IRA vs 401(k) :quel compte de retraite vous convient le mieux ?

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Les régimes de retraite des employeurs appartiennent au passé. Cela signifie qu'épargner pour la retraite est indispensable, aujourd'hui plus que jamais.

Enregistrer dans n'importe quel Il vaut mieux planifier sa retraite que ne pas épargner du tout. Mais vous devez connaître vos options pour gérer efficacement vos plans d'épargne-retraite.

Il y a quelques différences à prendre en compte pour décider de la meilleure stratégie pour vous.

Dans cet article, nous aborderons les différences entre les deux outils d'épargne-retraite les plus courants, le compte de retraite individuel (IRA) et le 401(k). Nous verrons ensuite où investir en premier, en fonction des options disponibles.

Quelle est la différence entre un IRA et un 401(k) ?

Les comptes de retraite individuels (IRA) et les 401(k) sont tous deux des régimes de retraite fiscalement avantageux. Mais il existe certaines différences et limites fondamentales à prendre en compte pour chaque type de plan.

Un 401(k) est un régime de retraite offert par les employeurs. Bien que tous les employeurs n'offrent pas les 401(k) comme avantages sociaux, beaucoup le font.

Remarque :Les travailleurs indépendants peuvent être éligibles à un Solo 401(k).

Vos cotisations au plan 401(k) sont directement prélevées sur votre salaire. Et l'argent que vous cotisez à un plan 401(k) est avant impôts de l'argent.

Ainsi, le financement d'un régime 401(k) traditionnel réduit votre revenu imposable du montant que vous cotisez.

De plus en plus d'employeurs proposent également un Roth 401(k).

Les cotisations à un Roth se font après impôt fonds. Bien que vous ne réduisiez pas votre revenu imposable en cotisant à un Roth, vous ne devrez pas d'impôt lorsque vous en effectuerez un retrait admissible plus tard.

Certains employeurs proposent également une match d'entreprise 401(k). . Cela signifie que l'entreprise correspond à un pourcentage du montant que vous avez versé dans votre 401(k).

La contrepartie de l'entreprise est versée à votre plan 401(k) en franchise d'impôt et ne compte pas dans votre cotisation annuelle maximale. Les matchs d'entreprise rapportent de l'argent gratuit.

En savoir plus sur les 401(k) :

• Certains plans 401(k) vous permettent d'emprunter de l'argent sur votre plan 401(k). Avant de faire cela, renseignez-vous sur le remboursement et sur ce qui se passe si vous quittez votre emploi.

• Si vous quittez votre emploi, vous ne pouvez plus cotiser au plan 401(k) de cet employeur (vous pouvez le transférer vers un IRA ou vers le plan 401(k) de votre nouvel employeur.)

[Certains employeurs peuvent proposer un type similaire de plan d'épargne-retraite, tel qu'un 403(b), 457(b), un SEP ou un SIMPLE IRA. Vérifiez votre employeur avantages ou contactez les ressources humaines pour obtenir ces informations.]

Comptes de retraite individuels (IRA)

Un IRA est un plan d'épargne-retraite que vous ouvrez vous-même par l'intermédiaire d'une institution financière. Comme les 401(k), les IRA sont fiscalement avantageux.

La contribution annuelle maximale à un IRA est bien inférieure à celle d’un 401(k). Pourtant, les IRA vous permettent d'avoir plus de contrôle sur les sélections d'investissement et les frais de gestion.

IRAs traditionnels contre Roth IRA

Les IRA traditionnels et Roth sont tous deux des régimes de retraite fiscalement avantageux. Mais il existe des différences entre ces types d'IRA à prendre en compte lors de l'épargne pour la retraite.

Un IRA traditionnel vous offre un allégement fiscal immédiat. Vos contributions à un IRA traditionnel sont utilisées avant impôts de l'argent. Mais les retraits sont imposés comme un revenu régulier (après 59 ans et demi).

Si vous cotisez également au 401(k) de votre employeur, votre allégement fiscal sur un IRA traditionnel peut être limité par vos revenus.

Un Roth IRA vous offre un avantage fiscal différé. Vos cotisations à un Roth IRA sont utilisées après impôt l'argent et les retraits sont exonérés d'impôt (après l'âge de 59 ans et demi).

Votre participation au plan 401(k) de votre employeur n’affecte pas un Roth IRA. Mais vous devez être conscient des limites de revenu du Roth IRA.

