Banque commerciale

Qu'est-ce qu'une banque commerciale ?

Le terme banque commerciale désigne une institution financière qui accepte des dépôts, offre des services de compte courant, fait divers prêts, et propose des produits financiers de base tels que des certificats de dépôt (CD) et des comptes d'épargne aux particuliers et aux petites entreprises. Une banque commerciale est l'endroit où la plupart des gens font leurs opérations bancaires.

Les banques commerciales gagnent de l'argent en fournissant et en gagnant des intérêts sur des prêts tels que des hypothèques, prêts auto, prêts commerciaux, et les prêts personnels. Les dépôts des clients fournissent aux banques les capitaux nécessaires pour effectuer ces prêts.

Points clés à retenir

• Les banques commerciales offrent aux consommateurs et aux petites et moyennes entreprises des services bancaires de base, notamment des comptes de dépôt et des prêts.
• Les banques commerciales gagnent de l'argent grâce à une variété de frais et en gagnant des intérêts sur les prêts.
• Les banques commerciales sont traditionnellement situées dans des emplacements physiques, mais un nombre croissant opère désormais exclusivement en ligne.
• Les banques commerciales sont importantes pour l'économie car elles créent du capital, crédit, et la liquidité du marché.

Banque commerciale

Comment fonctionnent les banques commerciales

Les banques commerciales fournissent des services et produits bancaires de base au grand public, tant les particuliers que les petites et moyennes entreprises. Ces services comprennent les comptes chèques et les comptes d'épargne, prêts et hypothèques, les services d'investissement de base tels que les CD, ainsi que d'autres services tels que des coffres-forts.

Les banques gagnent de l'argent grâce aux frais de service et aux frais. Ces frais varient en fonction des produits, allant des frais de compte (frais de maintenance mensuels, frais de solde minimum, frais de découvert, frais de fonds non suffisants (NSF)), frais de coffre-fort, et les frais de retard. De nombreux produits de prêt contiennent également des frais en plus des frais d'intérêt.

Les banques gagnent également de l'argent grâce aux intérêts qu'elles gagnent en prêtant de l'argent à d'autres clients. Les fonds qu'ils prêtent proviennent des dépôts des clients. Cependant, le taux d'intérêt payé par la banque sur l'argent qu'elle emprunte est inférieur au taux appliqué à l'argent qu'elle prête. Par exemple, une banque peut proposer aux clients des comptes d'épargne un taux d'intérêt annuel de 0,25%, tout en facturant aux clients hypothécaires 4,75 % d'intérêt par an.

Les banques commerciales sont traditionnellement situées dans des bâtiments où les clients viennent utiliser les services de guichets et les guichets automatiques (GAB) pour effectuer leurs opérations bancaires courantes. Avec l'essor de la technologie Internet, la plupart des banques permettent désormais à leurs clients de faire la plupart des mêmes services en ligne qu'ils pourraient faire en personne, y compris les virements, dépôts, et les paiements de factures.

Un nombre croissant de banques commerciales opèrent exclusivement en ligne, où toutes les transactions avec la banque commerciale doivent être effectuées par voie électronique. Parce que ces banques n'ont pas d'emplacement physique, ils peuvent offrir une gamme plus large de produits et de services à moindre coût, voire aucun, à leurs clients.

Importance des banques commerciales

Les banques commerciales sont une partie importante de l'économie. Non seulement ils fournissent aux consommateurs un service essentiel, mais ils contribuent également à créer du capital et de la liquidité sur le marché.

Ils assurent la liquidité en prenant les fonds que leurs clients déposent sur leurs comptes et en les prêtant à d'autres. Les banques commerciales jouent un rôle dans la création de crédit, ce qui entraîne une augmentation de la production, emploi, et les dépenses de consommation, stimulant ainsi l'économie.

En tant que tel, les banques commerciales sont fortement réglementées par une banque centrale de leur pays ou de leur région. Par exemple, les banques centrales imposent des réserves obligatoires aux banques commerciales. Cela signifie que les banques sont tenues de conserver un certain pourcentage de leurs dépôts de consommateurs à la banque centrale comme coussin si le grand public est pressé de retirer des fonds.

Considérations particulières

Les clients trouvent des investissements en banque commerciale, tels que les comptes d'épargne et les CD, attrayant car ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), et l'argent peut être facilement retiré. Les clients ont la possibilité de retirer de l'argent sur demande et les soldes sont entièrement assurés jusqu'à 250 $, 000. Par conséquent, les banques n'ont pas à payer beaucoup pour cet argent.

De nombreuses banques ne paient aucun intérêt sur les soldes des comptes courants (ou du moins paient très peu) et offrent des taux d'intérêt pour les comptes d'épargne bien inférieurs aux taux des obligations du Trésor américain (T-bond).

Les prêts à la consommation constituent l'essentiel des prêts bancaires nord-américains, et de cela, les hypothèques résidentielles constituent de loin la plus grande part. Les hypothèques sont utilisées pour acheter des propriétés et les maisons elles-mêmes sont souvent la garantie qui garantit le prêt. Les prêts hypothécaires sont généralement souscrits pour des périodes de remboursement de 30 ans et les taux d'intérêt peuvent être fixes, Ajustable, ou variable. Bien qu'une variété de produits hypothécaires plus exotiques aient été offerts pendant la bulle immobilière américaine des années 2000, bon nombre des produits les plus risqués, y compris les prêts hypothécaires à la carte et les prêts à amortissement négatif, sont beaucoup moins fréquents maintenant.

