Le risque des banques commerciales

Les banques commerciales sont parmi les principaux intermédiaires financiers sur le marché. En raison de ce rôle, les banques commerciales sont exposées aux risques qui affectent à la fois les marchés des valeurs mobilières et les conditions économiques qui affectent les consommateurs. Pour comprendre les risques associés aux banques commerciales, il est utile d'examiner certains domaines clés qui affectent les opérations bancaires.

Risque de taux d'intérêt

Le risque de taux d'intérêt est l'un des risques les plus courants pour les banques commerciales. Généralement, les banques commerciales sont compétentes pour atténuer le risque de taux d'intérêt dans leurs portefeuilles d'investissement. Cependant, les taux d'intérêt ne relèvent pas du domaine des opérations des banques commerciales. Au lieu, la Réserve fédérale, la banque centrale des États-Unis, exerce une influence considérable sur les taux d'intérêt. Par conséquent, les banques commerciales essaient de couvrir leurs prêts contre tout changement du niveau général des taux d'intérêt dans l'économie. Par exemple, si une banque accorde un prêt commercial et facture à l'emprunteur 5 % d'intérêt avec un taux d'intérêt actuel de 2 %, la banque réalisera un profit de 3 % si le taux reste à 2 % pendant toute la durée du prêt. Cependant, si le niveau général des taux d'intérêt passe de 2 à 3 %, le bénéfice de la banque baissera à 2 pour cent.

Risque de défaut

Les banques commerciales tirent généralement la majeure partie de leur argent des prêts. Bien que les banques sélectionnent les emprunteurs et analysent leur situation financière et leur capacité de paiement, les banques commerciales sont toujours sujettes au défaut des emprunteurs. Lorsque les emprunteurs sont incapables de payer, ils font défaut sur un prêt, faisant perdre de l'argent à la banque. Bien qu'une analyse générale du portefeuille de prêts d'une banque indique une faible marge de défaut, le défaut généralisé des emprunteurs peut compromettre la solvabilité d'une banque commerciale.

Régulation

Les banques commerciales sont également soumises à une réglementation. Selon le type de banque, spécialisation et état dans lequel ils opèrent, les banques commerciales travaillent dans un cadre de réglementation légale. Lorsque la réglementation change, le cadre opérationnel de la banque évolue, ce qui peut avoir une incidence sur sa capacité à générer des profits grâce à des prêts. Par exemple, la Réserve fédérale peut augmenter le montant des réserves obligatoires, obligeant les banques commerciales à retenir plus d'argent pour couvrir les retraits des clients. Cela diminue le montant du capital bancaire disponible pour prêter, ce qui peut réduire les bénéfices des banques.

Coût d'opportunité

Bien que les prêts constituent une part importante des opérations des banques commerciales, les banques peuvent cesser de prêter par crainte d'un défaut généralisé. Si l'analyse financière d'une banque prévoit une diminution de l'activité économique, une banque commerciale peut s'attendre à une diminution de la capacité de remboursement de l'emprunteur. Avec un taux de défaut plus élevé, une banque peut préférer n'investir qu'une partie de son capital pour gagner de l'argent avec quelques prêts réussis plutôt que de risquer plus d'argent avec un potentiel de défaut.

Dépôts

Les banques commerciales comptent en partie sur l'attraction des dépôts des clients pour financer les investissements et les prêts bancaires. Faire cela, de nombreuses banques commerciales proposent des services bancaires traditionnels, y compris les certificats de dépôt et de contrôle, comptes d'épargne et du marché monétaire. En outre, les banques peuvent augmenter les paiements de taux d'intérêt sur ces comptes pour les rendre plus attrayants pour les déposants. Sans un flux constant de fonds de dépôt, les banques commerciales seraient incapables de fonctionner à un niveau optimal.