I Obligations vs bons du Trésor :sécurisez votre épargne dans un environnement de taux d'intérêt en hausse

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Avec l'augmentation de l'inflation et la hausse des taux d'intérêt par la Réserve fédérale, on pourrait penser que votre compte d'épargne commencerait à vous rapporter des intérêts plus élevés.

Pourtant, le compte d'épargne moyen rapporte près de 0 %, et le CD moyen sur un an ne rapporte que 0,6 % !

Que pouvez-vous faire pour reprendre le contrôle de votre argent et commencer à bénéficier de taux d'intérêt plus élevés ?

Deux petites options que beaucoup de gens négligent sont les obligations I et les bons du Trésor.

Pourquoi devriez-vous les considérer ?

À l'heure actuelle, ils rapportent tous deux plus de 4 % d'intérêt et, dans le cas des obligations I, plus près de 10 %.

Continuez à lire pour une répartition complète entre les obligations I et les bons du Trésor et voyez comment elles se comparent aux comptes d'épargne à haut rendement.

Comment obtenir le meilleur rendement sur votre épargne à court terme

I Liens

Qu'est-ce qu'un lien I ?

Une obligation I, ou obligation d'épargne américaine de série I, est similaire aux obligations d'épargne que vos parents et grands-parents vous ont offertes le jour de votre anniversaire lorsque vous étiez jeune.

Ce sont des investissements payant des intérêts qui sont des obligations du gouvernement américain.

Puisqu'il s'agit d'une obligation, vous ne risquez pas de perdre de l'argent sur cet investissement.

L'argent que vous investissez est l'argent que vous récupérez, plus les intérêts que vous gagnez.

Les intérêts, cependant, sont liés à l'inflation, ce qui est utile en général, mais actuellement, en 2022, les taux sont incroyablement élevés par rapport à d'autres alternatives en raison de l'inflation.

Ils sont achetés en ligne via TreasuryDirect.gov et comportent des règles que vous devez connaître avant d'acheter.

Quelles sont les règles du I Bond ?

Voici les règles de base pour démarrer avec I Bonds.

• Vous devez les conserver pendant 12 mois avant de les encaisser. Cela signifie que vous devez vous assurer de n'investir que l'argent dont vous n'avez pas besoin pour l'année suivante.
• Si vous les encaissez avant de les conserver pendant cinq ans, vous perdrez les intérêts des trois mois précédents. Cela ne devrait pas vous décourager d'acheter des obligations I, mais vous devez garder cela à l'esprit.
• Vous ne pouvez acheter que 10 000 $ d'obligations I en ligne par personne ou entité et par année civile. Pour en acheter davantage, vous pouvez avoir vos enfants, mais je vous lie, même votre confiance vivante si vous en avez un.
• Les obligations I cessent de rapporter des intérêts après 30 ans, mais vous pouvez les encaisser à tout moment après 12 mois. Une fois la période de détention d'un an respectée, vous pouvez les retirer à tout moment

Quel est le taux d'intérêt des obligations I ?

Le taux d'intérêt actuel de l'I Bond est de 9,62 %.

Lorsque vous achetez une obligation I, vous vous engagez à la conserver pendant au moins 12 mois, mais vous ne savez généralement que les intérêts que vous obtiendrez au cours des six prochains mois.

Deux fois par an, en mai et novembre, le gouvernement publie le nouveau taux d'intérêt I Bond, une combinaison d'un taux fixe et d'un taux variable.

À l'heure actuelle, ce taux d'intérêt fixe est de 0,0 %, que vous bénéficiez pour la durée de vie de l'obligation.

En plus de ce taux d'intérêt fixe, vous bénéficiez d'un taux d'inflation qui change tous les six mois à l'occasion du sixième mois anniversaire de l'achat de l'obligation.

Par exemple, si vous achetez une obligation en janvier, votre taux d'inflation changera chaque juillet et janvier.

