Meilleures alternatives à un 401 (k)

Un plan 401(k) peut être un excellent moyen d'investir, donner aux employés la possibilité d'augmenter leurs cotisations avant impôt et leurs revenus à imposition différée jusqu'à ce qu'ils soient retirés à la retraite. Environ 50 pour cent des employeurs offrent une contrepartie sur les cotisations, selon le Bureau of Labor Statistics — fournissant une incitation supplémentaire à épargner.

Malheureusement, sur la base des estimations 2019 de l'American Retirement Association, plus de 5 millions d'employeurs aux États-Unis n'offraient pas de prestation d'épargne-retraite au travail (401(k), 403b), 457) laissant 28 millions de travailleurs à temps plein et plus de 23 millions de travailleurs à temps partiel sans cette possibilité d'épargner. Pour augmenter l'accès, Le Congrès a adopté la loi SECURE en 2019 pour permettre aux entreprises de proposer plus facilement des plans 401 (k). Par conséquent, de nombreuses entreprises devraient mettre en place des plans d'épargne retraite pour leurs salariés en 2021.

Si le régime de votre employeur actuel n'a pas de correspondance, n'offre que des options d'investissement limitées, ou les options proposées sont assorties de frais supérieurs à la moyenne, il peut être plus judicieux de prendre les choses en main et d'épargner pour la retraite par vous-même.

Comment investir sans 401(k)

Heureusement, vous avez des alternatives si votre entreprise n'offre pas un plan 401 (k) - ou un bon. Par exemple, toute personne ayant un revenu gagné peut accéder à un IRA et ceux qui ont leur propre entreprise - même un petit boulot - ont des alternatives, trop.

Si le régime de retraite de votre employeur n'est pas à la hauteur, Voici huit alternatives d'investissement à considérer :

• IRA traditionnel
• Roth IRA
• SEP IRA
• Solo 401 (k)
• Compte d'épargne santé (CSH)
• Compte de courtage imposable
• Immobilier
• Investir dans une création d'entreprise

Meilleures alternatives au 401(k) de votre entreprise

1. IRA traditionnel

Un IRA traditionnel est l'un des moyens les plus populaires pour une personne d'économiser pour sa retraite, quels que soient leurs autres régimes de retraite. L'IRA traditionnel permet à un salarié de mettre de l'argent de côté dans un compte qui permet à l'argent de fructifier à l'abri de l'impôt. Vous ne paierez des impôts que lorsque vous retirerez l'argent à la retraite. Plus, vous pourrez peut-être déduire des cotisations au compte de votre revenu imposable, donc vous évitez les impôts sur ce revenu aujourd'hui.

Avantages clés: Croissance à imposition différée, un allégement fiscal aujourd'hui sur les cotisations et l'éventail complet des choix d'investissement.

Désavantages: Les cotisations ont un maximum annuel :6 $, 000 pour les moins de 50 ans en 2021, (7 $, 000 pour les 50 ans et plus). Il y a des distributions minimales requises (RMD) liées à l'âge qui doivent être prises. La totalité de la contribution (ou une partie de celle-ci) peut ne pas être déductible fiscalement en fonction de vos revenus. (Voici tout ce que vous devez savoir sur un IRA.)

2. Roth IRA

Un Roth IRA est un autre moyen pour les travailleurs de mettre de l'argent de côté pour la retraite, et il présente deux différences clés par rapport à l'IRA traditionnel :

Le Roth IRA vous permet de faire fructifier votre argent en franchise d'impôt, et vous pourrez retirer tout l'argent à la retraite complètement libre d'impôt. En échange de cet avantage, vos cotisations sont versées après impôt. En d'autres termes, vous n'obtenez aucune économie d'impôt aujourd'hui grâce au Roth IRA.

Un Roth IRA peut vous convenir mieux qu'un IRA traditionnel, mais cela dépend de la façon dont votre revenu et votre taux d'imposition actuels se comparent à ceux que vous prévoyez d'avoir à la retraite, assurez-vous donc de vérifier auprès d'un conseiller financier.

