Qu'est-ce que la dette personnelle?

L'endettement est un problème majeur reconnu aux États-Unis depuis 2011 - la plupart des gens ont au moins une carte de crédit, et le problème de la dette ne fait qu'empirer en période de récession économique. Cependant, il existe deux types de dettes. Ce sont les dettes personnelles et les dettes commerciales. Parce que les lois font des distinctions entre ces deux types de créances aux fins de recouvrement et de faillite, il est logique sur le plan financier de connaître la définition de la dette personnelle.

Définition

Les dettes personnelles sont des dettes dont vous êtes personnellement légalement responsable. La dette personnelle peut impliquer plus d'une partie, comme si vous et votre conjoint contractiez ensemble un prêt pour une voiture, donc dans ce sens, « personnel » signifie simplement « non commercial ». La dette personnelle peut également être garantie ou non. La dette garantie est une dette acquise en mettant en place une forme de garantie. Les dettes non garanties reposent uniquement sur votre promesse de payer. La dette personnelle finance toujours la consommation plutôt que l'investissement.

Les plus grandes sources d'endettement personnel

Bien qu'il existe une multitude de types de dettes personnelles, seuls quelques types représentent la majorité des dettes personnelles. Selon Paul Toscano de CNBC, à partir de 2009, les avances sur salaire et les prêts aux petites entreprises (certaines personnes acceptent d'être personnellement responsables des entreprises financièrement) représentent 40 milliards de dollars et 68 milliards de dollars de dettes personnelles, respectivement. Les prêts agricoles viennent ensuite avec 114,2 milliards de dollars. Les prêts automobiles représentent 313,8 milliards de dollars, tandis que la dette fiscale de l'IRS représente 345 milliards de dollars. Le montant de la dette personnelle provenant des prêts étudiants est de 556 milliards de dollars. Le crédit renouvelable sur valeur domiciliaire représente 577,8 milliards de dollars, tandis que le crédit à la consommation renouvelable (comme les cartes de crédit) représente 953,1 milliards de dollars. Le montant le plus important de la dette personnelle est de loin lié aux hypothèques. Les prêts hypothécaires résidentiels représentent 14,64 billions de dollars - oui, mille milliards de dettes personnelles.

Causes de l'endettement personnel

Les gens s'endettent parfois à cause des circonstances de la vie, comme une perte d'emploi ou des factures médicales imprévues. Les taux de rémunération ne couvrent pas toujours le coût de la vie, même lorsque les employés travaillent à temps plein. Certaines personnes s'endettent parce qu'elles n'ont pas les compétences organisationnelles et financières nécessaires pour gérer et respecter un budget. Les gens ont souvent besoin d'articles avant d'avoir gagné suffisamment pour payer l'article d'emblée – les frais d'éducation en sont un exemple. Durer, les gens s'endettent souvent parce qu'ils sont obligés d'acheter, ou parce qu'ils ne comprennent pas la vraie différence entre un "désir" et un "besoin".

Conséquences de la dette personnelle

Lorsque vous contractez une dette personnelle, le montant de votre revenu disponible diminue. Parfois, selon que vous ne respectez pas les termes de vos contrats de crédit, votre pointage de crédit en souffre. Cela rend parfois plus difficile l'obtention de financement à l'avenir. Les dettes personnelles provoquent également un stress énorme pour de nombreuses personnes, avec de nombreuses personnes débordées par les agences de recouvrement. Dernièrement, la dette personnelle a le potentiel de diminuer ce que vous pouvez donner à vos héritiers ou à votre conjoint survivant, en fonction de ce que vous devez et de l'état dans lequel vous vivez.

Façons d'éliminer la dette

La meilleure façon d'éliminer la dette personnelle est simplement d'élaborer un budget réaliste et de s'engager dans le suivi des dépenses. La plupart des experts financiers vous conseillent de vous attaquer d'abord à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, jeter tout ce que vous pouvez sur cette dette et payer au moins des paiements minimums sur le reste. Cependant, vous pouvez également utiliser la consolidation de dettes, refinancement, négociation de dettes, règlement de la dette et de la faillite pour prendre un nouveau départ ou ramener votre dette à un niveau gérable. Ces méthodes annulent une partie de votre dette ou vous donnent de nouveaux taux d'intérêt et de nouveaux montants de paiement mensuel.