Qu'est-ce qu'un forfait 529 ?

Comment peuvent-ils contribuer au financement des études supérieures ?

Un plan 529 est un plan d'épargne-études qui offre des avantages fiscaux et des avantages d'aide financière. Un plan d'épargne universitaire est un véhicule d'investissement destiné à encourager les gens à épargner pour les futures dépenses d'études supérieures de leurs enfants. Selon Statista, il y a environ 5,3 millions de foyers qui possèdent au moins un plan 529.

Il existe deux types de plans 529, y compris les plans d'études prépayés et les plans d'épargne-études. Les plans de frais de scolarité prépayés sont des plans grâce auxquels les parents peuvent acheter de futurs crédits d'études dans les universités participantes aux prix d'aujourd'hui. Les plans de frais de scolarité prépayés ne peuvent pas être utilisés pour payer les futurs frais d'études élémentaires ou secondaires.

Les régimes d'épargne-études sont des investissements qui peuvent être mis en place et utilisés pour payer les frais d'études supérieures dans n'importe quel collège ou université. En plus des frais de scolarité et des livres, les régimes d'épargne-études peuvent également être utilisés pour payer le logement et les repas. Les gens sont également autorisés à retirer jusqu'à 10 000 $ par an des régimes d'épargne-études pour payer les frais de scolarité des écoles privées dans les écoles primaires et secondaires.

Dois-je ouvrir un plan 529 ?

Les plans d'épargne universitaire peuvent sembler être une excellente idée afin que vous puissiez économiser de l'argent pour couvrir les coûts des futures études collégiales de votre enfant. Cependant, certains experts recommandent que vous renonciez à investir votre argent dans un plan d'éducation 529 pour vos enfants si cela interfère avec votre capacité à épargner pour votre retraite.

Une autre option pourrait être d'ouvrir un Roth IRA au lieu d'un a529. Vous pouvez retirer les cotisations que vous effectuez à tout moment depuis un compte Roth sans encourir de pénalités. Lorsque vous comparez un Roth IRA à un plan 529 pour l'université, vous constaterez peut-être que vous avez plus de choix d'investissement avec aRoth que vous n'en avez avec même l'un des meilleurs plans d'épargne 529 pour l'université.

Comment démarrer un plan 529

Si vous vous demandez comment démarrer un plan 529, vous pouvez suivre cinq étapes. La première étape est normalement la plus difficile car elle implique que vous choisissiez votre plan. Forbes rapporte qu'il existe plus de 100 plans d'épargne et de frais de scolarité prépayés disponibles. Un régime enregistré d'épargne-études fonctionne de la même manière qu'un régime 401(k). En revanche, un plan de frais de scolarité prépayés augmente à un rythme garanti et peut être limité aux résidents d'un État ou à des universités publiques spécifiques dans un État.

Certains des 529 meilleurs plans ont des plafonds de cotisation à vie élevés et permettent d'utiliser l'argent dans n'importe quel collège ou université. Si vous souhaitez trouver l'un des meilleurs plans d'épargne-études, vous devez passer du temps à faire des recherches.

Après avoir déterminé le type de plan que vous souhaitez ouvrir, vous devrez décider si vous souhaitez une option dans ou hors de l'État. Si votre état offre une déduction fiscale pour le plan 529, un plan dans l'état pourrait être une meilleure option. Après avoir choisi votre plan, vous pouvez l'ouvrir et le financer. C'est tout ce dont vous avez besoin pour savoir où ouvrir un plan 529 et la réponse à "comment ouvrir un plan d'épargne universitaire 529".

Plans d'épargne universitaire

Les régimes d'épargne universitaires agissent de la même manière qu'un Roth IRA. Ces types de régimes vous permettent d'ouvrir un compte de placement pour économiser de l'argent pour les frais de scolarité de votre enfant de la maternelle à la 12e année ou pour ses futurs frais d'études supérieures prévus. Vous versez les cotisations après impôt. Lorsque vous effectuerez des retraits à l'avenir pour des dépenses admissibles, vous n'aurez pas à payer d'impôts ni de pénalités.

La comparaison d'un plan Roth IRA vs 529 pour les dépenses universitaires révèle qu'un Roth IRA pourrait offrir une plus grande flexibilité. Avec un Roth IRA, vous pouvez effectuer des retraits de vos contributions à tout moment, tout comme vous pouvez le faire avec un plan d'épargne pour l'université. Cependant, les choix d'investissement disponibles pour un 529 peuvent être plus limités que ce que vous pouvez choisir avec un Roth IRA.

