Conseiller financier ou bricoleur :lequel vous convient le mieux ?

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Faites-vous partie des nombreux jeunes adultes qui tentent de savoir s'ils ont besoin d'un conseiller financier ou s'ils doivent gérer leurs finances de manière indépendante ?

Cela peut être une décision intimidante, d'autant plus qu'elle concerne votre argent durement gagné.

Mais ne vous sentez pas dépassé.

Cet article explorera les avantages et les inconvénients si vous faites appel à un conseiller financier ou si vous le faites vous-même afin que vous disposiez de toutes les connaissances nécessaires pour prendre une décision éclairée.

Que vous décidiez d'embaucher quelqu'un pour vous aider avec vos investissements ou de prendre les choses en main, la confiance est essentielle lorsque vous commencez à naviguer vers un avenir financier sûr.

POINTS CLÉS

Un conseiller financier est une personne qui peut vous aider à gérer votre vie financière globale et vous aider à atteindre vos objectifs.

Tout le monde n'a pas besoin d'un conseiller, et parfois les gens ne sont pas prêts financièrement

Lorsque vous évaluez votre décision, ne vous concentrez pas uniquement sur le coût, mais examinez également les avantages à long terme.

Qu'est-ce qu'un conseiller financier

Un conseiller financier est d'une valeur inestimable pour atteindre les objectifs financiers à court et à long terme.

Ce sont des professionnels expérimentés qui aident à guider les individus, les familles, les entreprises et les organisations dans tous les domaines de leur vie financière, de la budgétisation et de la gestion des dettes à la planification de la retraite, des investissements et de la planification successorale.

Les stratégies de planification financière d'un conseiller financier englobent tous les aspects de la vie, y compris la croissance et la protection des actifs et les disciplines d'épargne pour garantir aux clients de vivre leur vie avec une tranquillité d'esprit financière.

Cela peut être d'un grand réconfort pour ceux qui se sentent dépassés par leurs finances ou pour ceux qui cherchent à maximiser leurs opportunités tout en réduisant le risque de prendre de mauvaises décisions en raison d'un manque de connaissances.

En règle générale, lorsque vous embauchez un conseiller, il s'assoit avec vous et examine en profondeur vos finances actuelles ainsi que comprend vos objectifs futurs.

Cela leur permettra de commencer à rassembler les pièces du puzzle de votre vie financière afin que vous puissiez atteindre ces objectifs.

Conseiller financier ou planificateur financier

Le choix entre un conseiller financier et un planificateur financier peut souvent prêter à confusion.

De nombreuses personnes utilisent les termes de manière interchangeable, mais ils proposent des services différents.

Un conseiller financier se concentre davantage sur l'investissement de votre argent dans le but principal de le faire fructifier.

Ils fournissent des conseils avisés sur les actions, les obligations, les fonds communs de placement et d'autres investissements.

D'un autre côté, un planificateur financier a une approche plus globale de la gestion de vos finances et peut travailler avec vous pour élaborer un plan financier global qui couvre tout, de la création d'un fonds d'urgence à la préparation de votre retraite, en passant par la bonne couverture d'assurance pour protéger votre patrimoine.

Les conseillers et les planificateurs vous conseilleront sur les investissements, mais seul le planificateur examine votre situation financière dans son ensemble lorsqu'il donne des conseils.

Raisons d'embaucher un conseiller financier

Maintenant que vous savez ce que fait un professionnel de la finance, voyons pourquoi vous pourriez envisager d'en embaucher un.

#1. Vous n'avez pas les connaissances

La principale raison d'embaucher un professionnel de la finance est votre manque de connaissances en investissement.

Lorsque vous entendez actions, fonds communs de placement ou fonds négociés en bourse, vos yeux s'éblouissent et c'est comme si quelqu'un vous parlait une langue étrangère.

Dans ce cas, il est logique de payer les services d'un professionnel pour vous tenir la main et vous aider à définir et à créer un plan de réussite.

#2. Vous n'avez pas le temps

Vous avez peut-être des connaissances en matière d'investissement, mais vous manquez de temps.

Si tel est votre cas, cela pourrait être une raison pour embaucher un professionnel de la finance.

Vous devez réfléchir à la valeur de votre temps et s'il vaut mieux faire autre chose.

Par exemple, vous pourriez gagner 100 $ de l'heure. Il est donc préférable de consacrer trois heures supplémentaires à travailler et de payer quelqu'un d'autre pour gérer vos investissements.

• Lire maintenant : Apprenez à valoriser le temps par rapport à l'argent

#3. Vous avez hérité d'une grosse somme d'argent

Alors que nous rêvons tous qu'une grosse aubaine nous tombe dessus, la plupart d'entre nous gaspilleraient jusqu'au dernier centime.

Des études montrent que 70 % des personnes qui deviennent soudainement riches finissent par faire faillite en quelques années.