Même si l'annonce du taux d'inflation a eu lieu deux mois plus tôt, le taux d'inflation de votre obligation ne change qu'une fois son sixième mois anniversaire atteint.

Beaucoup de gens font l'erreur d'attendre la dernière minute pour acheter des obligations I avant que le taux ne change.

Par exemple, vous ne pouvez pas acheter des obligations I le 31 octobre en pensant que vous obtiendrez le taux actuel.

Les achats d'obligations ont lieu le jour ouvrable suivant, donc si vous achetez le 31 octobre, votre date d'achat sera le 1er novembre.

Faites attention à la tombée des jours du mois pour vous assurer d'acheter avant un changement de taux.

Quand dois-je acheter une obligation I ?

Vous devriez envisager d'acheter un I Bond si vous disposez de l'argent que vous n'avez pas l'intention d'utiliser pendant 12 mois.

Vous pourriez être quelqu'un qui aurait généralement une échelle de CD ou des CD de 12 à 24 mois pour une partie de votre argent à court terme, mais avec la persistance de taux de CD historiquement bas, vous obtiendriez un taux d'intérêt plus élevé grâce à l'obligation I.

Voici plus d'informations sur les obligations I, y compris une prévision du taux des obligations I.

Bons du Trésor

Qu'est-ce qu'un bon du Trésor ?

Un bon du Trésor est une obligation à court terme émise par le gouvernement américain qui arrive à échéance en moins d'un an.

Comme ils proviennent du gouvernement américain, vous pouvez compter sur un remboursement, car vous ne pouvez pas perdre d'argent en investissant dans un bon du Trésor.

En 2022, les taux des bons du Trésor sont bien plus élevés que ceux des produits bancaires de durée similaire.

Le CD moyen à un an est à peine de 0,6 %, alors qu'un bon du Trésor à un an approche les 4 % !

Vous pouvez les acheter en ligne via TreasuryDirect.gov ou auprès d'une banque ou d'un courtier.

L'avantage d'acheter via Treasury Direct est que vous ne paierez pas de commission à une banque ou à un courtier.

• Lire maintenant : Comment acheter des bons du Trésor via Treasury Direct

L'inconvénient d'acheter via Treasury Direct est que vous ne pourrez acheter que par incréments de 4 semaines, 8 semaines, 13 semaines, 26 semaines et 52 semaines.

Et même si vous pouvez demander à acheter un bon du Trésor à tout moment, cela ne sera effectif qu'une fois qu'une adjudication du Trésor aura lieu, généralement dans les 1 à 2 prochaines semaines.

L'avantage d'acheter des bons du Trésor par l'intermédiaire d'une banque, d'une coopérative de crédit, d'un courtier ou d'une autre institution financière est que vous pouvez acheter des bons du Trésor existants qui ont une date d'échéance quand vous le souhaitez.

Voulez-vous un bon du Trésor qui arrive à échéance dans 4 mois ou neuf mois ?

Vous ne pouvez pas l'obtenir via Treasury Direct, mais vous pouvez l'obtenir via la banque ou le courtier.

L'inconvénient d'acheter des bons du Trésor par l'intermédiaire d'une banque ou d'un courtier est que vous leur paieriez une commission.

En raison de cette commission, vous verriez probablement votre taux d'intérêt effectif inférieur d'environ 0,05 % à 0,10 % grâce à l'achat par un courtier.

Mais l'avantage de pouvoir acheter des dates d'échéance différentes l'emporte pour certaines personnes.

Pourquoi achèteriez-vous un bon du Trésor ?

Les bons du Trésor sont des taux d'intérêt à court terme bien plus élevés que les produits bancaires similaires.

Pensez-y comme si vous créiez votre fonds du marché monétaire pour vous-même.

Vous pouvez créer une échelle de bons du Trésor à court terme avec des dates d'échéance inférieures à un an et obtenir actuellement entre 2,5 % et 4 % sur ces taux d'intérêt du Trésor.

