Déficit d’épargne-retraite :stratégies pour un avenir sûr

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Commençons par les statistiques. La réalité est que lorsque de nombreuses personnes connectent le solde de leur compte de placement aux calculateurs de revenu de retraite courants, les résultats sont décourageants et, franchement, déprimants.

Selon Fidelity Investments, le solde moyen d'un compte 401(k) pour une quinquagénaire est de 160 000 $.

Selon l'Administration de la sécurité sociale, pour 62 % des retraités, la sécurité sociale représente 50 % ou plus de leur revenu; pour 34 pour cent des retraités, la sécurité sociale représente 90 pour cent ou plus.

La réalité est encore plus dure pour les femmes :les soldes d'épargne sont plus faibles et il y a plus d'années de retraite à financer, car les femmes vivent en moyenne plus longtemps que les hommes.

Que faire si vous êtes sur le point de prendre votre retraite – dans moins de 10 ans – et que vous n'avez tout simplement pas suffisamment d'épargne ?

Tout d'abord, redéfinissez le mot « assez ».

Serez-vous à la hauteur parce que vous ne disposerez pas des revenus nécessaires à la retraite pour maintenir votre style de vie actuel ?

Considérez les sources de revenus dont vous disposerez et les dépenses nécessaires auxquelles vous devrez faire face pour profiter d'une retraite confortable.

Il se peut très bien que vous viviez déjà près de l’os. Mais sinon, vous devez dès maintenant décider quels compromis vous pouvez faire.

Même si certains coûts diminueront à la retraite, d'autres augmenteront sûrement.

Même avec Medicare disponible à l'âge de 65 ans, le retraité moyen pourrait devoir payer des frais médicaux de 5 000 à 6 000 dollars par an, sans compter le coût des soins de longue durée.

À ce stade, il est trop simpliste de dire que vos besoins en matière de revenu à la retraite représenteront environ 80 % de votre revenu annuel actuel, comme c'est une règle empirique communément vantée.

Vous êtes suffisamment proche de la retraite pour que vous devez maintenant prévoir vos besoins de dépenses avec un degré plus élevé de précision. (Et n'oubliez pas de tenir compte de l'inflation.)

Voir :Quel est votre numéro de retraite ?

Où vous habitez

Le logement est probablement votre dépense la plus importante.

Compte tenu du coût du logement, des impôts et du prix des soins médicaux, certaines personnes envisageront de déménager radicalement vers un endroit où le coût de la vie est inférieur, peut-être même à l'étranger.

Mais si les finances sont votre unique raison de déménager loin de vos amis, de votre famille et de vos relations communautaires, je vous exhorte à réévaluer cette idée.

La retraite dure longtemps; vous voulez être entouré des personnes que vous aimez et qui peuvent vous soutenir. Donc, si un déménagement vous permet à la fois d'économiser de l'argent et de vous rapprocher d'un réseau d'assistance de confiance, c'est gagnant-gagnant.

Si vous remboursez votre hypothèque avant d'arrêter de travailler (et que c'est une maison dans laquelle vous pouvez rester en toute sécurité et à moindre coût en vieillissant), alors vous avez une longueur d'avance.

Pour le reste d'entre nous ?

Calculez votre paiement d'hypothèque ou de loyer en pourcentage de votre paiement prévu de sécurité sociale ; si le pourcentage est supérieur à environ un tiers, chaque jour de retraite peut être difficile sans que de l'argent provenant d'une autre source de revenu ne soit disponible.

Pouvez-vous utiliser ces années d’ici la retraite pour réduire vos effectifs ?

Pouvez-vous vous acclimater à une maison avec une empreinte au sol plus petite et/ou dans un quartier différent mais toujours acceptable ?

Voir :Dois-je déménager dans une zone où le coût de la vie est inférieur ?

Existe-t-il une possibilité de refinancer votre prêt hypothécaire à un taux inférieur (et oui, de prolonger la durée du prêt hypothécaire) pour réduire la mensualité à un niveau plus confortable ?

S'il est inévitable que vous conserviez de toute façon un prêt hypothécaire jusqu'à la retraite, cela peut tout aussi bien être aussi favorable aux flux de trésorerie que possible.

