Roth IRA vs Roth 401(k):6 différences clés

Un Roth 401 (k) et un Roth IRA semblent similaires - et ils le sont.

Les cotisations sont versées après impôts, ce qui signifie que votre revenu imposable n'est pas réduit du montant de vos cotisations lorsque vous déclarez vos impôts. Mais vous obtenez un énorme avantage fiscal sur la route, puisque les gains peuvent être retirés en franchise d'impôt à partir de 59 ans et demi.

Roth IRA contre Roth 401(k) :comment ils se comparent

Le Roth 401(k) présente un certain nombre de différences clés par rapport au Roth IRA. Voici ce qu'il faut savoir avant de décider quel compte vous convient le mieux.

1. Plafonds de cotisation

La caractéristique la plus distinctive des 401(k), que ce soit Roth ou traditionnel, est le plafond de cotisation élevé, permettant aux employés d'économiser jusqu'à 19 $, 500 par an en 2021. Pour les travailleurs de plus de 50 ans, le plafond est de 26 $, 000.

Pendant ce temps, les limites de cotisation annuelles à l'IRA sont de 6 $, 000, tandis que les travailleurs de plus de 50 ans peuvent cotiser jusqu'à 7 $, 000 par an.

2. Répartition

L'un des avantages du Roth IRA est que le compte peut exister, essentiellement, pour toujours sans aucune distribution minimale requise. Il n'est pas nécessaire de commencer à recevoir des distributions du vivant du titulaire du compte.

En cas de décès du titulaire du compte, un conjoint qui hérite du Roth IRA ne sera pas tenu de recevoir des distributions ou de payer des impôts. Toute personne autre que le conjoint qui est inscrit comme bénéficiaire, cependant, être tenu de retirer un montant minimum chaque année.

Un Roth 401 (k) a une distribution minimale requise à partir de 72 ans, mais les titulaires de compte peuvent intégrer cela dans un Roth IRA et éviter complètement l'exigence.

3. Appariement des employeurs

Outre des plafonds de cotisation élevés, Les Roth 401(k) ont un autre avantage :les cotisations du travailleur peuvent être compensées par l'employeur jusqu'à un certain pourcentage. C'est essentiellement de l'argent gratuit de l'employeur, en plus des reports facultatifs de l'employé.

Cependant, si vous contribuez à un Roth 401(k), la correspondance de votre employeur sera placée dans un compte 401 (k) traditionnel plutôt que sur le compte Roth.

« La partie employeur ne vous parvient jamais, cela ne peut donc pas être fait après impôt, ", dit le doyen Barber, fondateur et PDG de Barber Financial Group.

Pour les travailleurs qui divisent les cotisations entre un 401(k) régulier et un Roth 401(k), le match de l'entreprise sera appliqué au traditionnel 401(k).

4. Options d'investissement

Un Roth IRA permet aux investisseurs beaucoup plus de contrôle sur leurs comptes qu'un Roth 401(k). Avec un Roth IRA, les investisseurs peuvent choisir parmi tout l'univers des investissements, y compris les stocks individuels, obligations et fonds. Dans un plan 401 (k), ils sont limités aux fonds offerts par leur plan d'employeur.

Selon le menu de placement de leur régime, les employés feraient peut-être mieux de maximiser le match de leur employeur, puis de canaliser des dollars de retraite supplémentaires dans un Roth IRA. De cette façon, ils peuvent profiter de meilleures options de placement si la gamme de fonds est trop limitée dans le régime de l'employeur.

Vérifiez également les ratios de dépenses des fonds de votre plan Roth 401(k). Plus le ratio de dépenses est bas, plus vos investissements s'accumulent au fil du temps. Les investisseurs ont payé en moyenne 0,45% pour leurs fonds communs de placement et fonds négociés en bourse en 2019, selon les données les plus récentes de Morningstar Research Services. Si les fonds de votre plan 401(k) dépassent 1% et que vous avez atteint le maximum de votre employeur, envisagez fortement d'investir dans un Roth IRA.

5. Limites de revenu

Il existe des limites de revenu pour les cotisations Roth IRA. Si votre revenu brut ajusté modifié en 2021 est de 208 $, 000 ou plus pour les couples mariés déposant conjointement ou 140 $, 000 ou plus pour les déclarants uniques, les comptes sont hors limites. Cependant, vous avez toujours la possibilité d'obtenir une porte dérobée Roth IRA - en toute légalité.

Il n'y a pas de limite de revenu sur les Roth 401(k)s.

6. Règles pour les retraits anticipés

Les retraits des Roth 401(k) et des Roth IRA sont exonérés d'impôt s'ils répondent à certains critères :

• Les comptes doivent être tenus pendant au moins cinq ans.
• Le titulaire du compte atteint l'âge de 59 ans et demi, ou des distributions sont effectuées en cas d'invalidité ou de décès.

Avec un Roth IRA, vous pouvez toujours retirer l'argent que vous avez cotisé sans répercussion fiscale. Mais avec un Roth 401(k), si vous souhaitez retirer de l'argent plus tôt, vous pouvez finir par payer une pénalité de 10 pour cent sur les revenus retirés, mais pas sur les montants de vos cotisations. Autrement, pour accéder à vos fonds 401(k) sans impôt, vous devrez généralement contracter un emprunt avec le Roth 401(k), si le plan le permet.

Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer jusqu'à 10 $, 000 à acheter, construire ou reconstruire une première maison et éviter de payer des impôts et la pénalité de retrait anticipé de 10 % même si vous avez moins de 59 ans et demi. Vous pouvez également retirer de l'argent pour des dépenses d'éducation admissibles tout en évitant les impôts et les pénalités.

Vous pouvez avoir un Roth IRA et un Roth 401(k)

Il est possible d'avoir à la fois un Roth IRA et un Roth 401(k) en même temps. Cependant, Gardez à l'esprit qu'un Roth 401(k) doit être offert par votre employeur pour pouvoir participer. Pendant ce temps, toute personne ayant un revenu gagné (ou tout conjoint dont le partenaire a gagné un revenu) peut ouvrir un IRA, compte tenu des plafonds de revenus indiqués.

Si vous n'avez pas assez d'argent pour maximiser les cotisations sur les deux comptes, les experts recommandent d'abord de maximiser le Roth 401 (k) pour bénéficier d'une correspondance complète avec l'employeur.

Roth IRA ou Roth 401(k) :qu'est-ce qui est mieux ?

Déterminer quel compte correspond le mieux à vos besoins dépend de votre situation financière actuelle et future, ainsi que vos propres objectifs spécifiques.

Les hauts revenus qui souhaitent cotiser chaque année à des comptes de retraite devraient envisager un Roth 401 (k), parce qu'ils n'ont pas de plafond de revenu. En outre, les personnes qui souhaitent faire des contributions importantes peuvent mettre plus de trois fois le montant dans un Roth 401 (k) comme dans un Roth IRA.

Ceux qui veulent plus de flexibilité avec leurs fonds, y compris aucune distribution requise, pourrait pencher vers un Roth IRA. Cela serait particulièrement utile si vous souhaitez laisser le compte à un héritier. Mais les comptes Roth 401 (k) peuvent de toute façon être transférés dans un Roth IRA plus tard dans la vie.

En bout de ligne

Le Roth 401(k) et le Roth IRA sont tous deux d'excellents outils pour vous aider à épargner pour la retraite. Tant que vous pouvez éviter de faire des retraits anticipés, vous pourrez retirer de l'argent en franchise d'impôt pendant la retraite et au-delà. Assurez-vous de bien comprendre les légères différences entre les deux options afin de déterminer le bon solde d'épargne pour votre situation financière.