Si vous conservez la facture jusqu'à sa date d'échéance, vous saurez exactement combien d'intérêts vous pourriez obtenir.

Si vous aviez besoin d'argent plus tôt, vous pourriez toujours vendre vos bons du Trésor via votre compte de courtage, même si vous paieriez une commission.

Si les taux d'intérêt augmentent, vos bons du Trésor pourraient perdre de la valeur.

En raison du court laps de temps, la perte de capital due aux fluctuations des taux d'intérêt n'est généralement pas importante.

Comptes d'épargne à haut rendement

Que sont les comptes d'épargne à haut rendement ?

Supposons que vous n'aimiez pas l'idée de bloquer votre argent dans un Trésor de 52 semaines ou d'être soumis à une pénalité de retrait anticipé comme un I Bond.

Dans ce cas, la deuxième meilleure option est un compte d'épargne à haut rendement.

Les banques en ligne proposent généralement un compte d'épargne à haut rendement, ce qui leur permet de dépenser plus d'argent en payant un taux d'intérêt plus élevé.

C'est la même chose qu'un compte d'épargne traditionnel.

La seule différence est qu'il paie des taux d'intérêt plus élevés.

Les banques en ligne ne peuvent pas rivaliser en étant pratiques et locales pour vous.

• Lire maintenant : Voici les avantages et les inconvénients des services bancaires en ligne

Par conséquent, ils doivent se concentrer sur l'offre d'un taux d'intérêt plus élevé et d'une meilleure expérience en ligne que votre banque locale.

Les banques en ligne bénéficient de la même assurance FDIC que votre banque locale, vous pouvez donc être assuré que votre argent est en sécurité avec elles.

Pourquoi placer votre argent dans des comptes d'épargne à rendement plus élevé ?

Un compte d'épargne à haut rendement est un excellent moyen de mettre de côté l'argent dont vous n'avez pas besoin pour vos achats quotidiens afin d'obtenir un taux d'intérêt avantageux à court terme.

En reliant votre compte d'épargne en ligne à votre compte courant bancaire local, vous pouvez ajouter et retirer de l'argent à tout moment.

Comprenez que le virement électronique peut prendre deux jours pour que l'argent soit transféré sur votre compte courant.

À quelle fréquence pouvez-vous penser que vous avez besoin d'une grosse somme immédiatement, en quelques heures le même jour ?

Cela ne vous est probablement jamais arrivé.

Et si vous avez besoin d'argent le jour même, vous pouvez toujours établir un virement bancaire qui transférera l'argent sur votre compte courant le même jour, généralement moyennant une somme modique.

Enfin, comme pour les autres options répertoriées, vous ne risquez pas de perdre de l'argent avec les comptes d'épargne.

Votre capital est en sécurité et la seule façon pour vous de perdre de l'argent est grâce au pouvoir d'achat, que j'aborde plus en détail ci-dessous.

• Lire maintenant : Cliquez ici pour trouver les comptes d'épargne les plus rentables

Obligations I, bons du Trésor et comptes d'épargne

Puisque chaque personne est différente et a des objectifs différents, personne ne peut dire avec certitude que vous devriez investir vos économies à court terme.

Vous devez décider ce qui vous convient le mieux.

Par exemple, si vous n'avez pas un besoin immédiat d'argent et que vous souhaitez bénéficier du taux d'intérêt le plus élevé, les obligations I pourraient être votre meilleure option.

D'un autre côté, construire une échelle de bons du Trésor pourrait s'avérer plus judicieux si vous êtes à la retraite ou si vous souhaitez un flux de revenus récurrent.

Ou peut-être que vous économisez pour un acompte sur une maison que vous envisagez d'acheter dans cinq ans.

Dans ce cas, soit les obligations I, soit les bons du Trésor auraient du sens.