401(k)s contre. IRA – Les principales différences

Les 401(k) et les IRA sont tous deux fiscalement avantageux et ont une croissance à impôt différé. Il existe néanmoins de nombreuses différences dont il faut tenir compte au moment de décider de la meilleure stratégie d'épargne-retraite.

Éligibilité

• 401(k) : Vous devez travailler pour une entreprise qui parraine un plan 401(k) pour participer.

• IRA traditionnel : Toute personne ayant un revenu gagné est éligible (bien que les avantages fiscaux varier).

• Roth IRA : Toute personne ayant un revenu gagné dans les limites de revenus peut participer.

Restrictions de contribution

Les limites de contribution IRA sont nettement inférieures aux limites de contribution 401(k).

• 401(k) : Le plafond de cotisation pour 2022 est de 20 500 $ (19 500 $ en 2021) par an (si vous avez plus de 50 ans, il est de 27 000 $).

• IRA (traditionnels et Roth) : Le plafond de cotisation pour 2022 est de 6 000 $ par an (si vous avez plus de 50 ans, il est de 7 000 $).

Avantages fiscaux des cotisations

• 401(k) : Les cotisations ne sont pas soumises à l'impôt sur le revenu (dans la limite du plafond annuel de cotisation).

• IRA traditionnel : Les cotisations peuvent être déductibles d'impôt, en fonction de vos revenus et si vous avez un plan 401(k) dans le cadre de votre travail.

• Roth IRA : Les cotisations sont versées en dollars après impôt (non déductibles d'impôt).

Correspondances d'employeurs

• 401(k) :de nombreux employeurs proposant des régimes 401(k) proposent une correspondance sur le pourcentage de revenu que les employés contribuent à leurs régimes.

• IRA :aucune correspondance d'employeur n'est disponible, car ces comptes sont indépendants des avantages sociaux de l'employeur.

Retraits :avantages fiscaux et RMD

• 401(k)  :Vous payez de l'impôt sur le revenu sur vos retraits (sauf s'ils sont effectués dans un compte Roth). 401(k)*). Les retraits effectués avant 59 ans et demi sont également soumis à une pénalité de 10 %. Les 401(k) sont soumis aux distributions minimales requises (RMD) après 72 ans.

• IRA traditionnel : Comme un 401(k), vous payez de l'impôt sur le revenu sur vos retraits. Les retraits effectués avant 59 ans et demi sont également soumis à une pénalité de 10 %. Les IRA sont soumis aux distributions minimales requises (RMD) après 72 ans.

• Roth IRA : Retraits sur vos cotisations sont exonérés d’impôts et de pénalités (après une période de détention de 5 ans). Les retraits sur croissance, effectués avant 59 ans et demi, sont soumis à un malus de 10 %. Pourtant, il existe des exceptions pour les dépenses universitaires et d’achat d’une maison. Les Roth IRA ne le font pas avoir des distributions minimales requises (RMD) après 72 ans.

Options d'investissement

• 401(k) : Les investissements sont limités à ce qui est proposé par l'employeur et les sociétés de gestion.

• IRA traditionnels et Roth : Vous disposez de plus de contrôle et de choix d’investissement. Vous pouvez choisir l'entreprise dans laquelle ouvrir votre compte IRA. La plupart des sociétés de courtage proposent une plus grande variété d'investissements que les plans 401(k).
  • En savoir plus sur un IRA autogéré qui offre des options d'investissement supplémentaires

Frais de gestion

• 401(k) : La plupart des plans 401(k) comportent des frais de gestion (certains sont plus élevés que d'autres).

• IRA : Les frais de gestion des IRA sont souvent inférieurs à ceux des 401(k).

TLDR :Qu'est-ce qui vous convient le mieux :un IRA, un 401(k) ou les deux ?

Ce qui est formidable, c'est qu'il est peut-être possible d'utiliser les deux types de régimes pour épargner pour votre retraite.

Chaque plan a des limites de cotisation et les IRA ont des restrictions de revenu. Pourtant, de nombreuses personnes sont admissibles à la fois aux IRA et aux 401(k) pour leur épargne-retraite.

Pour adopter une approche équilibrée en matière de fiscalité actuelle et future, vous pouvez investir à la fois dans un 401(k) et dans un Roth IRA (ou Roth 401(k), s'il est disponible).

Vous pourriez faire une estimation éclairée de vos impôts sur le revenu à la retraite et pencher d’un côté ou de l’autre.