Si vous essayez de choisir entre un plan 529 et un IRA pour les dépenses universitaires de votre enfant, un 529 peut être le meilleur choix. C'est parce que vous ne pouvez pas retirer d'argent d'un IRA traditionnel avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi. Si vous le faites, vous devrez payer une pénalité de 10 % de l'IRS et des taxes sur vos retraits.

Les cotisations que vous versez à un plan d'épargne seront investies dans des fonds communs de placement ou d'autres valeurs mobilières. Le rendement de votre plan peut fluctuer à la hausse ou à la baisse en fonction du rendement des placements que vous avez choisis.

Lorsque vient le temps de retirer de l'argent d'un plan d'épargne, il est important que vous vous assuriez que l'argent ne soit utilisé que pour des dépenses admissibles. Si vous vous demandez :« Puis-je utiliser mon plan 529 pour payer des prêts étudiants ? La réponse est non. Les prêts étudiants ne sont pas une dépense admissible. Si vous dépensez de l'argent de votre régime pour effectuer des remboursements de prêts étudiants, cela sera considéré comme un retrait non admissible, ce qui vous exposera à des pénalités. Vous pouvez utiliser cet argent pour payer vos frais de scolarité, vos livres, vos frais, vos fournitures, votre chambre et vos repas, ce qui signifie que vous pourrez peut-être éviter de contracter des prêts étudiants en premier lieu.

Plans de scolarité prépayés

Un plan de scolarité prépayé est un type de plan 529 dans lequel vous achetez des crédits par l'intermédiaire de votre État ou d'établissements participants pour les futurs frais de scolarité de votre enfant. L'État garantit que les crédits que vous achetez en argent d'aujourd'hui valent le même nombre de crédits pour votre enfant à l'avenir.

Par exemple, si vous achetez un an d'heures de crédit dans l'argent d'une journée dans une université participante, un plan prépayé garantit que l'argent que vous investissez dans le plan vaudra l'équivalent d'un an d'heures de crédit lorsque votre enfant fréquentera l'université. Les plans prépayés peuvent être limités aux résidents d'un État ou à des institutions spécifiques au sein de cet État.

Vous pouvez désigner n'importe qui comme bénéficiaire d'un forfait prépayé. Bien que vous puissiez être le seul propriétaire, toute personne qui le souhaite peut cotiser au régime. Le régime prépayé fonctionne plus comme une pension en raison des prestations garanties. Contrairement à un plan d'épargne universitaire dans lequel la valeur peut augmenter ou diminuer avec le marché, un plan prépayé offre une garantie de l'argent qui sera disponible à l'avenir.

Plan d'épargne universitaire vs plan de frais de scolarité prépayés

La plupart des forfaits prépayés offrent les fonctionnalités suivantes :

• Garanti par l'État
• A des avantages fiscaux
• Ne couvre pas le logement et la pension
• N'offre pas de choix d'investissement
• Peut avoir des limites d'âge
• Peut avoir des exigences de notes
• Peut avoir des conditions de résidence
• Ne peut être utilisé dans aucune école
• Factura des pénalités pour les dépenses non éligibles

Les plans d'épargne ont les caractéristiques suivantes :

• Non garanti par l'État
• Offre des avantages fiscaux
• Paye la chambre et la pension
• Offre des choix d'investissement
• N'impose aucune limite d'âge
• Aucune exigence de note
• Peut être utilisé dans n'importe quelle école
• Peut être utilisé pour les cours K-12
• N'a pas de conditions de résidence
• Factura des pénalités pour les retraits non qualifiés

Que coûte l'université et combien coûtera-t-elle à l'avenir ?

Lorsque vous essayez de planifier à l'avance et d'apprendre à payer les frais de scolarité avec le plan 529, il est important que vous considériez à la fois ce que coûtent les frais de scolarité, la chambre et la pension maintenant et ce qu'il en coûtera probablement lorsque vos enfants atteindront l'âge de l'université. Vous ne devez pas économiser en pensant uniquement aux coûts d'aujourd'hui et devez plutôt planifier comment payer les frais de scolarité avec le plan 529 en fonction des coûts futurs estimés.

Le College Board indique que les coûts moyens de la fréquentation d'un collège au cours de l'année scolaire 2018/2019 sont les suivants :

• Université publique de deux ans :3 660 USD par an
• Collège public de quatre ans :10 230 USD par an
• Université privée à but non lucratif d'une durée de quatre ans :35 830 USD par an

Il est important de noter qu'il ne s'agit que de moyennes. Votre enfant peut choisir de fréquenter un établissement qui coûte plus ou moins cher que les estimations fournies par le College Board. Les estimations peuvent cependant vous donner une idée approximative.