Les prêts automobiles sont une autre catégorie importante de prêts garantis pour de nombreuses banques. Par rapport aux prêts hypothécaires, les prêts automobiles sont généralement pour des durées plus courtes et des taux plus élevés. Les banques sont confrontées à une concurrence intense dans les prêts automobiles de la part d'autres institutions financières, comme les opérations de financement automobile captives gérées par les constructeurs et les concessionnaires automobiles.

Cartes de crédit bancaires

Les cartes de crédit sont un autre type de financement important. Les cartes de crédit sont, en substance, des marges de crédit personnelles pouvant être utilisées en tout temps. Les émetteurs de cartes privées les proposent par l'intermédiaire des banques commerciales.

Visa et MasterCard gèrent les réseaux propriétaires à travers lesquels l'argent est déplacé entre la banque de l'acheteur et la banque du commerçant après une transaction. Toutes les banques ne s'engagent pas dans le prêt par carte de crédit, car les taux de défaut sont traditionnellement beaucoup plus élevés que dans le cas des prêts hypothécaires ou d'autres types de prêts garantis.

Cela dit, le prêt par carte de crédit entraîne des frais lucratifs pour les banques :des frais d'interchange facturés aux commerçants pour l'acceptation de la carte et la conclusion de la transaction, les frais de retard, échange de devises, au delà des limites, et autres frais pour l'utilisateur de la carte, ainsi que des taux élevés sur les soldes que les utilisateurs de cartes de crédit portent d'un mois à l'autre.

Banques commerciales vs. banques d'investissement

Les banques commerciales et d'investissement fournissent des services importants et jouent un rôle clé dans l'économie. Pendant une bonne partie du 20e siècle, ces deux branches du secteur bancaire étaient généralement séparées l'une de l'autre aux États-Unis, grâce au Glass-Steagall Act de 1933, qui a été adopté pendant la Grande Dépression. Il a été en grande partie abrogé par la loi Gramm-Leach-Bliley de 1999, permettant la création de holdings financières pouvant avoir à la fois des filiales de banque commerciale et de banque d'investissement.

Alors qu'il détruisait le mur des banques commerciales et d'investissement, la loi Gramm-Leach-Bliley a maintenu certaines garanties :elle interdit à une banque et à une filiale non bancaire de la même société holding de commercialiser les produits ou services de l'autre entité - pour empêcher les banques de promouvoir des titres souscrits par d'autres filiales auprès de leurs clients - et imposé des limites de taille aux filiales.

Alors que les banques commerciales ont traditionnellement fourni des services aux particuliers et aux entreprises, la banque d'investissement propose des services bancaires aux grandes entreprises et aux investisseurs institutionnels. Ils agissent en tant qu'intermédiaires financiers, fournir à leurs clients des services de souscription, stratégies de fusion et acquisition (M&A), services de réorganisation d'entreprise, et d'autres types de services de courtage pour les particuliers institutionnels et fortunés (HNWI).

Alors que les clients des banques commerciales comprennent des particuliers et des petites entreprises, les clients de la banque d'investissement comprennent les gouvernements, fonds spéculatifs, autres institutions financières, les fonds de pension, et les grandes entreprises.

Exemples de banques commerciales

Certaines des plus grandes institutions financières du monde sont des banques commerciales ou ont des opérations bancaires commerciales, dont beaucoup se trouvent aux États-Unis. Par exemple, Chase Bank est l'unité bancaire commerciale de JPMorgan Chase. Basée à New York, Chase Bank a déclaré environ 3,2 billions de dollars d'actifs en juin 2021. Bank of America est la deuxième plus grande banque des États-Unis, avec plus de 2,35 billions de dollars d'actifs et 66 millions de clients, y compris des clients de détail et des petites et moyennes entreprises.

Ma banque est-elle une banque commerciale ?

Peut-être! Les banques commerciales sont ce à quoi la plupart des gens pensent lorsqu'ils entendent le terme « banque ». Les banques commerciales sont des institutions à but lucratif qui acceptent les dépôts, faire des prêts, sauvegarder les actifs, et travailler avec de nombreux types de clients différents, y compris le grand public et les entreprises. Si votre compte est dans une banque communautaire ou une coopérative de crédit, ce ne serait probablement pas une banque commerciale, toutefois.

Quel rôle jouent les banques commerciales dans l'économie ?

Les banques commerciales sont cruciales pour le système bancaire à réserve fractionnaire, que l'on trouve actuellement dans la plupart des pays développés. Cela permet aux banques d'accorder de nouveaux prêts jusqu'à (généralement) 90 % des dépôts dont elles disposent, développer théoriquement l'économie en libérant des capitaux pour le prêt.

Mon argent est-il en sécurité dans une banque commerciale ?

Pour la plupart, Oui. Les banques commerciales sont fortement réglementées et la plupart des comptes de dépôt sont couverts jusqu'à 250 $, 000 par l'assurance FDIC. De plus, Les fonds de banque commerciale et de banque d'investissement ne peuvent être confondus par la loi.