Si vous n'avez aucune expérience dans la gestion de grosses sommes d'argent, vous risquez de commettre de nombreuses erreurs coûteuses.

• Lire maintenant : Voici la différence entre l'argent ancien et l'argent neuf.

#4. Vous approchez de la retraite

La retraite est une période difficile dans nos vies.

Nous nous préparons à arrêter de travailler et à vivre de nos économies et de la sécurité sociale.

Il y a ensuite la question de notre santé et de la manière de payer le coût croissant des soins de santé.

Assembler toutes ces pièces de puzzle peut être une tâche ardue pour de nombreuses personnes.

• Lire maintenant : Apprenez les bases de la planification successorale

Quelqu'un qui connaît les détails peut être d'une grande aide pour survivre à la retraite et ne pas manquer d'argent.

#5. Vous êtes émotif quand il s'agit d'argent

Une dernière raison d'externaliser la planification de vos investissements et de vos objectifs financiers est si vous êtes émotif à l'égard de l'argent.

Si vous avez fréquemment des remords d'acheteur ou si vous prenez de nombreuses mauvaises décisions financières, avoir quelqu'un d'autre pourrait vous être grandement bénéfique.

Ils vous aideront à prendre des décisions plus judicieuses afin de ne pas faire du surplace mais plutôt d'avancer financièrement.

• Lire maintenant : Voici quoi faire lorsque vous avez trop peur pour investir

Raisons de le faire vous-même

Maintenant que vous savez pourquoi vous pourriez envisager de faire appel à un professionnel pour vous aider à gérer vos finances, voyons pourquoi le faire vous-même pourrait être plus logique.

#1. Pas prêt

L’une des raisons pour lesquelles vous ne devriez pas embaucher un conseiller est que vous n’êtes pas prêt financièrement.

C'est un sujet dont la plupart des gens ne parlent pas.

Theresa Bailey, M.S., A.F.C. de Daily Financial Success, déclare :"Je vois chaque jour des clients qui souhaitent être en bourse mais qui continuent de s'endetter parce qu'ils ne savent pas comment gérer leurs flux de trésorerie. Une fois qu'une base solide est établie, ils peuvent obtenir des conseils financiers en toute confiance. En fin de compte, jusqu'à ce que cela soit en place, je ne pense pas qu'un jeune d'une vingtaine d'années devrait embaucher un conseiller financier. "

Pour qu'un conseiller vaille votre argent, vous devez atteindre un point financier où il peut vous aider.

Parfois, il est préférable de travailler avec un coach financier et de devenir un conseiller professionnel.

• Lire maintenant : Voici comment vous remettre sur pied financièrement

#2. Vous n'en avez pas besoin

Un autre problème pour les jeunes adultes qui décident de choisir un conseiller financier est que vous n'aurez peut-être pas besoin d'un conseiller même lorsque vous êtes prêt à investir et à planifier pour l'avenir.

Votre situation pourrait être simple.

Vous êtes célibataire, gagnez un bon salaire et investissez de l'argent dans votre plan 401k et un Roth IRA.

Si vous n'avez pas d'objectifs urgents à long terme, payer pour parler à un conseiller financier pourrait être une perte de temps pour vous deux.

#3. Vous avez les connaissances

Enfin, vous en savez peut-être suffisamment sur les finances personnelles ou souhaitez en savoir plus.

La réalité est que gérer son argent et même investir n'est pas difficile.

Mais vous avez besoin d'une compréhension de base et de rester informé de l'évolution des lois et des offres de produits.

Si cela vous intéresse, vous pouvez établir un plan d'investissement et le suivre vous-même.

• Lire maintenant : Apprenez à devenir millionnaire en bourse

Coûts liés au travail avec un professionnel de la finance

Si vous envisagez d'embaucher un professionnel de la finance, vous devez comprendre comment il est payé.

Il existe trois plans d'honoraires standard que suivent la plupart des conseillers et des planificateurs.

#1. Pourcentage des actifs sous gestion (AUM)

Il s'agit de la structure de frais la plus courante utilisée par les conseillers financiers et elle est souvent appelée frais uniquement.

Lorsque vous acceptez de travailler avec eux, ils divulguent leurs honoraires, généralement autour de 1 %.

Chaque année, ils prélèveront 1 % de la valeur de vos investissements qu'ils gèrent comme commission.

Par exemple, si un conseiller vous facture 1 % et que vous avez investi 1 million de dollars auprès de lui, il prélèvera 10 000 $ comme honoraires.

L'inconvénient pour les jeunes adultes de ce modèle est que, à moins que vous n'atteigniez le minimum d'actifs à investir, ces conseillers ne travailleront pas avec vous.

Le problème, comme le dit Allen Mueller, CFA, MBA de 7 Saturdays Financial :« Un conseiller qui s'attend à ce que ses clients soient riches avant d'envisager de travailler avec eux est comme un entraîneur personnel qui s'attend à ce que ses clients soient en forme avant leur première séance d'entraînement. »

Dans de nombreux cas, le minimum est de 1 million de dollars.

