Prêts sur salaire :comprendre leur fonctionnement et les risques associés

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Il s’agit d’une personne rare qui ne s’est pas heurtée à un mur de briques financières à un moment de sa vie. Une dépense incontournable peut exploser sur votre chemin lorsque vos économies sont épuisées pour une raison ou une autre et que le jour de paie est dans deux semaines. Un prêt sur salaire est conçu pour sauver la situation dans ce genre de situation, mais il n'est pas sans risques et sans inconvénients évidents, notamment des frais très élevés.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Ces prêts à court terme vous permettent de disposer de liquidités jusqu'à votre prochain dépannage, lorsque le prêt arrive à échéance. En fait, ils ressemblent beaucoup à une avance de fonds sur votre prochain chèque de paie. Il s’agit généralement de petits prêts. Cependant, vous devez vous attendre à un taux d'intérêt exorbitant en échange de mettre la main sur l'argent lorsque vous en avez besoin.

Le montant du prêt est généralement d'environ ​500 $ ou moins ​. Mais cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas en obtenir un pour un montant supérieur à ce montant. La totalité du prêt arrive à échéance lors de votre prochain dépannage, d’où son nom. Vous auriez normalement deux à quatre semaines pour rembourser l'argent si vos revenus proviennent de la sécurité sociale ou d'une pension plutôt que d'un chèque de paie.

Le remboursement comprendra le montant que vous avez emprunté, majoré des intérêts et des frais de souscription du prêt. Les frais s'élèvent généralement à environ ​15 $ pour chaque tranche de 100 $ ​ vous empruntez, selon Debt.org.

Où obtenir des prêts sur salaire

Vous n’aurez probablement pas à chercher très loin un prêteur sur salaire. La Federal Trade Commission indique que ces prêts sont de plus en plus disponibles via Internet auprès des prêteurs en ligne. Ils opèrent dans des établissements physiques dans ​32 États ​, selon The Pew Charitable Trusts. Leurs emplacements les plus courants se trouvent dans les prêteurs sur gages, les entreprises de services d'encaissement de chèques et les devantures de magasins, généralement dans les quartiers à faible revenu où les résidents sont probablement les plus susceptibles d'avoir besoin de leurs produits.

Vous aurez besoin d'un bulletin de paie ou d'une autre preuve de vos revenus, d'une pièce d'identité, comme un permis de conduire, et d'un chèque en blanc. Oui, un chèque en blanc. C'est là que le danger de contracter un prêt sur salaire peut entrer en jeu.

Les prêts sur salaire fonctionnent un peu comme une avance de fonds sur votre prochain chèque de paie.

Les dangers des prêts sur salaire

A propos de ce chèque en blanc. Un prêteur sur salaire ne vous remettra pas 500 $ et espère que vous reviendrez dans deux semaines pour rembourser le prêt lorsque vous recevrez votre prochain chèque de paie. Il n'y a pas de vérification de crédit. Personne ne consultera votre dossier de crédit ou votre cote de crédit avec ce type d’emprunt, donc un mauvais crédit ne peut pas vous disqualifier pour le prêt. De la même manière, un emprunteur de prêt sur salaire est évidemment dans une certaine difficulté financière, sinon il ne chercherait pas ce type de prêt. Le prêteur voudra avoir l'assurance qu'il sera remboursé.

Vous devrez fournir un chèque postdaté correspondant au montant total que vous avez emprunté, plus les intérêts et les frais, selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB). Il vous sera demandé d'autoriser un débit sur votre compte bancaire à la date d'échéance si vous n'avez pas accès à un chèque papier. Le prêteur encaissera le chèque ou effectuera un retrait électronique à la date d'échéance si vous ne remboursez pas le prêt à cette date.

Ce sont des prêts très coûteux

Cela peut entraîner d'importants frais de découvert qui s'accumulent en plus de ce que vous payez pour le prêt si vous ne disposez pas des fonds disponibles sur votre compte courant au moment où le prêteur présente votre chèque pour le paiement ou organise un retrait électronique. Le prêteur peut continuer d'essayer d'encaisser votre chèque ou d'effectuer le retrait jusqu'à ce qu'il reçoive le paiement, selon Washington Law Help. Vous devriez recevoir votre chèque ou votre autorisation si vous effectuez le paiement avant la date d'échéance.

Consumer.gov prévient que vous devez être prêt à payer un taux annuel effectif global sur le prêt d'environ ​390 % ​ ou plus, bien que la loi sur les prêts militaires limite ce montant à 36 % pour les militaires en service actif et leurs personnes à charge, selon le CFPB.