Enfin, si vous souhaitez éviter d'ouvrir un nouveau compte de placement et êtes à l'aise avec un rendement inférieur, un compte d'épargne à haut rendement pourrait vous convenir.

Bien sûr, vous pouvez également utiliser une combinaison des éléments ci-dessus.

J'ai actuellement mon argent sur un compte d'épargne à haut rendement et, en même temps, j'achète des obligations I.

Avec la hausse des taux des bons du Trésor, j'envisage de transférer une partie de l'argent de mon compte d'épargne vers cette option.

Une dernière remarque ici sur l'ouverture d'un compte auprès de TreasuryDirect.

Le processus est relativement simple, mais vous devez prendre du temps et vérifier trois fois vos informations avant de les soumettre.

Il existe des histoires d'horreur de personnes saisissant des informations incorrectes et ayant du mal à joindre le service client.

Je connais quelqu'un qui a oublié un chiffre lors de la saisie de son numéro de compte bancaire.

Cela m'a pris deux mois d'essayer de parler à quelqu'un pour résoudre le problème.

Ce n'est pas pour vous effrayer d'ouvrir un compte.

Je vous fais juste savoir que vous devez prendre votre temps.

Devriez-vous investir pour obtenir des intérêts à court terme ou une croissance à long terme ?

Maintenant que vous connaissez les différentes options d'épargne à court terme, une bonne question est :« dois-je investir cet argent dans des comptes à intérêt à court terme, ou dois-je investir sur le long terme ? »

Après avoir constitué un fonds d'urgence et réalisé quelques économies à court terme au cas où vous perdriez votre emploi, vous devriez envisager d'investir de l'argent à long terme.

• Lire maintenant : Découvrez les meilleurs types d'investissements à court terme

En règle générale, les taux d'intérêt à court terme ne suivent pas l'inflation, et il est peu probable que l'argent que vous envisagez d'utiliser dans le futur puisse suivre le rythme.

Le terme technique est « pouvoir d'achat ».

Le pouvoir d'achat est votre capacité à prendre une certaine somme d'argent aujourd'hui et à la transformer en un article spécifique.

Si vous pouvez prendre cet argent et acheter davantage de cet article à l'avenir, vous gagnez en pouvoir d'achat.

Vous perdez du pouvoir d'achat si vous ne pouvez pas acheter autant de cet article.

Supposons que vos 5 $ d'aujourd'hui puissent vous acheter un gallon de lait, mais qu'à la place, vous investissez cet argent et gagnez moins que le taux d'inflation.

Dans ce cas, vous ne pourrez plus acheter ce gallon de lait avec cet argent à l'avenir.

Vous avez peut-être augmenté votre argent de 5 $ à 6 $, mais ce gallon de lait pourrait vous coûter 7 $ à l'avenir.

C'est ce que les économistes entendent par suivre l'inflation afin de ne pas perdre votre « pouvoir d'achat ».

• Lire maintenant : Voici l'impact de l'inflation sur votre patrimoine

Historiquement, investir dans des investissements à plus long terme comme le marché boursier est un meilleur moyen de suivre l'inflation et de maintenir le pouvoir d'achat.

Lorsque vous investissez en bourse, vous verrez probablement votre argent augmenter et diminuer au fil du temps, ce qui est différent de la croissance lente et régulière des comptes à taux d'intérêt.

Ces fluctuations apparemment sauvages peuvent vous amener à remettre en question votre décision d'investir à long terme.

• Lire maintenant : Découvrez les meilleurs types d'investissements à long terme

C'est pourquoi il est recommandé de faire appel à un conseiller financier ou à une plateforme de trading automatisée pour essayer d'éliminer les émotions de vos décisions d'investissement.

• Lire maintenant : Apprenez à éviter les investissements émotionnels

En fin de compte, votre portefeuille de placement devrait contenir de l'argent en bourse pour des objectifs à long terme, comme la retraite, et investir dans des comptes portant intérêt pour des objectifs à court terme.