Qu'est-ce qui devrait être prioritaire en ce moment :l'épargne-retraite ou le remboursement de la dette ?

Lorsque vous êtes à un chiffre d'années de la retraite, concentrez-vous sur l'élimination du plus grand nombre de dettes possible (sauf votre prêt hypothécaire, à moins qu'il ne soit sur le point d'être remboursé).

Cela permettra à votre argent pour la retraite d’être uniquement concentré sur les besoins et les désirs quotidiens. Ne pas payer pour les décisions d'hier.

Dette

Votre chèque de retraite mensuel, peut-être limité à la sécurité sociale, doit être aussi libre que possible. Veuillez ne pas prendre votre retraite avec des dettes de consommation non garanties.

Si le paiement de votre dette non liée au logement le plus élevé est un prêt étudiant, le moment est venu de calculer s'il est réaliste ou non de le rembourser avant ou peu de temps après la retraite.

J'aimerais beaucoup que vous ne remboursiez pas de prêt étudiant jusqu'à la retraite. Mais pour beaucoup, c’est tout simplement inévitable; selon l'AARP, 2,8 millions de personnes âgées de 60 ans ou plus ont des dettes d'études.

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux importants que vous ne pouvez raisonnablement pas rembourser avant la retraite, bénéficiez-vous d'un programme de remboursement basé sur le revenu ?

Si c’est le cas – alerte à l’hérésie ! – ne payez que le montant minimum. Tout solde restant sera annulé après 20 ou 25 ans de paiements, selon le type de prêt. (Le montant remis sera imposable.)

Émotionnellement, il peut être utile de « repenser » votre dette étudiante en la définissant comme « X $ * Nombre de paiements restants » plutôt que comme le solde total dû.

Économies

Maintenant, je veux parler de votre épargne-retraite.

Après avoir mis en place votre plan de remboursement de dettes et, bien sûr, renforcé votre épargne d'urgence actuelle, la prochaine étape consiste évidemment à augmenter votre taux d'épargne autant que possible.

De préférence, vous investirez dans un compte de retraite fiscalement avantageux (qu'il s'agisse d'un régime de cotisations de retraite au travail, d'un IRA ou des deux).

Mais soyons clairs :vous ne pouvez pas compter sur le marché pour vous renflouer.

À l'approche de la retraite, vous ne disposez pas de suffisamment d'années pour mettre votre épargne en danger dans l'espoir que les rendements boursiers démesurés vous procureront l'équilibre de portefeuille dont vous avez besoin.

Oui, vous devez investir une partie en actions (la retraite peut durer des décennies).

Mais même si vous avez une tolérance au risque émotionnelle Parions que, à quelques années seulement d'ici le moment où vous devrez peut-être puiser sur ce compte, vous n'avez pas l'objectif capacité de risque pour le faire.

Le risque le plus important pour la longévité d'un portefeuille de retraite survient lorsque vous devez vendre des placements au début de votre retraite dans un marché baissier.

Dans quoi d'autre devriez-vous investir ?

Votre santé, par exemple. Bien que rien ne soit garanti, la meilleure façon de réduire vos dépenses médicales à la retraite est d'être en aussi bonne santé que possible au départ.

Il est désormais temps d’investir dans les soins préventifs, notamment les soins de la vue et les soins dentaires, que Medicare ne couvre pas. Et oui, une alimentation saine et de l'exercice.

Chaque quartier a « cette maison »; celui sur le point de s'effondrer, habité par une personne âgée qui ne peut plus se permettre de l'entretenir.

Si vous êtes propriétaire de votre maison et avez l'intention de la conserver, utilisez vos années de travail restantes pour vous tenir au courant de l'entretien nécessaire (et pas seulement esthétique).

Vous voulez que votre maison ait autant de valeur et de rentabilité que possible à la retraite et qu'elle pèse moins sur vos flux de trésorerie limités.

La valeur nette de votre maison est probablement votre plus gros actif à la retraite ; investir dans votre maison maintenant pour maintenir sa valeur marchande vous offrira des options à l'avenir si vous avez besoin d'accéder à une grosse somme d'argent.

