Comment fonctionne la correspondance 401k ?

Si quelqu'un dit qu'il vous donnera de l'argent gratuit, tu serais le premier en ligne, droit? C'est l'idée derrière l'appariement 401k de l'employeur. Les employeurs vous donnent « de l'argent gratuit » dans le cadre de votre plan de rémunération. Il y a un hic, bien que. Votre employeur déposera l'argent sur votre compte de retraite pour correspondre à ce que vous cotisez jusqu'à un certain pourcentage de votre revenu.

Dans cet article, nous allons passer en revue ce qu'est un match d'entreprise 401k, Comment ça fonctionne, les genres, et les règles, accompagné d'un exemple. Notre objectif est de vous aider à le comprendre afin que vous puissiez profiter de l'argent gratuit pour poursuivre vos objectifs de retraite.

Qu'est-ce qu'une correspondance d'entreprise 401k ?

Un match de société 401k est un pourcentage de votre salaire que votre employeur égalera. Par exemple, si votre employeur égale 4 % de votre salaire et que vous gagnez 1 $, 500 par semaine, votre employeur égalera vos cotisations jusqu'à 60 $ par semaine si vous cotisez autant.

Avec votre contribution de 60 $ plus la contribution de votre employeur, c'est 120 $ par semaine. ça n'a pas l'air de grand chose, mais avec des intérêts composés, vous verrez vos revenus augmenter plus rapidement que prévu. 120 $ par semaine, c'est 6 $, 240 par année ou 62 $, 400 sur dix ans, et c'est avant les intérêts. C'est un bon début pour votre épargne-retraite.

Comment fonctionne un match 401k ?

Chaque employeur a des règles de correspondance d'employeur 401k différentes. Peu importe les règles, bien que, vos contributions à votre 401k sont avant impôt. Vous décidez combien contribuer lorsque vous vous inscrivez au 40kK. Vous pouvez également modifier vos contributions en discutant avec votre service RH tout au long de votre séjour là-bas.

Disons que vous gagnez 1 $, 500 par semaine et optez pour une contribution de 5%. Votre employeur déduirait 60 $ par semaine AVANT impôts pour vos cotisations.

Les règles de correspondance de votre employeur déterminent comment et quand elles correspondent à vos cotisations. Discutez avec votre promoteur de régime ou votre service des RH du calendrier des cotisations de votre employeur. Chaque employeur a également des règles de correspondance différentes.

Correspondance partielle

Certains employeurs proposent un jumelage partiel. Voici à quoi cela ressemble :

Votre employeur versera 50 % de vos cotisations jusqu'à 5 % de votre salaire. Si vous gagnez 75 $, 000 par an, cela signifie que SI vous cotisez 3 $, 750 toute l'année, votre employeur égalera ou contribuera 1 $, 875 ou 50 % de vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage de vos revenus.

Veuillez noter, vous pouvez faire des contributions plus importantes - ce qui signifie que vous n'avez pas à vous arrêter à 5% de votre salaire, mais votre employeur ne correspondra qu'au montant spécifié. Vous pouvez cotiser jusqu'aux limites de l'IRS pour l'année en cours.

Correspondance dollar pour dollar

Un match dollar pour dollar utilise la même idée, mais cela signifie que votre employeur égalera 100 % de votre contribution. Les correspondances dollar pour dollar ont des limites, trop, généralement jusqu'à 6 % de votre salaire, mais chaque employeur diffère.

401k règles de correspondance des employeurs

Chaque employeur a 401k règles de correspondance d'employeurs. Lisez toujours vos documents et parlez à votre service des ressources humaines pour vous assurer de bien comprendre. Quelques termes courants que vous entendrez sont les calendriers d'acquisition, plafonds de cotisation, et des pénalités.

Calendriers d'acquisition

Les calendriers d'acquisition déterminent le montant des cotisations de l'employeur que vous conservez si vous quittez votre emploi. Vous pouvez toujours prendre les fonds que vous avez cotisés, mais toute somme versée par votre employeur dépend du calendrier d'acquisition.

Pour prélever 100% des cotisations de votre employeur, vous devez être pleinement investi. En moyenne, cela prend cinq ans pour la plupart des entreprises, mais il n'est pas rare d'être investi à 100% tout de suite. La plupart des entreprises utilisent un calendrier d'acquisition progressif car il favorise la fidélité des employés.

