Calculateur de contribution 401(k) :combien devriez-vous économiser ?

Un plan 401(k) parrainé par l’employeur est l’un des moyens les plus courants de commencer à épargner pour la retraite. En fait, pour de nombreux employés, il s'agit de leur seul compte d'épargne-retraite.

Il est normal d’avoir des questions et des inquiétudes lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite. La question la plus souvent posée est : « Combien devriez-vous cotiser à votre 401(k) ? »

Comme la plupart des décisions financières, plusieurs éléments doivent être pris en compte. Tout d’abord, nous vous expliquerons comment déterminer le montant que vous devriez cotiser à votre 401(k). Ensuite, nous vous montrerons d'autres types de comptes à prendre en compte.

Comment fonctionne un 401(k)

Un 401(k) est un compte d’épargne-retraite parrainé par un employeur. Vous versez généralement des cotisations directement sur vos revenus avant de recevoir votre salaire, et les impôts sont prélevés. Cependant, une fois que vous commencerez à effectuer des retraits à la retraite, vous paierez des impôts sur votre épargne.

Souvent, un employeur offre un montant correspondant, généralement basé sur un pourcentage de votre salaire annuel. Par exemple, la contrepartie de votre employeur peut être de 3 % et disons que vous gagnez 60 000 $ par an.

Si vous cotisez 3 % de votre salaire (1 800 $), votre employeur contribuera le même montant à votre 401(k). C’est donc presque toujours une bonne idée de maximiser le montant de contrepartie de l’employeur, quel qu’il soit. En gros, c'est de l'argent gratuit :pourquoi laisser passer ça ?

401(k) Plafonds de cotisation pour 2026

Les limites de contribution 401(k) sont ajustées périodiquement par l’Internal Revenue Service. Selon les règles actuelles, les employés peuvent cotiser jusqu'à 23 500 $ par année. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez également verser une contribution de rattrapage de 7 500 $. De plus, la loi SECURE 2.0 permet aux personnes âgées de 60 à 63 ans de verser une contribution de rattrapage plus élevée pouvant aller jusqu'à 11 250 $, sous réserve des règles de l'IRS.

Ce n’est pas parce que vous pouvez cotiser le maximum que c’est toujours la bonne décision. Vos revenus, vos flux de trésorerie et vos priorités financières plus larges devraient tous être pris en compte dans le montant que vous mettez de côté chaque année.

Étant donné que les cotisations 401(k) traditionnelles sont généralement versées avec des dollars avant impôts, vous reportez les impôts sur les cotisations et la croissance des investissements jusqu'à la retraite. Même si cela peut réduire votre facture fiscale aujourd'hui, il vaut la peine de réfléchir à l'évolution future de votre taux d'imposition et à la question de savoir s'il est logique d'équilibrer l'épargne avant impôt avec les options après impôt, comme un compte de retraite individuel Roth.

Analysez vos finances actuelles

Une fois que vous avez cotisé suffisamment à votre 401(k) pour maximiser les cotisations de l'employeur, prenez du recul et examinez le reste de vos finances. Plus important encore, tenez compte de votre niveau d’endettement actuel. Assurez-vous de rembourser toutes les dettes à intérêt élevé avant de cotiser davantage à votre compte de retraite, qu'il s'agisse de cartes de crédit ou de prêts.

Vous économiserez beaucoup plus en évitant de payer tous ces intérêts que ce que vous êtes susceptible d’accumuler dans votre 401(k). Une fois que vous avez réglé cela, il est temps de créer un fonds d’urgence si vous n’en avez pas déjà un. Pour les urgences à court terme, il est bon de disposer d'un fonds d'urgence de 1 000 $ sur un compte facilement accessible.

Vous devriez également envisager d’économiser un montant plus important pour une urgence à plus long terme, comme le chômage ou un événement médical imprévu. Les experts recommandent souvent de disposer de trois à six mois de dépenses pour ce type de situations.

Une fois que vous avez mis sur la bonne voie votre épargne à court et à moyen terme, vous pouvez diriger tout revenu supplémentaire vers des comptes de retraite supplémentaires. Mais avant de planifier votre retraite de manière agressive, assurez-vous que votre situation financière actuelle est en bon état. Une base solide est essentielle avant de constituer votre épargne-retraite.

Estimez vos besoins en matière de retraite

Une façon intelligente de réfléchir à votre contribution 401(k) est de déterminer le montant d’argent dont vous prévoyez avoir besoin une fois à la retraite. De nombreux conseillers financiers recommandent la règle des 4 %. Cela signifie retirer 4 % de votre épargne totale chaque année de retraite.

Examinons cette théorie avec quelques exemples de chiffres.

Si vous disposez d’un million de dollars d’épargne, vous devriez pouvoir en retirer 4 % chaque année et en avoir suffisamment pour durer jusqu’à la retraite. Cela représente 40 000 $ par an. Cela peut suffire à joindre les deux bouts pour certaines personnes, et pour d'autres, cela peut être difficile.

Jouez avec les chiffres pour déterminer votre objectif d’épargne. Ensuite, insérez quelques chiffres dans un calculateur de retraite pour déterminer le montant annuel que vous devriez économiser. Vous pouvez également tester à quelle heure vous souhaitez prendre votre retraite et combien vous attendez de la sécurité sociale.

