Qu'est-ce que le taux de pourcentage annuel (TAEG) ?

Le Taux Pourcentage Annuel (TAEG) est le taux d'intérêt annuel qu'un particulier doit payer sur un prêtUn prêt est une somme d'argent qu'un ou plusieurs particuliers ou entreprises empruntent auprès de banques ou d'autres institutions financières afin de gérer financièrement des événements planifiés ou imprévus . Ce faisant, l'emprunteur contracte une dette, qu'il doit rembourser avec intérêts et dans un délai déterminé., ou qu'ils reçoivent sur un compte de dépôt. L'APR est utilisé sur tout, des hypothèquesHypothèqueUne hypothèque est un prêt - fourni par un prêteur hypothécaire ou une banque - qui permet à un individu d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des emprunts pour couvrir la totalité du coût d'un logement, il est plus courant d'obtenir un prêt d'environ 80 % de la valeur de la maison. et les prêts automobiles aux cartes de crédit. Finalement, APR est un terme de pourcentage simple utilisé pour exprimer le montant numérique payé par un individu ou une entité chaque année pour le privilège d'emprunter de l'argent.

Comment fonctionne le taux de pourcentage annuel

Chaque fois qu'un individu ou une entité emprunte de l'argent sous la forme d'un prêt traditionnel (pensez à emprunter pour acheter une maison, auto, ou autre dépense financière importante), il y a un coût pour le privilège d'emprunter de l'argent, connu sous le nom d'intérêt. Le taux annuel en pourcentage est le pourcentage d'intérêt que l'emprunteur doit payer sur le prêt, qui s'ajoute finalement au coût total du prêt.

Prenons un exemple pour expliquer davantage le concept. Un particulier retire un 25 $, 000 prêt pour acheter une voiture. Le prêt est assorti d'un TAEG fixe de 5 % et doit être remboursé sur cinq ans. Cela signifie que l'individu devra effectuer des paiements mensuels réguliers d'environ 470 $.

Cependant, le paiement mensuel est utilisé pour rembourser à la fois le montant principal du prêtPaiement principalUn paiement principal est un paiement vers le montant initial d'un prêt qui est dû. En d'autres termes, un paiement de capital est un paiement effectué sur un prêt qui réduit le montant restant dû du prêt, plutôt que de s'appliquer au paiement des intérêts perçus sur le prêt. et les intérêts dus sur le prêt. Le montant de la mensualité reste le même, mais la répartition (ou quel pourcentage du montant sert au remboursement du principal et quel pourcentage sert à l'intérêt) change à mesure que de plus en plus de paiements sont effectués.

Au fur et à mesure que la personne progresse dans les paiements au cours des cinq années, le montant annuel payé en intérêts change. Dans notre exemple, le particulier commence par payer 1 $, 500 par an en intérêts, mais le montant changera au fur et à mesure que l'emprunteur effectue ses paiements. À la fin, l'individu finit par payer 28 $, 306,88 au total :remboursement du principal des 25 $, 000 prêt et 3 $, 306,88 en intérêts.

TAEG fixe vs TAEG variable

Dans l'exemple ci-dessus, le taux annuel de 5% a été fixé. Cela signifie que le TAEG reste constant pendant toute la durée du prêt. Les TAP peuvent changer. Ils ne sont liés à aucun indice, et le changement n'est pas automatique. Un prêteur est tenu de donner un préavis à l'emprunteur si le TAEG va changer.

Le prêteur a la prérogative d'ajuster le taux annuel en pourcentage pour mieux s'adapter aux changements du marché ou si l'emprunteur n'effectue pas ses paiements à temps, mais ils doivent informer l'emprunteur que des changements vont se produire et pourquoi. Les TAEG fixes sont plus courants avec les « prêts » ou les emprunts par carte de crédit et peuvent impliquer un taux d’intérêt de lancement qui est ensuite remplacé par un TAEG variable.

TAEG variable, alors, signifie juste le contraire de l'APR fixe. Les TAP variables sont incohérents et fluctuent – ​​parfois considérablement. Aux Etats-Unis, les TAEG variables sont généralement liés à l'indice du taux préférentiel, ce qui signifie que le taux d'intérêt préférentiel change, le TAEG va changer. L'indice du taux préférentiel est fixé pour correspondre au taux des fonds fédéraux établi par la Réserve fédéraleRéserve fédérale (la Fed)La Réserve fédérale est la banque centrale des États-Unis et est l'autorité financière derrière la plus grande économie de marché libre du monde. Cela signifie que chaque fois que le gouvernement fédéral ajuste les taux d'intérêt dans tout le pays, Les APR variables changeront en conséquence.

Obtenir le taux de pourcentage annuel

Les particuliers ou les entreprises ne sont pas toujours du côté payant du TAEG. Lorsqu'un particulier ou une entreprise détient un compte de dépôt dans une institution financière, ils peuvent gagner des intérêts sur leurs dépôts. La banque ou une autre institution financière paie des intérêts au titulaire du compte parce que la banque emprunte essentiellement l'argent du titulaire du compte. Dans ce scénario, le titulaire du compte recevra le TAEG indiqué pour le compte de dépôt.

Notez que les établissements de crédit offrent toujours un TAEG sur les comptes de dépôt qui est nettement inférieur au TAEG qu'ils facturent pour les prêts. C'est ainsi que les banques gagnent de l'argent. Ils « empruntent » de l'argent sur un compte de dépôt à un faible taux d'intérêt, puis prêter l'argent à un taux d'intérêt plus élevé.

Dernier mot

Il est important pour toute personne qui emprunte de l'argent de comprendre le taux et les conditions de son TAEG, y compris s'il est fixe ou variable. Cela permet à l'emprunteur d'établir un budget, utiliser leur prêt à bon escient, et effectuer des paiements cohérents à la fois sur le solde du prêt principal et sur les intérêts pour le privilège d'emprunter de l'argent. Des paiements incohérents ou échoués peuvent faire une différence significative dans le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.

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