficile en raison des limites annuelles des cotisations de retraite fixées par l'IRS.

Il est également important de noter que vos comptes de retraite sont considérés comme des actifs lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Alors que d’autres informations, comme votre pointage de crédit, évaluent la solvabilité, vos actifs moins vos passifs donneront à votre prêteur une image de votre valeur nette. Et même si l'argent est conçu pour rester sur votre compte jusqu'à la retraite, il existe généralement une certaine flexibilité pour accéder à ces fonds pour l'achat d'une première maison.

Commencer par l'épargne pour votre première maison

Bien que donner la priorité à l’épargne-retraite vous aide à atteindre un objectif à long terme, vous pourriez vous trouver dans une situation où vous souhaitez commencer à constituer une valeur nette et profiter des avantages de posséder une maison plutôt que de la louer. Dans ce cas, reporter son épargne-retraite pour épargner en vue d’une mise de fonds peut toujours générer un retour sur investissement à mesure que la valeur de votre propriété augmente. Cependant, le retour sur investissement d'une mise de fonds est généralement inférieur à celui d'une mise de fonds du même montant pour la retraite.

Après avoir acheté la maison, vous souhaiterez alors donner la priorité à mettre de l'argent sur votre compte de retraite et, de préférence, à maximiser les cotisations autorisées afin de pouvoir essayer de rattraper les prestations perdues en mettant de côté votre épargne-retraite. Vous voudrez peut-être consulter un calculateur d'épargne-retraite pour voir comment le report des cotisations pour l'achat d'une maison affectera vos objectifs de retraite.

Envisager la flexibilité des comptes de retraite

Bien que vous puissiez faire face à des impôts sur le revenu et éventuellement à une pénalité de retrait anticipé, vous pouvez souvent retirer de l'argent de comptes de retraite comme les IRA et les 401(k) plus tôt pour acheter une maison. Les règles varient selon le type de compte. Les IRA traditionnels offrent une flexibilité allant jusqu'à ​10 000 $ ​ disponible sans pénalité pour les acheteurs d'une première maison, mais vous devrez quand même payer de l'impôt sur le revenu sur le retrait. Si vous avez besoin de plus que cela ou si vous avez un 401(k), vous pouvez vous attendre à payer généralement ​10 % ​ pénalité fiscale en plus de l'impôt sur le revenu si vous supprimez les cotisations avant impôt. Un Roth IRA bénéficie de retraits anticipés sans pénalités ni taxes à tout moment lorsque vous avez le compte depuis cinq ans ​ ou plus.

Si vous avez temporairement besoin d'argent pour votre mise de fonds et que vous pourrez remettre l'argent sur votre compte, les employeurs proposant des plans qualifiés comme les 401(k) vous permettent souvent de contracter un prêt avec intérêts. Le montant est limité, en fonction de la part de votre compte de retraite acquise. Vous devrez rembourser le prêt en fonction des conditions de votre plan pour éviter que le prêt ne soit classé comme un retrait anticipé.

Planifier les deux objectifs

Même s’il existe de nombreux avantages de commencer à épargner tôt pour la retraite, emprunter cette voie ne signifie pas nécessairement que vous ne pouvez pas travailler à l’achat de votre maison. Vous pouvez partager vos fonds désignés entre les cotisations au compte de retraite et votre future épargne logement.

Gardez également à l’esprit les différentes options qui facilitent l’achat d’une maison, quel que soit le chemin emprunté. Vous pouvez d'abord commencer à comparer les programmes hypothécaires, car les acomptes peuvent être nuls pour les programmes gouvernementaux comme les Anciens Combattants, le Département américain de l'Agriculture et les prêts hypothécaires de la Federal Housing Administration et aussi peu que ​3 à 5 % ​ pour les programmes conventionnels. Les primo-accédants ayant des besoins financiers peuvent souvent bénéficier de programmes d'aide de l'État qui offrent de l'argent pour l'acompte et éventuellement les frais de clôture.