Dette médicale et votre rapport de crédit :ce que vous devez savoir

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Les coûts des soins de santé constituent un problème permanent pour les consommateurs américains, avec un montant estimé à 19 %. ​ des ménages déclarant avoir une certaine forme de dette médicale. À une certaine époque, des factures médicales impayées auraient pu avoir un impact sur votre crédit, mais à compter du ​1er juillet 2022 ​, vous n'aurez pas à vous soucier de l'apparition de ces factures sur votre rapport. Bien que les dettes de santé payées n'apparaissent pas sur votre rapport de crédit, les recouvrements médicaux impayés apparaîtront après un an. ​ de non-paiement.

Dette médicale sur les rapports de crédit

Les factures médicales constituent un problème constant dans les rapports de crédit à la consommation, les erreurs de facturation étant monnaie courante. Les débiteurs passent des mois à essayer de corriger les erreurs, trouvant souvent cela presque impossible. Pendant la pandémie de Covid, certains ménages se sont retrouvés avec des factures sans précédent, les hospitalisations et les traitements étant très coûteux.

Un autre problème est que les dettes médicales ne sont pas les mêmes que les autres types de factures impayées qui atterrissent auprès des agences de recouvrement. Selon une étude menée par le Consumer Financial Protection Bureau, les dettes médicales impayées ne constituent pas un aussi bon indicateur des futurs paiements de factures à temps que les autres types de dettes. Cependant, grâce à une nouvelle législation, les consommateurs bénéficient désormais d'une certaine protection contre les dettes de recouvrement médicale ayant un impact sur les cotes de crédit.

À propos de la loi sur les secours médicaux

La loi sur l’allègement de la dette médicale de 2021 a modifié les règles en matière de déclaration des dettes médicales. À compter du ​1er juillet 2022 ​, les ​trois principaux bureaux de crédit ​ n'affichera plus les recouvrements médicaux sur les rapports, tant que la dette est payée. Si vous avez des dettes médicales impayées, elles n'apparaîtront pas sur votre rapport de crédit pendant une année complète de non-paiement.

TransUnion, Equifax et Experian ont chacun reconnu les changements et ajusté leurs pratiques en conséquence. Avant cette nouvelle législation, les dettes médicales payées et impayées pouvaient être signalées aux agences d'évaluation du crédit après seulement ​six mois. ​. Mais même si cela donne aux Américains plus de marge de manœuvre pour payer leurs factures, il est toujours important de payer vos factures à temps ou d'élaborer des plans de paiement tout en vérifiant souvent votre rapport de crédit.

À propos de la loi No Surprises

Il existe un autre texte législatif dont le CFPB fait connaître la loi, appelé No Surprises Act. Depuis le 1er janvier 2022, les prestataires médicaux ne sont plus autorisés à facturer les patients qui ne se rendaient pas compte qu'ils étaient hors réseau. Pour les patients non assurés, les prestataires médicaux doivent également donner une estimation des coûts avant d'administrer le traitement.

Mais c'est à vous, en tant que consommateur, de contrôler cela. Si une facture vous parvient ou est transmise à votre compagnie d’assurance avec des frais non autorisés, il existe un processus de contestation. Vous pouvez déposer un litige en ligne via le site Web des Centers for Medicare &Medicaid Services.

Bien que les dettes de santé payées n'apparaissent pas sur votre rapport de crédit, les recouvrements médicaux impayés apparaîtront après un an de non-paiement.

Protéger contre les dommages liés au crédit médical

Il y a certaines choses que vous pouvez faire pour protéger votre dossier de crédit contre les frais médicaux. Cela commence par toutes les factures que vous recevez de votre fournisseur de soins de santé et qui ne sont pas couvertes par votre assurance maladie. Les payer le plus tôt possible avant qu'ils ne soient en retard est essentiel pour éviter qu'ils ne soient remis aux agents de recouvrement qui signaleront la dette impayée, après ​un an ​, aux principales agences d'évaluation du crédit.

Si vous ne pouvez pas payer le paiement dû, de nombreux cabinets médicaux peuvent élaborer un plan de remboursement qui empêchera votre facture d'être récupérée. Une fois que l'argent est envoyé au recouvrement, le rembourser le plus rapidement possible peut garantir qu'il ne parviendra pas aux agences d'évaluation du crédit. Enfin, vous pouvez consulter votre rapport de crédit gratuit chaque année pour vérifier toute activité inhabituelle et contester les erreurs que vous voyez.

Les frais médicaux peuvent avoir un impact considérable, même sur le budget le plus soigneusement élaboré. Maintenant que les dettes de recouvrement médical sont moins susceptibles d’avoir un impact sur votre solvabilité, il est important de rester conscient de vos droits en tant que consommateur. En surveillant votre dossier de crédit et en payant toutes les factures médicales qui vous parviennent, vous pouvez protéger votre pointage de crédit.