Échapper à la dette :stratégies éprouvées pour se libérer et reconstruire la santé financière

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Selon Experian, l'Américain moyen avait un solde de dette total moyen de ‌96 371 $. ‌ en 2021. Si vous êtes également aux prises avec des dettes, faire face à un budget déjà plus serré en raison de la hausse des prix et des taux d'intérêt peut rendre plus difficile le paiement au-delà du minimum et finalement y échapper. Pour sortir du piège de l’endettement, il faut de l’engagement et de la planification afin que vous sachiez exactement quelles dettes cibler en premier, comment réduire les intérêts et comment budgétiser vos objectifs de remboursement de la dette. Essayez ces astuces pour rendre le processus moins pénible.

Faire un inventaire de la dette

Pour commencer un plan de remboursement de vos dettes, vous devrez dresser la liste de toutes vos dettes pour savoir où vous en êtes. Une feuille de calcul de réduction de dettes fonctionne très bien pour cela car elle comportera des espaces pour répertorier vos dettes par nom, montant, taux d’intérêt et paiement minimum. De plus, vous pouvez trier vos dettes par montant et utiliser un graphique pour présenter chaque dette par rapport au total. Vous pouvez accéder à vos comptes en ligne, contacter vos créanciers ou consulter vos relevés récents pour connaître les détails de la dette nécessaires.

Choisissez judicieusement votre première cible

Pour commencer simplement, utilisez votre inventaire de dettes pour sélectionner la première dette que vous souhaitez rembourser. L'Office of Financial Readiness vous suggère de choisir celui qui est soit le plus petit, soit celui qui comporte les frais d'intérêt les plus élevés. Commencer modestement permet d'éviter la frustration et finalement d'abandonner, tandis que s'attaquer aux taux d'intérêt élevés signifie que vous minimiserez le coût total. Après avoir remboursé la dette cible, vous pouvez utiliser la même stratégie pour choisir votre prochaine priorité.

Réduire les intérêts et les frais

Les frais d’intérêt élevés rendent particulièrement plus difficile le remboursement de la dette, car seule une partie de vos paiements va au principal. Par conséquent, cela vaut la peine de chercher des moyens de réduire vos taux d’intérêt, surtout si vous possédez des cartes de crédit. Le Bureau de protection financière des consommateurs recommande des options telles que profiter de ‌zéro pour cent ‌ options de transfert de solde, payant intégralement pendant le délai de grâce et payant au-delà du minimum.

Vous pouvez également essayer de contacter vos créanciers pour négocier un taux inférieur. Une autre option consiste à envisager des options de refinancement pour les dettes telles que les hypothèques et les prêts automobiles, mais vous devez vous assurer que les frais rendent les économies d'intérêts sans valeur. De plus, veillez toujours à éviter les défauts de paiement, car cela peut à la fois entraîner des frais et des taux d’intérêt de pénalité ; les modalités de paiement automatique y contribuent.

Rechercher des sources d'argent supplémentaires

Votre premier objectif pour obtenir des fonds de remboursement de dettes devrait être l’argent supplémentaire que vous avez déjà dans votre budget. Mais si vous souhaitez progresser plus rapidement dans le remboursement de vos dettes ou si vous avez déjà un budget très tendu, cela vaut la peine d'envisager des options de revenus complémentaires qui correspondent à vos intérêts. Par exemple, vous pouvez exercer un travail indépendant lié à un passe-temps, conduire pour un service de covoiturage le week-end, vendre des objets dont vous ne voulez pas ou louer une chambre. Bank of America vous conseille également d'utiliser les gains exceptionnels, tels que les primes de vacances, les remboursements d'impôts ou les cadeaux, pour rembourser vos dettes.

Budget stratégique de votre argent

Que vous utilisiez une application ou que vous en créiez une à la main, un budget est essentiel pour surveiller vos habitudes de dépenses et allouer votre argent à la fois à vos dépenses quotidiennes et au remboursement de vos dettes. L'Université d'État du Dakota du Nord recommande une stratégie simple mais efficace appelée budget 50/30/20. Cela signifie que vous consacreriez la moitié de votre revenu mensuel aux besoins de base, soit ‌30 % ‌ vers les désirs et ‌20 pour cent ‌ pour le remboursement de vos dettes et vos économies.

Il est idéal d'aller plus loin pour trouver des moyens de réduire vos dépenses essentielles et d'économiser sur vos désirs afin de pouvoir consacrer plus de 20 % au désendettement. Cela peut inclure la négociation des coûts de service mensuels, l'élimination des abonnements inutilisés, l'achat d'articles usagés, la préparation d'un déjeuner à la maison, l'utilisation de coupons et la réduction de votre consommation de services publics. Bien sûr, si vous pouvez également ajouter de nouvelles sources de revenus, il sera encore plus facile d'en consacrer davantage au remboursement de la dette.

Envisagez des conseils professionnels en matière de crédit

Si vous avez besoin d'une aide supplémentaire, vous pouvez demander des services de conseil en crédit individuels par l'intermédiaire d'une organisation locale telle qu'une école, une institution financière ou une organisation à but non lucratif. Ceux-ci peuvent être utiles pour apprendre à établir correctement un budget, à augmenter votre cote de crédit et à rembourser vos dettes. Les services peuvent même être gratuits ou à faible coût si vous magasinez.

La Federal Trade Commission vous conseille de rechercher minutieusement tout service et d'éviter ceux qui ont de mauvaises critiques, qui ne sont pas agréés ou qui font appel à des conseillers non qualifiés. Vous voudrez également éviter les escroqueries qui vous facturent une grosse somme d'argent pour soi-disant négocier avec vos créanciers afin d'éliminer votre dette.