#2. Tarif horaire ou forfaitaire

Certains conseillers ignorent les frais ci-dessus et choisissent de facturer à l'heure ou au forfait.

C'est généralement le cas lorsque vous n'avez pas besoin de conseils financiers complexes ou que vous avez besoin d'un peu d'aide pour établir un plan et sélectionner des investissements.

Selon Kellly Klingaman, CFP®, RLP® chez Kelly Klingaman Financial Planning, "au cours de la dernière décennie, un nombre croissant de planificateurs payant uniquement ont abandonné les frais d'actifs sous gestion et ont plutôt adopté un modèle forfaitaire. Un modèle comme celui-ci garantit que les clients ont une bonne connaissance de ce qu'ils paient à un moment donné et que le planificateur est équitablement rémunéré pour le travail en cours. En effet, il est plus transparent et relie directement les frais à la valeur des conseils financiers globaux fournis à clients et pas seulement pour gérer des actifs. »

#3. Basé sur les commissions

D'autres conseillers gagnent leur argent lorsqu'ils vous recommandent des produits d'investissement.

Lorsque vous choisissez d'investir dans ces produits, le conseiller percevra une commission soit de l'entreprise pour laquelle il travaille, soit de la société d'investissement propriétaire du produit.

Devriez-vous envisager de faire appel à un robot-conseiller ?

Une alternative au recours à l’embauche d’un conseiller financier ou à l’action seule consiste à faire appel à un robot-conseiller. Ce sont des algorithmes automatisés pour investir pour vous.

Vous répondez à quelques questions de base et le robot-conseiller vous placera dans un portefeuille prédéfini en fonction de vos objectifs, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque.

Il n'y a aucune interaction humaine avec cette option, ce qui décourage certains investisseurs.

En conséquence, de nombreuses entreprises proposant ce service ajoutent désormais des réunions ponctuelles ou continues avec un professionnel de la finance moyennant des frais supplémentaires.

Bien que cette voie semble être un bon compromis, elle pourrait être un gaspillage d'argent.

Ian Weiner, CFP® chez Bespoke Wealth, déclare :« Les conseillers en robotique sont conçus pour aider à la gestion des investissements, et ils peuvent sembler attrayants en raison de leurs frais « faibles », bien que la plupart des gens feraient mieux d'acheter simplement quelques ETF à faible coût et d'économiser sur les frais de robot s'ils ne veulent pas travailler avec un professionnel. »

En examinant les investissements sous-jacents qui composent de nombreux portefeuilles, vous pouvez ouvrir un compte chez Vanguard ou Schwab et recréer l'investissement sans frais supplémentaires.

Une erreur coûteuse et courante

La plus grosse erreur que je vois faire est de ne pas faire appel à un conseiller financier en raison des frais.

L'investisseur voit le montant d'argent qu'il va payer et pense que cela n'en vaut pas la peine.

Mon conseil est de ne pas examiner les frais en eux-mêmes, mais de considérer la situation dans son ensemble.

Voici ce que je veux dire par là.

Je travaillais pour une société de planification financière fortunée et un jour, un client était présent à sa réunion trimestrielle.

Lors de la réunion, il a sorti un papier indiquant combien d'argent il avait payé à l'entreprise pour gérer son patrimoine.

Au fil des années, les frais annuels d'actifs sous gestion se sont élevés à plus de 100 000 $.

Lorsqu'il nous l'a montré, il ne s'est pas plaint.

Au lieu de cela, il a dit que c'était le meilleur argent qu'il ait jamais dépensé.

En travaillant avec nous, il a admis qu'il est resté investi alors qu'il aurait tout vendu pendant la crise du Dot Com et encore pendant la Grande Récession.

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Parce qu'il est resté investi, il a accru sa richesse à des niveaux qu'il n'aurait jamais cru possibles.

Le fait est que payer des frais peut représenter beaucoup d'argent, mais vous devez également regarder ce que vous obtenez pour ce montant.

Si un conseiller financier peut vous aider à réaliser votre rêve de prendre votre retraite à 50 ans ou de posséder une villa au bord de l'océan à Hawaï, le coût en vaut probablement la peine.

Mais si vous sentez que vous pouvez atteindre ces objectifs vous-même, alors vous feriez peut-être mieux de le faire vous-même.

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Jon Dulin est un écrivain sur les finances personnelles et fondateur de Money Smart Guides. Jon aide les gens à améliorer leurs finances depuis plus de 20 ans grâce à un coaching personnel et en travaillant pour une société de planification financière. Jon comprend que la situation de chaque individu est unique et qu’il n’existe pas de solution universelle en matière de finances personnelles. Il aide les gens avec des conseils personnalisés pour les aider à se sortir de leurs dettes, à commencer à investir et à réaliser leurs rêves. Les écrits de Jon apparaissent sur MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal, etc. Jon a également une signature sur AP News Wire.

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