Comprendre l'appariement 401(k) :maximisez votre épargne-retraite

Si votre entreprise propose un ​401(k) ​, il est important de profiter de l'opportunité lors des inscriptions ouvertes en novembre. Si vous avez la chance de travailler pour une organisation qui offre une contrepartie de l'employeur pour les 401(k), chaque contribution que vous apporterez vous rapportera de l'argent gratuit. Une correspondance 401(k) est un excellent moyen de constituer votre épargne-retraite avec un investissement mensuel minimal de votre part.

Que sont les correspondances d'entreprises 401(k) ?

Les plans de retraite constituent depuis longtemps un avantage professionnel important. Les employeurs peuvent attirer les meilleurs talents en combinant un salaire annuel compétitif avec des avantages sociaux comme l'épargne-retraite, la participation aux bénéfices et les vacances.

À une certaine époque, les entreprises et les organisations proposaient des pensions, qui étaient des comptes de retraite entièrement capitalisés. Mais les pensions, également connues sous le nom de régimes à prestations définies, ont progressivement disparu au fil des années, avec seulement ​67 % ​ des salariés du secteur privé ayant accès à des régimes à prestations définies en ​2020 ​. Au lieu de cela, un nombre croissant d'employeurs du secteur privé proposent désormais des cotisations de contrepartie, ce qui signifie que votre employeur correspond à ce que vous versez.

Si votre employeur propose des fonds de contrepartie sur un Roth 401(k), cela vaut la peine de peser le pour et le contre de chacun.

Comment fonctionnent les correspondances d'entreprises ?

Tous les programmes de correspondance ne fonctionnent pas de la même manière, il est donc important de lire les règles associées au vôtre. Certaines entreprises offrent une contrepartie complète à l'employeur de tout ce que vous investissez, sans limite. Mais le plus souvent, votre employeur verse de l'argent pour correspondre à votre contribution jusqu'à un certain montant.

Dans d'autres cas, une formule de contrepartie vous sera présentée qui limite les cotisations de contrepartie de votre employeur à un certain pourcentage. Donc si vous investissez ​100 $ ​ par mois et votre employeur verse ​20 pour cent ​, vous verrez ​120 $ ​ déposé sur votre compte 401(k) chaque mois.

401(k) Plafonds de cotisation

Avant de vous inscrire à un plan d'épargne-retraite, il est important de noter les réglementations de l'IRS concernant la mise de l'argent de côté pour plus tard. L'IRS vous permet uniquement de mettre un certain montant d'argent dans votre 401(k), et cela inclut le montant des cotisations de votre employeur.

Pour ​2022 ​, vous et votre employeur pouvez verser une contribution annuelle totale allant jusqu'à ​20 500 $ ​. Si vous avez plus de ​50 ​, cependant, vous pouvez étendre ce plafond de cotisation à ​27 000 $ ​ avec un ​6 500 $ ​ contribution de rattrapage.

Correspondance des employeurs et impôts

La meilleure chose à propos de la participation au plan 401(k) de votre entreprise est que vous bénéficiez d’une réduction d’impôt sur le revenu. Vos cotisations de retraite vont directement dans votre épargne-retraite sans qu’aucun impôt n’en soit retiré. Cela signifie que vous pouvez reporter le paiement de vos impôts jusqu'à votre retraite.

Mais peut-être souhaitez-vous payer des impôts maintenant et bénéficier de distributions non imposables pendant vos années de retraite. Comme un Roth IRA, un plan Roth 401(k) vous permet d'investir de l'argent après avoir payé des impôts. Si votre employeur propose des fonds de contrepartie sur un Roth 401(k), cela vaut la peine de peser le pour et le contre de chacun.

Accéder à vos revenus 401(k)

Lorsque vous démarrez un nouvel emploi avec un plan d’épargne-retraite, l’argent ne vous appartiendra pas immédiatement. La plupart des entreprises suivent ce qu'on appelle un calendrier d'acquisition, qui stipule que vous devez être un employé cotisant pendant un nombre d'années défini avant de pouvoir retirer de l'argent du compte. Cela s’applique spécifiquement au montant des cotisations de votre employeur. L'argent que vous investissez est de ​100 % ​ le vôtre dès le premier jour.

Mais vous ne pouvez accéder à votre plan 401(k) à aucun moment sans pénalité. En plus de la période de temps stipulée par le calendrier d'acquisition de votre employeur, l'IRS ne vous permettra pas de retirer l'argent avant l'âge d'au moins ​59 1/2. ​. Toutefois, si vous quittez votre emploi ou si vous êtes licencié à l'âge de ​55 ​ ou plus, vous pouvez retirer l’argent sans pénalité. C'est ce qu'on appelle la règle des 55.

Les cotisations de l’employeur peuvent vous aider à constituer rapidement une épargne-retraite, surtout si elles vous incitent à cotiser régulièrement. Si vous recherchez un nouveau poste, tenez compte des avantages tels que la correspondance 401(k) lorsque vous évaluez les offres et envisagez votre prochaine évolution de carrière.