Et enfin, la Sécurité Sociale.

De nombreux Américains bénéficient de la sécurité sociale à l'âge de 62 ans. Mais à moins que vous ne soyez physiquement incapable de travailler, ce ne sera pas vous.

Vous ne pouvez pas vous permettre l'importante dépense permanente réduction des prestations mensuelles qui se produit lorsque vous faites appel à la sécurité sociale avant l'âge de la retraite à taux plein (67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après).

Puisque Medicare n'est pas disponible avant l'âge de 65 ans, comment paieriez-vous les soins de santé si vous quittiez votre emploi avant cette date ?

En fait, la question à se poser est :« Puis-je continuer à travailler au-delà de l’âge de la retraite à taux plein ? Pour chaque année que vous attendez jusqu'à l'âge de 70 ans, votre prestation augmente de 8 %.

Si vous ne l'avez pas déjà fait, téléchargez votre relevé de sécurité sociale et voyez quelle sera votre prestation mensuelle probable.

Bien que vous puissiez envisager d'accepter un emploi à temps partiel pour gagner plus d'argent afin de combler un écart de revenu mensuel au cours de vos dernières années, cela n'est peut-être pas une option.

Efforcez-vous de renforcer votre pécule de retraite dès maintenant pour atteindre vos objectifs de retraite.

Votre famille comprend-elle votre situation ?

Offrez-vous à un enfant adulte un soutien financier que vous ne pouvez pas vous permettre en réalité ?

Faire face à cela est incroyablement émouvant et difficile. Même s'il existe certains cas où ne pas fournir de soutien serait tragique pour toutes les personnes concernées, vous ne rendez pas service à votre famille en négligeant vos propres besoins maintenant pour pouvoir compter sur eux financièrement à l'avenir.

Si vous avez des enfants qui entrent dans leurs années universitaires alors que vous êtes à la fin de la cinquantaine ou au début de la soixantaine, le solde de votre compte de retraite doit avoir préséance sur leurs frais de scolarité.

C'est un cliché, mais il convient de le répéter :ils peuvent emprunter de l'argent pour l'université, mais vous ne pouvez pas emprunter pour la retraite.

Réflexions finales

En résumé, voici le playbook :

1. Soyez prêt à modifier votre définition de la retraite "idéale".

1. Obtenez une compréhension précise de vos dépenses à la retraite et des sources de revenus autres que la sécurité sociale auxquelles vous pouvez vous attendre.

1. Éliminez autant de paiements mensuels que possible avant la retraite. Minimisez le montant des paiements qui persisteront à la retraite.

1. En plus d'investir dans des régimes de retraite d'employeur et des comptes de retraite individuels (IRA), investissez judicieusement dans votre santé et votre logement afin de protéger vos flux de trésorerie à la retraite.

1. Ne vous précipitez pas dans la répartition des actifs de votre compte d'investissement. Vous ne pouvez pas vous permettre de prendre des risques pour votre fonds de retraite. Élaborer une stratégie d'investissement solide pour rechercher un taux de rendement raisonnable.

1. Connaissez vos numéros de sécurité sociale. Continuez à travailler en retardant le plus possible le versement de vos prestations de retraite.

1. Communiquez votre situation avec votre famille. Ne prenez pas d’engagements financiers que vous ne pouvez pas vous permettre de respecter. Vos projets de retraite doivent être une priorité.

Rien de tout cela n’est facile (mais il ne sera pas plus facile d’attendre). Vous devrez peut-être faire des choix difficiles que vous n'auriez jamais cru nécessaires.

Cependant, toute décision que vous prendrez maintenant sera bien moins douloureuse que l'alternative de ne plus pouvoir travailler puis réaliser que vous ne pouvez pas vous permettre de vivre avec le confort, la dignité et la stabilité que vous désirez.

Évitez de commettre d'autres erreurs de planification de la retraite dès maintenant.

Article rédigé par Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa aime avoir des conversations d'argent tous les jours avec des personnes de tous horizons. Après une longue carrière dans le développement international, elle apporte une dynamique interculturelle à son travail actuel pour aider les individus et les familles à atteindre le bien-être financier.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.