Refinancement immobilier pour la consolidation de dettes :une décision financière intelligente ?

Crédit image :Eugène Zvonkov/iStock/GettyImages

Les dettes peuvent s’accumuler. Les dettes de carte de crédit, les prêts étudiants et diverses autres dettes à taux d’intérêt élevé peuvent rapidement engloutir votre salaire. En fonction de votre pointage de crédit, le taux d'intérêt d'une carte de crédit peut aller de 13 pour cent à environ 24 pour cent. Ainsi, payer ce taux d’intérêt élevé rend difficile le remboursement du principal. Il se peut que vous ayez l'impression que vous ne vous en sortirez jamais.

Option de refinancement hypothécaire

Le refinancement d’une maison pour consolider ses dettes est une option. Les propriétaires peuvent exploiter la valeur nette de leur maison et profiter d’un taux d’intérêt bas grâce au refinancement. Mais quand est-il judicieux de refinancer et un pointage de crédit présente-t-il des avantages ?

Lorsque les taux hypothécaires sont bas, la consolidation de dettes a du sens. Un refinancement avec retrait remplace votre prêt existant par un nouveau. Le nouveau a généralement un taux d’intérêt plus bas ou une durée plus courte. Certains ont les deux. Vous empruntez également souvent sur la valeur nette de votre maison.

En réduisant le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire et en effectuant un retrait, cela libère des fonds pour réduire la dette dont les taux d’intérêt sont plus élevés. Cela pourrait augmenter votre trésorerie.

Refinancement hypothécaire pour les avantages de la dette

Le refinancement avec retrait de fonds vous permet d’emprunter à un prix inférieur à celui d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’un prêt personnel. De plus, il s’agit d’un taux d’intérêt meilleur que celui que même la carte de crédit la plus basse pourrait offrir. Et même si les intérêts des cartes de crédit ne sont pas déductibles d'impôt, les taux d'intérêt hypothécaires peuvent l'être.

En refinançant pour payer vos dettes, votre pointage de crédit devrait s'améliorer.

Avec le refinancement par retrait d'argent, vous payez une dette à tempérament plutôt que la dette renouvelable que vous payez avec des cartes de crédit. La dette à tempérament a toujours la même mensualité. Alors qu'avec la dette renouvelable, le montant du paiement change mensuellement.

Refinancement hypothécaire pour les inconvénients de la dette

Il y a de nombreux avantages à refinancer votre prêt hypothécaire pour payer vos dettes, mais vous devez être conscient de quelques éléments.

D'une part, vous réinitialisez l'horloge. Si votre prêt hypothécaire actuel a déjà dix ans, vous recommencerez malheureusement à zéro. Ainsi, si vous aviez un prêt sur 30 ans avec dix ans de remboursement, vous avez désormais 30 ans pour payer. Cela représente donc désormais 40 ans de remboursement pour votre maison.

Votre versement hypothécaire pourrait être plus élevé qu’auparavant. Parfois, le refinancement augmente votre paiement mensuel. Vous devez également payer les frais de clôture du nouveau prêt.

Ne pas avoir de plan pour éviter d’accumuler à nouveau des dettes est un inconvénient. Si vous ne maîtrisez pas votre situation financière en évitant les dettes inutiles, votre situation pourrait être pire qu'avant le refinancement.

Dette non garantie ou dette garantie

Le plus gros inconvénient est le type de dette que vous contracterez lorsque vous refinancerez une hypothèque pour payer vos dettes.

Les cartes de crédit sont des dettes non garanties. Il n'y a aucune garantie. Si vous faites défaut, ils exigeront un paiement ou pourraient saisir votre salaire. Mais, sauf en cas de mauvaise cote de crédit, vous ne perdrez pas votre maison.

Ce n'est pas le cas lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire. C'est une dette garantie. Votre maison est une garantie. Ainsi, si vous n'effectuez pas votre versement hypothécaire, vous pourriez devoir faire face à une saisie.

Demande de refinancement hypothécaire

Parlez à un prêteur et discutez de votre prêt hypothécaire actuel et des taux de refinancement disponibles. Le processus de refinancement est le même que celui de votre prêt hypothécaire initial.

Une autre évaluation est nécessaire. Votre pointage de crédit et vos rapports de crédit seront examinés. Le prêteur aura besoin de relevés bancaires et d’autres informations financières personnelles. Ils voudront peut-être également voir un résumé de la dette qui sera remboursée.

Un prêteur n'autorisera probablement que jusqu'à ​80 % ​ retiré lorsque vous exploitez la valeur nette de votre maison. Certains prêteurs iront jusqu'à 90 pour cent. Mais pour ce faire, vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire privée. Cela pourrait augmenter les coûts du prêt.