N’oubliez pas que vous n’aurez peut-être pas besoin du même montant d’argent avec lequel vous vivez actuellement au moment de votre retraite. Tout dépend de ce que vous souhaitez faire à votre retraite et des dépenses que vous pourriez avoir à ce moment-là. Adoptez donc une approche globale pour économiser et réduire vos dépenses afin de déterminer exactement le montant dont vous aurez besoin.

Envisagez d'ouvrir un IRA

Une fois que vous avez déterminé combien vous aimeriez épargner chaque année pour atteindre vos objectifs de retraite, réfléchissez à toutes les options de compte de retraite disponibles. Vous voulez certainement cotiser à votre 401(k) autant que votre employeur le fera. Cela ajoute automatiquement une grosse somme d'argent à votre portefeuille sans vous coûter un centime.

Au-delà de cela, vous devriez envisager d’investir dans un IRA. Il existe deux types :un traditionnel et un Roth IRA. Comme un 401(k), un IRA traditionnel vous permet d'investir avec des dollars avant impôt, économisant ainsi le fardeau fiscal jusqu'au moment du retrait.

Roth IRA

Un Roth IRA est financé avec de l'argent après impôt, ce qui signifie que vous payez des impôts sur vos cotisations à l'avance, mais vos retraits à la retraite sont totalement exonérés d'impôt, y compris vos revenus. Cela peut être un excellent moyen de diversifier votre stratégie fiscale, surtout si vous prévoyez vous retrouver dans une tranche d'imposition plus élevée plus tard dans la vie.

Au-delà des avantages fiscaux, investir dans un Roth IRA peut également élargir vos options d'investissement. Contrairement à de nombreux plans 401(k) parrainés par l'employeur avec des choix limités, un IRA vous permet d'investir dans une plus large gamme d'actions, d'obligations et d'autres actifs.

Il y a des limites de cotisation annuelles à garder à l’esprit. Pour 2026, les limites sont :

• Moins de 50 ans : 7 000 $
• 50 ans ou plus : 8 000 $ (incluant un montant de rattrapage de 1 000 $)

Si vous travaillez pour atteindre un objectif d'épargne-retraite annuel, envisagez d'allouer une partie de vos cotisations à un Roth IRA pour maximiser vos avantages fiscaux à long terme.

Comment les impôts affectent votre 401(k) et votre épargne-retraite

Nous avons parlé des différences fiscales entre les 401(k), les IRA traditionnels et les Roth IRA. Alors, pourquoi est-il important d’étaler son épargne-retraite ?

Passons en revue cela.

Selon où vous en êtes dans votre parcours professionnel, vous pourriez gagner moins ou plus que ce que vous avez l'intention de retirer chaque année pendant votre retraite. Si vous gagnez moins d'argent, il est logique de cotiser à des comptes de retraite imposables tels qu'un 401(k) et un IRA traditionnel, car votre taux d'imposition sera inférieur.

Une fois que vous pensez gagner plus que ce que vous retireriez chaque année à la retraite, envisagez de placer davantage dans un compte à impôt différé comme votre Roth IRA. En effet, vous serez imposé plus tard lorsque vous gagnerez moins d’argent.

Cela peut sembler compliqué, mais il est bon de commencer à réfléchir à la façon dont vous pouvez maximiser vos avantages fiscaux dès maintenant et économiser sur votre future facture fiscale pendant la retraite.

Augmentez votre objectif d'épargne

Lors de la détermination de votre objectif global de cotisation à la retraite, certains conseillers financiers recommandent de mettre de côté 10 à 15 % de votre revenu. Pour revenir à cet exemple de revenu annuel de 60 000 $, cela représente entre 6 000 $ et 9 000 $ chaque année, que vous pouvez répartir sur votre 401(k) et votre IRA.

Mais une fois que vous aurez maîtrisé votre dette et que vos comptes d’épargne liquides seront rembourrés, pensez à augmenter encore plus ce pourcentage. Cela est particulièrement vrai si vous venez tout juste de commencer à épargner pour la retraite, relativement tard dans le jeu.

Si vous avez la trentaine ou la quarantaine, par exemple, vous êtes plus proche de l’âge de la retraite qu’une personne fraîchement sortie de l’université à 22 ans. Vous avez perdu quelques années de cette croissance annuelle composée. Au lieu de vous soucier de la façon de constituer votre pécule, engagez-vous à économiser jusqu’à 20 à 25 % de votre revenu – ou plus si vous en avez les moyens. Pour rester sur la bonne voie, vous voudrez peut-être envisager de travailler avec un conseiller financier.

Résultat

Il y a toujours un équilibre entre bien vivre maintenant et se préparer à un avenir agréable. Pensez à la façon dont vous pouvez combler le fossé entre les deux afin de ne pas manger de ramen tous les soirs pendant 20 ans. De plus, planifiez comment vous prendrez soin de vous lorsque vous serez plus âgé afin de ne pas avoir à vous en soucier.

De plus en plus d’Américains travaillent plus tard pour préparer leur retraite. Même si ce n'est pas grave, assurez-vous de vous mettre en mesure de prendre ces décisions par envie plutôt que par besoin.

Assurez-vous de cotiser suffisamment à votre 401(k) pour obtenir la contrepartie maximale de votre employeur. De plus, vous devez diversifier vos comptes de retraite pour éviter des impôts élevés à l'avenir.

Rencontrez l'auteur

Lauren est une rédactrice en finances personnelles avec plus d'une décennie d'expérience en aidant les lecteurs à prendre des décisions financières éclairées. Elle est titulaire d'un baccalauréat en japonais de l'Université de Georgetown.