Réduction de la dette ou investissement :à quoi devriez-vous donner la priorité ?

(Cette page peut contenir des liens d'affiliation et nous pouvons percevoir des frais sur les achats éligibles sans frais supplémentaires pour vous. Consultez notre Divulgation pour plus d'informations.)

Progresser financièrement ne consiste pas seulement à gagner plus. Il s'agit également de ce que vous faites avec cet argent une fois que vous l'avez reçu.

Investir peut aider votre valeur nette à croître, mais l'endettement peut la ronger.

Cela signifie que la plupart des gens comprennent qu’ils doivent investir et rembourser leurs dettes. Mais beaucoup de gens se demandent ce qu'ils devraient faire :rembourser leurs dettes ou investir en premier.

Il y a des considérations importantes à prendre en compte lorsqu'il s'agit d'annuler votre dette ou d'investir une plus grande partie de vos revenus.

Pour vous aider à prendre la décision qui vous convient le mieux, explorons ces considérations, ainsi qu'un exemple de plan que vous pouvez suivre pour répondre à la question une fois pour toutes.

Un rappel sur la composition

Avant d’explorer les options de remboursement de la dette ou d’investissement, il est important de revoir le concept de capitalisation. Il y a des moments où la capitalisation est une amie et d’autres fois où elle est un ennemi financier.

Connaître le fonctionnement de la capitalisation peut vous aider à décider si vous devez d'abord rembourser vos dettes ou investir.

La composition joue en votre faveur lorsqu'il s'agit d'investir.

Voici comment procéder :si vous commencez avec un investissement initial de 5 000 $ et gagnez un taux d’intérêt estimé à 5 %, votre argent atteindra 21 609,71 $ en 30 ans. Vous n’êtes pas obligé de faire une seule contribution supplémentaire.

La composition fonctionne tout simplement et vous en récoltez les bénéfices.

Aussi magique que puisse paraître la capitalisation, lorsque vous explorez toutes les façons dont elle peut faire fructifier votre argent, la capitalisation peut également constituer un énorme obstacle financier.

Tandis que vos investissements s’accumulent, votre dette augmente également. Selon les taux d'intérêt associés à votre dette, cette dette peut faire boule de neige très rapidement.

Cela est particulièrement vrai lorsque la dette est considérablement supérieure au taux de rendement moyen du marché boursier.

Faites un rappel sur la capitalisation ici pour voir comment vos investissements et vos dettes peuvent croître.

Éléments à prendre en compte lors du remboursement de la dette

L'un des éléments les plus importants à prendre en compte lorsque vous décidez si vous devez d'abord rembourser vos dettes est le type de dettes que vous avez.

Vous voulez connaître le montant de votre dette et les types de dettes que vous devez.

Cela vous aide à mieux comprendre les taux d’intérêt sur votre dette et d’autres facteurs. Par exemple, certains types de dettes, comme les prêts étudiants, peuvent être considérés comme une déduction fiscale.

En fonction de votre stratégie fiscale et de votre situation financière, il peut être plus judicieux pour vous d'investir des revenus supplémentaires plutôt que de rembourser ces types de dettes plus rapidement.

Une autre considération est l'impact de la dette sur votre vie.

J'espère que vous savez déjà quel impact la dette a sur vos finances. Mais que ressentez-vous à cause de la dette ?

Si la dette a un impact psychologique négatif sur vous, vous pouvez alors choisir d'être plus agressif, en remboursant vos dettes comme une hypothèque.

Éléments à prendre en compte lors d'un investissement

Investir n'est pas la même chose qu'épargner, même si nous utilisons souvent ces mots comme synonymes.

Si vous placez votre argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé assuré par le gouvernement fédéral, vous pouvez dormir la nuit en sachant que l'argent sera là le lendemain.

Investir n’offre pas la même garantie. Cela signifie que vous ne devez pas investir l'argent dont vous avez besoin immédiatement.

L’investissement doit être considéré comme une stratégie financière à long terme simplement en raison des fluctuations naturelles du marché. Bien qu'investir ne soit pas une garantie, c'est l'un des meilleurs moyens de faire fructifier votre argent et de dépasser l'inflation.

