Erreur de pointage de crédit Equifax :impact et que faire

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Début 2022, Equifax a fourni des cotes de crédit incorrectes aux prêteurs pendant près de trois semaines. Alors que les scores mal calculés ont été corrigés le 6 avril, des centaines de milliers de consommateurs américains ont potentiellement demandé des cartes de crédit, des prêts hypothécaires ou d'autres prêts avec un score de crédit artificiellement bas. Une erreur comme celle-ci commise par une agence d'évaluation du crédit peut avoir un impact sur vos finances personnelles.

Comment les cotes et les rapports de crédit ont-ils été affectés ?

Dans une déclaration officielle publiée sur le site Web d'Equifax le 2 août 2022, la société a admis un problème de codage dans son système, qui a provoqué l'apparition de scores inexacts sur des millions de rapports de crédit à la consommation aux États-Unis. Les prêteurs, petits et grands, ont obtenu ces scores.

Equifax a rapidement souligné qu'aucune information contenue dans le dossier de crédit du consommateur n'était affectée. L'erreur résidait dans la cote de crédit elle-même, et non dans les détails du rapport.

Que fait Equifax pour résoudre le problème ?

La principale mesure prise par Equifax depuis la détection de l'erreur a été de mettre en place un correctif pour le problème de codage le 6 avril et de corriger les cotes de crédit des consommateurs. Dans un communiqué du 4 août, l'entreprise a assuré aux consommateurs que les scores avaient été mis à jour.

La société a également déclaré qu'elle fournissait aux prêteurs des scores mis à jour et "continue de travailler en étroite collaboration avec (les prêteurs) pour répondre au mieux aux besoins des consommateurs". La déclaration ne précise pas en quoi consistent les travaux en cours.

Dans une lettre ouverte, le PDG d'Equifax, Mark Begor, a indiqué que l'entreprise « ferait appel à un tiers pour un examen indépendant » de l'impact du problème sur les consommateurs.

La solution la plus importante qu’Equifax a mise en place est un investissement à long terme et à grande échelle dans la transformation de la technologie qu’elle utilise. Selon Begor, les ​1,5 milliards de dollars de l'entreprise ​ la migration promet d'accroître la précision et la profondeur des données sur les consommateurs et de mieux servir les clients d'Equifax.

Pour ceux qui cherchent à obtenir un crédit ou à obtenir un prêt entre le 17 mars et le 6 avril 2022, un pointage de crédit mal calculé pourrait signifier un refus complet ou un taux d'intérêt plus élevé que celui qu'ils méritaient.

Comment l'erreur d'Equifax a impacté les consommateurs

Equifax a accès aux données personnelles et aux rapports de crédit de plus de ​800 millions ​ Américains. Sur la page Consumer Impact du site Web d'Equifax, l'entreprise se vante d'avoir aidé plus de ​151 millions ​ Les Américains obtiennent des prêts ou du financement en 2021. Equifax a définitivement un impact sur les finances des consommateurs.

Pour ceux qui cherchent à obtenir un crédit ou à obtenir un prêt entre le 17 mars et le 6 avril 2022, un pointage de crédit mal calculé pourrait signifier un refus complet ou se voir proposer un taux d'intérêt plus élevé que celui qu'ils méritaient.

Dans une deuxième déclaration, Equifax a noté qu'une analyse interne des cotes de crédit affectées avait prouvé que seulement environ 300 000 cotes de crédit avaient changé de 25 points ou plus. La société a souligné qu'un "changement" peut ou non avoir déclenché une décision différente de la part d'un prêteur.

En fonction du pointage de crédit d'un demandeur, un changement de plus de 25 points pourrait le pousser dans une plage de score FICO différente. Étant donné que différents prêteurs utilisent différentes combinaisons de scores d'agence de crédit et varient dans la façon dont ils prennent une décision finale, un consommateur peut ou non avoir été poussé à bout.

De nombreux établissements de crédit, en particulier les prêteurs hypothécaires, extraient des rapports des trois principales agences d'évaluation du crédit et regroupent ou comparent les données et les scores des rapports. Certains prêteurs ne peuvent en retirer qu'un seul.

Pour ces raisons, il est difficile de déterminer avec précision combien de demandeurs de prêt ou de crédit ont été lésés. Equifax encourage les consommateurs qui pensent avoir subi un impact négatif à contacter leur prêteur. Pour l'instant, Equifax ne fait rien d'autre pour servir de médiateur ou de compensation que d'envoyer les scores corrigés aux prêteurs.

Mais un recours collectif pourrait creuser un peu plus.

À propos du recours collectif

Le 3 août 2022, un recours collectif a été déposé dans le district nord de Géorgie au nom d'une consommatrice dont le paiement mensuel de sa voiture a grimpé en flèche après que le prêteur ait reçu sa cote de crédit erronée.

La consommatrice, Nydia Jenkins, affirme qu'on lui a refusé un prêt automobile début avril, pour lequel elle avait été pré-approuvée en janvier 2022. Dans le cas de Jenkins, la cote de crédit était bien supérieure à 25 points; il était inexact de ​130 points ​ et a augmenté le coût mensuel de son prêt automobile de plus de ​35 %. ​

La poursuite vise des dommages-intérêts légaux, compensatoires et punitifs contre Equifax afin d'indemniser tous les plaignants pour tous les dommages.

Morgan &Morgan, le cabinet d'avocats représentant les plaignants dans cette affaire, a également déposé un recours collectif contre Equifax pour l'affaire catastrophique de violation de données de 2017.