Pense-y de cette façon. Si une entreprise vous a entièrement dévolu tout de suite, vous pourriez apporter votre contribution maximale, obtenir le match de l'employeur puis démissionner, emportant l'argent avec vous. Mais, si une entreprise a gradué l'acquisition, vous n'avez accès qu'à un certain pourcentage des cotisations de l'entreprise chaque année.

Limites de cotisation à l'IRS

Les limites de contribution de l'IRS pour les comptes de retraite sont hors de portée de tout employeur. L'IRS indique les nouvelles limites chaque année. Certaines années, les limites restent les mêmes, tandis que les autres années, ils augmentent.

Pénalités

Tous les comptes 401k et l'argent (cotisations de l'employeur ou des employés) sont soumis à des pénalités de retrait anticipé. Si vous retirez des fonds de retraite avant l'âge de 59 ans et demi et qu'il ne s'agit pas d'un prêt approuvé, vous paierez une pénalité de 10 % plus les taxes applicables.

Vous paierez également la pénalité si vous cotisez plus que les limites fixées par l'IRS pour l'année. Vous paierez une pénalité de 6 % sur le montant qui dépasse les limites de l'année en cours. La pénalité s'accumule chaque année jusqu'à ce que vous retiriez le plein montant des cotisations excédentaires.

Roth 401k

Certains employeurs proposent une option Roth 401k. La correspondance 401k s'applique toujours comme avec le 401k standard, mais les impôts diffèrent.

Plutôt que de verser des fonds avant impôts comme un 401k traditionnel, vous versez des fonds après impôt dans un Roth 401k. Cela semble être une mauvaise idée puisque vous augmenterez votre impôt à payer maintenant, mais c'est là que ça devient bon.

Vos cotisations ET vos revenus augmentent à l'abri de l'impôt. Si vous laissez l'argent jusqu'à au moins 59 ans et demi, vos cotisations sont libres d'impôt. Cela comprend tout revenu composé. Vous n'avez pas non plus à vous soucier des distributions minimales requises. C'est ce qu'on appelle la règle de l'IRS concernant le montant que vous devez retirer chaque année, donc l'Oncle Sam reçoit sa part des impôts.

exemple de correspondance 401k

Regardons un exemple.

John a pris un emploi dans la société ABC. Dans le cadre de sa rémunération, son employeur égalera jusqu'à 5% de son salaire dans son 401k en fonction de ce qu'il cotise. John est éligible pour contribuer à son 401k le premier jour, et il gagne 75 $, 000 par an.

John choisit de contribuer 312,50 $ par mois, soit 5% de son salaire mensuel. Son employeur cotise également 312,50 $. Ainsi, à la fin de sa première année, Jean a 7 $, 500 dans son 401k. Cependant, il n'a contribué que 3 $, 750 parce que son employeur a cotisé l'autre moitié.

Maximiser votre employeur 401k match

Ne jetez pas d'argent gratuit. Utilisez ces conseils pour maximiser votre correspondance 401k avec votre employeur.

Obtenez le match complet si vous le pouvez

Déterminez le montant total auquel votre employeur correspondra et situez votre budget. Contribuez à votre 401k de manière cohérente afin d'obtenir le montant total de la contribution de votre employeur.

Que faire si vous ne pouvez pas vous permettre de maximiser

Si vous n'avez pas de place dans votre budget, retravailler vos dépenses. Où pouvez-vous réduire? Regardez vos dépenses mensuelles et vos dépenses discrétionnaires. Pouvez-vous magasiner pour une assurance moins chère, couper le cordon sur le câble, ou réduisez vos dépenses de « luxe » pour faire du shopping, toilettage, et autres luxes ?

Déterminez le montant dont vous avez besoin pour répondre aux besoins de l'employeur et jouez avec votre budget pour le faire fonctionner. Même si tu dois sacrifier, votre futur moi vous remerciera.

La correspondance 401k vous aide à atteindre vos objectifs de retraite

Combien devriez-vous cotiser pour obtenir un jumelage employeur complet, et quel est le calendrier d'acquisition? Connaissez vos règles de correspondance 401k afin de tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite.

Ce sont les deux facteurs auxquels vous devriez prêter le plus d'attention lorsque vous considérez le 401k de votre employeur. Même si vous ne contribuez que suffisamment pour obtenir le match, vous doublerez votre épargne-retraite, et cela ne vous coûtera plus d'argent.