Déterminer votre âge idéal pour la retraite :facteurs et planification

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L’idée de ne pas se présenter à un employeur presque quotidiennement et de faire ce que vous voulez de votre temps peut être séduisante, et vous voudrez peut-être vous lancer dans cette vie le plus tôt possible. Mais tout le monde n’est pas disposé à prendre une retraite anticipée. L'AARP cite une étude de 2021 de l'Employee Benefit Research Institute qui indique que seulement 11 % environ des travailleurs envisageaient une retraite anticipée avant 60 ans.

Il y a quelques facteurs essentiels à garder à l’esprit lorsque vous déterminez votre âge idéal de retraite, et la source de votre revenu de retraite est peut-être la plus critique. L'AARP indique également que votre budget mensuel pourrait chuter à environ 80 % de ce que vous dépensez actuellement, et le ministère américain du Travail le situe dans la même fourchette, entre 70 et 90 %.

Mais ce 401(k), IRA traditionnel ou autre compte de retraite est également assorti d'une limite d'âge.

Mais c'est exactement le contraire qui pourrait se produire au cours des premières années de votre retraite, si vous voyagez et rattrapez votre retard sur toutes ces choses dont vous n'avez pas eu le temps de profiter pendant vos années de travail. Aurez-vous assez d'argent ?

Les prestations de sécurité sociale sont un élément essentiel de la planification du revenu de retraite pour la plupart des Américains. Vous pouvez commencer à percevoir la sécurité sociale à 62 ans, selon le Congressional Research Service, mais cela ne peut vraiment pas être considéré comme un âge « idéal » de la retraite.

Vous recevrez des prestations « réduites » à 62 ans, peut-être 25 à 30 % de moins selon votre année de naissance. Vous devrez attendre jusqu'à votre « âge de la retraite à taux plein » pour commencer à percevoir le maximum de sécurité sociale auquel vous avez droit. Pire encore, cette réduction est permanente. Vos prestations n'augmenteront pas lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite à taux plein.

L’âge de votre retraite à taux plein dépend de votre année de naissance. Il augmente par incréments mensuels pour chaque année de naissance à partir de 1938. Mais voici une bonne nouvelle :il atteint son maximum à 67 ans pour ceux qui sont nés en 1960 ou après, c'est donc le plus long temps que vous devrez attendre, au moins à partir de 2022. Et vous recevrez 32 % de plus si vous persévérez et travaillez jusqu'à 70 ans.

La Social Security Administration propose un calculateur sur son site Web pour vous aider à déterminer le montant que vous pouvez espérer recevoir en fonction de différents scénarios d'âge.

Autres prestations de retraite et économies

Bien sûr, vous économisez peut-être de l’argent avec diligence depuis des années en prévision du grand jour. Mais ce 401(k), IRA traditionnel ou autre compte de retraite est également assorti d'une limite d'âge.

Le nombre d’or, dans ce cas, est 59½. Vous devrez payer une pénalité fiscale IRS de 10 % du montant de tout retrait que vous effectuez avant cet âge. Et cela s'ajoute au paiement de l'impôt sur le revenu sur les distributions. Vous voudrez donc certainement garder votre facture fiscale à l'esprit lorsque vous planifierez votre retraite.

Les Roth IRA sont une exception à la règle de l'impôt sur le revenu car, contrairement aux comptes traditionnels, ils sont financés avec des dollars après impôt. Vous ne pouvez pas demander de déduction fiscale pour ces cotisations, mais la règle de l'âge de 59 ans et demi s'applique toujours.

Autres facteurs à prendre en compte

Il y a ensuite la question des soins de santé, qui devient plus critique à mesure que nous vieillissons. Medicare a également une règle d'âge. Vous n'êtes pas éligible à la couverture avant l'âge de 65 ans. Vous souhaiterez ajouter des primes élevées pour la couverture d'assurance maladie à votre budget de retraite pendant les premières années si vous prévoyez prendre votre retraite avant cette date. Et les coûts des soins de santé non assurés peuvent être catastrophiques.

Définir une date cible

L’âge idéal de votre retraite dépend de votre budget prévu et nous ne vivons pas dans un monde stagnant. Votre budget projeté basé sur l'économie de 2022 sera probablement bien inférieur (voire même supérieur !) à ce dont vous aurez besoin en 2027.

La prochaine question est de déterminer comment vous allez respecter ce budget. Avez-vous un pécule d’épargne retraite ? Et, si oui, de combien pouvez-vous vous permettre de retirer ces économies chaque année ? Allez-vous essayer de vous en sortir grâce à la Sécurité Sociale ?

Vos prestations seront réduites progressivement en fonction de vos revenus au-delà d'un certain seuil si vous commencez à percevoir avant l'âge de la retraite à taux plein, vous réalisez alors que vous devez vraiment trouver un emploi à temps partiel pour joindre les deux bouts. Mais vous pouvez gagner autant que vous le souhaitez après l'âge de la retraite à taux plein sans que cela ait un impact sur vos prestations, selon la Social Security Administration.

Annuity.org propose une calculatrice sur son site Web pour vous aider si vous vous sentez un peu – ou beaucoup – dépassé par tous ces facteurs. Saisissez vos informations personnelles et découvrez combien de temps il vous reste à attendre jusqu'à votre âge idéal de retraite.