L'histoire de l'assurance

Quelle est l'histoire de l'assurance?

Si le risque est comme un charbon fumant qui peut déclencher un incendie à tout moment, l'assurance est l'extincteur de la civilisation. Le concept principal de l'assurance, celui de répartir le risque entre plusieurs, est aussi vieux que l'existence humaine. Qu'il s'agisse de chasser des wapitis géants en groupe pour écarter le risque d'être celui qui est encorné à mort ou d'expédier des marchandises dans plusieurs caravanes différentes pour éviter de perdre la totalité de la cargaison au profit d'une tribu en maraude, les gens ont toujours eu peur du risque. Les pays et leurs citoyens doivent répartir les risques parmi un grand nombre de personnes et transférer les risques vers des entités capables de les gérer. C'est ainsi qu'est née l'assurance.

Points clés à retenir

• Ce que certains considèrent comme la première police d'assurance écrite a été trouvé sur un ancien monument babylonien.
• Dans l'Europe médiévale, le système de guilde a émergé, avec les membres payant dans un pool qui couvrait leurs pertes.
• Dans les années 1600, les navires naviguant vers le Nouveau Monde sécuriseraient plusieurs investisseurs pour répartir le risque.
• L'horrible Grand Incendie de Londres en 1666 a donné naissance à une assurance incendie.
• L'assurance-vie s'est généralisée et abordable après l'invention des tables de mortalité, qui a aidé à prédire la longévité.

Comprendre l'histoire de l'assurance

Le concept d'assurance remonte au moins au XVIIIe siècle av. avec le Code d'Hammourabi.

Code du roi Hammurabi et assurance anticipée

Par certains comptes, la première police d'assurance écrite est apparue dans les temps anciens sur un monument babylonien avec le code du roi Hammurabi gravé dedans. Le Code d'Hammourabi a été l'un des premiers exemples de lois écrites.

Ces anciennes lois étaient extrêmes à bien des égards, mais l'un offrait une assurance de base en ce sens qu'un débiteur n'avait pas à rembourser ses prêts si une catastrophe personnelle l'en rendait impossible (invalidité, décès, inondation, etc.).

Les guildes médiévales ont fourni une couverture de groupe

Au moyen Âge, la plupart des artisans ont été formés par le système de guilde. Les apprentis ont passé leur enfance à travailler pour des maîtres pour peu ou pas de salaire. Une fois devenus maîtres eux-mêmes, ils payaient des cotisations à la guilde et formaient leurs propres apprentis.

Les guildes les plus riches possédaient de gros coffres qui servaient de fonds d'assurance. Si un maître a été volé, la guilde couvrirait ses obligations jusqu'à ce que l'argent recommence à affluer. Si un maître était soudainement désactivé ou tué, la guilde les soutiendrait ou leur famille survivante.

Ce filet de sécurité a encouragé davantage de personnes à quitter l'agriculture pour embrasser des métiers. Par conséquent, la quantité de marchandises disponibles pour le commerce a augmenté, tout comme la gamme de biens et de services. Le style d'assurance de base utilisé par les guildes existe encore aujourd'hui sous la forme d'une couverture de groupe.

Répartition des risques dans les eaux dangereuses

A la fin des années 1600, la navigation ne faisait que commencer entre le Nouveau Monde et l'Ancien, au fur et à mesure que les colonies s'établissaient et que les marchandises exotiques étaient rapatriées. La pratique de la souscription a émergé dans les mêmes cafés londoniens qui servaient de bourse officieuse pour l'Empire britannique. Un café appartenant à Edward Lloyd, plus tard du Lloyd's de Londres, était le premier lieu de rencontre des commerçants, armateurs, et d'autres à la recherche d'une assurance.

Un système de base pour le financement des voyages vers le Nouveau Monde a été établi. Dans la première étape, les commerçants et les entreprises chercheraient des financements auprès des investisseurs en capital-risque de l'époque. Ils, à son tour, aiderait à trouver des gens qui voulaient être des colons, généralement ceux des quartiers les plus désespérés de Londres, et achèterait des provisions pour le voyage.

En échange, les investisseurs en capital-risque avaient la garantie d'une partie des revenus des biens que les colons produiraient ou trouveraient dans les Amériques. On croyait généralement que vous ne pouviez pas faire deux virages à gauche en Amérique sans trouver un gisement d'or ou d'autres métaux précieux. Quand il s'est avéré que ce n'était pas tout à fait vrai, les investisseurs en capital-risque finançaient toujours les voyages pour une part de la nouvelle récolte exceptionnelle :le tabac.

Après qu'un voyage a été sécurisé par des investisseurs en capital-risque, les marchands et les armateurs se sont rendus au Lloyd's pour remettre une copie du manifeste de la cargaison du navire afin que les investisseurs et les assureurs qui s'y réunissaient puissent le lire. Ceux qui étaient intéressés à prendre le risque signé au bas du manifeste sous le chiffre indiquant la part de la cargaison dont ils assumaient la responsabilité (d'où, souscription). De cette façon, un seul voyage aurait plusieurs assureurs, qui ont essayé de répartir leurs propres risques en prenant des parts dans plusieurs voyages différents.

En 1654, Blaise Pascal, le français qui nous a donné la première calculatrice, et son compatriote Pierre de Fermat, découvert un moyen d'exprimer les probabilités et de mieux comprendre les niveaux de risque. Cette percée a commencé à formaliser la pratique de la souscription et à rendre l'assurance plus abordable.

L'assurance incendie renaît de ses cendres

En 1666, le Grand Incendie de Londres en a détruit plus de 13, 000 bâtiments. Londres se remettait encore de la peste qui avait commencé à la ravager un an plus tôt,  et de nombreux survivants se sont retrouvés sans foyer. En réponse au chaos et à l'indignation qui ont suivi l'incendie de Londres, des groupes d'assureurs qui s'occupaient exclusivement d'assurance maritime formaient maintenant des sociétés qui offraient une assurance incendie.

Histoire de l'assurance-vie

L'assurance-vie a commencé à émerger aux XVIe et XVIIe siècles en Angleterre, La France, et Hollande. La première police d'assurance-vie connue en Angleterre a été émise en 1583. Mais, manque d'outils pour bien évaluer le risque encouru, bon nombre des groupes qui offraient une assurance ont finalement échoué. Cela a commencé à changer en 1693, lorsque la première table de mortalité moderne a été développée par l'astronome et mathématicien Edmund Halley, mieux connu aujourd'hui comme l'homonyme de la comète de Halley.

L'assurance immigre en Amérique... lentement

Les compagnies d'assurance ont prospéré en Europe, surtout après la révolution industrielle. De l'autre côté de l'Atlantique, en Amérique, l'histoire était très différente. La vie des colons était pleine de dangers qu'aucune compagnie d'assurance ne toucherait. Par exemple, la famine et les maladies connexes ont tué près de trois colons sur quatre dans la colonie de Jamestown entre 1609 et 1610, une période sombre connue sous le nom de « The Starving Time ».

Finalement, il a fallu plus de 100 ans pour que l'assurance s'établisse en Amérique. Lorsqu'elle l'a finalement fait, à partir des années 1750, il a apporté la maturité à la fois dans la pratique et les politiques développées au cours de cette même période en Europe. Pour en savoir plus à ce sujet, voir "L'histoire de l'assurance en Amérique."