Pour obtenir une estimation approximative du montant que vous devrez peut-être économiser dans un plan d'épargne-études pour les frais de scolarité futurs, vous pouvez utiliser une calculatrice. Le College Plan Savings Network offre une calculatrice gratuite que vous pouvez utiliser pour déterminer ce que vous pouvez vous attendre à payer lorsque votre enfant est prêt à aller à l'université.

Frais sur un plan 529

Avant d'investir dans un plan d'épargne-études, il est important que vous vérifiiez les frais. Chaque plan d'épargne universitaire facture des frais, et il est important que vous compreniez comment ces frais réduiront les revenus que vous réalisez.

Vous pouvez consulter les déclarations de divulgation d'un plan d'épargne-études pour voir les frais facturés par le plan d'épargne-études. Pour les programmes state529, vous pouvez trouver les déclarations de divulgation en vous rendant sur leurs sites Web. Certains régimes d'épargne-études incluent les divulgations sous leurs onglets d'information sur l'inscription.

Une fois que vous comprenez les frais, vous pouvez entrer des données pour deux régimes d'épargne-études afin de comparer l'impact de leurs frais sur les rendements de votre plan 529. Finra dispose d'un calculateur de plan 529college gratuit qui vous permet de saisir des données sur deux plans d'épargne collégial distincts afin que vous puissiez voir comment les frais pourraient affecter vos revenus.

Taxes sur un plan 529

Les cotisations que les gens versent à 529 régimes d'épargne-études sont faites sur une base après impôt. Les revenus des 529régimes d'épargne-études augmentent avec report d'impôt. Vous n'aurez pas à payer d'impôts sur les distributions si vous les utilisez pour payer des frais d'études admissibles.

Si le bénéficiaire reçoit une distribution non éligible du plan 529, la distribution sera imposée à son taux d'imposition. Les distributions effectuées pour des dépenses non éligibles peuvent également être soumises à une pénalité fiscale de 10 %, sauf exception.

Il existe plusieurs exceptions à la règle de pénalité fiscale de 10 %, y compris les situations de bénéficiaires suivantes :

• Décéde
• Devient désactivé
• Reçoit l'aide d'un ancien combattant
• Reçoit des bourses
• Reçoit une aide pour les frais de scolarité de l'employeur

Politiques fédérales sur 529 plans

Chaque État a ses propres règlements régissant 529 plans. Il existe également certaines politiques fédérales qui s'appliquent aux plans d'épargne-études dans chaque État. Ces politiques fédérales s'appliquent que vous investissiez dans un plan 529 par l'intermédiaire de votre État, auprès d'un conseiller, directement ou que vous achetiez un plan national.

Le titulaire d'un plan d'épargne-études ne peut être qu'une seule personne. Il ne peut y avoir plusieurs propriétaires d'un plan d'épargne-études 529. Cependant, une personne peut posséder plusieurs 529 plans d'épargne-études. Il est important de noter que l'argent contenu dans les différents plans de 529 collèges ne peut pas dépasser les limites de contribution de votre état dans l'ensemble.

N'importe qui est autorisé à faire des contributions à un plan d'épargne-études 529. Un seul plan d'épargne-études 529 ne peut avoir qu'un seul bénéficiaire. Si vous avez plusieurs enfants, vous devrez ouvrir des plans 529 distincts pour chacun.

Vos revenus ne se limitent pas à ouvrir et à cotiser au plan d'épargne-études a529. Vous n'aurez à vous soucier de l'impôt fédéral sur les donations du plan 529 que si votre succession vaudra plus de 11 400 000 $ à votre décès. Cependant, votre état peut avoir une exclusion d'impôt sur les donations inférieure pour les dons que vous faites de votre vivant.

Comment retirer de l'argent du plan 529 college

Il est simple de financer un plan collégial 529 avec de l'argent. Lorsque vient le temps de retirer de l'argent du régime, vous devez le faire de la bonne façon. Si vous faites une erreur dans la façon dont vous retirez des fonds de votre compte 529, vous pourriez être condamné à une pénalité de 10 % pour le retrait du plan 529.