Avantages clés: Croissance et retraits libres d'impôt à la retraite, la possibilité d'utiliser les contributions pour certaines dépenses admissibles (telles que les dépenses universitaires et l'achat d'une première maison) sans pénalité, les cotisations peuvent être retirées à tout moment sans pénalité fiscale, la gamme complète des choix d'investissement, aucune plus-value sur les cessions d'actifs et le solde du compte peut être transmis aux héritiers.

Désavantages: Vous renoncez aujourd'hui à un avantage fiscal pour la promesse de retraits libres d'impôt après votre retraite. Les cotisations ont un maximum annuel, 6 $, 000 en 2021 (7 $, 000 pour les 50 ans et plus). L'admissibilité à un Roth IRA est également soumise à des limites de revenu, donc si tu en fais trop, vous ne pourrez pas l'utiliser, bien qu'il existe un moyen de contourner cette restriction. (Voici comment ouvrir un Roth IRA.)

3. SEP IRA

Un IRA de pension d'employé simplifié, ou SEP, est un IRA pour les travailleurs indépendants, posséder une entreprise, ou avoir des revenus d'emplois indépendants ou secondaires. Le SEP-IRA a le même investissement, les règles de distribution et de roulement comme un IRA traditionnel. Une différence significative est qu'au lieu des 6 $ de l'IRA traditionnel, 000 limite (pour les moins de 50 ans) sur les cotisations, les participants peuvent contribuer jusqu'à 58 $, 000 en 2021 ou 25 % de la rémunération éligible, Le plus petit.

Avantages clés: Limite de cotisation plus élevée que les IRA traditionnels, une gamme complète de choix d'investissement, le montant cotisé chaque année peut varier, croissance des cotisations à imposition différée, aucune limite de revenu sur la déductibilité des cotisations et des cotisations maximales plus élevées.

Désavantages: Les cotisations sont limitées à 25 pour cent des revenus de l'entreprise. Tous les employés travaillant pour l'entreprise doivent recevoir la même cotisation (bien qu'il leur soit interdit de faire des reports de salaire ou des cotisations de rattrapage facultatifs), et les RMD s'appliquent.

4. Solo 401 (k)

Vous aurez besoin de votre propre entreprise pour profiter du solo 401 (k) et n'aurez pas d'employés autres qu'un conjoint, mais c'est un puissant véhicule d'épargne si vous avez un petit boulot. Vous êtes autorisé à contribuer jusqu'à 58 $, 000 pour 2021, bien que ce montant soit divisé en éléments pour vous-même en tant qu'employé (19 $, 500 pour 2021) et vous-même en tant qu'employeur (38 $, 500). Si vous avez 50 ans ou plus, votre limite d'employé est de 26 $, 000 pour 2021, portant votre contribution totale potentielle jusqu'à 64 $, 500.

L'un des meilleurs avantages de ce type de régime, surtout si vous gagnez assez d'argent dans votre travail principal, est la capacité d'économiser 100 pour cent de vos revenus générés par votre entreprise jusqu'à la limite de cotisation annuelle maximale de 19 $, 500 (ou 26 $, 000 si 50 ans ou plus). Après ça, vous pouvez cotiser 25 pour cent de votre revenu d'entreprise jusqu'à concurrence de la cotisation totale de l'employeur (38 $, 500). Cela pourrait être un avantage important par rapport à un SEP IRA, où la totalité de votre contribution est limitée à 25 pour cent des revenus de votre entreprise. Vos cotisations peuvent être des fonds avant ou après impôts, selon l'endroit où le plan est supervisé et l'arrangement du plan.

Avantages clés: Peut contribuer des montants substantiels au régime comme indiqué ci-dessus, une flexibilité totale dans les choix d'investissement (y compris la possibilité d'investir dans l'immobilier et/ou la crypto-monnaie), les cotisations peuvent être avant ou après impôt.

Désavantages: Il existe des règles IRS supplémentaires et des exigences de déclaration avec ce programme. Vous devez posséder une entreprise pour participer. Les limites des reports facultatifs sont fondées sur la personne, pas basé sur un plan - il s'agit d'une distinction importante pour les propriétaires d'entreprise également employés par une deuxième entreprise et participant à leur 401 (k). Cela peut devenir compliqué si vous embauchez des employés.

