Qu'est-ce que l'APR et comment ça marche ?

Lorsque vous envisagez d'emprunter de l'argent, vous rencontrerez de nombreux termes inconnus tels que APR, ou taux annuel en pourcentage. Mais qu'est-ce que l'APR et comment ça marche ?

APR est le taux d'intérêt en termes de taux annuel. C'est le coût pour emprunter de l'argent. Ce qu'il comprend dépend du prêt ou de la carte de crédit. Bien que les taux d'intérêt soient importants, le TAEG vous donnera une idée du montant que vous paierez pour le prêt.

Ce qui est inclus dans le TAEG varie selon les produits de prêt. Les prêts automobiles et les hypothèques facturent des frais qui peuvent être inclus dans le calcul du TAEG. Cartes de crédit, d'autre part, ont des TAEG différents selon le type d'emprunt.

Regardons plus en profondeur le fonctionnement de l'APR, comment le calculer et pourquoi c'est important lorsqu'on envisage un prêt ou une offre de crédit.

Wealthsimple Invest est un moyen automatisé de faire fructifier votre argent comme les investisseurs les plus avertis au monde. Commencez et nous vous construirons un portefeuille d'investissement personnalisé en quelques minutes.

Quel est

En termes simples, le taux de pourcentage annuel ou TAEG est le coût de votre prêt. C’est le montant que vous payez au prêteur pour emprunter de l’argent pendant une période définie.

Définition du TAEG : C'est le taux d'intérêt plus tous les frais tels que les frais de montage que le prêteur peut vous facturer pour vous prêter les fonds. Ceci est important car il représente le coût réel de la souscription d'un emprunt.

Certaines personnes pensent que le taux d'intérêt et le TAP sont identiques. Alors que c'est parfois le cas, Le TAP a tendance à n'inclure que les frais pour contracter un prêt en plus du taux d'intérêt. C'est une meilleure représentation du coût des fonds que le simple taux d'intérêt.

TAEG vs taux d'intérêt :

• Le taux d'intérêt, exprimé en pourcentage, est le coût d'emprunt des fonds. Il est prélevé sur le montant principal du prêt. Les taux d'intérêt peuvent être fixes ou variables.

• Le TAP est le taux annuel qui comprend le taux d'intérêt plus les autres coûts d'emprunt de fonds. Ces coûts peuvent inclure des frais d'origination, frais de courtage, points de remise, etc. Il est également exprimé en pourcentage.

Ne vous concentrez pas uniquement sur le TAEG ou le taux d'intérêt lors de l'évaluation d'un prêt ou d'une carte de crédit. Les deux sont importants pour déterminer si un prêt est une bonne affaire pour vous. Cela vous aidera également à comparer deux produits identiques, par exemple deux cartes de crédit ou deux prêts hypothécaires.

Bien que l'APR puisse sembler être le seul chiffre à prendre en compte, taux d'intérêt joue un rôle important. Les prêteurs ne basent pas votre paiement mensuel sur le TAEG mais sur le solde du capital plus le taux d'intérêt.

APR vs APY

Alors que l'APR prend en compte les intérêts simples, rendement annuel en pourcentage ou APY va encore plus loin. Il est également appelé taux annuel effectif (TEAR) et prend en compte le taux d'intérêt composé.

Si vous avez un prêt à taux d'intérêt élevé, vous remarquerez une plus grande différence entre APR et APY. Pour les prêts avec un taux d'intérêt inférieur, la différence peut ne pas être significative. La durée de la période de composition peut également faire une différence entre les deux taux.

Comment fonctionne l'APR ?

Le prêteur détermine le TAEG car il comprend les frais et autres coûts qui varient d'un prêteur à l'autre. La loi fédérale sur la vérité en matière de prêt exige que tous les prêteurs divulguent le TAP aux emprunteurs dans les documents de prêt.

Voici une illustration rapide du fonctionnement du TAEG :disons que vous contractez un prêt automobile de 20 $, 000 à un taux d'intérêt de 5,5% pendant cinq ans. Vous avez également 400 $ de frais de prêt ajoutés au montant du prêt pour un total de 20 $, 400.

Votre TAEG pour le prêt sera de 6,32 % et à la fin de la durée de votre prêt, vous aurez payé 23 $ à votre prêteur, 379.82. Même si vous avez contracté un prêt de 20 $, 000, vous finirez par payer votre prêteur 3 $, 379,82 d'honoraires et d'intérêts à la fin des cinq ans.

Il existe deux principaux types de TAEG :fixe et variable. Il est important de savoir lequel des deux types d'APR vous avez pour un prêt particulier afin que vous puissiez comprendre les avantages et les inconvénients potentiels. Un TAEG fixe reste le même pendant la durée du prêt. Que les taux d'intérêt augmentent ou diminuent n'a aucun effet sur les prêts à taux fixe. Cela peut faciliter la budgétisation du montant de votre paiement mensuel. Les TAP variables peuvent fluctuer à la hausse ou à la baisse en fonction du taux préférentiel. Si le taux préférentiel augmente, il en sera de même pour le TAEG variable sur votre prêt. D'un autre côté, si le taux baisse, il y a de fortes chances que votre TAEG variable soit également abaissé. Bien que cela puisse rendre plus difficile la budgétisation de votre paiement mensuel, TAEG variable pourrait entraîner une baisse des paiements.