Si vous n'investissez jamais, choisissant uniquement de conserver toutes vos économies sur un compte d'épargne, il existe une réelle possibilité que vous perdiez de l'argent à cause de l'inflation.

Si vous conservez 100 000 $ de vos économies sur un compte rapportant 1 % d'intérêt, l'argent que vous gagnez ne suit pas le taux d'inflation, qui est généralement en moyenne de 2 à 3 % par an.

Cela signifie que la plupart des gens ont besoin d'une stratégie d'investissement au-delà d'un compte d'épargne.

Un exemple de plan

Aucun chemin n’est parfait et il n’y a pas deux personnes qui suivent le même parcours financier. Il existe des raisons impérieuses de rembourser d'abord la dette, et il y a des avantages considérables à investir davantage.

Alors, choisissez-vous de rembourser vos dettes ou d'investir ?

Tout d’abord, examinez les détails de votre situation particulière. Ensuite, utilisez cet exemple de plan pour déterminer quels transferts d'argent pourraient vous convenir.

Vérifiez votre fonds d'urgence

L’une des premières choses vers lesquelles vous souhaitez consacrer de l’argent supplémentaire est un fonds d’urgence. Vous devriez le faire avant de commencer à rembourser vos dettes ou à investir.

Lorsque vous essayez de choisir entre rembourser vos dettes ou investir, il peut sembler contre-productif de décider de ne faire ni l’un ni l’autre. Cependant, vous ne pouvez pas vous permettre d'ignorer cette étape.

En disposant d’un fonds d’urgence d’au moins 1 000 $ dans un compte facilement accessible (pensez aux comptes d’épargne à intérêt élevé !), vous n’avez pas seulement l’esprit tranquille; vous bénéficiez d'une protection financière.

Grâce à ce fonds, vous pouvez atténuer de nombreux problèmes qui pourraient survenir liés aux réparations de votre maison et de votre voiture, à des problèmes médicaux ou même à la précarité de l'emploi. Ce fonds d'urgence vous permet de faire face aux urgences sans vous endetter davantage ni vous retirer des investissements.

Apprenez-en davantage sur la façon de démarrer avec votre fonds d'urgence dès aujourd'hui.

S'attaquer d'abord aux dettes à taux d'intérêt élevé

Ceux qui prétendent que l'argent rapportera de meilleurs rendements sur le marché font valoir que cet argument exclut les dettes non garanties à taux d'intérêt élevé.

Lorsque vous élaborez un plan pour rembourser vos dettes ou investir, il est essentiel de dresser un inventaire honnête de vos finances. Lorsque vous calculez votre valeur nette, ne regardez pas seulement le total de votre passif. Concentrez-vous plutôt sur les taux d'intérêt associés à cette dette.

Plutôt que d’investir, vous souhaitez annuler le plus rapidement possible vos dettes à taux d’intérêt élevé. Si vous avez des dettes de carte de crédit ou d'autres dettes à taux d'intérêt élevé, vous paierez probablement entre 15 % et 25 % d'intérêts sur cette dette.

Des intérêts qui s'accumulent si rapidement qu'ils rongeront votre argent plus rapidement que vous ne pouvez l'imaginer.

Découvrez ces conseils pour rembourser plus efficacement vos dettes de carte de crédit.

Récupérez votre correspondance d'entreprise

Une fois que vous avez un plan pour régler votre dette à intérêt élevé, vous souhaitez explorer la possibilité d'obtenir une contrepartie d'entreprise sur votre compte d'épargne-retraite.

Si votre lieu de travail propose un compte de retraite parrainé par l'employeur, tel qu'un 401k ou un 403b, vous pourriez être éligible à ce qu'on appelle une contrepartie d'entreprise. Chaque plan est mis en place avec des spécifications différentes.

En fonction de vos offres de travail, votre employeur peut égaler une partie ou la totalité de vos cotisations à votre compte de retraite, jusqu'à un certain pourcentage ou montant en dollars.

Voici comment un jumelage d'entreprises pourrait fonctionner.

