Allègement de la dette :est-ce une bonne idée ?

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Si vous faites partie des millions d'Américains qui luttent pour rembourser une dette à intérêt élevé, un plan d'allégement de la dette peut être une option pour vous aider à mettre vos finances sur la bonne voie.

Mais ce n'est pas une solution rapide. Il s'agit d'une solution à long terme conçue pour vous aider à vous désendetter sur une certaine période, généralement plusieurs années.

Les plans d'allégement de la dette peuvent aider à rendre vos paiements plus gérables, mais ils ne conviennent pas à tout le monde. Il est important que vous compreniez le fonctionnement de chaque plan ou programme et comment l'allégement de la dette peut affecter vos finances.

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• Comment fonctionne l'allégement de la dette ?
• Types d'allégement de la dette
• Ce qu'il faut savoir avant de demander un allégement de dette
• Nos choix pour les options d'allégement de la dette
• Comment l'allégement de la dette affecte-t-il votre crédit?

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Comment fonctionne l'allégement de la dette ?

L'allégement de la dette fait référence à une variété de solutions conçues pour rendre vos paiements plus abordables afin que vous puissiez finalement vous libérer de vos dettes. Il peut s'agir d'un prêt de remplacement qui abaisse votre taux d'intérêt ou modifie votre durée de remboursement, ou vous pouvez même voir une réduction du montant total que vous devez. Les modifications spécifiques varient en fonction de la solution que vous choisissez.

Si vous choisissez une solution de dette qui vous convient, vous voudrez vous assurer d'effectuer tous les paiements selon les termes du nouvel accord de votre plan d'allégement de la dette.

Types d'allégement de la dette

Il n'y a pas d'approche "taille unique" en matière d'allégement de la dette. La solution qui vous convient le mieux dépend de plusieurs facteurs, y compris le montant de votre dette, les taux d'intérêt sur vos comptes existants et votre crédit global.

Examinons de plus près certains des types d'allégement de la dette les plus courants.

• Consolidation de la dette
• Conseil en crédit
• Gestion de la dette
• Règlement de la dette
• Remise de dette

Consolidation de la dette

La consolidation de dettes combine plusieurs dettes en une seule, nouveau compte. L'argent d'un prêt de consolidation ou d'un transfert de solde est utilisé pour rembourser les soldes de vos comptes existants, et au lieu d'effectuer plusieurs paiements chaque mois, vous effectuez une seule mensualité pour rembourser le nouveau compte.

Pour bénéficier d'un prêt de consolidation de dettes, vous devez demander un nouveau crédit et répondre aux conditions d'éligibilité du prêteur, ce qui peut être difficile - mais pas impossible - si vous avez un mauvais crédit.

Si votre dette est principalement constituée de factures de carte de crédit, vous pouvez envisager de le consolider à l'aide d'une carte de transfert de solde. Les cartes de crédit de transfert de solde peuvent être une option attrayante car elles offrent souvent un TAP de transfert de solde de lancement de 0% pour une période de temps définie. Comme tout nouveau compte de crédit, cette option n'est disponible que pour ceux qui se qualifient.

Besoin d'aide pour décider quelle option est la meilleure pour vous? Nous avons ce qu'il vous faut avec notre comparaison utile des transferts de solde et des prêts personnels.

Conseil en crédit

Un conseiller en crédit peut vous aider avec votre budget, gestion de l'argent, gestion de la dette et du crédit. Après un examen approfondi de vos finances, un conseiller travaille avec vous pour élaborer un plan personnalisé pour vous aider à surmonter vos défis financiers. Les services de conseil en crédit sont généralement offerts gratuitement par des organisations à but non lucratif, mais ce n'est pas toujours le cas, Assurez-vous donc de vérifier avant de travailler avec un conseiller.

En savoir plus sur ce à quoi s'attendre d'un conseiller en crédit.

Gestion de la dette

Si vous travaillez avec un conseiller en crédit, une des solutions qu'ils peuvent suggérer est un plan de gestion de la dette, ou DMP. Lorsque vous vous inscrivez à un DMP, vous effectuez un paiement mensuel unique à l'organisme de conseil en crédit. L'organisme utilise l'argent pour payer vos dettes en fonction de l'échéancier de paiement qu'il établit avec vos créanciers.

Le montant total que vous devez ne changera pas, mais votre conseiller en crédit peut être en mesure de négocier des taux d'intérêt plus bas ou des dispenses de frais. Si vous vous inscrivez à un DMP, vous devrez peut-être accepter de ne pas demander de nouveau crédit tout en participant au régime. Et vous voudrez examiner et confirmer tout changement qu'ils négocient en votre nom directement avec vos créanciers.

En savoir plus sur la gestion de la dette.