5. Compte d'épargne santé

Les comptes d'épargne santé (HSA) ne sont pas uniquement destinés aux soins de santé, bien qu'ils aient été créés pour aider les Américains avec des régimes de santé à franchise élevée à payer pour leurs soins.

Les HSA offrent un énorme avantage à ceux qui peuvent accumuler un pécule sur leur compte jusqu'à ce qu'ils prennent leur retraite et/ou deviennent couverts par Medicare. Vous y êtes admissible si votre régime d'assurance-maladie fourni par votre employeur est considéré comme un régime de soins de santé à franchise élevée et a une franchise minimale de 1 $, 400 (Couverture individuelle, 2 $, 800 couverture familiale) et les frais remboursables maximum de 7 $, 000 Individuel; 14 $, 000 famille). Pour 2021, le régime permet aux particuliers de cotiser jusqu'à 3 $, 600 vers un HSA et les familles jusqu'à 7 $, 200. Les employés de 55 ans et plus (à la fin de l'année d'imposition) peuvent cotiser 1 $ de plus, 000 à titre de provision de rattrapage.

En échange de votre contribution à votre HSA, vous obtiendrez une déduction d'impôt fédéral aujourd'hui, et les intérêts ou autres revenus sur le compte sont exempts d'impôts fédéraux. (Toutefois, certains États imposent les contributions et les revenus.) Les distributions du compte sont exonérées d'impôt si vous utilisez le compte pour payer des frais médicaux admissibles. Mais le véritable avantage se produit une fois que vous avez atteint l'âge de 65 ans. C'est à ce moment-là que vous pouvez éviter la pénalité de 20 % pour les utilisations non médicales du régime, bien que ces retraits/dépenses soient considérés comme un revenu imposable. Même si votre employeur n'offre pas de plan HSA, vous pouvez en créer un vous-même.

Avantages clés: Les HSA permettent une utilisation flexible des cotisations, les employeurs peuvent cotiser au régime, Les IRA peuvent être transférés dans un HSA en cas de besoin médical majeur, vous pouvez utiliser les fonds pour payer les frais médicaux admissibles du conjoint et des personnes à charge même s'ils ne sont pas couverts par votre régime de santé et que la totalité de la cotisation HSA est soit à imposition différée, soit déduite du revenu brut de votre déclaration de revenus fédérale, bien que le traitement fiscal varie au niveau de l'État.

Le HSA n'a pas de distribution minimale requise. Dans la plupart des régimes, des options d'investissement sont disponibles pour les cotisations HSA une fois qu'un certain solde de compte est atteint. Si vous travaillez toujours après 65 ans, les fonds peuvent être utilisés pour payer l'assurance-maladie parrainée par l'employeur. Après la retraite, les fonds peuvent être utilisés pour payer les primes des régimes Medicare ou Medicare Advantage.

Désavantages: Les options d'investissement peuvent être limitées, car vous souhaiterez probablement conserver une quantité confortable de vos fonds de soins de santé vitaux en toute sécurité, actifs liquides. Vous pouvez également épuiser tous les fonds si vous rencontrez un besoin médical majeur pendant que vous travaillez encore. Une fois que vous êtes sur Medicare, vous ne pouvez plus cotiser à un HSA même si vous êtes toujours employé, bien que vous puissiez continuer à utiliser les fonds accumulés.

6. Compte de courtage imposable

Si vous avez épuisé les autres options d'épargne-retraite ou qu'elles ne s'appliquent pas, vous pouvez toujours économiser de l'argent dans un compte de courtage imposable. Vous n'obtiendrez aucune aide de votre employeur ici - pas de match, par exemple, mais vous pouvez investir dans ce que vous voulez et vous pouvez choisir le courtier qui vous convient le mieux. Donc, si vous recherchez des courtiers à bas prix ou si vous avez besoin de négocier des fonds spécifiques gratuitement, vous pouvez le faire.

Avantages clés: Pas de limite de cotisation, une flexibilité totale dans les choix d'investissement, possibilité d'accéder à des options à faible coût par rapport à un 401(k), facile à mettre en place, pas de limite sur le nombre de comptes, peut retirer des fonds à tout moment sans pénalité.