Qu'est-ce qu'un bon TAEG ?

Un bon TAEG dépend de plusieurs facteurs. L'une des considérations les plus importantes est le taux d'intérêt en vigueur à ce moment particulier. Les prêteurs basent le TAEG qu'ils offrent sur un taux d'indice tel que le taux préférentiel américain publié dans Le journal de Wall Street .

Chaque prêteur ou banque facture une marge en plus du taux préférentiel pour déterminer le TAEG qu'il offrira aux emprunteurs. Les prêteurs proposent des taux différents en fonction des cotes de crédit, historique de paiement, etc.

Il est important de faire le tour des produits de prêt plutôt que d'opter pour la première offre. Deux prêteurs peuvent vous proposer des TAEG différents sur un même produit, comme une hypothèque, même si vous postulez avec les mêmes informations (même le même jour).

Gardez à l'esprit que le TAEG diffère selon les produits de prêt. Ne vous attendez pas à obtenir le même TAEG pour un prêt auto que vous obtiendriez pour un prêt hypothécaire ou une carte de crédit.

Donc, il est important d'examiner les prêts « des pommes contre des pommes » lorsque l'on compare les TAP. Par example, comparer deux prêts auto avec les mêmes conditions de prêt et pour le même montant mais de prêteurs différents. Cela vous donnera une idée de ce qu'est un bon TAEG pour votre pointage de crédit et vos antécédents.

Comment calculer le TAEG ?

Calculer l'APR n'est pas aussi compliqué qu'il y paraît tant que vous avez toutes les informations. Vous pouvez le trouver dans les documents de prêt et il devrait inclure tous les frais associés à l'emprunt des fonds. Si un prêt n'a pas de frais, utiliser zéro à la place des frais dans la formule.

Formule TAEG : TAEG =100 x [ { [ (frais + total des intérêts du prêt payés) / montant du principal du prêt] / nombre de jours de la durée du prêt} x 365]

L'idée derrière l'APR est de calculer le pourcentage du principal qu'un emprunteur paiera en tenant compte des frais initiaux et des autres coûts associés au prêt. Contrairement à APY, APR ne prend pas en compte la composition.

Comment trouver des services financiers avec un bon TAEG

Minimiser les dépenses et maximiser les rendements vous aidera à garder plus d'argent dans votre poche. Cela signifie trouver des prêts avec un bon TAEG qui vous coûtera moins cher à emprunter.

L'un des facteurs les plus importants lors de l'obtention d'un prêt est votre historique de crédit. Si vous envisagez de contracter un crédit immobilier ou de demander un crédit automobile prochainement, rester au top de vos paiements mensuels. Remboursez vos dettes et montrez aux prêteurs que vous êtes un bon pari lorsqu'il s'agit d'étendre le crédit.

Avoir plusieurs retards de paiement, un ratio dette/revenu élevé et des antécédents de crédit médiocres sont tous des signaux d'alarme. N'ouvrez aucune nouvelle carte de crédit au moins six mois avant de demander votre prêt.

Faites le tour et comparez les conditions de prêt et les TAP entre les prêteurs. Cela peut varier d'un prêteur à l'autre, alors obtenez des devis de quelques-uns différents. Ne comparez que des produits similaires afin de vous faire une idée précise s'il s'agit d'un bon TAP.

La dette avec une garantie telle que les prêts automobiles ou les hypothèques a généralement un TAP inférieur à celui des prêts non garantis. C'est parce que le prêteur peut saisir la maison ou reprendre possession de la voiture si vous ne pouvez pas payer vos factures.

Lors de l'évaluation des options de placement, regardez le rendement de l'année dernière et les rendements historiques. Déterminez si vous voulez le faire vous-même ou si vous préférez que quelqu'un simplifie le processus et place votre investissement en pilote automatique.

Faites vos recherches avant de mettre votre argent sur le marché et comprenez les risques inhérents à l'investissement. Même si les performances passées montrent une bonne course, il ne garantit pas un certain retour sur investissement. Utilisez votre meilleur jugement lors de l'évaluation des prêts et des options d'investissement. Vous êtes votre meilleur avocat, alors faites vos recherches sur l'entreprise et le produit avant de vous engager.

La ligne de fond

Comprendre ce qu'est le TAEG et son fonctionnement peut être utile pour comparer les produits de prêt. La plupart d'entre nous contracteront un prêt ou demanderont une carte de crédit à un moment donné. Apprenez la terminologie afin de pouvoir prendre des décisions éclairées lorsque vous signez sur la ligne pointillée.

Concentrez-vous sur la croissance de votre base de connaissances financières afin de pouvoir gérer votre argent efficacement. N'oubliez pas que personne ne se soucie plus de votre argent que vous. C'est à vous de faire la recherche et de trouver la meilleure option pour un prêt ou un investissement.

Les finances peuvent être compliquées, nous les simplifions. Et offrez des frais bas et des conseils financiers amicaux en cours de route. Utilisez notre technologie de pointe pour commencer à investir, investir ou épargner.