Questions fréquemment posées

Il y a beaucoup de questions sur l'épargne à court terme.

Voici les plus courants.

Un compte du marché monétaire est-il une bonne option ?

Les comptes du marché monétaire sont très similaires aux comptes d'épargne traditionnels, bien qu'ils vous permettent d'émettre des chèques.

Cependant, de nombreux comptes du marché monétaire ont des exigences de solde minimum pour ouvrir un compte en premier lieu.

En ce qui concerne les taux d'intérêt, les intérêts payés sur les fonds du marché monétaire sont généralement inférieurs, comparables à ceux d'un compte d'épargne traditionnel.

Dois-je investir dans des fonds obligataires à court terme ?

Les fonds obligataires à court terme peuvent jouer un rôle dans la diversification du portefeuille, mais ne sont pas idéaux pour l'épargne à court terme.

La raison en est que vous pouvez perdre de l'argent lorsque le fonds obligataire achète et vend des obligations individuelles.

Cela est vrai à la fois pour les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse.

Il est préférable d'acheter des obligations individuelles si vous souhaitez investir dans des obligations à court terme.

Cela limite le risque de perdre de l'argent.

Quels impôts dois-je payer sur mon épargne à court terme ?

En ce qui concerne les comptes d'épargne en ligne, les intérêts que vous gagnez sont imposés comme un revenu ordinaire aux niveaux fédéral et étatique, en supposant que vous vivez dans un État où l'impôt sur le revenu est imposé.

Avec les bons du Trésor et les obligations I, il existe des avantages fiscaux.

Dans les deux cas, vous payez l'impôt fédéral sur le revenu, mais ils sont exonérés de l'impôt sur le revenu de l'État et des impôts locaux.

L'autre avantage fiscal est que vous pouvez reporter l'impôt que vous devez jusqu'à ce que vous vendiez l'investissement.

Pourquoi ne devrais-je pas investir dans des obligations d'entreprises ?

Les obligations d'entreprises sont un bon investissement, mais pas pour l'épargne à court terme.

La raison en est que la plupart de ces obligations ont une échéance allant jusqu'à 30 ans.

Si vous investissez dans ces placements à long terme et avez besoin d'argent avant l'échéance de l'obligation, vous devrez vendre.

Dans certains cas, vous devrez vendre à un prix inférieur à la valeur nominale de l'obligation, ce qui finira par vous coûter de l'argent.

Bien que vous puissiez investir dans des obligations d'entreprises à court terme, il existe un risque que l'entreprise fasse faillite, auquel cas vous risquez de perdre votre capital.

Réflexions finales

Vous avez travaillé dur pour votre argent.

Lorsque vous recherchez les meilleures options d'épargne à court terme, assurez-vous de prendre le temps et les efforts nécessaires pour transférer votre argent vers la meilleure solution pour vous, qu'il s'agisse d'obligations I, de bons du Trésor ou d'un compte d'épargne.

Et lorsque vous maîtrisez votre dette et que vous disposez de suffisamment d'argent pour les fonds d'urgence, profitez de l'opportunité d'investir sur le long terme par l'intermédiaire d'un conseiller financier ou d'un gestionnaire de placements automatique.

De cette façon, vous pouvez vous concentrer sur votre meilleure vie et ne pas vous soucier des changements à court terme du marché boursier.

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Jon Dulin est un écrivain sur les finances personnelles et fondateur de Money Smart Guides. Jon aide les gens à améliorer leurs finances depuis plus de 20 ans grâce à un coaching personnel et en travaillant pour une société de planification financière. Jon comprend que la situation de chaque individu est unique et qu’il n’existe pas de solution universelle en matière de finances personnelles. Il aide les gens avec des conseils personnalisés pour les aider à se sortir de leurs dettes, à commencer à investir et à réaliser leurs rêves. Les écrits de Jon apparaissent sur MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal, etc. Jon a également une signature sur AP News Wire.

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