5 alternatives à un plan 401(k)

Le statut des plans 401 (k) a beaucoup fait les manchettes récemment, dans le cadre de la discussion plus large sur la réforme fiscale à Capitol Hill. Bien qu'il semble que les avantages fiscaux des régimes de retraite populaires offerts par les employeurs resteront inchangés pour le moment, même la perspective d'un changement a laissé certaines personnes se sentir mal à l'aise avec leur argent à l'avenir.

Pour être clair, un plan 401(k) reste un outil très puissant pour vous aider à épargner en vue de la retraite, surtout si votre entreprise est généreuse en contrepartie des contributions. Mais si vous vous sentez confus ou n'êtes pas satisfait de ce que propose votre plan 401(k) actuel, il existe d'autres options pour vous aider à constituer un fonds de retraite. Voici le maigre sur une poignée d'alternatives 401 (k).

1. Roth IRA

Un compte de retraite individuel Roth (IRA) est une option populaire parmi les personnes qui n'ont pas accès à un régime de retraite 401 (k) ou à un autre plan de retraite par l'intermédiaire de leur employeur. Avec un Roth, vous pouvez contribuer jusqu'à 5 $, 500 par an (6 $, 500 si plus de 50 ans), et puisque vous contribuez avec des dollars après impôt, les gains sur ces placements peuvent être retirés en franchise d'impôt lorsque vous prenez votre retraite. Les Roth IRA sont populaires en raison de la possibilité de choisir vos propres investissements. Il est également possible d'utiliser le compte pour certains frais d'urgence, comme des factures médicales ou une maison menacée de forclusion, et vous pouvez même l'utiliser comme compte d'épargne universitaire, bien qu'il puisse y avoir des pénalités et des impôts si vous retirez des gains avant l'âge de 59 ans et demi. (Voir aussi :Utiliser votre Roth IRA comme fonds d'urgence — Une bonne idée ?)

Un Roth IRA est une bonne alternative à un 401(k) pour ceux qui n'y ont pas accès. Même si vous avez un 401(k), parfois un Roth IRA est une meilleure option, comme dans les cas où un employeur n'offre pas de cotisations de contrepartie, ou les choix de fonds sont chers ou limités. (Voir aussi :401(k) ou IRA ? Vous avez besoin des deux)

Les Roth IRA sont également utiles car vous pouvez cotiser tant que vous avez gagné un revenu; d'autres régimes de retraite exigent que vous commenciez à faire des retraits avant l'âge de 70 ans et demi.

2. IRA traditionnel

Un IRA traditionnel est similaire à un Roth IRA, mais les avantages fiscaux sont plus conformes à un 401(k). Dans ce cas, toute contribution au compte est déduite de votre revenu imposable à l'avance ; vous devrez payer des impôts sur les gains lorsque vous prendrez votre retraite.

Il est tout à fait possible et judicieux d'avoir à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA afin d'obtenir des avantages fiscaux maintenant et plus tard. Notez qu'avec un IRA traditionnel, vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises à partir de 70 ans et demi.

3. Compte de courtage imposable

Il n'y a aucun avantage fiscal à ouvrir un bon vieux ordinaire, compte de courtage imposable. Mais vous bénéficiez d'une flexibilité qui ne peut pas être offerte par un 401(k) ou un IRA. Avec un compte imposable régulier, vous pouvez investir dans ce que vous voulez et acheter et vendre quand vous voulez sans pénalités de retrait anticipé, bien que vous paierez des impôts sur tous les gains. Ce type de compte de courtage est idéal si vous souhaitez acheter des actions à dividendes pour augmenter vos revenus, ou utiliser les investissements pour autre chose que la retraite.

4. Prêt entre pairs

Il s'agit d'une option d'investissement relativement nouvelle qui permet aux gens de se connecter en ligne avec les emprunteurs et de percevoir des revenus d'intérêts. Grâce à des sites de prêt peer-to-peer tels que Lending Club et Prosper, vous devenez prêteur et prêtez de l'argent à quelqu'un qui a besoin d'argent, profiter des intérêts de ce prêt.

Avec le prêt entre pairs, les prêteurs peuvent gagner beaucoup plus que ce qu'ils pourraient gagner grâce aux intérêts de la banque, et peut même dépasser les rendements boursiers, en fonction du niveau de risque des prêts qu'ils achètent. Mais il y a toujours un certain risque que l'emprunteur fasse défaut. Et gardez à l'esprit que les intérêts des prêts entre particuliers sont imposés comme un revenu normal, plutôt que des gains d'investissement. (Voir aussi :Tout ce que vous devez savoir sur l'investissement entre pairs avec Lending Club)

5. Mettez votre argent à la banque

Mettre votre argent sur un compte d'épargne est toujours une option, mais pas le meilleur de cette liste. Ces jours, les taux d'intérêt sont si bas que, dans de nombreux cas, la croissance de votre épargne dépassera à peine l'inflation. Vous pourrez peut-être trouver des taux supérieurs à la moyenne dans certaines banques en ligne ou en ouvrant une attestation de dépôt, mais il n'y a aucune chance que vous puissiez égaler les rendements du marché boursier à long terme. C'est bien d'utiliser un compte bancaire pour votre fonds d'urgence, mais pour des économies à long terme, regarde ailleurs.