Désavantages: Les gains en capital réalisés sont imposables, de même que les revenus de placement tels que les dividendes et les intérêts, le manque de diversification ou un marché baissier pourrait limiter les gains, les cotisations sont après impôt. (Voici la revue de Bankrate des meilleurs courtiers pour débutants.)

7. Immobilier

Avec l'immobilier, les investisseurs sont responsables de prendre des décisions d'achat judicieuses et d'accroître leurs rendements. Les investissements peuvent être effectués à des fins de flux de trésorerie à court terme et/ou d'appréciation à long terme.

Avantages clés: Amortissements et autres avantages fiscaux sur les biens locatifs ; s'il s'agit d'un bien locatif, les locataires construisent votre capital, couvrir les dépenses et fournir des liquidités.

Désavantages: Manque d'appréciation si l'immobilier n'est pas dans le bon quartier ou si le marché est au plus bas, peut prendre du temps pour vendre la propriété si l'argent est nécessaire rapidement, les frais de courtage immobilier et les dépenses imprévues pour des réparations ou des rénovations, procédure judiciaire coûteuse pour expulser les locataires si nécessaire.

8. Investissez dans une entreprise en démarrage

Le frisson de financer la prochaine grande chose rend l'investissement dans une startup passionnant, cependant, il comprend également un degré élevé de risque. Le financement participatif ou les plateformes d'investissement ciblées sont quelques moyens par lesquels les startups contactent à la fois les investisseurs potentiels et les futurs clients.

Avantages clés: Seuil d'investissement bas, une croissance rapide pourrait conduire à un rachat d'entreprise et à un gain financier important.

Désavantages :Taux d'échec élevés, peut prendre beaucoup de temps pour que l'investissement soit rentable et/ou pour liquider l'investissement.

Comment fonctionnent les 401 (k)

Un 401 (k) traditionnel est un véhicule fiscalement avantageux conçu pour permettre aux employés d'épargner pour leur retraite. L'avantage fiscal est que les cotisations sont différées sur une base avant impôt, ce qui réduit le revenu imposable d'un employé, et les fonds fructifient à l'abri de l'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés, généralement à la retraite lorsque les employés sont dans une tranche d'imposition inférieure.

Les employés préfèrent naturellement travailler pour des employeurs qui offrent une correspondance 401 (k) (avec des exigences d'acquisition) dans le cadre de leur plan - généralement 50 cents pour chaque dollar que l'employé reporte jusqu'à 3 à 4 % de la rémunération annuelle en espèces des employés. Les meilleurs employeurs peuvent fixer leurs limites entre 6 et 12 % de la rémunération annuelle en espèces pour mieux attirer et retenir les talents.

Les exigences d'acquisition diffèrent en fonction du plan parrainé par l'employeur – l'acquisition peut être immédiate ou prendre un certain nombre d'années. L'acquisition fait référence à la propriété, donc une fois que vous êtes investi à 100 pour cent dans les cotisations de vos employeurs, ils sont à vous. Avant ça, si vous quittez votre emploi, vous perdrez toutes les cotisations patronales non acquises.

Pour 2021, les employés peuvent reporter jusqu'à 19 $, 500 dans un 401(k); les employés de 50 ans et plus peuvent cotiser 6 $ supplémentaires, 500. Les employés peuvent gérer leurs options de placement ou le régime investira les fonds des employés dans des portefeuilles équilibrés conçus pour correspondre à la date prévue de la retraite des employés.

La plupart des régimes facturent à l'employé des frais de gestion qui proviennent des soldes des comptes des employés, les employés doivent donc se familiariser avec les choix de placement et les frais de placement de leurs régimes. Selon leur plan, les employés peuvent avoir la possibilité de différer les cotisations avant ou après impôt (Roth).

En bout de ligne

Les plans mentionnés ci-dessus ont été conçus pour encourager les travailleurs à jouer un rôle actif dans la planification de la retraite.

Bien qu'avoir un plan 401 (k) parrainé par l'entreprise soit excellent, les travailleurs ont d'autres options si leur employeur n'offre pas ce type de régime de retraite, s'ils ont des fonds supplémentaires à investir provenant d'un autre emploi ou s'ils souhaitent utiliser d'autres véhicules d'investissement qui correspondent mieux à leurs objectifs de retraite.