Vous ne devriez retirer de l'argent que pour payer des dépenses admissibles. Certaines des dépenses admissibles incluent ce qui suit :

• Cours
• Livres
• Ordinateurs
• Fournitures
• Frais
• Chambre et repas dans un logement sur le campus si vous êtes inscrit au moins à mi-temps

Les frais que vous retirez doivent être dépensés au cours de la même année civile et vous devez conserver tous vos reçus. Un plan 529 peut-il être utilisé pour les études supérieures ? Tant que vous fréquentez une école supérieure dans une université éligible et que vous utilisez l'argent pour payer vos frais de scolarité, vos frais et d'autres dépenses admissibles, vous pouvez utiliser les fonds pour payer vos études supérieures.

La loi sur les réductions d'impôts et l'emploi vous permet de retirer de l'argent d'un compte 529 pour payer les frais de scolarité du primaire et du secondaire. Cependant, vous ne pouvez retirer que 10 000 $ par an pour payer les frais de scolarité de la maternelle à la 12e année. Cependant, certains programmes d'État 529 n'autorisent pas les retraits pour payer les frais de scolarité de la maternelle à la 12e année. Vous voudrez vérifier auprès du programme 529 de votre propre État pour voir si ces types de retraits sont autorisés. Il existe un mythe selon lequel vous pouvez utiliser les fonds d'un 529 pour payer les dépenses liées à l'enseignement à domicile de vos enfants. Cependant, le TCJA ne vous permet pas d'utiliser un plan 529 pour les dépenses d'enseignement à domicile.

Restrictions et plafonds de cotisation au plan 529

L'IRS ne fixe pas de plafonds de cotisation annuels pour les régimes529. Au lieu de cela, chaque État qui parraine un programme 529 établit les limites de cotisation à vie pour les plans 529. Les plafonds de cotisation au régime 529 varient selon l'État, allant d'environ 200 000 $ à plus de 500 000 $.

Les plafonds de cotisation s'appliquent à toute la durée du plan 529 et s'appliquent à tous les plans. Cela signifie que si vous ouvrez deux types différents de comptes 529 pour votre enfant, le total de vos cotisations ne peut pas dépasser les plafonds de cotisation de votre État. Si vous cotisez trop, vous risquez une pénalité.

Il existe généralement des restrictions sur tout plan 529 que vous envisagez. Les régimes d'épargne-études limitent votre capacité à choisir vos placements. La plupart auront quelques options présélectionnées, et vous ne pouvez changer d'option d'investissement que deux fois par année civile en vertu des règles de l'IRS.

D'autres restrictions peuvent également exister. Il est important que vous lisiez attentivement toutes les divulgations du plan 529 pour vous assurer que vous comprenez les restrictions et que vous êtes à l'aise avec elles.

Il existe des restrictions sur les retraits avec tous les régimes d'épargne-études. Vous ne pouvez effectuer des retraits que pour payer des dépenses admissibles. Si vous effectuez un retrait anticipé non qualifié du plan 529, vous serez soumis à une pénalité de retrait du plan 529.

Bénéficiaires des plans d'épargne-études

Chaque plan d'épargne-études aura un bénéficiaire désigné. Le bénéficiaire d'un plan d'épargne-études sera normalement l'enfant pour lequel un parent a l'intention de fournir des fonds à des fins éducatives.

Dans la plupart des cas, un bénéficiaire du plan 529 n'aura pas à fréquenter l'université dans l'État qui parraine le plan d'épargne-études. Cependant, il est important que vous vérifiiez les règles d'un plan d'épargne-études avant de créer un compte.

Vous ne subirez aucune conséquence fiscale si vous changez le bénéficiaire désigné d'un plan 529 en un autre membre de la famille. Les fonds du régime ne seront pas imposés s'ils sont transférés à un autre régime pour le bénéficiaire ou pour un autre membre de la famille.

529 plans et aide financière aux étudiants

Si vous avez de l'argent dans un plan 529, cela pourrait avoir une incidence sur la capacité de votre enfant à être admissible à une aide financière fondée sur les besoins. Cependant, les différents établissements d'enseignement traitent différemment l'épargne du compte 529, ce qui signifie que votre enfant peut toujours être éligible à certains types d'aide dans certains collèges.

Pour de nombreuses familles, les prêts étudiants constituent l'essentiel de l'aide financière que leurs enfants reçoivent pour payer leurs études collégiales. Si vous avez un plan 529 pour votre enfant, vous pouvez réduire son besoin de demander des prêts étudiants. Cela peut aider votre enfant à éviter de s'endetter afin qu'il puisse commencer l'âge adulte et sa carrière sans être aux prises avec des milliers de dollars en dollars. prêts étudiants qui doivent être remboursés.

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