Consolidation de dettes médicales :est-ce une bonne idée pour vous ?

Rembourser de grandes quantités de dettes médicales peut sembler impossible. Mais avec de nombreuses factures médicales, il n'y a pas d'intérêts facturés - donc s'en tenir à un plan de paiement original est souvent une meilleure option que la consolidation de dettes médicales.

Cela dit, la réalité est que la dette médicale peut être si épuisante que vous ne pouvez pas couvrir les dépenses quotidiennes. Et garder une trace de nombreuses factures de différents fournisseurs chaque mois peut être écrasant. La consolidation de dettes médicales pourrait aider à résoudre ces deux problèmes si elle vous permet de combiner toutes vos factures en une seule, mensualité moins chère.

Mais il y a deux raisons d'éviter la consolidation de dettes médicales si vous le pouvez.

L'un est qu'il ajoute généralement des intérêts ou d'autres coûts à vos paiements mensuels, rendre votre dette encore plus chère à long terme.

L'autre est votre crédit :lorsque vous consolidez une dette médicale en la remboursant avec un prêt personnel ou une carte de crédit, par exemple, vous perdez certaines protections de crédit qui s'appliquent uniquement aux dettes médicales.

Vous pourriez toujours penser que la consolidation de dettes médicales est le seul moyen d’obtenir un soulagement immédiat. Regardons comment fonctionne la consolidation de dettes médicales, certaines options si vous suivez cette voie - et d'autres types d'aide à explorer avant de décider.

• Comment fonctionne la consolidation de dettes médicales
• La consolidation de dettes médicales peut-elle affecter votre crédit ?
• Options de consolidation de dettes médicales
• Alternatives à la consolidation de dettes médicales

Comment fonctionne la consolidation de dettes médicales

Comme pour les autres types de consolidation de dettes, la consolidation de factures médicales consiste à contracter un nouveau prêt ou une nouvelle marge de crédit pour rembourser votre dette actuelle. Ces fonds remboursent la dette existante, et vous commencez alors à payer le nouveau compte.

En ce qui concerne la plupart des types de dettes, le but de la consolidation de dettes est de simplifier vos paiements ou de payer moins d'intérêts que sur vos comptes courants.

Mais de nombreux types de dettes médicales ne rapportent aucun intérêt, ou ils portent des taux d'intérêt particulièrement bas. Dans ces situations, Consolider la dette avec un prêt portant intérêt peut finir par vous coûter plus d'argent dans l'ensemble, surtout si vous devez payer des frais pour mettre en place le nouveau prêt.

La consolidation peut vous faire économiser de l'argent, bien que, si vos factures actuelles sommes accumuler des intérêts considérables. Vous pouvez vous retrouver dans cette situation si vous avez payé des procédures médicales avec une carte de crédit, un prêt, ou une carte de crédit médicale avec une offre d'intérêt différé que vous n'avez pas pu rembourser avant la fin de la période de financement spéciale.

Parce que la consolidation de dettes médicales peut simplifier vos paiements, vous envisagez peut-être de le poursuivre même si cela signifie payer plus pour vos factures médicales au fil du temps en raison des intérêts supplémentaires. Mais il est important de savoir qu'il y a un autre compromis à considérer - et cela implique votre crédit.

La consolidation de dettes médicales peut-elle affecter votre crédit ?

Si vous êtes sur un plan de paiement de votre fournisseur de soins de santé pour votre facture médicale, cette dette ne sera généralement pas signalée aux trois principaux bureaux de crédit à la consommation - Equifax, Experian et TransUnion. Dans ce cas, la dette n'affecterait pas votre crédit.

Cela ne signifie pas que la dette médicale peut jamais apparaître sur vos rapports de crédit.