Règlement de la dette

Les sociétés de règlement de dettes négocient avec vos créanciers et agents de recouvrement pour régler vos dettes pour moins que ce que vous devez. Bien que cela puisse sembler une option attrayante, il y a quelques inconvénients.

Il n'y a aucune garantie que vos créanciers accepteront de régler votre dette. Mais même s'ils sont d'accord, les entreprises qui offrent ce service conseillent parfois aux clients d'arrêter de rembourser leurs dettes et de placer l'argent sur un compte dédié au remboursement des règlements. Si vous suivez ce conseil et arrêtez d'effectuer vos paiements, non seulement vos comptes continueront à accumuler des intérêts et des frais de retard, ce qui augmentera le solde du compte, mais les paiements manqués en particulier peuvent avoir un effet négatif important sur votre crédit.

Apprenez-en davantage sur le fonctionnement du règlement des dettes et sur ce qu'il faut éviter.

Remise de dette

La remise de dette se produit lorsqu'un prêteur efface une partie ou la totalité de la dette que vous devez. Une société de règlement de dettes peut être en mesure de négocier un paiement forfaitaire inférieur pour régler votre dette. Ou vous pourriez être en mesure de négocier une remise de dette directement avec le prêteur.

Il existe également des prêteurs et des agents de prêts qui ont mis en place des programmes spéciaux pour les personnes en difficulté financière. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, voyez si vous pouvez demander un programme de remise de dette par l'intermédiaire de votre prêteur. Si approuvé, une partie ou peut-être la totalité de votre dette peut être annulée.

En savoir plus sur la remise de dette et ses conséquences potentielles.

Ce qu'il faut savoir avant de demander un allégement de dette

Si vous éprouvez des difficultés à rembourser votre dette, un plan d'allégement de la dette peut sembler être votre seule option. Bien que cela puisse aider à rendre le remboursement plus gérable, il est important de comprendre les conséquences potentielles avant de vous lancer dans l'allégement de la dette comme solution.

Escroqueries

Quelques options, comme le conseil en crédit, règlement et remise de dette, viennent avec un risque élevé d'escroqueries.

Si une organisation d'allégement de la dette que vous envisagez exige un paiement initial, des garanties pour régler vos dettes pour une fraction de ce que vous devez, refuse d'envoyer gratuitement des informations sur ses services, ou promet d'arrêter tous les appels et poursuites pour recouvrement de créances, évitez. Ce sont des drapeaux rouges qui indiquent une arnaque possible.

Avant d'accepter de travailler avec un service d'allégement de la dette, il est important de faire ses devoirs. Vérifiez auprès du bureau du procureur général de votre État et du Better Business Bureau avant de commencer à travailler avec un service pour vous assurer qu'il est légitime. Si vous souhaitez travailler avec un organisme de conseil en crédit, vérifiez s'il est accrédité par la National Foundation for Credit Counselling.

Taux d'intérêt

Si vous envisagez un prêt de consolidation de dettes, assurez-vous de comparer le taux d'intérêt que vous recevriez sur le nouveau prêt avec ce que vous payez sur vos comptes existants. Si vous ne pouvez pas bénéficier d'un taux inférieur, il n'a pas de sens financier de contracter un nouveau prêt.

Méfiez-vous des prêts qui réduisent vos mensualités en prolongeant le délai dont vous disposez pour rembourser le prêt. Vos mensualités peuvent être plus abordables, mais vous finirez probablement par payer plus d'intérêts sur la durée du prêt.

Les taux et les conditions varient d'un prêteur à l'autre, Assurez-vous donc de comparer les offres de prêt de plusieurs prêteurs avant de prendre une décision.

Si vous optez pour la consolidation de votre dette avec une carte de transfert de solde, vous voudrez vous assurer que vous pouvez vous qualifier pour le TAP promotionnel de 0%.

Avec un transfert de solde, il est important que vous puissiez vous engager à payer le solde avant la fin de la période promotionnelle. Si vous ne payez pas le solde, vous serez généralement facturé le TAP variable régulier sur le solde restant. Vous voudrez savoir à l'avance quelle sera la fourchette de ce TAEG (cela sera précisé dans les conditions générales de la carte) et le comparer au TAEG que vous payez actuellement.

Si le TAEG variable sur la carte de transfert de solde est supérieur à ce que vous payez actuellement, vous voudrez peut-être calculer quel sera votre solde restant et combien de temps il vous faudra pour le rembourser pour savoir si vous économiserez de l'argent à long terme.

Frais

Quelle que soit la solution d'allégement de dette que vous choisissez, il est important de comprendre les frais qui y sont associés. Les services de règlement de dettes facturent généralement un pourcentage, généralement de 15 à 25 %, du montant total que vous devez. Par exemple, si vous avez 10$, 000 de dettes et les honoraires de la société sont de 20%, les frais seraient de 2 $, 000.

