Vendre votre maison pour éliminer la dette :une analyse financière

Hier, nous avons eu une excellente discussion sur certains des choix financiers que je fais auquel il est confronté, mais aujourd’hui, il est temps d’examiner une décision qu’un lecteur de GRS essaie de prendre. Catherine a écrit pour lui demander s'il était judicieux de vendre sa maison afin de pouvoir se libérer de ses dettes et avoir la liberté de mener une vie plus simple :

Je suis dans la quarantaine, je suis travailleur indépendant dans une ville où les coûts sont élevés et je vis dans un condo d'une chambre que j'ai acheté il y a dix ans. J'ai environ 220 000 $ de valeur nette dans le condo (et il reste environ 132 000 $ sur l'hypothèque).

Mon prêt hypothécaire est très abordable car j’ai refinancé l’année dernière en un prêt sur 30 ans. Pourtant, les frais de logement coûtent environ 1 500 $ par mois (et seraient 400 $ de plus sans le refinancement). Si je louais, je dépenserais probablement autant pour un appartement. Dans le cadre de mes frais de logement, je verse plus de 500 $ chaque mois à l'association des propriétaires, et un certain nombre de rénovations coûteuses de bâtiments se profilent à l'horizon.

Je n'ai pas investi plus d'argent dans l'hypothèque parce que maintenant je suis obsédé par l'idée de vendre mon appartement et de le louer pour me donner plus de flexibilité dans la poursuite d'une vie moins stressante. (Mon rêve inclut une petite maison dans une ville à moindre coût, avoir un jardin, etc.) Je gagne décemment ma vie, mais je n’aime pas ce que je fais. D'un autre côté, je n'ai aucune idée de ce que je ferais si je changeais de carrière.

Outre mon hypothèque, j'ai :

• 2 000 $ de dettes de carte de crédit
• 14 000 $ dus sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire
• Près de 300 000 $ en comptes de retraite et d'investissement
• 10 000 $ de fonds d'urgence et 1 500 $ supplémentaires d'économies

Si je vendais le condo, je pourrais rembourser ma dette, empocher une bonne partie de la monnaie et avoir plus de temps pour réfléchir à ce que je veux faire de ma vie. Est-ce fou de vendre ma maison alors que je n’ai pas encore défini mes projets ? Ce serait un tel soulagement de ne pas m'inquiéter des frais de copropriété toujours croissants et des réparations que je devrai faire bientôt…

Lorsque j’ai lu le courriel de Catherine pour la première fois, j’ai cru qu’elle demandait si elle devait vendre sa maison pour rembourser sa dette. Mais ce n’est qu’une partie de ce qui se passe ici. Catherine dispose de 300 000 $ d'épargne-retraite, de 220 000 $ de valeur nette de sa propriété et de près de 12 000 $ de comptes d'épargne. Cela représente environ 532 000 $ d’actifs pour seulement 148 000 $ de passif. Pas mal.

Néanmoins, je serais prudent avant de me précipiter dans quoi que ce soit. Même si je pense absolument que Catherine devrait explorer de nouvelles carrières, je pense qu'elle devrait être patiente lorsqu'elle le fait. Voici mon conseil :

• Ne prenez pas de décisions soudaines. Faites de petits pas et testez vos choix. Tout d’abord, Catherine doit décider quels sont ses objectifs à long terme. Cela peut être difficile. Si elle ne sait ce qu'elle veut faire dans dix ans, elle devrait réfléchir à elle-même :prendre le temps de consulter un conseiller d'orientation, quelqu'un qui peut vous guider tout au long de votre parcours. (Mon ami Michael – l'homme qui a inspiré Get Rich Slowly – nous a aidés, moi et Kris, dans notre propre parcours professionnel. Il vient de lancer un blog d'orientation professionnelle. .)
• Considérez le marché du logement à long terme. Catherine pourrait vendre, mais elle doit savoir que de nombreux experts s'attendent à ce que les prix de l'immobilier récupèrent une partie de leurs pertes au cours des prochaines années. (Certaines de leurs pertes, pas toutes.) En attendant 24 ou 36 mois – pendant lesquels elle pourrait rechercher des futurs potentiels – Catherine pourrait découvrir qu’elle est en mesure d’obtenir encore plus pour sa maison. (De plus, si elle fait preuve de diligence, elle pourra peut-être rembourser sa dette de 16 000 $.)
• Ne louez pas, pas encore. Catherine dit que si elle louait dans sa ville, elle paierait probablement à peu près le même montant que son hypothèque. Mais lorsqu’elle rembourse son hypothèque, elle accroît la valeur nette de sa maison, ce que la location ne lui donnerait pas. Je ne suis pas du genre « vous devez posséder une maison ! » fanatique — en fait, je pense que la location peut être un excellent choix — mais dans cette situation, je pense que Catherine est mieux servie en restant dans la maison jusqu'à ce qu'elle ait pris la décision définitive de vivre ailleurs.

Plus j’y pense, moins il s’agit d’une question de finances personnelles et plus c’est une question de valeurs personnelles. C’est encore un autre exemple de la façon dont l’argent est plus une question d’esprit que de mathématiques ; aucun économiste n'a encore construit une équation qui rende compte des décisions que Catherine doit prendre !

Avez-vous avez-vous déjà été confronté à un choix comme celui-ci ? (Ou connaissez-vous quelqu'un qui l'a fait ?) Que feriez-vous si vous occupiez un emploi médiocre dans une maison dont vous ne vous souciez pas et si vous aviez l'occasion d'essayer quelque chose de nouveau ? Catherine devrait-elle prendre un risque :faire un acte de foi, vendre sa maison et déménager ailleurs ? Devrait-elle simplement serrer les dents, s’en tenir à son travail et continuer ce qu’elle fait jusqu’à sa retraite ? Quelles autres options devrait-elle envisager ?

J.D. Roth

En 2006, J.D. a fondé Get Rich Slowly pour documenter sa quête du désendettement. Au fil du temps, il a appris à épargner et à investir. Aujourd'hui, il a réussi à prendre une retraite anticipée ! Il veut vous aider à maîtriser votre argent – ​​et votre vie. Aucune arnaque. Pas de gadgets. Juste des conseils financiers intelligents pour vous aider à atteindre vos objectifs.

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