La Truth in Lending Act exige que le prêteur vous indique exactement le montant qui vous sera facturé en termes d'intérêts et de frais au moment où vous contractez le prêt, mais vous pouvez compter sur que ce sera bien plus que les intérêts d'une carte de crédit. Le TAEG sur une carte de crédit se situe généralement autour de ​12 à 30 % ​, vous paierez donc cher pour ce type de prêt à un moment où vous êtes probablement déjà à court d'argent.

Impossible de rembourser le prêt

Vous avez peut-être contracté un prêt sur salaire, la date limite de paiement approche à grands pas et vous n'avez aucun moyen de mettre la main sur l'argent. Et maintenant ?

Les prêteurs sur salaire sont autorisés à prolonger votre prêt dans certains États. Ils qualifient cette pratique de « renouvellement » ou de « renouvellement » de votre prêt, mais il vous en coûtera plus cher pour profiter de cette option. Vous devrez probablement payer des frais supplémentaires. Vous pourriez finir par payer des frais plus élevés que le montant que vous avez initialement emprunté si vous êtes obligé de reconduire le prêt plusieurs fois.

Certains prêteurs peuvent vous autoriser à rembourser le solde sous forme de prêt à tempérament, même si vous devrez probablement payer des frais supplémentaires dans ce cas également. Les prêteurs sont tenus de vous proposer cette option dans certains États, dont Washington, cela vaut donc la peine d'y réfléchir si vous vous trouvez dans une impasse.

Vous ne voulez certainement pas ignorer la situation. Le chèque antérieur que vous avez remis au prêteur touchera votre compte bancaire si vous ne prenez pas de mesures pour renouveler le prêt. De toute façon, vous n’aurez plus d’argent si votre solde est suffisant pour couvrir le chèque. Sinon, votre banque et votre prêteur vous factureront très probablement lorsque le chèque est sans provision. Les prêteurs sur salaire peuvent également envoyer votre compte à une agence de recouvrement ou vous poursuivre en justice pour l'argent que vous devez s'il devient clair que vous n'allez pas le rembourser.

L'effet des lois de l'État

La Conférence nationale des législatures des États indique que ​37 États ​ avaient adopté une législation autorisant les prêts sur salaire à partir de novembre 2020, mais cela leur permet d'exercer un certain contrôle sur ces prêteurs. Certains fixent des limites quant au montant que vous pouvez emprunter ainsi qu'au montant des frais que vous devrez payer, les limitant à ​10 $ à 30 $. ​ pour chaque ​100 $ ​ de votre prêt.

Onze États et juridictions ne traitent pas du tout des prêts sur salaire dans leurs statuts. Ils n’imposent aucune limite ou restriction législative. Ils comprennent le Connecticut, Guam, le Maryland, le Massachusetts, le New Jersey, New York, la Pennsylvanie, Porto Rico, le Vermont, les îles Vierges et la Virginie occidentale.

L'Arizona, l'Arkansas, le District de Columbia, la Géorgie, le Nouveau-Mexique et la Caroline du Nord interdisent les prêts sur salaire.

Alternatives aux prêts sur salaire

Ces prêts devraient probablement être réservés uniquement aux situations financières les plus désespérées lorsqu’absolument aucune autre option ne s’offre à vous. Pensez plutôt à demander de l'aide à un membre de votre famille ou à un ami.

Une autre option pourrait être de négocier avec l'entreprise ou la personne à qui vous empruntez l'argent pour payer, comme une société émettrice de carte de crédit, votre prêteur hypothécaire ou votre propriétaire. Vous pourrez peut-être réduire ce que vous leur devez ou retarder la date de paiement pour vous donner plus de temps pour explorer d’autres options. Vous pourriez peut-être reporter le paiement d'une autre dette afin de consacrer l'argent à l'émission pour laquelle vous envisagez un prêt sur salaire.

Procédez avec la plus grande prudence si vous ne parvenez pas à trouver une autre alternative et que vous avez désespérément besoin de l’argent de votre prêt sur salaire. Essayez d'avoir un plan de secours pour le remboursement autre que votre salaire prévu. Ces prêts ne sont généralement que partiellement conseillés si vous savez avec certitude que vous allez être solidement rétabli sur vos pieds financiers dans un court laps de temps. Et vous pouvez probablement contracter un prêt personnel auprès de votre banque ou coopérative de crédit ou utiliser une carte de crédit pour répondre à vos besoins si tel est le cas.