Que signifie accélérer un prêt ?

Des clauses d'accélération des prêts apparaissent dans les crédits immobiliers résidentiels, prêts immobiliers commerciaux, prêts étudiants et autres types de contrats. Ils protègent les intérêts financiers des prêteurs dans le cas où un emprunteur ne rembourse pas et ne respecte pas le contrat de prêt. Si un prêteur accélère un prêt, l'emprunteur doit payer immédiatement la totalité du solde du prêt, pas seulement le paiement actuel dû. Pour obtenir ce droit, le prêteur doit inclure une clause d'accélération du prêt dans le document de prêt.

Intérêts payables

L'utilisation d'une clause d'accélération coûte au prêteur des intérêts créditeurs. Lorsque le prêteur exige un paiement immédiat, le prêteur a le droit de percevoir tout intérêt sur le prêt que l'emprunteur doit actuellement, mais le prêteur perd le droit de recevoir des paiements d'intérêts futurs. Le prêteur perd beaucoup plus de revenus d'intérêts sur un nouveau prêt parce que les paiements anticipés sont principalement des intérêts, et les paiements ultérieurs sont principalement du principal.

Risque

L'utilisation d'une clause d'accélération est risquée pour le prêteur. L'emprunteur ne dispose généralement pas de suffisamment de liquidités pour rembourser immédiatement le solde du prêt. Si le prêt est garanti par un camion, par exemple, la banque peut reprendre possession du camion, bien que les véhicules neufs se déprécient rapidement, la banque peut ne pas être en mesure de récupérer son argent en vendant le camion. Une exception est une clause d'accélération sur un prêt immobilier qui se déclenche si le propriétaire vend la maison.

Options

La banque n'a pas à recourir à la clause d'accélération. Dans certains cas, la menace du processus peut être un moyen d'ouvrir des négociations avec l'emprunteur. Une banque peut être disposée à négocier si elle pense qu'elle perdra de l'argent en tentant d'en recouvrer immédiatement. Le processus de collecte entraîne des coûts supplémentaires, tels que les frais d'avocat et les frais d'agence de recouvrement. La banque considère la probabilité que l'emprunteur soit en mesure d'effectuer des paiements d'intérêts futurs, même si l'emprunteur a manqué ses paiements et est techniquement en défaut.

Pénalité pour remboursement anticipé

Avec certains types de prêts, comme les prêts immobiliers, le prêt comprend une pénalité pour remboursement anticipé. Cela garantit que la banque perçoit un profit si l'acheteur décide de refinancer immédiatement. Selon l'ABI Law Review, l'accélération d'un prêt supprime la pénalité de remboursement anticipé, parce que la banque décide d'accélérer le prêt, pas l'emprunteur.

Accélération automatique

Si l'emprunteur déclare faillite, tout emprunt que l'emprunteur a contracté est accéléré, même s'il n'inclut pas de clause d'accélération. L'emprunteur doit généralement des frais de remboursement anticipé s'il déclare faillite, selon l'ABI Law Review.