Les agences de conseil en crédit offrent de nombreux services gratuitement, mais si vous vous inscrivez à un plan de gestion de la dette, il peut s'accompagner de frais d'installation ainsi que de frais mensuels. Et certains prêteurs peuvent facturer des frais de montage ou d'autres frais sur les prêts de consolidation de dettes.

Implications de taxes

Si vous ou un tiers négociez avec vos créanciers et acceptez de régler votre dette pour un montant inférieur à ce que vous devez, le montant que vous épargnez sera probablement considéré comme un revenu imposable. Et vous devrez peut-être payer des impôts après le règlement de vos dettes. Assurez-vous de prévoir un budget pour cela lorsque vous considérez vos options.

Durée du programme

Les solutions d'allégement de la dette nécessitent des mensualités ponctuelles — souvent pendant des années, et malheureusement, beaucoup de gens ne terminent pas les programmes. Avant de commencer tout programme d'allégement de la dette, assurez-vous que vous pouvez vous y engager. Sinon, vous aurez toujours des dettes à rembourser et vous risquez de ne pas prendre le nouveau départ que vous espérez.

Nos choix pour les options d'allégement de la dette

Si vous avez essayé une approche de bricolage pour vos remboursements de dettes sans grand succès et que vous envisagez vos options d'allégement de la dette, Voici nos meilleurs choix pour les entreprises qui pourraient vous aider à éliminer vos dettes.

Règlement de dettes :Financière Liberté

Pourquoi la Financière Liberté se démarque : Freedom Financial rapporte avoir réglé plus de 12 milliards de dollars de dettes depuis 2002, et la société offre un gratuit, consultation d'allégement de la dette « sans risque » pour vous aider à décider si son programme vous convient.

• Dette admissible — Le programme d'allégement de la dette de la Financière Liberté aide à régler les dettes non garanties, y compris les cartes de crédit, les factures médicales impayées et les prêts personnels. Vous devez avoir au moins 7 $, 500 en dette non garantie pour se qualifier pour son programme.
• Frais - La Financière Liberté ne facture pas de frais initiaux. Mais si l'entreprise négocie avec succès un règlement de dette pour vous, il facture généralement des frais de 15 à 25 % de votre dette totale. Les frais peuvent varier en fonction de votre lieu de résidence.
• Tableau de bord client — Le tableau de bord client de la Financière Liberté vous permet de suivre vos progrès afin que vous puissiez voir à quel point vous êtes sur le point de rembourser votre dette.

Règlement de la dette :résoudre

Pourquoi Resolve se démarque : Contrairement aux sociétés de règlement de dettes traditionnelles, qui facturent généralement des frais basés sur le montant total que vous devez, Les frais de règlement de la dette de Resolve sont basés sur le montant que vous économisez en travaillant avec l'entreprise, en plus d'un abonnement mensuel (environ 17 $).

• Outil de comparaison — L'outil de comparaison en ligne de Resolve vous permet de comparer différentes solutions d'allégement de la dette et fournit des recommandations sur l'option qui vous convient en fonction de votre situation.
• Experts de la dette — La dette peut être un sujet difficile à négocier, et vous pouvez avoir des questions sur la complexité de votre situation. Resolve dispose d'une équipe d'experts en dette disponible pour vous conseiller.
• Réseau de fournisseurs — Resolve travaille avec un réseau de coachs en dette, négociateurs de dettes, conseillers en crédit et avocats. Lorsque vous décidez quelle solution d'allégement de la dette vous convient, Resolve peut vous référer à l'un de ses partenaires qui travaillera avec vous pour vous aider à vous désendetter.

Prêt de consolidation de dettes :Marcus

Pourquoi Marcus se démarque : Si vous êtes approuvé pour un prêt de consolidation de dettes de Marcus, la société enverra des paiements directs à un maximum de 10 créanciers, ce qui facilite le remboursement de plusieurs dettes à la fois. Puisque l'argent est envoyé directement à vos créanciers, vous ne serez pas tenté de l'utiliser pour autre chose que le remboursement de la dette.

• Bon crédit requis — Vous aurez probablement besoin d'un bon crédit pour être admissible à un prêt avec Marcus. La plupart des clients Marcus ont une cote de crédit FICO® de 660 ou plus.
• Frais - Marcus ne facture pas l'application, création, les frais de prépaiement ou de retard, ce qui peut s'ajouter au montant que vous devez rembourser.
• Possibilité de postuler pour la préqualification — Marcus utilise une enquête de crédit souple qui vous permet de voir les options de prêt potentielles sans affecter vos cotes de crédit. Remarque :La préqualification ne garantit pas que vous serez approuvé pour un prêt. Et si vous êtes approuvé, votre taux d'intérêt réel et la durée de votre prêt peuvent différer de vos conditions d'approbation préalable.
• Des tarifs compétitifs - Marcus propose des taux compétitifs sur ses prêts personnels. Si approuvé, votre taux exact sera déterminé en fonction de plusieurs facteurs, y compris le montant du prêt, terme et vos antécédents de crédit. Les taux sont généralement plus élevés pour les prêts à plus long terme.

