Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) :risques et récompenses – Un guide complet

Crédit image :Svetlana Orusova/iStock/GettyImages

Souvent, les avantages publicitaires comme l'absence de frais de retard ou de vérification de crédit, les plans acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) sont devenus populaires auprès des Américains pendant la pandémie comme alternative à une carte de crédit ou à un prêt personnel. Mais même si ces plans BNPL peuvent être pratiques et acceptés par de nombreux détaillants populaires tels que Walmart, vous devrez tenir compte des frais d'intérêt et des risques potentiels pour vos finances. Comprendre le fonctionnement des plans de paiement peut vous aider à prendre des décisions éclairées quant au moment d'utiliser ces plans tendance.

Comment fonctionne Acheter maintenant, payer plus tard ?

Bien qu'il existe plusieurs fournisseurs BNPL populaires tels que Klarna, Affirm, PayPal et Afterpay, ils fonctionnent pour la plupart de la même manière et exigent un montant d'achat minimum. Habituellement, vous verrez l'option de paiement affichée à la caisse lorsque vous magasinez en ligne ou même si vous avez la possibilité d'effectuer des achats en magasin. Il constitue une alternative plus pratique aux mises de côté pour les achats des Fêtes et les achats toute l'année.

Si vous êtes intéressé, vous fournissez certaines informations personnelles pour effectuer généralement une vérification de crédit en douceur. Vous pouvez obtenir l’approbation de plusieurs options de plan de paiement et voir le montant exact du paiement échelonné à l’avance. Si votre demande est approuvée, vous pouvez payer un pourcentage du total à l'avance, puis payer le reste en versements généralement bihebdomadaires ou mensuels. La durée du forfait varie généralement de quelques mois à un an.

Les fournisseurs BNPL gagnent de l’argent grâce aux frais des détaillants associés ainsi qu’aux frais de l’emprunteur. Certains fournisseurs proposent des forfaits courts sans intérêt ou ne facturent aucun intérêt pour aucun forfait. D’un autre côté, d’autres ajoutent des intérêts à vos paiements, mais les intérêts ne sont généralement pas composés. Cependant, les fournisseurs BNPL autres qu'AfterPay ne facturent souvent aucun frais en cas de retard de paiement.

Qu'est-ce que cela vous coûtera ?

Si vous optez pour un fournisseur qui ne facture pas d'intérêts pour le forfait choisi, vous pourriez éviter des coûts supplémentaires en utilisant les services BNPL et économiser de l'argent par rapport à l'utilisation d'une carte de crédit. Attention cependant, le coût pourrait autrement être élevé. En fonction de votre rapport de crédit et de votre score, vous pouvez finir par payer des taux d'intérêt allant jusqu'à 30 %. ​ – c'est plus élevé que ce que la carte de crédit moyenne vous facturerait.

De plus, si vous utilisez l'un des programmes de paiement ultérieur qui n'exonère pas les frais de retard, vous pouvez faire face à des coûts plus élevés si vous ne parvenez pas à maintenir vos paiements bihebdomadaires ou mensuels. Faire face à la fois aux frais de retard et aux frais d'intérêt peut s'avérer particulièrement coûteux si vous vous endettez au-delà de la tête et êtes en retard sur plusieurs forfaits.

Quels sont les autres risques liés aux finances personnelles ?

En plus de vous coûter potentiellement de l'argent maintenant, l'utilisation de services de paiement plus tard pourrait rendre plus difficile l'obtention de crédits futurs auprès des prêteurs ou l'obtention de bons taux d'intérêt. S'il est vrai que la vérification de crédit initiale n'affecte souvent pas votre pointage de crédit, Klarna note que les types de vérifications de crédit utilisés peuvent dépendre du financement que vous recherchez. Ainsi, si le prêteur fait un effort important, cela affecte négativement la partie enquête de crédit de votre pointage de crédit.

De plus, la déclaration de vos paiements aux agences d'évaluation du crédit dépend du fournisseur BNPL et peut avoir diverses conséquences. Affirm, par exemple, ne signale que les plans de paiement qui ne sont pas sans intérêt, tandis que Klarna ne signale que les paiements en souffrance. Cela signifie que les paiements à temps peuvent ne pas améliorer votre pointage de crédit et que les paiements manqués – même sans frais de retard – pourraient quand même nuire à votre pointage.

Le Bureau de protection financière des consommateurs met en garde contre le risque que les prestataires de paiement tardif présentent pour les consommateurs qui pourraient être tentés de dépenser trop en raison de la simplicité du processus de demande et des accords de paiement attractifs. Elle a également décidé récemment de s'enquérir des pratiques de ces prestataires et des risques qu'ils présentent pour les consommateurs. Sachez donc qu'un dépassement de crédit peut à la fois rendre plus difficile le paiement de toutes vos factures et nuire à votre crédit en cas de paiements manqués.

Utiliser judicieusement ces plans de paiement

Si vous souhaitez essayer cette option de financement au point de vente, suivez ces conseils pour réduire le risque de nuire à vos finances personnelles :

• Optez pour des forfaits sans intérêt lorsque cela est possible.
• Configurez les paiements automatiques à partir de votre compte bancaire pour éviter un versement BNPL manqué.
• Lisez attentivement les conditions de remboursement avant d'accepter un plan.
• Identifiez les processus de vérification de solvabilité et de reporting du fournisseur pour protéger votre score.
• Surveillez votre budget et évaluez vos besoins pour éviter de dépenser trop avec ces plans.