Si vous ne payez pas vos factures médicales, le compte peut ensuite être envoyé ou vendu à une agence de recouvrement éventuellement. L'agence de recouvrement pourrait signaler votre dette impayée aux bureaux, qui peut apparaître sur vos rapports de crédit et y rester jusqu'à sept ans à compter de la date à laquelle votre compte est devenu impayé pour la première fois.

Mais avec la dette médicale, vous pourriez prendre quelques pauses avant d'arriver à ce point.

La réalité des séjours hospitaliers coûteux, ainsi que les retards qui peuvent résulter de traiter avec les fournisseurs d'assurance maladie, ont incité un traitement spécial pour les factures médicales, comprenant …

• Les principaux bureaux de crédit à la consommation ont accepté de ne pas inclure les comptes de recouvrement médical dans vos rapports de crédit tant que le compte n'est pas en souffrance depuis au moins 180 jours.
• Les bureaux de crédit supprimeront également les comptes de recouvrement médical de vos rapports de crédit si votre compagnie d'assurance paie (ou est en train de payer) la facture.
• Pour les vétérans, certaines dettes médicales ne peuvent être signalées aux bureaux qu'un an après la procédure. En outre, dette médicale qui était en souffrance, débité ou envoyé à la collecte doit être retiré de vos rapports de crédit s'il est entièrement payé ou réglé.
• Lorsqu'ils font partie de votre historique de crédit, Les comptes de recouvrement médicaux peuvent avoir un effet moindre sur certaines cotes de crédit que d'autres types de comptes de recouvrement. Mais ce n'est pas une règle générale.
• Certains modèles de notation de crédit ignoreront également entièrement les collections médicales payantes lors de la détermination de votre score.

La consolidation de dettes médicales peut arrêter ces protections de crédit

La plupart des règles et lois énumérées ci-dessus s'appliquent spécifiquement à la dette médicale. Ainsi, toutes les procédures médicales que vous avez initialement payées avec un prêt personnel ou une carte de crédit ne bénéficieront probablement pas des mêmes protections. Au lieu, cette dette sera classée comme un prêt ou une dette de carte de crédit.

Le même concept s'applique à la consolidation de dettes médicales. Si vous consolidez vos factures médicales avec un prêt personnel ou transférez la dette sur une carte de crédit, votre compte peut ne plus être classé comme compte de factures médicales car la dette existera désormais dans un compte de prêt ou de carte de crédit.

Ces comptes sont susceptibles de signaler votre activité aux bureaux de crédit. Par conséquent, effectuer des paiements à temps pourrait vous aider à bâtir un crédit. Mais vous perdriez également bon nombre des protections des consommateurs décrites ci-dessus. Et un retard de paiement, un compte de défaut ou de recouvrement pourrait apparaître sur vos rapports de crédit et nuire à votre crédit.

Options de consolidation de dettes médicales

Malgré les risques, vous pourriez décider que la consolidation de dettes médicales a toujours du sens pour vous. Dans ce cas, vous pouvez avoir plusieurs options.

Gardez à l'esprit que le meilleur choix pour vous pourrait dépendre de vos objectifs et de votre budget, et que votre santé de crédit peut également affecter le montant du prêt et les taux d'intérêt que vous recevez.

0% intro APR transfert de solde cartes de crédit

Les cartes de crédit de transfert de solde avec des offres APR de lancement de 0% sont généralement utilisées pour consolider la dette de carte de crédit, et ils constituent un choix potentiel pour la consolidation de dettes médicales si vous avez initialement payé vos factures médicales avec une carte de crédit.

Parfois, ces offres incluent des chèques de transfert de solde, qui vous permettent de rembourser la dette existante, puis d'assumer ce montant comme solde sur la nouvelle carte de crédit. Vous pouvez également transférer de l'argent sur votre compte bancaire, que vous pouvez ensuite utiliser pour payer vos factures médicales.

Un TAP de lancement de 0 % peut vous faire économiser de l'argent sur les intérêts aussi longtemps que dure la période d'introduction, mais les transferts de solde comportent de nombreux risques. Attention aux frais de transfert de solde, qui sont souvent de 3% à 5% de chaque montant transféré.