La violation des données d'Equifax en 2017

Même si le récent problème de crédit reflète une grave mauvaise gestion des données des consommateurs, la profondeur et l'impact de ce problème récent pourraient être éclipsés par la violation de données d'Equifax en 2017 qui a touché environ ​147 millions ​ consommateurs.

Lors de la violation de 2017, une cyberattaque menée par des pirates informatiques a exposé les données des consommateurs, notamment leurs noms, adresses physiques, numéros de sécurité sociale, numéros de permis de conduire, dates de naissance, numéros de carte de crédit et autres données sensibles. Selon un calendrier établi pour une étude de la Harvard Business Review, Equifax a été informé pour la première fois de la violation le 8 mars 2017 et a partagé l'information en interne. Les pirates ont continué à collecter des données jusqu'au 29 juillet, date à laquelle Equifax a pu les fermer.

La violation n'a été annoncée publiquement que le 7 septembre, près de six mois après sa suspicion. Les enquêtes et les démissions ont commencé au début de l'automne, et un règlement a été annoncé lors d'une conférence de presse le 20 juillet 2019.

La violation de données a coûté à Equifax au moins ​575 millions de dollars ​ dans le cadre d'un règlement avec la Federal Trade Commission (FTC), le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) et les 50 États et territoires américains. Le président de la FTC, Joe Simons, a déclaré :"Equifax n'a pas pris les mesures de base qui auraient pu empêcher la violation."

Que s'est-il passé après la violation d'Equifax ?

Dans le cadre du règlement, Equifax devait améliorer la cybersécurité et aider les consommateurs concernés à se protéger contre le vol d'identité et la fraude à la consommation. Les dispositions comprenaient une indemnisation pour les pertes, de nombreux rapports de solvabilité gratuits, une protection contre le vol d'identité et des services gratuits de surveillance du crédit.

De plus, Equifax a été chargée de réorganiser son programme de sécurité, de réaliser des évaluations annuelles, d'obtenir des certifications annuelles et d'obtenir des examens tiers de son programme de sécurité tous les deux ans. L'entreprise doit également mettre à jour chaque année la FTC concernant l'état des réclamations des consommateurs.

Le piratage d'Equifax et la mauvaise gestion, l'inaction et le manque de transparence qui en ont résulté ont ébranlé la confiance des consommateurs américains dans l'agence d'évaluation du crédit. Cela a également secoué les investisseurs. Bloomberg a signalé une ​baisse de 35 % ​ en actions peu de temps après la divulgation. La Securities and Exchange Commission des États-Unis a accusé deux anciens employés d'Equifax de délit d'initié après avoir vendu les actions de la société peu avant l'annonce de la violation. Jun Ying, ancien directeur de l'information d'Equifax U.S., a été condamné à une prison fédérale.

En bref, la violation de données d'Equifax n'était rien de moins qu'un cauchemar pour les données des consommateurs.

D’autres agences d’évaluation du crédit et sociétés émettrices de cartes de crédit ont également connu leur part de violations. En 2019, Capital One a annoncé que les informations personnelles d'environ ​100 millions Des Américains, dont un million de numéros de sécurité sociale, ont été exposés lors d'un incident de cybersécurité. En 2015, un pirate informatique a piraté un serveur Experian et accédé aux dossiers personnels de ​15 millions ​ Utilisateurs de T-Mobile.

Pouvez-vous vous désinscrire d'Equifax ?

En entendant parler de fausses déclarations et de cyberattaques, vous vous demandez peut-être s'il existe un moyen de supprimer vos données personnelles sensibles de la base de données d'Equifax. Malheureusement, étant donné que les agences d'évaluation du crédit n'ont pas besoin de votre autorisation pour collecter vos données, vous ne pouvez les révoquer auprès d'aucun bureau d'évaluation du crédit.

Selon le Bureau de protection financière des consommateurs, lorsque vous demandez un crédit auprès d'une banque, d'un concessionnaire automobile, d'une société de prêt hypothécaire ou de tout autre prêteur, vous autorisez volontairement les agences d'évaluation du crédit à accéder à vos informations.

Vous ne pouvez pas empêcher une agence d'évaluation du crédit d'accéder à vos informations, mais vous pouvez prendre des mesures pour les protéger. Chaque fois qu'une violation se produit, la FTC recommande à l'entreprise concernée de fournir des services de surveillance du crédit et des rapports de solvabilité gratuits aux clients.

Ce que vous pouvez faire pour protéger les données personnelles

Il existe des outils et des ressources à votre disposition pour protéger vos informations sensibles et vous protéger contre le vol d'identité. Certains services et outils sont gratuits et d'autres nécessitent un compte payant.

Même si vos données n'ont pas été exposées, visitez le site Web IdentityTheft.gov de la FTC pour en savoir plus sur les mesures essentielles que vous pouvez prendre pour vous protéger régulièrement. Profitez des rapports de solvabilité annuels gratuits et des services gratuits de surveillance du crédit fournis par votre société émettrice de carte de crédit.

Envisagez des services gratuits offrant des alertes de fraude, une protection de l’identité et une surveillance du crédit. Experian, Credit Karma et TransUnion proposent des options gratuites et payantes. Certains services proposent un essai gratuit de leurs services payants, que vous pouvez annuler à tout moment.

Lorsque vous savez ce qu'il y a dans votre rapport de crédit et que vous disposez d'une surveillance pour vous alerter, il est beaucoup plus facile de remarquer une activité suspecte avant de geler le crédit et de contrôler les dégâts.