Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) et votre rapport de crédit :ce que vous devez savoir

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Si vous n'avez pas utilisé le service Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) au cours de la dernière année, il y a de fortes chances que la personne à côté de vous l'ait. TransUnion estime que près de 40 % des adultes américains ont utilisé un service BNPL au cours de l'année écoulée, et une enquête menée par C+R Research estime que ce chiffre est plus proche de ​60 %. ​

Les fournisseurs BNPL comme Affirm, Afterpay, Klarna et Pay in 4 de PayPal permettent aux consommateurs de recevoir un financement à court terme au moment du paiement. Jusqu'à récemment, les prêts BNPL n'apparaissaient pas dans les rapports de crédit à la consommation. Maintenant que c'est le cas, qu'est-ce que cela signifie pour votre cote de crédit et vos finances personnelles ?

Comment fonctionne Acheter maintenant, payer plus tard ?

Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) est un prêt à court terme proposé aux acheteurs au point de vente. Lors de vos achats en ligne, vous avez peut-être remarqué qu'un prêteur tiers vous offre la possibilité de payer en plusieurs versements. Ou, lorsque vous effectuez un achat avec PayPal, vous pouvez voir l'option Payer en 4. Ces options sont également disponibles en magasin et via des applications mobiles.

Les services de BNPL permettent aux acheteurs devenus emprunteurs de récupérer leurs marchandises immédiatement et de payer la facture en plusieurs versements. Les prêts à paiement différé sont attrayants pour de nombreux consommateurs, car les plans BNPL facturent peu ou pas d’intérêts. Cependant, la plupart des prêteurs BNPL facturent des frais de retard.

Les détaillants peuvent proposer d'acheter maintenant, de payer plus tard en payant au prêteur des frais de transaction qui sont souvent inférieurs aux frais de traitement des cartes de crédit. La facilité d’obtenir du crédit en quelques clics incite certaines personnes à acheter davantage. Une étude AfterPay réalisée par Accenture a révélé que les détaillants ont remarqué un ​17 % ​ augmentation du total du panier.

McKinsey &Company estime que, stimulées par les tendances d'achat liées à la pandémie, les transactions BNPL ont augmenté de ​300 à 400 % ​ en 2020 et devraient atteindre 10 % de toutes les transactions de commerce électronique d'ici 2024.

Un emprunteur pourrait se retrouver en difficulté, après avoir bénéficié de prêts à plus court terme que ne le justifie sa solvabilité.

Le BNPL est-il bon ou mauvais ?

D'autres qualités qui rendent les plans BNPL attrayants pour les consommateurs sont la simplicité du processus de demande et l'absence de vérification rigoureuse de la solvabilité.

Les emprunteurs dont le crédit est inférieur à la moyenne n’ont aucun problème à être approuvés. Et de nombreux consommateurs considèrent le BNPL comme un moyen de budgétiser les achats importants. Les agences de protection des consommateurs, notamment le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), sont plus sceptiques quant à ces « avantages ».

Le CFPB a lancé une enquête sur les pratiques commerciales de BNPL afin d'évaluer l'impact sur les finances personnelles et la confidentialité des données des consommateurs, ainsi que sur les détaillants et les prêteurs traditionnels. L'Australie et le Royaume-Uni ont lancé des enquêtes similaires et initié de nouvelles réglementations sur BNPL.

Services Payer plus tard et rapports de crédit

Étant donné que les plans de paiement de BNPL utilisent des vérifications de crédit souples et n'étaient auparavant pas signalés aux principales agences d'évaluation du crédit, ils n'ont pas eu d'impact positif ou négatif sur les cotes de crédit des consommateurs. Si vous aviez des retards de paiement, personne d’autre que le prêteur ne le savait. D'un autre côté, si vous aviez tous vos paiements à temps, votre pointage de crédit ne s'améliorerait pas.

Sans centralisation des données BNPL, un prêteur acheter maintenant, payer plus tard pourrait proposer un prêt à tempérament à un consommateur sans tenir compte des autres prêts BNPL non enregistrés. Un emprunteur pourrait se retrouver en difficulté, après avoir bénéficié de prêts à plus court terme que ne le justifie sa solvabilité.

L’inclusion de l’activité de BNPL dans les rapports de crédit à la consommation contribuera à éviter une extension excessive du crédit à court terme et pourrait aider les consommateurs à développer leur crédit. Si un acheteur utilise déjà les prêts BNPL et les rembourse, il peut tout aussi bien que cette activité positive soit enregistrée.

BPNL peut-il avoir un impact sur les cotes de crédit ?

Étant donné que les modèles de notation de crédit traditionnels ne sont pas configurés pour intégrer les transactions BNPL dans une cote de crédit à la consommation, les agences d'évaluation du crédit devront mettre à jour leurs modèles et algorithmes de crédit pour comprendre les prêts et les intégrer correctement dans les scores.

Equifax a été le premier à annoncer l'enregistrement des prêts BNPL dans les rapports de crédit à la consommation et à intégrer l'activité BNPL dans les scores FICO. L'entreprise a lancé cet effort en février 2022.

Transunion indique qu’elle commencera à enregistrer les transactions BNPL en 2023. Mais ces prêts à court terme ne seront pas encore inclus dans les scores. Liz Pagel, vice-présidente principale de TransUnion, estime que ce changement peut aider les consommateurs à développer leur crédit.

Le nouveau bureau Acheter maintenant, payer plus tard d'Experian collectera ces données séparément des données de base du bureau de crédit d'Experian.

Bien que les prêts à tempérament de la BNPL ne nuisent pas aux cotes de crédit, l'accessibilité des données de la BNPL peut aider à protéger les consommateurs contre les dépassements de limites.

Les rapports de crédit aideront-ils les utilisateurs de BNPL ?

Les aspects positifs de BNPL dans les rapports de crédit incluent le suivi de l'historique de paiement BNPL d'un consommateur. Comme pour toute autre utilisation du crédit, une activité positive semble bonne sur les antécédents de crédit. Mais si BNPL ne contribue pas à l'historique des paiements utilisé pour calculer ​35 % ​ de votre score FICO, cela ne fait pas grand-chose pour vous.

D’autres formes de crédit ont tendance à faire davantage pour votre pointage de crédit. Par exemple, les cartes de crédit, les marges de crédit et autres crédits renouvelables ont un impact positif sur votre pourcentage d'utilisation du crédit, qui représente ​30 %. ​ de votre score FICO. Ces formes de crédit ajoutent également à la longueur de votre historique de crédit, qui est de ​15 % ​ de votre score.

Jusqu'à ce que l'achat maintenant, le paiement plus tard soit enregistré dans votre historique de paiement auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit, son impact ne sera pas bouleversant, dans un sens ou dans l'autre.