Épargne retraite :de combien avez-vous besoin et par où commencer ?

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Épargner suffisamment d’argent pour la retraite n’est pas un mystère. Plus vous épargnez chaque année pour couvrir vos dépenses de retraite estimées et vos futurs frais de soins de santé, et plus tôt vous commencerez, mieux ce sera. Mais quel est le montant suffisant, comment fixer un objectif d’épargne-retraite et combien devez-vous mettre de côté chaque mois pour atteindre vos objectifs ? Et est-il parfois trop tard pour démarrer votre épargne-retraite ou des cotisations de rattrapage sont-elles possibles ? Mettons la planification de la retraite en perspective.

De quel montant de revenu de retraite aurez-vous besoin ?

Selon l'AARP et d'autres conseillers en planification de retraite, vous aurez besoin d'environ ​80 % ​ de votre revenu actuel pour subvenir à vos besoins dans une retraite confortable. Les ​20 pour cent La différence correspond à peu près au montant des impôts sur le revenu étatiques et fédéraux et des autres charges sociales qui ne seront pas déduits de votre revenu de retraite.

Sur cette cible, ​80 % ​ niveau de revenu, vous pouvez vous attendre à recevoir environ ​40 % ​ de vos prestations de sécurité sociale et ​40 % ​ de vos comptes d'épargne-retraite.

Disons que vous prenez votre retraite avec un revenu de ​6 000 $ ​ par mois. Votre revenu de retraite cible serait de ​4 800 $ par mois (80 % de 6 000 $). ​

​Selon l'AARP et d'autres conseillers en planification de retraite, vous aurez besoin d'environ 80 % de votre revenu actuel pour subvenir à vos besoins et vivre une retraite confortable. ​

Combien devez-vous économiser ?

Fidelity Investments vous recommande d'économiser ​15 % ​ de vos revenus avant impôts chaque année sur un compte de retraite. Ces ​15 pour cent L'objectif inclut toutes les cotisations de contrepartie versées par votre employeur, de sorte que toutes les économies ne doivent pas nécessairement provenir de votre revenu. Si vous prévoyez prendre votre retraite à ​67 ans ​, le but est d'avoir ​10 fois ​ votre revenu actuel sur vos comptes d'épargne.

Afin d'atteindre cet objectif final de retraite, votre plan de retraite devrait être d'avoir trois fois votre revenu avant ​40 ans. ​, six fois votre revenu avant ​50 ans ​ et huit fois votre revenu avant ​60 ans ​.

Et si vous êtes en retard dans votre plan de retraite ?

Le meilleur plan est de démarrer vos plans d’épargne-retraite le plus tôt possible, mais tout le monde ne le fait pas. Et si vous ne commenciez à mettre de l’argent de côté que plus tard dans la vie ? Comment allez-vous rattraper votre retard ?

La réponse est que chaque petite économie supplémentaire est utile. Fidelity Investments dispose d'un calculateur qui montre la contribution supplémentaire d'un simple ajout de ​1 ou 2 % ​ à votre taux d'épargne, en fonction de votre âge.

Supposons, par exemple, que vous ayez ​40 ans. ​ avoir un revenu actuel de ​50 000 $ par an ​ et prévoyez prendre votre retraite à ​67 ans. ​ Selon le calculateur Fidelity, si vous augmentez votre taux d'épargne de ​1 % ​, votre épargne retraite à ​67 ans ​ augmenterait de ​47 550 $. ​ Si vous pouviez économiser ​3 % supplémentaires, ​ votre épargne-retraite serait plus élevée de ​118 875 $. ​

Mais que se passe-t-il si vous avez attendu jusqu'à ​50 ans ​, et vous avez mis de l'argent de côté pour votre retraite, mais pas assez ? Supposons que vous gagniez désormais ​60 000 $ par an ​ et je souhaite toujours prendre ma retraite à ​67 ans. ​

Même à partir de ce stade avancé de la vie, mettre de côté ​3 % supplémentaires ​ de votre revenu augmenterait votre épargne-retraite de ​65 276 $ ​. Et si vous pouviez mettre de côté ​5 pour cent, ​ vous auriez ​112 546 $ supplémentaires ​ en épargne-retraite.

Comment épargner pour la retraite

La meilleure façon d’accumuler des fonds pour la retraite est de profiter des différents véhicules de placement à impôt différé. Voici les plus populaires :

​IRA individuel ​ - Vous pouvez ouvrir un compte de retraite individuel (IRA) dans les banques, coopératives de crédit et autres institutions financières. Les cotisations à un IRA sont déductibles sur votre déclaration de revenus jusqu'à ​6 000 $ par an ​. Les gains sur les dividendes et les gains en capital ne sont imposés que lorsque vous commencez à retirer des fonds à la retraite.

​Roth IRA ​ - Bien que les cotisations à un Roth IRA ne soient pas déductibles d'impôt, vous pouvez effectuer des retraits sans payer d'impôt sur le revenu. De plus, les gains d'investissement dans un Roth IRA ne sont pas imposés. Vous pouvez cotiser jusqu'à ​6 000 $ par an ​ à un Roth IRA.

​401(k) ​ - De nombreux employeurs proposent des plans de retraite 401(k) dans lesquels vous pouvez verser des cotisations avant impôt jusqu'à ​19 500 $. ​. Si vous avez plus de ​50 ans ​ les limites de cotisation s'élèvent à ​26 000 $. ​ Dans de nombreux cas, l’employeur versera une contribution égale à votre contribution jusqu’à un certain montant. Les retraits sont soumis à des taxes.

​Roth 401(k) ​ - Certains employeurs proposent un Roth 401(k) où vous versez des cotisations après impôt. Ce type de compte fonctionne mieux pour les personnes qui pensent qu'elles seront soumises à des impôts sur le revenu à la retraite plus élevés que leur tranche d'imposition actuelle.

Il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite. Avec les intérêts composés, épargner même de petits montants peut représenter un investissement substantiel sur plusieurs années.