Quelle est la différence entre des frais de financement et un taux de pourcentage annuel ?

Les prêts sont souvent nécessaires pour couvrir des dépenses imprévues ou pour acheter des articles particulièrement chers, comme les voitures et les maisons. Lorsqu'un consommateur emprunte de l'argent, il peut ne pas comprendre tous les frais associés au prêt. La plupart des prêteurs appliquent des taux d'intérêt annuels, ou APR. Les prêteurs peuvent également imposer des frais supplémentaires, qui constituent des charges financières.

Frais de financement par rapport à l'intérêt annuel

Les prêteurs veulent inciter l'emprunteur à rembourser le prêt en temps opportun. Les frais financiers et les taux d'intérêt imposent des obligations monétaires supplémentaires sur le solde du principal du prêt. Les frais financiers comprennent tous les frais liés au prêt, y compris les intérêts et les frais d'engagement. Le taux de pourcentage annuel est le montant des intérêts qui se composent quotidiennement.

Lois sur l'usure

Les lois sur l'usure protègent les consommateurs des prêts « prédateurs ». Un prêt usuraire est un prêt dont le taux d'intérêt est supérieur à celui autorisé par la loi. Il n'y a pas de limite d'usure fédérale. Les limites d'usure varient également d'un État à l'autre; tous les États n'imposent pas de limite d'usure. Les lois des États varient sur les pénalités pour les prêts usuraires. En général, le prêteur n'a pas le droit de recouvrer les frais ou les intérêts sur le jugement.

Frais d'usure et de financement

En général, l'usure ne s'applique qu'aux taux d'intérêt illégaux. Un prêteur dans un État avec un taux d'usure de 12% ne peut pas facturer un TAEG supérieur à 12%. Cependant, l'accord entre le prêteur et l'emprunteur peut exiger que l'emprunteur paie des frais supplémentaires classés comme frais financiers. Au total, l'intégralité de l'obligation peut entraîner des paiements qui dépassent techniquement le taux d'usure. Le prêt n'est usuraire que si le TAEG dépasse la limite de l'État.

Autres issues

Les lois sur l'usure ont une application relativement limitée et, à compter de la date de parution, ont plusieurs failles. Des complications surviennent lorsque les prêteurs opèrent dans plusieurs États. La loi de l'État où l'entreprise a son emplacement principal régit le comportement du prêteur. Une société émettrice de cartes de crédit peut s'incorporer dans un État qui n'a pas de limite d'usure. Si cette même entreprise a ouvert une succursale dans un autre État, il pourrait facturer un taux d'intérêt par ailleurs illégal dans cet État, parce que l'état de son emplacement principal n'a pas de limite d'usure.