Lisez notre revue éditoriale sur les prêts de consolidation de dettes Marcus.

Transfert de solde de consolidation de dettes :U.S. Bank Visa® Platinum Card

Pourquoi la carte U.S. Bank Visa® Platinum se démarque : Cette carte de crédit est accompagnée d'une offre APR longue intro pour les transferts de solde. Il y a une offre d'introduction tout aussi longue sur les achats, ce qui peut être tentant, mais tout nouvel achat pourrait simplement s'ajouter à votre dette.

• Offre d'introduction longue — La carte U.S. Bank Visa® Platinum offre un TAP d'introduction de 0 % pour les 20 premiers cycles de facturation sur les transferts de solde (ainsi que sur les achats). C'est l'une des périodes d'introduction les plus longues. Notez qu'une fois les périodes d'introduction terminées, vous serez facturé un TAP variable régulier de 14,49 % à 24,49 % pour chacun.
• Limite de temps - Pour bénéficier du TAEG d'introduction pour les transferts de solde, les virements doivent être effectués dans les 60 jours suivant l'ouverture du compte.
• Frais - Cette carte ne prélève pas de frais annuels, mais vous devrez payer des frais de transfert de solde de 3% (minimum 5 $) par transfert.

Apprenez-en plus sur la carte U.S. Bank Visa® Platinum et parcourez les autres options de carte de transfert de solde sur Credit Karma.

Conseil en crédit :GreenPath Financial Wellness

Pourquoi GreenPath Financial Wellness se démarque : Dédié à aider les gens à travers les États-Unis à améliorer leur santé financière, GreenPath Financial Wellness est membre de la National Foundation for Credit Counselling. L'association propose une large gamme de services, y compris le conseil en crédit et en dette, plans de gestion de la dette, revues de rapport de crédit et plus encore.

• Frais - Les frais varient selon le service. Les conseils en crédit et en dette de GreenPath et les examens des rapports de crédit sont disponibles gratuitement. Mais si vous choisissez de participer à un plan de gestion de la dette, il y a des frais d'installation uniques allant jusqu'à 50 $ et des frais mensuels allant jusqu'à 75 $, selon l'état où vous habitez.
• Ressources - GreenPath propose des ressources d'éducation financière pour vous aider à gérer avec succès vos finances de manière indépendante, y compris des articles et des vidéos éducatifs, cours en ligne, webinaires, feuilles de travail et un podcast.
• Disponibilité - GreenPath Financial Wellness fournit une assistance en ligne et par téléphone dans les 50 États et des conseils en personne dans certains endroits du pays.

Comment l'allégement de la dette affecte-t-il votre crédit?

Que vous choisissiez de demander un prêt de consolidation de dettes ou une offre de transfert de solde, participer à un plan de gestion de la dette, ou régler votre dette pour moins que ce que vous devez, votre solution d'allégement de la dette est susceptible d'affecter votre crédit au moins temporairement.

Bien que la perspective d'un « coup de crédit » puisse sembler écrasante, rappelez-vous que si vous vous en tenez à votre plan de remboursement de votre dette, tout impact négatif s'estompera probablement avec le temps. Au fur et à mesure que vous réduisez votre dette et effectuez systématiquement des paiements à temps comme prévu, vos scores peuvent s'améliorer.

L'alternative à l'allégement de la dette – le dépôt de bilan – peut être plus difficile à comprendre. Bien que la faillite soit un outil juridique qui pourrait vous aider à lever certaines de vos dettes, son impact sur votre crédit peut durer jusqu'à 10 ans selon le type de faillite que vous déclarez.

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Et après?

Une fois que vous avez éliminé votre dette, il est important de prendre des mesures pour éviter d'accumuler de nouvelles dettes. Sinon, vous vous retrouverez là où vous avez commencé. Si vous n'avez pas de budget, c'est un bon endroit pour commencer. Un budget fournit une feuille de route pour vos dépenses chaque mois. Si vous dépensez plus que vous ne gagnez, il est important d'identifier des moyens de réduire vos dépenses.

Après avoir créé un budget, travailler à la constitution d'un fonds d'urgence. De nombreux experts recommandent d'économiser au moins trois à six mois de frais de subsistance, mais n'importe quel montant vous aidera à éviter de vous endetter davantage lorsque des dépenses imprévues surviennent - et ils le feront.

N'ayez pas peur de demander de l'aide si vous en avez besoin. De nombreuses organisations de conseil en crédit proposent une budgétisation de base, conseils gratuits sur la gestion de l'argent et la gestion de la dette.