Imaginons que vous gagnez 50 000 $ par an et que vous bénéficiez d'un plan d'entreprise généreux correspondant à 100 % de vos cotisations, jusqu'à 3 % de votre salaire.

Cela signifierait que votre employeur ajouterait jusqu'à 1 500 $ à votre compte de retraite, selon le montant que vous investissez. Pour que votre employeur paie la totalité de 1 500 $, vous devez également investir ce montant et ainsi atteindre votre « match ».

Que vous souhaitiez ne pas laisser d'argent sur la table ou profiter de l'un de vos avantages sociaux au travail, il est important d'obtenir une contrepartie sur votre compte de retraite.

Découvrez ici comment maximiser votre compte 401k.

Évaluer les autres dettes

Votre dette à taux d’intérêt élevé a disparu et vous avez commencé à travailler sur la contrepartie de votre entreprise (si vous en avez une). Quelle est la prochaine étape ?

Vous souhaitez revenir à l'inventaire que vous avez fait de votre passif. Quelles autres dettes avez-vous et quels intérêts payez-vous sur celles-ci ?

Pour certaines personnes, la tranquillité d'esprit que procure l'élimination de toutes les dettes ou le fait de ne pas avoir de prêt hypothécaire l'emporte sur le fait qu'elles pourraient obtenir des rendements plus élevés sur le marché.

À ce stade, vous souhaitez élaborer un plan qui fonctionne pour vous.

Mouillez vos orteils

Si vous n'avez pas accès à un compte de retraite parrainé par l'employeur ou si vous n'êtes pas éligible à une contrepartie d'entreprise, vous souhaiterez probablement commencer à investir avec un Roth IRA.

Pour vous familiariser, vous pouvez soit ouvrir un compte d'investissement vous-même, soit profiter des conseillers en robots.

Investir peut sembler écrasant, surtout lorsque vous débutez et s'il y a eu récemment une volatilité des marchés.

Il est important de se rappeler que la plupart des experts financiers affirment que le rendement du marché boursier est en moyenne de 8 à 10 %.

Même si les rendements annuels peuvent être considérablement supérieurs ou considérablement inférieurs, investir est l'un des meilleurs moyens de faire fructifier votre argent sur le long terme.

Parce qu'investir peut être intimidant, vous pouvez commencer petit.

Des sociétés comme Vanguard et Charles Schwab abaissent les minimums dont vous avez besoin pour ouvrir un compte d'investissement, et des applications comme Stash ou Acorns vous permettent de démarrer avec 0 à 5 $.

Découvrez quelques-unes des autres choses que les investisseurs débutants doivent savoir avant de franchir le pas.

• Acorns Review 2023 : une application idéale pour commencer à investir

Rembourser la dette ou investir… ou les deux ?

Après avoir atténué les risques grâce à un fonds d'urgence et remboursé votre dette à intérêt élevé, vous disposez de nombreuses options.

Beaucoup de gens se demandent s'ils devraient rembourser leurs dettes ou investir, s'attendant à une réponse soit/soit.

La vérité est que vous n’êtes pas obligé de choisir entre l’un ou l’autre. Vous pouvez très bien envisager de faire une combinaison des deux.

Une stratégie qui fonctionne bien pour certaines personnes consiste à cotiser systématiquement à leurs comptes de retraite à chaque période de paie. Ensuite, en cas d'aubaine financière, ils investissent de l'argent supplémentaire dans leur dette à faible taux d'intérêt.

Cela peut signifier effectuer un paiement supplémentaire sur le capital de votre prêt hypothécaire après avoir reçu un remboursement d'impôt.

Être ouvert à quelques essais et erreurs financières peut vous aider à concevoir un plan qui répond à vos besoins.

Rembourser vos dettes et investir en même temps pourrait être une solution pour vous. Ou vous réaliserez peut-être que vous vous sentez plus productif, en vous concentrant sur l'un, puis en passant à l'autre.

Personne ne connaît mieux que vous votre situation financière. Alors faites le calcul et demandez-vous ce qui vous permettra de vous sentir plus en sécurité financièrement maintenant et à l'avenir.

Lectures complémentaires :Qu'est-ce que le défi d'épargne sur 52 semaines ?

Article écrit par Penny

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.