Comprendre les régimes 403(b) :éligibilité et avantages pour les employés du secteur public

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Il y a de fortes chances que vous ayez beaucoup entendu parler des régimes d’épargne-retraite. En particulier, la plupart des gens connaissent les plans 401(k).

Mais si vous travaillez dans le secteur public, vous ne pourrez probablement pas mettre la main sur un 401(k). Au lieu de cela, votre employeur propose probablement une option 403(b). Ces régimes de retraite sont importants, mais il existe un autre régime de retraite que certaines personnes peuvent également utiliser.

Un régime 457(b) est un régime de retraite à rémunération différée , disponible pour certains gouvernements étatiques et locaux et pour certaines organisations non gouvernementales exonérées d'impôt.

Les cotisations à un plan 457 se font par le biais de reports de salaire de vos dollars avant impôt. Ou après impôt dans un plan Roth 457 si disponible.

En 2021, le plafond de cotisation d'un régime 457(b) est de 19 500 $. Vous pourrez peut-être également inclure des " supplémentaires contributions de rattrapage  » jusqu'à 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus .

Les plans 457(b) sont rares et, par conséquent, ils sont souvent mal compris.

Une fois que vous aurez déterminé si vous êtes admissible à participer, explorer les avantages et les inconvénients de cette option de régime de retraite vous aidera à déterminer si c'est quelque chose que vous souhaiterez ajouter à votre portefeuille de retraite (indice :c'est probablement le cas !).

Les bases d'un plan 457 – Comment ça marche et qui est admissible

Un régime 457(b) est un régime de retraite à rémunération différée. La raison pour laquelle vous n'en avez peut-être pas beaucoup entendu parler est que seul un groupe sélectionné de personnes est admissible à ce régime de retraite.

Pour utiliser un plan 457(b), vous devez être un employé de l'État ou du gouvernement local. Pensez aux pompiers, aux enseignants, aux policiers, etc. Même dans ce cas, tous les employeurs n'offrent pas ces options.

En règle générale, la plupart des employés du gouvernement non fédéral seront admissibles à un plan 457(b) .

Remarque :Un petit groupe de personnes qui sont soit hautement rémunérées, soit font partie du groupe de direction serait éligible pour utiliser un plan 457(f) à la place.

Les cotisations à un plan 457 sont versées au moyen de reports de salaire avant ou après impôt. Les limites sont actuellement de 19 500 $ par an (2021). Les personnes de 50 ans et plus peuvent contribuer 6 500 $ supplémentaires en 2021.

Avantages d'un plan 457(b)

Les plans 457(b) présentent une myriade d’avantages. Bien que certains de ces avantages soient similaires à ceux que vous pouvez recevoir d'autres régimes de retraite, il existe plusieurs avantages spécifiques uniquement aux régimes 457(b), ce qui en fait des outils précieux dans les portefeuilles de retraite.

Trois avantages importants :

1. Revenu imposable réduit

Étant donné que vous cotisez à votre régime 457(b) en utilisant des dollars avant impôt, votre revenu imposable pour l'année est réduit. Cette réduction peut être un avantage considérable au moment des impôts.

Votre argent fructifie également avec report d’impôt. Vous ne paierez donc pas d'impôts tant que vous ne vous retirerez plus tard de votre plan 457(b).

2. Contributions de rattrapage

De nombreux véhicules de retraite proposent des options de rattrapage en fonction de votre âge, et cela est vrai pour les régimes 457(b).

En 2021, vous pouvez cotiser 6 500 $ de plus chaque année une fois que vous aurez dépassé l'âge de 50 ans.

Comme mesure incitative supplémentaire, certains employeurs vous autoriseront à cotiser jusqu'à deux fois le plafond au cours des trois dernières années précédant l'âge de la retraite. Cela représente une réduction de 39 000 $ sur votre revenu imposable pour l'année !

3. Retraits sans pénalité

La plupart des régimes de retraite s'accompagnent d'une lourde pénalité pour les retraits effectués avant l'âge de la retraite. Pensez que 10 % de votre argent a disparu en un clic.

Ce n'est pas le cas lorsqu'il s'agit de plans 457(b).

Si vous quittez votre emploi, vous pouvez transférer votre régime vers un autre régime de retraite.

Vous pouvez également commencer à accéder à cet argent avant l'âge de la retraite, sans pénalité.

Captures d'un plan 457(b)

Si votre employeur verse des cotisations équivalentes aux régimes 457(b), vous ne pourrez peut-être pas cotiser autant que vous le pensez.

En effet, la part de contrepartie de l'employeur est prise en compte dans votre cotisation totale autorisée pour l'année.

Essentiellement, si votre employeur cotise 5 000 $, vous ne pouvez ajouter que 14 500 $ ou moins compte tenu du plafond de cotisation actuel de 19 500 $.

Le côté positif ici est que la plupart des employeurs gouvernementaux n'offrent pas de jumelage, vous serez donc probablement seul en ce qui concerne la limite de 19 500 $ de toute façon.

Un autre inconvénient des plans 457(b) concerne la manière dont ils sont proposés aux employés.

En règle générale, les options sont peu nombreuses (certaines personnes se limitent uniquement aux rentes) et beaucoup s'accompagnent de frais élevés et d'autres coûts cachés.

En fonction de vos objectifs financiers et de la durée pendant laquelle vous avez l'intention de travailler pour votre employeur, il est essentiel que vous exploriez les coûts liés à vos options 457(b).

Vous voulez vous assurer que votre argent travaille pour vous pendant que vous construisez votre situation financière et que vous conservez autant de votre argent que possible.

Les plans 457(b) en valent-ils la peine ?

401. 403. 457. Il y a de nombreux chiffres à respecter en matière de planification de la retraite. Et il s'agit simplement de déterminer les plans auxquels vous êtes admissible.

En tant que fonctionnaire d'État ou local, il y a de fortes chances que vous puissiez utiliser un plan 457(b).

Des avantages tels qu'un revenu imposable réduit, des plafonds de cotisation élevés et des retraits sans pénalité incitent certaines personnes à considérer le plan 457(b) comme l'une des meilleures options de retraite du marché.

Cependant, comme pour toute partie de votre plan financier, il est essentiel de faire vos devoirs.

En plus d’avoir des limites de contribution spécifiques, les frais élevés et les coûts cachés peuvent souvent gruger votre argent plus que prévu.

Retroussez vos manches, calculez les chiffres, posez les questions et déterminez si un plan 457 vous convient.

Article écrit par Penny

Dernière mise à jour le 20/03 21

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.