Par exemple, si vous gagnez plus d'argent aujourd'hui que ce que vous prévoyez gagner à la retraite, vous pourriez vous concentrer sur les avantages fiscaux immédiats avec un 401(k) et/ou un IRA traditionnel.

Si vous envisagez de gagner plus d'argent à la retraite, vous pourriez vous tourner davantage vers l'option Roth maintenant pour économiser des impôts plus tard.

Devriez-vous d'abord investir dans votre 401(k) ou votre IRA ?

La réponse dépend de votre situation et des options qui s’offrent à vous. Lisez la suite pour voir quelle est la meilleure option pour vous.

Votre employeur propose-t-il une correspondance 401(k) ?

1. Si la réponse est oui, cotisez d’abord suffisamment à votre 401(k) pour obtenir la contrepartie de votre employeur. Il est préférable d'exploiter d'abord cet argent supplémentaire gratuit.

Par exemple, disons que votre employeur offre une prime de 6 % correspondre. Quand vous économisez 6 % de vos revenus dans votre plan 401(k), votre employeur contribuera également le même montant à votre plan 401(k). (La contrepartie de votre employeur ne compte pas dans votre cotisation maximale.)

2. Après avoir cotisé suffisamment à votre 401(k) pour obtenir la contrepartie de l'employeur, financez un IRA (jusqu'au plafond de cotisation).

Que vous utilisiez un IRA traditionnel ou un Roth IRA dépendra de si vous souhaitez un allégement fiscal maintenant ou plus tard. En outre, cela dépendra de votre situation dans les limites et restrictions des IRA.

3. Après avoir obtenu la correspondance 401(k) de votre entreprise et maximisé votre IRA, vous pouvez revenir en arrière et investir davantage dans votre 401(k). Même si les 401(k) ont leurs limites, les avantages fiscaux en valent la peine.

Votre employeur propose-t-il une correspondance 401(k), mais pas une correspondance 401(k) ?

1. Tout d’abord, financez un IRA traditionnel ou Roth (ou les deux), jusqu’au montant maximum. Les IRA vous offrent plus d'options d'investissement que votre 401(k), vous donnant plus de contrôle sur vos investissements. De plus, les frais sont généralement inférieurs avec les IRA.

2. Après avoir maximisé vos cotisations IRA, financez votre 401(k) pour profiter de l'épargne-retraite avant impôts.

Que faire si votre employeur ne propose pas de plan 401(k) ?

1. Si vous n'avez pas accès à un avantage 401(k) (ou à un plan similaire) par l'intermédiaire de votre employeur, financez un Roth IRA ou un IRA traditionnel.

2. Après avoir cotisé le maximum à votre IRA, envisagez d'économiser davantage sur un compte de courtage imposable.

Et si vous possédez une petite entreprise ou êtes un entrepreneur indépendant ?

Dans ce cas, vous disposez de plusieurs options tout aussi avantageuses.

Le moyen le plus simple d'économiser est d'ouvrir un Roth ou un IRA traditionnel.

Mais lorsque vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez également financer un 401(k) solo ou un SEP IRA. Les deux ont des plafonds de cotisation plus élevés que ceux proposés par un employeur.

Choisissez la méthode que vous utiliserez réellement

L'ordre dans lequel vous investissez fait une différence, mais le plus important est de choisir un plan qui vous convient.

Que vous investissiez dans un 401(k), un IRA ou les deux, dépendra de votre situation. Néanmoins, le plus important est que vous investissiez de manière cohérente.

Certaines personnes trouvent que leur 401(k) est le moyen le plus simple d’épargner pour la retraite, avec ou sans contrepartie. Les 401(k) offrent des choix d’investissement limités, ce qui rend la prise de décision moins longue.

De plus, les cotisations sont directement prélevées sur le salaire, ce qui rend l'épargne encore plus facile.

D'autres trouvent les IRA plus faciles puisque vous avez plus de contrôle sur vos options d'investissement.

Réflexions finales sur les IRA par rapport aux 401(k)

Quelle que soit la voie que vous décidez d’emprunter, si vous investissez dans un régime de retraite, vous êtes sur la bonne voie vers un avenir financièrement sûr.

Les 401(k) et les IRA offrent des avantages fiscaux importants. Et le fait que vous investissez à long terme vous place dans une bien meilleure situation financière plus tard dans la vie.

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Article rédigé par Amanda, membre de l'équipe Women Who Money et fondatrice et blogueuse de Why We Money, où elle aime écrire sur le bonheur, les valeurs et les finances personnelles.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.