Vous voudrez également développer un plan pour rembourser le solde en totalité avant la fin de la période promotionnelle, parce que le taux d'intérêt continu que vous paierez après la fin de la période d'introduction pourrait vous coûter cher à long terme.

Prêts personnels

En fonction de votre crédit, les prêts personnels peuvent avoir des taux d'intérêt bas et des durées de remboursement longues, ce qui peut se traduire par des paiements mensuels plus gérables que votre dette initiale.

Mais gardez à l'esprit que les intérêts commencent à courir une fois que vous recevez le prêt, et certains prêteurs facturent des frais de montage sur le montant du prêt.

Prêts garantis ou marges de crédit

Vous pouvez également utiliser une dette garantie, comme un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, pour financer le paiement de vos factures médicales.

Bien que les prêts garantis puissent offrir des taux plus bas et des montants de prêt plus élevés que les prêts non garantis, les risques sont trop élevés pour le recommander dans tous les cas sauf les plus graves.

Le non-paiement des factures médicales peut nuire à votre crédit et entraîner des efforts de recouvrement, mais le non-paiement des prêts garantis peut entraîner la perte de votre maison ou d'autres biens importants.

Alternatives à la consolidation de dettes médicales

Pour la plupart des gens qui n'ont pas payé à l'origine avec une carte de crédit ou un prêt, la consolidation des factures médicales ne sera pas une bonne option. Les factures médicales ont souvent peu ou pas d'intérêt, et les fournisseurs peuvent travailler avec vous pour trouver des plans de paiement gérables. Aussi, des règles spéciales s'appliquent aux factures médicales impayées qui peuvent limiter leur impact sur votre crédit.

Mais si vous vous sentez dépassé par le nombre de factures médicales que vous avez ou que vous ne pouvez pas vous permettre de toutes les payer, vous pourrez peut-être obtenir un certain soulagement sans recourir à la consolidation de dettes.

• Négociation — Contactez vos créanciers et demandez-leur s'ils peuvent travailler avec vous pour vous proposer un plan de remboursement différent ou réduire votre solde impayé. Vous pouvez également contacter les avocats des factures médicales, tels que California Medical Billing Advocates (pour les Californiens) ou la Patient Advocate Foundation (à l'échelle nationale) - deux organisations à but non lucratif qui offrent des services gratuits. Gardez simplement à l'esprit que si certains offrent des services gratuits ou à faible coût, il n'est pas rare d'en trouver d'autres qui facturent généralement 100 $ de l'heure – ou prennent une partie de ce qu'ils vous font économiser – pour négocier en votre nom.
• Conseil en crédit — Les agences de conseil en crédit à but non lucratif proposent des plans de gestion de la dette, qui fonctionnent comme la consolidation de dettes. Vous effectuerez un paiement mensuel à l'agence, qui paiera alors directement vos créanciers. Si vous avez une dette de carte de crédit, l'agence peut être en mesure d'inclure ces comptes et de négocier des dispenses de frais et des taux d'intérêt plus bas.
• La faillite - Si vous avez épuisé toutes les autres options et que vous avez toujours du mal à payer vos factures médicales, une faillite médicale pourrait être un dernier recours. Mais ce n'est pas une décision à prendre à la légère. Le dépôt de bilan n'aidera pas à couvrir les dépenses futures si vous êtes aux prises avec un problème de santé persistant, et il peut avoir particulièrement grave, conséquences à long terme pour vos finances personnelles et votre crédit global. Une faillite peut affecter votre capacité à obtenir une voiture, acheter une maison ou même louer un appartement jusqu'à 10 ans selon le chapitre que vous déposez. Si vous pensez que la faillite pourrait être une option pour vous, nous vous conseillons de faire d'abord des recherches approfondies.